'สำคัญมากสำหรับเงินสดของคุณ' ต่อไปนี้คือบัญชีที่เป็นและไม่ได้ประกันโดย FDIC

ผู้ฝากเงินที่ Silicon Valley Bank เฝ้าดูสัปดาห์นี้เนื่องจากมูลค่าตลาดของธนาคารลดลงมากกว่า 60% และต่อมาถูกปิดโดยหน่วยงานกำกับดูแล ในขณะเดียวกัน หุ้นธนาคารในภูมิภาคจาก KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp และ Citizens Financial Group ก็ร่วงลงเช่นกัน ประธานาธิบดีไบเดนรับรองผู้ถือบัญชีและเจ้าของธุรกิจในแถลงการณ์ว่าพวกเขาได้รับการปกป้อง “ลูกค้าทุกคนที่มีเงินฝากในธนาคารเหล่านี้สามารถวางใจได้ … พวกเขาจะได้รับความคุ้มครองและพวกเขาจะสามารถเข้าถึงเงินของพวกเขาได้ตั้งแต่วันนี้” แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากธนาคารของคุณปิดตัวลง คุณได้รับการคุ้มครองหรือไม่?

ถึงตอนนี้ เป็นที่ทราบกันอย่างกว้างขวางว่า Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) รับประกันบัญชีธนาคารหลายแห่งด้วยยอดคงเหลือสูงถึง $250,000 (รายละเอียดทั้งหมดด้านล่าง) และด้วยบัญชีธนาคารโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 41,600 ดอลลาร์ ตามรายงานของ Bankrate จึงปลอดภัยที่จะบอกว่าคนอเมริกันจำนวนมากได้รับความคุ้มครองในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว “การคุ้มครอง FDIC เป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับเงินสดของคุณ” Nicholas Bunio นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Retirement Wealth Advisors กล่าว และเสริมว่า “การคุ้มครองเงินต้นเป็นกุญแจสำคัญในการชำระค่าใช้จ่ายของคุณ คุณต้องการความมั่นใจโดยรู้ว่าคุณสามารถรับเงินก้อนนี้ได้อย่างรวดเร็วเมื่อจำเป็น”

FDIC ประกันอะไร? 

เมื่อพูดถึงธนาคารที่ประกันโดย FDIC ผู้ฝากที่มีบัญชีบางประเภทจะได้รับการคุ้มครอง “ดอลลาร์ต่อดอลลาร์ รวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยค้างรับใดๆ จนถึงวันที่ธนาคารที่ประกันปิด จนถึงวงเงินประกัน” ตาม เอฟดีไอซี FDIC กล่าวเพิ่มเติมว่า “จำนวนเงินประกันเงินฝากมาตรฐานคือ $250,000 ต่อผู้ฝาก ต่อธนาคารที่ประกัน สำหรับแต่ละประเภทความเป็นเจ้าของบัญชี”

ตัวอย่างเช่น หากผู้ฝากรายหนึ่งมีหลายบัญชีกับสถาบันที่ประกัน FDIC หนึ่งแห่งเป็นจำนวนเงินรวม 275,000 ดอลลาร์ และธนาคารนั้นต้องใช้วิธีของ SVB รัฐบาลจะรับผิดชอบจำนวนเงินทั้งหมดนั้นนอกเหนือจาก 25,000 ดอลลาร์ที่เกินมา (โปรดทราบว่าเงินฝากสูงถึง $250,000 ได้รับการคุ้มครองที่สหภาพเครดิตโดย NCUA (ดูรายละเอียดที่นี่))

บัญชีประเภทใดบ้างที่ได้รับการคุ้มครอง? ต่อไปนี้คือสิ่งที่ FDIC ระบุว่าเป็นบัญชีที่ประกันได้ (ควรกล่าวว่าธนาคารต้องกรอกแบบฟอร์มใบสมัครที่เหมาะสมเพื่อเป็นผู้ประกันตนของ FDIC สำหรับการคุ้มครองนี้): 

• ตรวจสอบบัญชี

• คำสั่งถอนเงิน (ตอนนี้) บัญชีที่ต่อรองได้

• บัญชีออมทรัพย์

• บัญชีเงินฝากตลาดเงิน (MMDA)

• เงินฝากประจำ เช่น บัตรเงินฝาก (ซีดี)

• แคชเชียร์เช็ค ธนาณัติ และรายการทางการอื่นๆ ที่ออกโดยธนาคาร

นอกจากนี้ยังมีความคุ้มครองสำหรับสิ่งที่เรียกว่า "ประเภทความเป็นเจ้าของ" ซึ่งรวมถึงบัญชีเกษียณอายุและแผนสวัสดิการ: 

• บัญชีเดียว

• บัญชีเกษียณอายุบางบัญชี - IRAs, แผนการบริจาคที่กำหนดทิศทางด้วยตนเอง - แผน 401 (k) ที่กำกับตนเอง, แผน SIMPLE IRA ที่กำกับตนเองซึ่งจัดขึ้นในรูปแบบของแผน 401 (k) และแผนการแบ่งปันผลกำไรที่กำหนดโดยกำกับตนเอง - บัญชีแผน Keogh ที่กำกับตนเอง และมาตรา 457 บัญชีแผนการจ่ายผลตอบแทนที่เลื่อนออกไป

• บัญชีร่วม

• บัญชีทรัสต์ที่สามารถเพิกถอนได้

• บัญชีทรัสต์ที่เพิกถอนไม่ได้

• บัญชีโครงการผลประโยชน์พนักงาน

• บัญชีบริษัท/ห้างหุ้นส่วน/สมาคมที่ไม่เป็นนิติบุคคล

• บัญชีราชการ

สิ่งที่ไม่ได้รับการประกันโดย FDIC? 

