ทำความเข้าใจ 403(b) แผนการเกษียณอายุสำหรับคริสตจักร องค์กรไม่แสวงหากำไร และโรงเรียน

หากคุณเป็นพนักงานที่ไม่แสวงหาผลกำไร มีโอกาสที่คุณจะได้รับ 403(b) แผนการออมเพื่อการเกษียณ อย่างไรก็ตาม เนื้อหาเกี่ยวกับการเกษียณอายุส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่แผน 401(k) ทั่วไปที่บริษัทส่วนใหญ่เสนอ แม้ว่าแผน 403(b) จะคล้ายกันในบางวิธีและมีจุดประสงค์พื้นฐานเหมือนกัน แต่สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงสิ่งที่ทำให้แผน 403(b) ไม่เหมือนใคร

การออมภาษีรอการตัดบัญชี

สิ่งที่ดีที่สุดเกี่ยวกับแผน 403(b) น่าจะเป็นวิธีออมเพื่อการเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชี โดยทั่วไป คุณสามารถบันทึกลงในแผน 403(b) ของคุณปลอดภาษีได้ ซึ่งตรงกันข้ามกับรายได้ที่เหลือของคุณซึ่งอาจต้องเสียภาษีเงินได้ เมื่อเงินของคุณได้รับการปกป้องจากภาษี คุณจะเก็บมันไว้มากขึ้นและสามารถเติบโตได้เร็วขึ้น

เงินใน 403(b) ของคุณสามารถเติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าจะเกษียณอายุ เมื่อเกษียณอายุแล้ว คุณอาจต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนออกจากแผน 403(b) ของคุณ ยังคงมีโอกาสที่ดีที่คุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุและแน่นอนคุณจะได้รับประโยชน์จากเงินของคุณที่เติบโตปลอดภาษีจนถึงจุดนั้น

หลายคนชอบการตั้งค่านี้ เป็นที่น่าสังเกตว่าหากคุณคิดว่าอัตราภาษีเงินได้จะเพิ่มขึ้นอย่างมากระหว่างตอนนี้กับการเกษียณอายุ หรือภาษีเงินได้ของคุณเองตอนนี้ต่ำมากเมื่อเทียบกับการเกษียณอายุ แผน 403(b) อาจไม่น่าสนใจสำหรับคุณ . ยังไม่มีอะไรมากเกินไปที่นี่ รัฐบาลต้องการให้ประชาชนออมเพื่อการเกษียณและได้จัดทำแผน 403(b) เพื่อสนับสนุน

403(b) คุณภาพของแผนแตกต่างกันไป

น่าเสียดายที่คุณภาพของแผน 403(b) แตกต่างกันไป แผนที่ดีที่สุดประกอบด้วยกองทุน Exchange Traded Funds (ETFs) ราคาประหยัด ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ตรงกับความต้องการของคุณหรือเพียงแค่ถือกองทุนวันที่เป้าหมาย l0w-cost ที่จัดการการสร้างพอร์ตสำหรับคุณ

โดยทั่วไป คุณต้องการให้ ETF ของคุณมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า 0.5% และหวังว่าจะต่ำกว่า 0.2% สำหรับประเภทสินทรัพย์หลัก ETF ส่วนใหญ่เพียงแค่ติดตามดัชนีซึ่งไม่ต้องการทักษะใด ๆ ดังนั้นคุณจึงไม่ควรจ่ายเงินมากเกินไปเนื่องจากประสิทธิภาพไม่น่าจะดีขึ้น อันที่จริงมันอาจจะแย่ลงเพราะค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเพียงแค่กินเข้าไปในเงินออมของคุณตามการศึกษาส่วนใหญ่ การศึกษา

