นี่คือแหล่งรายได้อันดับ 1 ของชาวอเมริกันสูงวัยหลายล้านคน — และนั่นอาจก่อให้เกิดปัญหาได้

กลุ่มคนที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปได้รับเงินที่ไหนในทุกวันนี้? จากค่าเฉลี่ย 53,335 ดอลลาร์ที่ทำได้ในปีที่ผ่านมาโดยชาวอเมริกันในกลุ่มวัยเกษียณนั้น มากกว่าครึ่ง (51%) มาจากประกันสังคม เงินบำนาญของรัฐบาล หรือกองทุนส่วนบุคคล เช่น IRA ข้อมูล.* รายได้ส่วนที่เหลือส่วนใหญ่ประกอบด้วยค่าจ้างและเงินเดือน (34.4%) ตามมาด้วยดอกเบี้ย เงินปันผล รายได้ค่าเช่า และรายได้จากอสังหาริมทรัพย์อื่นๆ (6.2%) รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ (5.5%); และแหล่งข้อมูลเล็กน้อยอื่น ๆ  

เมื่อคุณเจาะลึกลงไปในตัวเลข คุณจะตระหนักว่าประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับประชากรกลุ่มใหญ่ที่มีอายุมากขึ้น และนั่นอาจพิสูจน์ได้ว่าเป็นสิ่งที่ท้าทายสำหรับพวกเขา แท้จริงแล้ว ในบรรดาผู้ได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมผู้สูงอายุ ผู้ชายมากกว่าหนึ่งในสาม (37%) และผู้หญิง 10 ใน 42 คน (50%) ได้รับรายได้ XNUMX% หรือมากกว่าจากประกันสังคม ไปยัง สำนักงานประกันสังคม

เหตุใดการพึ่งพาประกันสังคมมากเกินไปจึงท้าทายสำหรับคนอเมริกันที่มีอายุมากกว่า

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการพึ่งพาประกันสังคมมากเกินไปอาจทำให้การจัดการกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากผิดปกติ เช่น “เมื่อผู้สูงอายุเหล่านี้ต้องการเงินก้อนใหญ่สำหรับค่าใช้จ่ายครั้งเดียว เช่น รถใหม่หรือการซ่อมแซมบ้าน” เจสสิก้า แอล. ฟาเรนโฮลซ์ นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง กับ Tudor Financial ในเดย์ตัน (สำหรับบริบทราคารถใหม่สูงกว่าปีที่แล้ว 8.4% ข้อมูลของรัฐบาลแสดง และเมื่อพูดถึงการซ่อมแซมบ้าน รายงานสถานะการใช้จ่ายในบ้านล่าสุดของ Angi พบ ครัวเรือนใช้จ่าย 3,018 ดอลลาร์สำหรับค่าบำรุงรักษา และ 2,321 ดอลลาร์สำหรับการซ่อมแซมฉุกเฉินเฉพาะปีที่แล้ว)

ค่าใช้จ่ายจำนวนมากและผิดปกติเหล่านี้เป็นเรื่องปกติมากกว่าที่คุณคิด ดังเช่นฉัน รายงาน เมื่อเร็ว ๆ นี้มีผู้เกษียณอายุเพียงหนึ่งในสี่เท่านั้นที่มี ไม่ ประสบเหตุการณ์ช็อกใดๆ ในการเกษียณอายุ ตามที่ ศึกษา จากสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย และเหตุการณ์ที่น่าตกใจเหล่านี้ เช่น ค่าทันตกรรมจำนวนมาก มักจะมาพร้อมกับป้ายราคาที่น่าตกใจเช่นกัน ในความเป็นจริง ค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลควรเป็นข้อกังวลหลักสำหรับชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่า เนื่องจากคู่สมรสที่มีอายุตั้งแต่ 65 ปีขึ้นไปคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายหลังหักภาษีประมาณ 315,000 ดอลลาร์ สำหรับค่ารักษาพยาบาลและสุขภาพตลอดการเกษียณอายุ ศึกษา จาก Fidelity พบ

ยิ่งไปกว่านั้น ผู้เชี่ยวชาญบางคนทราบว่าการจ่ายเงินประกันสังคมโดยทั่วไปค่อนข้างต่ำ (3,345 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่รับการแจกจ่ายเมื่อเกษียณอายุเต็มจำนวนที่ 67 ปี และ 4,194 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่เกษียณอายุที่ 70 ปี ไปยัง สำนักงานประกันสังคม) และแม้จะปรับตามอัตราเงินเฟ้อแล้ว แต่จริงๆ แล้วอาจไม่ทันกับอัตราเงินเฟ้อ (ซึ่งยังคงสูงเสียดฟ้าที่ 7.7%) 

“ผมเห็นอกเห็นใจผู้สูงอายุที่ต้องพึ่งพาประกันสังคมเพียงอย่างเดียวในวัยเกษียณ เนื่องจากค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อ” Fahrenholz กล่าว และเสริมว่า “ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นสำหรับลูกค้าอาวุโสของเราส่งผลกระทบต่อรายได้คงที่อย่างแน่นอน” 

