'สิ่งนี้ไม่เคยแยกตัวประกอบในสมการ' เรื่องใหญ่เรื่องหนึ่งที่คนลืมพิจารณาเมื่อคิดว่าต้องเกษียณอายุเท่าไหร่

อันที่จริง คำถามข้อเดียวในใจของหลายๆ คนก็คือว่าเราต้องเกษียณมากแค่ไหน ขออภัย หากคุณกำลังมองหาคำตอบที่เป็นตัวเลขง่ายๆ ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่จะบอกคุณว่าวิธีแก้ปัญหานั้นไม่ง่ายขนาดนั้น ต่อไปนี้เป็นคำถามที่ถามตัวเองก่อนที่คุณจะคิดออก

คำถามที่ 1: อะไรคือความคาดหวังของฉันสำหรับการเกษียณอายุ? 

จำนวนที่คุณต้องเกษียณขึ้นอยู่กับความคาดหวังในชีวิตของคุณในการเกษียณ กล่าวอีกนัยหนึ่งก่อนจะถามตัวเองว่าต้องเกษียณอายุเท่าไร คุณควรถามตัวเองว่า: อะไรคือความคาดหวังในการเกษียณอายุของฉัน?

ที่ที่คุณอาศัยอยู่เป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาว่าคุณจะต้องใช้เงินเป็นจำนวนเท่าใด ขึ้นอยู่กับตำแหน่งของคุณและชายหาดที่คุณวางแผนจะพักผ่อน ค่าใช้จ่ายนั้นอาจเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง แผนการของคุณที่จะทำงานในวัยเกษียณ เดินทาง ใช้จ่ายกับหลาน ดูแลสุขภาพ และงานอดิเรก เป็นเพียงปัจจัยบางประการที่อาจผลักดันตัวเลขนั้นให้สูงขึ้นหรือต่ำกว่าที่คุณคาดไว้ 

ประการหนึ่ง การพิจารณาการเป็นเจ้าของบ้านกับการเช่าเพื่อ "วางแผนและควบคุมอัตราเงินเฟ้อในระดับหนึ่ง" อาจคุ้มค่า" Marianela Collado นักบัญชีสาธารณะที่ผ่านการรับรอง ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งอาวุโส และ CEO ของ Tobias Financial ใน Plantation รัฐฟลอริดา กล่าว เธอเสริมว่าการพิจารณาค่าครองชีพในอีกรัฐหนึ่ง หรือแม้แต่ประเทศอื่น อาจส่งผลกระทบในทางบวกต่อแผน หากค่าครองชีพต่ำกว่ามาก “เฮ็ค แทนที่จะต้องการเงิน 5 ล้านเหรียญ บางทีมันอาจจะแค่ 3 ล้านเหรียญ ถ้าต้องใช้เงินครึ่งหนึ่งเพื่อใช้ชีวิตนอกสหรัฐอเมริกา”

คำถามที่ 2: สนามเบสบอลของฉันมีค่าใช้จ่ายเท่าไรในการเกษียณอายุ?

แน่นอนว่าต้องดำเนินการอีกมาก ดังนั้นหากคุณต้องการแค่การคำนวณส่วนหลังว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรในการเกษียณ ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำกฎทั่วไปทั่วไปในการสร้างไข่รังคือพยายามเปลี่ยน ระหว่าง 70% ถึง 90% ของรายได้ก่อนเกษียณอายุของคุณในช่วงปีที่คุณวางแผนที่จะเกษียณอายุ (เพิ่มเติมในภายหลัง) ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามปัจจัยหลายประการ เช่น อัตราภาษีเฉลี่ยในรัฐที่คุณวางแผนจะเกษียณอายุ ไม่ว่าคุณจะวางแผนที่จะสร้างรายได้ต่อไป หรือแม้แต่พฤติกรรมการใช้จ่ายที่คาดไว้ก็ตาม Caleb A. Pepperday นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองกับ JFS Wealth Advisors ในพิตต์สเบิร์ก 