อย่างไรก็ตาม 403(b) ที่น่าสนใจน้อยกว่าอาจมีสิ่งต่าง ๆ เช่นเงินงวดและประกัน น่าเสียดายที่สิ่งเหล่านี้อาจเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าสำหรับผู้ที่ขายผลิตภัณฑ์ให้คุณมากกว่าโอกาสในการเกษียณอายุของคุณ หากมีการเสนอผลิตภัณฑ์เหล่านี้ คุณอาจต้องระมัดระวัง ผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนที่ดีกว่าโดยทั่วไปไม่เกี่ยวข้องกับพนักงานขาย ดังนั้นหากพนักงานขายมีส่วนเกี่ยวข้อง นั่นเป็นธงสีแดง

ERISA

สิ่งสำคัญอีกประการที่ต้องตรวจสอบคือถ้าแผน 403(b) ของคุณครอบคลุมโดย ERISA (Employee Retirement Income Security Act of 1974) หากเป็นเช่นนั้นอาจเป็นข่าวดี ERISA เป็นชุดของมาตรฐานพื้นฐานที่กำหนดโดยกรมแรงงาน ซึ่งหมายความว่าแผนนี้มีแนวโน้มที่จะได้รับการจัดการในลักษณะที่สอดคล้องกับความสนใจของคุณมากขึ้น

หาก 403(b) ของคุณไม่อยู่ภายใต้ ERISA แสดงว่ามีการป้องกันน้อยกว่า และ 403(b) ของคุณอาจมีผลิตภัณฑ์ที่เหมาะกับพนักงานขายมากกว่าสำหรับคุณ คุณอยู่ได้ด้วยตัวเองมากขึ้นโดยไม่มีการป้องกัน ERISA ดังนั้นหากคุณมีแผน 403(b) ที่ไม่ครอบคลุมโดย ERISA และคุณกำลังถูกขายสิ่งต่างๆ เช่น เงินรายปีและประกันภายใต้แผน มากกว่าที่คุณอาจต้องการใช้ความระมัดระวัง

อย่าคิดเอาเองว่าแผน 403(b) ที่ ERISA ไม่ครอบคลุมนั้นกำลังมองหาความต้องการในการเกษียณอายุของคุณ

วิธีการลงทุนในแผน 403 (b)

หากคุณต้องการออมเพื่อการเกษียณ และนำเสนอกองทุน Exchange Traded Funds (ETFs) ที่หลากหลายใน 403(b) ของคุณ อาจทำให้สับสนได้ บ่อยครั้งที่การเลือกกองทุนเป้าหมายที่อยู่ภายใน 5 ปีนับจากวันเกษียณอายุโดยประมาณของคุณอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสม กองทุนนี้ควรถือครองหุ้น พันธบัตร และสินทรัพย์อื่นๆ ที่มุ่งหมายให้เติบโต หากการเกษียณอายุยังอีกยาวไกล และค่อยๆ เคลื่อนเข้าสู่สินทรัพย์ที่ปลอดภัยยิ่งขึ้นเมื่อใกล้จะเกษียณ

แน่นอนว่าไม่มีการรับประกันว่าคุณจะเห็นประสิทธิภาพการลงทุนที่ยอดเยี่ยม แต่ในอดีตที่ผ่านมา วิธีการลงทุนดังกล่าวได้รับผลตอบแทนที่ค่อนข้างแข็งแกร่ง ตรวจสอบค่าธรรมเนียม (อัตราส่วนค่าใช้จ่าย) ของกองทุนอีกครั้ง เป็นการดีที่คุณต้องการจ่าย 0.5% หรือน้อยกว่า นั่นอาจดูเหมือนจำนวนเล็กน้อย แต่เมื่อเวลาผ่านไปก็สามารถรวมกันได้จริงๆ ตัวอย่างเช่น ด้วยเงินออมเพื่อการเกษียณครึ่งล้าน ค่าธรรมเนียม 0.5% คือ 2,500 ดอลลาร์ต่อปี หรือรวม 75,000 ดอลลาร์หากคุณมีเวลา 30 ปีจนกว่าจะเกษียณอายุ

