การย้ายประกันสังคมนี้ 'สามารถบรรเทาได้หากไม่ขจัด' วิกฤตการเกษียณอายุ

มีวิธีง่ายๆ ในการเพิ่มหลักประกันการเกษียณอายุของคุณอย่างรวดเร็ว แต่มีผู้เกษียณจำนวนน้อยเกินไปที่จะทำเช่นนั้น

ชาวอเมริกันเกือบทุกคนควรรอจนอายุเกิน 65 ปีจึงจะสามารถขอรับสวัสดิการประกันสังคมได้เต็มที่ ในขณะที่มากกว่า 90% ควรถือไว้จนถึงอายุ 70 ​​ปีเมื่อได้รับมากกว่านั้น อ้างอิงจากการวิจัยครั้งใหม่ แจ้ง แต่มีเพียง 10% รอจนถึง 70

คำแนะนำดังกล่าวมีขึ้นในขณะที่คนอเมริกันมีอายุยืนยาวขึ้น เผชิญกับการเกษียณอายุซึ่งอาจอยู่ได้นานหลายปีกว่าที่คาดไว้ และเผชิญกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดซึ่งอาจทำให้การล่าช้านั้นยากขึ้น แม้ว่านั่นหมายถึงเงินที่มากขึ้นก็ตาม

“อเมริกากำลังเผชิญกับวิกฤตการเกษียณอายุ Baby Boomers หลายคนเกษียณอายุเร็วเกินไปโดยมีเงินออมน้อยเกินไป” Laurence คอตลิคอฟฟ์ ศาสตราจารย์เศรษฐศาสตร์แห่งมหาวิทยาลัยบอสตันและหนึ่งในผู้เขียนรายงานกล่าวกับ Yahoo Money “พวกเขาสามารถบรรเทาถ้าไม่ขจัดปัญหานี้ พวกเขาเพียงแค่ต้องตัดสินใจเรื่องการรวบรวมประกันสังคมเพื่อปรับผลประโยชน์ตลอดชีพให้เหมาะสม ซึ่งเป็นสิ่งที่แทบจะไม่มีใครทำ”

ความล่าช้าจะช่วยได้อย่างไร

การเกษียณอายุของคุณอาจยาวนานกว่าที่คุณคิด

ตามรายงานของ The Society of Actuaries (SOA) ผู้ชายอายุ 65 ปีในปัจจุบัน มีโอกาส 54% ที่จะมีชีวิตอยู่ถึงอายุ 85 ปี สำหรับผู้หญิงอายุ 65 ปี ความน่าจะเป็นที่จะถึง 85 คือ 65% และผู้ชายอายุ 65 ปี 90 ใน 65 คนที่มีสุขภาพแข็งแรงโดยเฉลี่ยมีโอกาสอายุยืนถึง 90 ปี เกือบครึ่งหนึ่งของผู้หญิงอายุ XNUMX ปีที่มีสุขภาพแข็งแรงโดยเฉลี่ยอาจจะอายุยืนถึง XNUMX ปี

นั่นหมายความว่าเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณต้องใช้เวลานานและประกันสังคมสามารถช่วยได้

สมมติว่าคุณอายุครบ 62 ปีในปี 2022 อายุเกษียณเต็มของคุณคือ 67 ปี และผลประโยชน์รายเดือนของคุณที่เริ่มต้นเมื่อถึงอายุเกษียณเต็มจำนวนคือ $1,000. หากคุณเริ่มรับผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปี สำนักงานประกันสังคม ลด ผลประโยชน์รายเดือนของคุณ 30% ถึง $700 เพื่อบัญชีสำหรับเวลาที่คุณได้รับผลประโยชน์นานขึ้น การลดลงนี้มักเป็นแบบถาวร

หากคุณเลือกที่จะชะลอการรับผลประโยชน์จนถึงอายุ 70 ​​คุณจะได้รับเครดิตการเกษียณอายุล่าช้า ซึ่งคิดเป็นประมาณ 8% ต่อปีต่อปี เพิ่มขึ้น ฉหรือแต่ละปีระหว่างอายุเกษียณของคุณจนถึงอายุ 70 ​​เมื่อเครดิตหยุดสะสม นั่นจะเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนของคุณเป็น $1,240

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ผลประโยชน์ที่อายุ 70 ​​ปีในตัวอย่างนี้มากกว่าผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับในแต่ละเดือนประมาณ 77% หากคุณเริ่มได้รับผลประโยชน์ที่อายุ 62 ปี ซึ่งต่างกัน 540 ดอลลาร์ต่อเดือน

นี่เป็นจำนวนที่มีนัยสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับผู้เกษียณอายุเกือบสองในสามตามรายงานของ Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence การสำรวจ.