แม้ว่า Pepperday จะตกลงว่าผู้เกษียณมักจะใช้จ่ายประมาณ 70% ถึง 80% ของรายได้ก่อนเกษียณในการเกษียณอายุ แต่เขาตั้งข้อสังเกตว่าเนื่องจากค่าผิดปกติเหล่านี้และอื่น ๆ ไม่มีตัวเลขวิเศษสำหรับจำนวนเงินที่คุณควรบันทึกไว้ “มันขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ” Pepperday กล่าว "คนที่ได้รับเงินบำนาญรายเดือนนอกเหนือจาก 401 (k) และประกันสังคมอาจต้องการน้อยกว่าคนที่พึ่งพาเพียงประกันสังคมและทรัพย์สิน 401k ของพวกเขาในการเกษียณอายุ"

แม้ว่าจะมีการถกเถียงถึงประสิทธิภาพของมัน แต่การคำนวณด้านหลังซองที่ควรทำอีกอย่างหนึ่งก็คือการตรวจสอบกฎ 4% ซึ่งเป็นกฎทั่วไปที่แนะนำให้ผู้เกษียณอายุถอนเงินออมประมาณ 4% ในช่วงปีแรกของการเกษียณอายุและปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ทุกปีเป็นเวลา 30 ปีถัดไป “โดยทั่วไป ไม่แนะนำให้ถอนมากกว่า 4% ต่อปีจากพอร์ตเกษียณอายุของคุณ หากคุณไม่จำเป็น” Pepperday กล่าว “ตัวอย่างเช่น หากคุณคาดว่าจะใช้จ่าย $75,000 ต่อปี และประกันสังคมให้ $35,000 ของรายได้นี้ คุณจะต้องใช้เงินประมาณ 1 ล้านดอลลาร์เพื่อผลิตเงินที่เหลือ 40,000 ดอลลาร์ สมมติว่ามีอัตราการถอนเงิน 4%”

เมื่อคุณรู้ทั้งหมดแล้ว คุณจะต้องเรียนรู้เกี่ยวกับความคาดหวังในวัยเกษียณของคุณ บางทีคุณอาจไม่ต้องการ 90% ของรายได้ ถ้าคุณวางแผนที่จะเป็นเจ้าของบ้านในที่ที่ถูกกว่ามากที่คุณอาศัยอยู่ตอนนี้ เป็นต้น และจำไว้ว่า: จำนวนเงินที่คุณต้องการคือการตัดสินใจส่วนบุคคลที่อาศัยมากกว่าเพียงแค่ตัวเลขและการประมาณการ Marguerita Cheng ซีอีโอของ Blue Ocean Global Wealth กล่าว

“การตัดสินใจไม่ได้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสถานการณ์ส่วนบุคคล เช่น สถานการณ์ครอบครัว การเข้าถึงบริการสุขภาพ อายุ แหล่งที่มาของรายได้ ฯลฯ” เฉิงกล่าว “จำนวนนั้นแตกต่างกันสำหรับทุกคน ในการทำงานกับลูกค้า เราต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขามีความมั่งคั่ง สุขภาพที่ดี และมีเวลาสำหรับการเกษียณอย่างเพียงพอ”

คำถามที่ 3: ฉันควรวางแผนที่จะมีเงินอยู่นานแค่ไหน?

ในปี 2020 อายุขัยในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 77 ตาม CDC. แต่ผู้เชี่ยวชาญบอกว่า เว้นแต่คุณจะมีเหตุผลที่น่าสนใจ เช่น ภาวะสุขภาพเรื้อรัง หากคิดอย่างอื่น คุณจะต้องวางแผนที่จะมีชีวิตที่ยืนยาวขึ้น

