การย้ายครั้งนี้สามารถช่วยคุณประหยัดภาษี RMD ได้มาก

หุ้นและพันธบัตรต่างก็พ่ายแพ้ในปีนี้ แต่นั่นสามารถสร้างโอกาสในการประหยัดภาษีได้มากสำหรับผู้เกษียณอายุที่ไม่ต้องการการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) เพื่อมีชีวิตอยู่ต่อไป กล่าวอีกนัยหนึ่ง มีขั้นตอนง่ายๆ ที่คุณสามารถทำได้เพื่อจำกัดสิ่งที่คุณเป็นหนี้รัฐบาลกลางใน RMD จากบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของคุณ (IRA) หรือ 401 (k) พิจารณาการทำงานกับ a ที่ปรึกษาทางการเงิน ในขณะที่คุณทำงานเพื่อปกปิดภาษีที่คุณจ่าย

ไพรเมอร์สำหรับ RMDs

RMD เป็นการถอนเงินที่คุณต้องทำจากแผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่ (ยกเว้น Roth IRAs) เมื่ออายุครบ 72 ปี (หรือ 70.5 ถ้าคุณเกิดก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม พ.ศ. 1949) จำนวนเงินที่คุณต้องถอนขึ้นอยู่กับยอดเงินในบัญชีของคุณและอายุขัยของคุณตามที่กรมสรรพากรกำหนด

ในการคำนวณ RMD ของคุณ ให้เริ่มต้นด้วยการเยี่ยมชมเว็บไซต์ IRS และเข้าถึง IRS Publication 590 เอกสารนี้มี ตาราง RMD ที่คุณจะใช้ในการคำนวณ RMD ของคุณ จากนั้นทำตามขั้นตอนต่อไปนี้:

• ค้นหาอายุของคุณใน IRS Uniform Lifetime Table

• ค้นหา “ปัจจัยอายุขัย” ที่สอดคล้องกับอายุของคุณ

• แบ่งยอดเงินในบัญชีเกษียณของคุณ ณ วันที่ 31 ธันวาคมของปีที่แล้วด้วยปัจจัยอายุขัยปัจจุบันของคุณ

โอกาส

Morningstar อธิบาย วิธีที่ผู้เกษียณอายุที่ไม่ต้องการ RMDs ของพวกเขามีชีวิตอยู่และผู้ที่เห็นความสูญเสียในบัญชีที่ต้องเสียภาษีสามารถปกป้องกำไรจากเงินทุนจาก IRS ได้อย่างไร กุญแจสำคัญคือการโอนในประเภท การโอนประเภทนี้หมายความว่าคุณย้ายหลักทรัพย์จากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งตามที่เป็นอยู่ จากบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง หรืออาจมาจากบัญชีที่ต้องเสียภาษี เช่น IRA, 401(k), 403(b) หรือ SEP IRA ไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี ไม่มีการขายหลักทรัพย์และใช้ใบเสร็จรับเงินเพื่อซื้อหลักทรัพย์ใหม่ คุณกำลังรักษาหลักทรัพย์และเพียงแค่เปลี่ยนตำแหน่งที่จะ "เก็บไว้"

สำหรับวัตถุประสงค์ของผู้เกษียณอายุในการปกป้องกำไรจากเงินทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีจาก IRS การโอนในลักษณะเฉพาะในมุมมองนั้นมาจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีในบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี

เรื่องราวดำเนินต่อไป

นี่คือวิธีการทำงาน

สมมติว่าคุณอยู่ในกรอบภาษี 32% และคุณต้องขายการรักษาความปลอดภัยที่ตกต่ำจำนวน 50,000 ดอลลาร์จาก IRA ของคุณเพื่อเติมเต็ม RMD ของคุณ – และคุณไม่จำเป็นต้องใช้ RMD เพื่อดำเนินชีวิตต่อไป คุณใช้กองทุนตลาดเงินหรือบัญชีตลาดเงินเพื่อจ่ายภาษีสำหรับ 50,000 ดอลลาร์นั้น ซึ่งคิดเป็น 16,000 ดอลลาร์ ไม่กี่ปีต่อมาหุ้นเหล่านั้นซึ่งคุณเก็บไว้ใน IRA ของคุณ เพิ่มขึ้นเป็น 80,000 ดอลลาร์และคุณขายมัน คุณจะต้องเสียภาษีในอัตรา 32% จาก 80,000 ดอลลาร์ ซึ่งคิดเป็นบิลภาษี 25,600 ดอลลาร์

แต่ตอนนี้ สมมติว่าแทนที่จะยึดติดกับหุ้นเหล่านั้น ซึ่งลดลงในช่วงครึ่งแรกของปี 2022 เหลือ 50,000 ดอลลาร์ใน IRA ของคุณ คุณได้โอนหุ้นที่ตกต่ำเหล่านั้นไปยัง บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี. คุณจ่ายบิลภาษี 16,000 ดอลลาร์จาก RMD ของคุณด้วยกองทุนตลาดเงินหรือบัญชีตลาดเงิน ไม่กี่ปีต่อมา หุ้นที่ตกต่ำเหล่านั้นก็เพิ่มขึ้นเป็น $80,000 และคุณขายมันออกจากบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณ ตอนนี้ แทนที่จะจ่ายภาษี 32% สำหรับยอดทั้งหมด (80,000 ดอลลาร์) คุณจะต้องเสียภาษีกำไรจากการขาย 15% จากการแข็งค่า ซึ่งคิดเป็น 4,500 ดอลลาร์ (15% ของ 30,000 ดอลลาร์)

กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณได้หลีกเลี่ยงภาษีมูลค่า 21,100 ดอลลาร์ (25,600 ดอลลาร์ ลบ 4,500 ดอลลาร์)

บรรทัดด้านล่าง

บางครั้งตลาดขาลงอาจเป็นเพื่อนของคุณได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณเป็นผู้เกษียณอายุที่ไม่ต้องการ RMD ของเขาหรือเธอเพื่ออยู่อาศัย และคุณมีหลักทรัพย์ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีที่สูญเสียมูลค่าไปแล้ว ให้พิจารณาโอนไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี ด้วยวิธีนี้หลังจากที่พวกเขาฟื้นตัวในมูลค่า คุณจะจ่าย a . เท่านั้น ภาษีกำไรหุ้น ตามจำนวนเงินที่ชื่นชม หากคุณเก็บหลักทรัพย์เหล่านั้นไว้ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีของคุณแล้วขายออกไปหลังจากที่มีมูลค่าคืนกลับมา คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ในอัตราปกติ ซึ่งจะมากกว่าที่คุณได้ทำการโอนในลักษณะเดียวกัน ของหลักทรัพย์เหล่านี้เข้าบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี

เคล็ดลับเกี่ยวกับภาษี

• การวางแผนภาษีเป็นองค์ประกอบสำคัญในการวางแผนทางการเงิน ดังนั้นให้พิจารณาการทำงานกับ a ที่ปรึกษาทางการเงิน เพื่อให้การเคลื่อนไหวที่เข้าใจภาษีมากที่สุด เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ใช้ SmartAsset ฟรี เครื่องคำนวณภาษี เพื่อรับการประเมินอย่างรวดเร็วของสิ่งที่คุณจะเป็นหนี้รัฐบาลกลาง

เครดิตภาพ: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

โพสต์ การย้ายครั้งนี้สามารถช่วยคุณประหยัดภาษี RMD ได้มาก ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.