คุณไม่เพียงแค่ได้รับรางวัลเป็นเช็คที่ใหญ่ขึ้นเมื่อรอจนถึงอายุ 70 ​​ปี แต่ "ผลประโยชน์เชื่อมโยงกับดัชนีราคาผู้บริโภค" เดวิด แบลนเชตต์ พีจีไอเอ็ม ดีซี โซลูชั่นส์' หัวหน้าฝ่ายวิจัยการเกษียณอายุบอก การเงิน yahoo. “มันเป็นวิธีที่ดีในการป้องกันทั้งความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อและความเสี่ยงด้านอายุยืน”

เช่น ประกันสังคม ประโยชน์ที่ได้รับ จะเพิ่มขึ้น 8.7% ในปีหน้า ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการปรับค่าครองชีพประจำปี (COLA) สำหรับปี 2023

“โดยเฉพาะอย่างยิ่งอัตราเงินเฟ้อในปัจจุบันกำลังทำให้คนที่ไม่สนใจที่จะชะลอการเรียกร้องประกันสังคมพิจารณาเรื่องนี้” แบลนเชตต์กล่าว “มันทำให้พวกเขามีทางเลือกในการป้องกันความเสี่ยงจากการเพิ่มขึ้นของอัตราเงินเฟ้อในอนาคต”

ทำไมคนไม่รอ

แน่นอนว่าเหตุการณ์ในชีวิต เช่น การตกงานและปัญหาสุขภาพมักจะป้องกันไม่ให้ชาวอเมริกันสูงอายุเลื่อนประกันสังคมออกไป และสภาวะเศรษฐกิจ เช่น ตลาดหุ้นที่ซบเซาและความกังวลเกี่ยวกับภาวะเศรษฐกิจถดถอยก็อาจโน้มน้าวให้บางคนอ้างสิทธิ์เร็วกว่าที่ควรเพื่อหลีกเลี่ยงการแตะต้องบัญชีที่สูญเสียมูลค่า

“คนส่วนใหญ่เรียกร้องผลประโยชน์เมื่อพวกเขาต้องการ” ลินดา เบเนสช์ ผู้อำนวยการด้านการสื่อสารของ งานประกันสังคมบอกกับ Yahoo Money “อายุที่มากที่สุดในการขอรับสวัสดิการคือ 62 ปี เพราะคนจำนวนมาก — โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาถูกขับออกจากงาน หรือถูกบังคับให้ทำงานที่ได้รับค่าตอบแทนต่ำเนื่องจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น การกีดกันทางอายุ สามารถรอได้”

ประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันใช้ประกันสังคมก่อนอายุเกษียณเต็มจำนวน (FRA) ซึ่งมีช่วงอายุตั้งแต่ 66 ถึง 67 ปี Martha Shedden ประธานสมาคมนักวิเคราะห์ประกันสังคมที่ขึ้นทะเบียนแห่งชาติ (National Association of Registered Social Security Analysts)นาร์ซ่า) ซึ่งได้ฝึกอบรมที่ปรึกษามากกว่า 3,000 คนเกี่ยวกับวิธีการช่วยลูกค้าในการตัดสินใจเรื่องประกันสังคมที่เหมาะสมที่สุด กล่าวกับ Yahoo Money

จาก 50% ที่ได้รับผลประโยชน์ก่อนปรส. หนึ่งในสี่เป็นผู้ชายและผู้หญิงเพียงหนึ่งในสามจะได้รับประกันสังคมทันทีที่พวกเขามีสิทธิ์เมื่ออายุ 62 ปี เธอกล่าว

“ในขณะที่หลายคนไม่สามารถรอได้ แต่เหตุผลอื่นๆ ได้แก่ ความเชื่อผิดๆ ความเข้าใจผิด และความเข้าใจผิดเกี่ยวกับวิธีการทำงานของโครงการประกันสังคม สิ่งนี้สามารถนำไปสู่ความรู้สึกที่พวกเขาอาจ 'พลาด' หากไม่เรียกร้องในไม่ช้า” เชดเดนกล่าวว่า “เรามี COLA เพิ่มขึ้นสูงสุดในรอบสี่ทศวรรษ และบางคนอาจคิดว่าหากพวกเขาไม่เก็บสะสม พวกเขาจะไม่ได้รับประโยชน์จากการเพิ่มขึ้นนั้น ไม่จริง."