แม้ว่า FDIC จะรับประกันไม่น้อย แต่ก็มีการลงทุนจำนวนมากที่ไม่ได้รับการคุ้มครอง นี่คือสิ่งที่ไม่ได้รับการประกัน: 

• การลงทุนหุ้น

• การลงทุนตราสารหนี้

• กองทุนรวม

• Crypto Assets

• นโยบายการประกันชีวิต

• ค่างวด

• หลักทรัพย์เทศบาล

• ตู้เซฟหรือสิ่งที่อยู่ในนั้น

• ตั๋วเงินคลัง พันธบัตร หรือตั๋วเงินคลัง ซึ่ง “ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ อย่างเต็มที่” ตามข้อมูลของ FDIC

แม้ว่าหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม และการถือครองคริปโต (ไม่น่าแปลกใจ) จะไม่ได้รับการประกันโดย FDIC แต่หุ้นที่ถือครองโดยนายหน้าหรือผู้รับฝากทรัพย์สินมักจะยังคงได้รับการประกัน เมื่อพูดถึงหน่วยงานเหล่านั้น Bunio กล่าวว่าสิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่ามีการป้องกันบางอย่างสำหรับเงินของคุณ 

ตัวอย่างเช่น บริษัทคุ้มครองผู้ลงทุนในหลักทรัพย์ (SIPC) จะคุ้มครองนายหน้าในกรณีที่เกิดการล้มละลายและป้องกันไม่ให้เงินที่เป็นเงินสดหรือเงินลงทุนสูญหายในระหว่างการพิจารณาคดีล้มละลาย “แต่อย่าพลาด สิ่งเหล่านี้ไม่ได้ป้องกันการขาดทุนจากการลงทุน แต่เฉพาะในกรณีที่โบรกเกอร์เจ๊ง” Bunio กล่าว เขาเสริมว่าการลงทุนภาคเอกชนบางอย่าง เช่น อสังหาริมทรัพย์และไพรเวทอิควิตี้ “อาจถูกถือครองในบริษัทที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดย SIPC”

เงินรายปีและประกันชีวิตอาจได้รับการคุ้มครองโดยรัฐบาลของรัฐ ที่กล่าวว่าทุกรัฐมีความแตกต่างกันและครอบคลุมขอบเขตที่แตกต่างกัน บางรัฐอาจอยู่ที่ 300,000 ดอลลาร์ต่อสัญญาประกันภัย ในขณะที่รัฐอื่น ๆ เช่น หลุยเซียน่าและนิวยอร์กมีผลประโยชน์รวมสูงสุดสำหรับการประกันภัยทุกประเภทสูงถึง 500,000 ดอลลาร์ต่อคนทั้งหมด ตามข้อมูลของ Annuity Advantage สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ “สิ่งสำคัญคือต้องพูดคุยกับผู้ให้บริการและที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ” Bunio กล่าว และเสริมว่าในทุกกรณี บุคคลควร “เลือกบริษัทประกันภัยและบริษัทการลงทุนที่ทำกำไรและมีมูลค่าการลงทุนที่ดี”

กองทุนที่มีมูลค่าคงที่ เช่น 401(k) ของคุณคือการลงทุน และ “มักจะได้รับการสนับสนุนจากบริษัทประกัน” Bunio กล่าว “สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่ผู้ประกันตนของ FDIC แต่ได้รับการสนับสนุนจากบริษัทประกันภัย เลือกบริษัทประกันที่มั่นคงอีกครั้ง”

คุณสามารถทำประกันเพิ่มเติมได้หรือไม่? 

“แม้ว่าวงเงินประกันเงินฝากจะอยู่ที่ 250,000 ดอลลาร์ แต่คุณอาจปกป้องได้มากกว่านั้นโดยไม่ต้องเปลี่ยนธนาคาร” Greg McBride นักวิเคราะห์อาวุโสของ Bankrate กล่าว ตัวอย่างเช่น คู่สามีภรรยาได้รับความคุ้มครองคนละ 250,000 ดอลลาร์ที่ธนาคารที่มีประกัน FDIC หนึ่งแห่ง เพิ่มความคุ้มครองทั้งหมด 500,000 ดอลลาร์ 

คู่แต่งงานเดียวกันนั้น “สามารถคุ้มครองเงิน 1 ล้านดอลลาร์ หากแต่ละคนทำประกันสูงถึง 250,000 ดอลลาร์ และมีบัญชีร่วมที่ประกันเจ้าของบัญชีแต่ละคนเป็นเงิน 250,000 ดอลลาร์รวมเป็น 500,000 ดอลลาร์” และนั่นกระจาย “ไปตามธนาคารต่างๆ” แมคไบรด์กล่าวเสริม 

ธนาคารบางแห่งยังเข้าร่วมในเครือข่ายที่เรียกว่า Certificate of Deposit Account Registry Service หรือ CDARS และ Incident Command System หรือ ICS ซึ่งขยายขอบเขตการประกันเหล่านี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพโดยกระจายความรับผิดไปยังธนาคารหลายแห่ง แม้ว่าสิ่งนี้จะช่วยให้ความคุ้มครองประกันสูงขึ้น แต่กลยุทธ์นี้ยังทำสิ่งนี้ด้วย "ความสะดวกในการติดต่อกับธนาคารเพียงแห่งเดียว" Bunio กล่าว