การเลือกกองทุนของคุณเองใน A 403(b)

หากคุณต้องการเลือกกองทุนของคุณเอง มันก็จะซับซ้อนขึ้นเล็กน้อย โดยทั่วไปแล้วการผสมผสานระหว่างกองทุนหุ้นต้นทุนต่ำระหว่างประเทศที่มีความหลากหลาย โดยมีหุ้นเป็นพันๆ ตัว และกองทุนตราสารหนี้ที่มีความหลากหลายไม่ใช่จุดเริ่มต้นที่ไม่ดี การผสมหุ้นและพันธบัตรที่แน่นอนของคุณจะขึ้นอยู่กับความเสี่ยงและเวลาในการเกษียณอายุของคุณ หุ้น 60% และพันธบัตร 40% เป็นส่วนผสมที่ค่อนข้างธรรมดา คุณสามารถเพิ่มน้ำหนักให้กับหุ้นเพื่อเพิ่มผลตอบแทนในระยะยาว แม้ว่าผลตอบแทนอาจมีความผันผวนมากกว่า คุณยังสามารถเพิ่มน้ำหนักให้กับพันธบัตรเพื่อให้ผลตอบแทนคาดการณ์ได้มากขึ้น แต่คุณอาจเห็นการเติบโตที่ลดลงในระยะยาว อีกครั้ง กองทุนค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่ามักเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับสินทรัพย์ที่คล้ายคลึงกัน

การจับคู่นายจ้าง

ผลประโยชน์ขั้นสุดท้ายที่ควรทราบสำหรับแผน 403(b) คือการจับคู่เงินสมทบของนายจ้าง หากนายจ้างของคุณเต็มใจที่จะจับคู่เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณให้ถึงระดับหนึ่ง ก็มักจะเป็นข้อเสนอที่ดี นี่เป็นประโยชน์เพิ่มเติมจากนายจ้างของคุณ และแม้ว่า 403(b) ของคุณจะไม่ค่อยดีนัก การบันทึกถึงระดับที่ตรงกันของนายจ้างก็อาจคุ้มค่าที่จะพิจารณา

การถอนเงินก่อนกำหนดและติดตามผลงาน

แผน 403(b) สามารถยืดหยุ่นได้มากกว่าแผน 401 (k) ด้านหนึ่งที่เป็นประโยชน์สามารถถอนได้ก่อนกำหนดในแผน 403(b) สำหรับ 401 (k) การเข้าถึงเงินทุนของคุณก่อนเกษียณอาจเป็นเรื่องยากหรือมีราคาแพง สำหรับ 403(b)s การรับเงินของคุณจะง่ายกว่า นี่ไม่ได้หมายความว่าคุณควรทำเช่นนั้น โดยทั่วไป เงินออมเพื่อการเกษียณจะเข้าถึงได้ดีที่สุดเมื่อคุณเกษียณแล้ว แต่การรู้ว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินของคุณได้หากต้องการเป็นตัวเลือกสำรองที่มีประโยชน์

ประการที่สอง โดยทั่วไปมีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมกับแผน 403 (b) ได้มากเพียงใด แต่เมื่อใกล้เกษียณคุณสามารถจ่ายเงินสมทบเพิ่มเติมได้หากคุณมีคุณสมบัติ หากคุณมีแผน 403(b) ที่แข็งแกร่ง นี่อาจเป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มเงินออมของคุณ สิ่งนี้ใช้กับแผน 401 (k) ด้วย

ดังนั้นแผน 403(b) จึงไม่แตกต่างไปจากแผน 401(k) มากนัก โครงสร้างทั่วไปของแผนและตัวเลือกการออมมักจะคล้ายกัน อย่างไรก็ตาม ให้มองหาผลิตภัณฑ์ประกันและเงินรายปี เพราะสิ่งเหล่านี้อาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดสำหรับคุณในการออมเพื่อการเกษียณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ครอบคลุมแผน 403(b) โดย ERISA