ในความเป็นจริง COLA ประกันสังคมรายปีจะใช้กับจำนวนเงินผลประโยชน์ของคุณ แม้ว่าคุณจะยังไม่ได้อ้างสิทธิ์ก็ตาม

สามขั้นตอนที่จะช่วยคุณผลักดันผลประโยชน์ของคุณกลับคืน

วิธีหนึ่งในการเลื่อนเวลาคืออยู่ในงานให้นานที่สุดเท่าที่จะทำได้

“ถ้าคุณสามารถชะลอการเกษียณออกไปได้สักระยะหนึ่ง แม้กระทั่งรอต่อไปอีกหกเดือน อีกหนึ่งปี หรืออีกปีครึ่ง ถ้าคุณทำได้ คุณก็เปิดโอกาสให้คุณชะลอประกันสังคมและปล่อยให้เงินในบัญชีเกษียณของคุณ เติบโตต่อไปเพราะคุณมีส่วนร่วม” Jean Chatzky ซีอีโอของ เฮอร์มันนี่.คอม บอก การเงิน yahoo.

คุณยังสามารถเลือกที่จะแตะการลงทุนหรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ เพื่อให้คุณมีรายได้เพิ่มขึ้น หรือมองหาวิธีสร้างรายได้ด้วยการลดขนาดบ้านของคุณ คุณอาจย้ายไปอยู่ในที่ที่มีค่าครองชีพต่ำกว่า

“คำถามเรื่องเงินหมดในวัยเกษียณไม่ใช่คำถามที่เราได้ให้ความรู้กับผู้คนจนเกือบเพียงพอแล้ว” Chatzky กล่าว “เราคุยกันมาหลายปีเกี่ยวกับความจำเป็นในการสะสมเงินเพื่อการเกษียณ แต่คำถามของการหมดลงนั้นจำเป็นต้องมีกลยุทธ์ เพราะเรากำลังพูดถึงช่วงเวลาเกษียณอายุที่สามารถอยู่ได้ 30 หรือ 40 ปี”

มีเครื่องมือออนไลน์สองอย่างที่สามารถช่วยคุณรันตัวเลขได้ สำนักงานประกันสังคม คอมพิวเตอร์ เปรียบเทียบการเกษียณอายุ ประโยชน์ ประมาณการตามวันที่หรืออายุที่คุณเลือกเพื่อเริ่มรับผลประโยชน์พร้อมการประมาณการเกษียณอายุสำหรับอายุ 62 ปี อายุเกษียณเต็มจำนวน (FRA) และ 70 ปี ประกันสังคมของ AARP การลงทุนระบบโซล่าร์ คำนวณคุณผ่านการคำนวณว่าเมื่อใดควรสมัครเพื่อรับสิทธิประโยชน์และคุณจะได้รับเท่าไหร่

สำหรับ Kotlikoff หนึ่งในอุปสรรค์ที่ใหญ่ที่สุดที่ผลักดันให้ผู้เกษียณอายุหันไปใช้สวัสดิการประกันสังคมทันทีที่มีสิทธิ์คือพวกเขาลังเลที่จะใช้จ่ายในบัญชีออมทรัพย์อื่น ๆ ก่อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งการแตะเงินที่ลงทุนในบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาเช่น เป็นแผน 401 (k)

“พวกเขาคิดว่าพวกเขากำลังจะฆ่าคนในตลาดสักวันหนึ่ง” เขากล่าว “นั่นเป็นส่วนใหญ่ที่ Wall Street โน้มน้าวใจพวกเขาว่าพวกเขาจำเป็นต้องปล่อยให้มันอยู่ในนั้นและรางวัลจะมาถึง มันอาจจะ. แต่คุณไม่สามารถวางใจได้อย่างแน่นอนว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนจากการตรวจประกันสังคมตลอดชีวิตที่เหลือของคุณหากคุณมีการวางแผนและความอดทนที่จะรอ”

Kerry เป็นคอลัมนิสต์อาวุโสและนักข่าวอาวุโสของ Yahoo Money ติดตามเธอบน Twitter @kerryhannon

อ่านแนวโน้มการเงินส่วนบุคคลล่าสุดและข่าวสารจาก Yahoo Money