และด้วยอัตราเงินเฟ้อที่สูงคาดว่าจะกระตุ้นการปรับค่าครองชีพประกันสังคมหรือ COLA ในปี 2023 (โดยเฉลี่ย 144 ดอลลาร์) ผู้ยื่นภาษีอาจต้อง จ่ายเงิน ภาษีเงินได้สำหรับส่วนสำคัญของผลประโยชน์เหล่านั้น “มันเป็นรายได้ที่สำคัญจริงๆ ที่จะต้องถูกเก็บภาษี” แมรี จอห์นสัน นักวิเคราะห์นโยบายประกันสังคมและเมดิแคร์ของ Senior Citizens League กล่าวในการให้สัมภาษณ์ล่าสุดกับเจสสิก้า ฮอลล์ นักข่าวเกษียณอายุของ MarketWatch “ผลกระทบที่ร้ายแรงอาจสร้างภาระให้กับการเข้าถึงสิ่งที่ผู้คนต้องการ เช่น แหล่งที่อยู่อาศัยและแหล่งอาหาร ซึ่งส่งผลต่อสุขภาพของพวกเขา” 

ยิ่งไปกว่านั้นในฐานะเพื่อนร่วมงานของฉัน Alessando Malito รายงาน, ประกันสังคมอาจมีปัญหาเรื่องเงินทุนในอนาคต ซึ่งอาจหมายถึงการลดผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้น 

เคล็ดลับที่จะช่วยให้ผู้สูงอายุชาวอเมริกันปกป้องรายได้ของพวกเขา

ไม่ว่ารายได้ของคุณจะมาจากไหน ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่ามีหลายวิธีที่จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะมีเงินเพียงพอในการดำรงชีวิต สิ่งสำคัญอย่างหนึ่งคือการลดค่าที่พักหากทำได้ เนื่องจากค่าใช้จ่ายเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเป็นส่วนแบ่งของประชากรสูงอายุในอเมริกา การใช้จ่าย. นั่นอาจหมายถึงการย้ายไปที่ไหนสักแห่งที่มีราคาถูกกว่ามากหรือชำระเงินจำนองก่อนเกษียณ Amy Hubble ที่ปรึกษาการลงทุนหลักของ Radix Financial กล่าวว่า "ในสภาพแวดล้อมเช่นนี้ ผู้เกษียณอายุโดยไม่ต้องชำระค่าจำนองบ้าน ซึ่งสามารถใช้สิทธิประโยชน์ประกันสังคมได้อย่างเต็มที่ มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพจากรัฐบาล และจ่ายภาษีเงินได้เพียง 12% เท่านั้น"

นอกจากนี้ยังเป็นกุญแจสำคัญในการจัดการกับข้อผูกพันทางภาษีก่อนที่จะสายเกินไป บุคคลที่มีอายุมากกว่า 65 ปีจ่ายภาษีส่วนบุคคลเฉลี่ย 2,185 ดอลลาร์ในปีที่ผ่านมา หรือ 10.71% - การจ่ายกระตุ้นเศรษฐกิจไม่ต้องเสียภาษี เมื่อพิจารณาจากปัจจัยนี้ Kris Etter นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Beacon Financial Planners ในเมืองฮูสตัน รัฐเท็กซัส กล่าวว่าคำแนะนำที่ดีที่สุดที่นี่นั้นง่ายมาก นั่นคือการวางแผนล่วงหน้า 

ก่อนอายุ 65 ปี “เมื่อสองปีก่อน” พูดตามตรง ผู้ใหญ่ในกลุ่มอายุนี้อาจมองหาการเปลี่ยน IRAs แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRAs Etter อธิบาย ในขณะที่เขาเน้นย้ำว่ากระบวนการจะต้องดำเนินการด้วยความช่วยเหลือจากมืออาชีพทางการเงิน เหตุผลในการย้ายคือ "คุณสามารถดึงออกจาก Roth IRA ของคุณและไม่เพิ่มรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจนกว่าคุณจะต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) จาก จำนวนเงินไม่แปลง” ปัจจุบันอายุ RMD กำหนดไว้ที่ 72 หรือ 70 ½ หากคุณถึงอายุดังกล่าวก่อนวันที่ 1 มกราคม 2020 ตาม IRS. “ในช่วงเวลานี้ พวกเขายังสามารถเลื่อนสวัสดิการประกันสังคมเพื่อรับจำนวนเงินที่มากขึ้นเมื่ออายุ 70 ​​ปี” เขากล่าวเสริม

สุดท้าย ทำการประเมินการใช้จ่ายของคุณอย่างถี่ถ้วน “ในมุมมองของฉัน การรักษาเรื่องการเงินเป็นเรื่องส่วนตัวและทบทวนการใช้จ่ายส่วนบุคคลเป็นการออกกำลังกายที่มีประโยชน์ในการระบุโอกาสในการลดค่าใช้จ่ายและเผื่อพื้นที่ในงบประมาณ” Fahrenholz กล่าว และแม้ว่าจะเป็นไปไม่ได้เสมอไป หากมีโอกาสสำหรับงานนอกเวลาหรืองานกิ๊ก ให้ลองพิจารณาดู 

* ข้อมูล BLS สำหรับเรื่องราวนี้มีทั้งบุคคลและหน่วยผู้บริโภค (CUs) หรือผู้ที่เกี่ยวข้องทางสายเลือด การแต่งงาน หรือการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรม และผู้ที่อาศัยอยู่กับผู้อื่นแต่มีอิสระทางการเงิน CUs ยังรวมถึงบุคคลที่อาศัยอยู่ด้วยกันและเป็นผู้ตัดสินใจทางการเงินร่วมกัน