Roger D. Oprandi ที่ปรึกษาความมั่งคั่งส่วนตัวของ Ameriprise Financial Services ในไมอามี่กล่าวว่าเราควรวางแผนที่จะอยู่จนถึงอายุประมาณ 95 ปี จากนั้นจึงคำนวณดังนี้: “ฉันจะเริ่มต้นด้วยการรู้ว่าค่าใช้จ่ายที่แท้จริงและทุ่มเทของคุณคืออะไร ค่าที่อยู่อาศัย ค่าอาหาร และอื่นๆ ที่ต้องมี” Oprandi กล่าว “ทำให้ตัวเลขเป็นรายปีและหักประกันสังคมและเงินบำนาญอื่นๆ ของคุณ หารส่วนต่างด้วย 0.04 หรือ 0.035 เพื่อให้อนุรักษ์นิยม สิ่งนี้ไม่สมบูรณ์แบบ แต่เป็นการเริ่มต้นที่ดีและการคำนวณที่ง่าย” เขากล่าวเสริมโดยอ้างอิงกฎการถอนเงิน 4%  

คำถามที่ 4: ค่ารักษาพยาบาลเมื่อเกษียณอายุเป็นอย่างไร? 

Christopher Lyman ที่ปรึกษาของ Allied Financial Advisors ในนิวทาวน์ รัฐเพนซิลเวเนีย กล่าวว่าแม้ว่าลูกค้าจะไม่จำเป็นต้องมีอายุยืนยาว แต่ดูเหมือนว่าผู้ที่ทำเช่นนั้นมักจะต้องเผชิญในภาวะสุขภาพเรื้อรังที่ต้องเผชิญ “สิ่งนี้นำไปสู่เงินทุนส่วนเกินที่จำเป็นสำหรับผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์ ยารักษาโรค และการปรับเปลี่ยนบ้าน/การซื้อของคุณเพื่อปรับเปลี่ยนวิธีการทำงานประจำวันของคุณให้เสร็จสิ้น” 

เพื่อให้แน่ใจว่าคู่สามีภรรยาที่อายุ 65 ปีขึ้นไปสามารถคาดหวังว่าจะใช้จ่ายเกี่ยวกับการรักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลประมาณ 315,000 เหรียญตลอดวัยเกษียณตามรายงานล่าสุด ศึกษาจากความจงรักภักดี. สำหรับผู้ชายโสด ตัวเลขนั้นอยู่ที่ 150,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ชาย ในขณะที่ผู้หญิงคาดว่าจะใช้จ่ายโดยเฉลี่ย 165,000 ดอลลาร์ ไม่รวมว่าลูกค้ารายนั้นต้องการย้ายไปยังสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือบางประเภทตามที่ Lyman กล่าว อันที่จริง Lyman เตือนว่าค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดูแลระยะยาวมักจะ "ระเหยไปหมด" ที่ดินที่มี 2 ล้านเหรียญหรือน้อยกว่าในช่วงเวลาเพียงห้าหรือ 10 ปี

ในที่สุด ค่ารักษาพยาบาลจะแทนที่การใช้จ่ายประจำปีของผู้เกษียณอายุในการจำนอง สเปนเซอร์ เบตต์ส นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง หัวหน้าเจ้าหน้าที่กำกับดูแลการปฏิบัติตามกฎระเบียบ และที่ปรึกษาทางการเงินของ Bickling Financial ในเมืองเล็กซิงตัน รัฐแมสซาชูเซตส์ กล่าว “โดยปกติในขณะที่คุณทำงาน ค่าที่อยู่อาศัยของคุณคือค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของคุณ” กล่าว “ที่มักจะพลิกกลับไปสู่การดูแลสุขภาพเมื่อคุณเกษียณ”

เฉิงกล่าวเสริมว่า “สิ่งสำคัญในการวางแผนสำหรับระยะต่างๆ ของการเกษียณอายุ รวมถึงการดูแลระยะยาว ค่ารักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลระยะยาวขยายตัวในอัตราที่เร็วกว่าสินค้าและบริการโดยรวม”

คำถามที่ 5: ฉันควรพิจารณาค่าใช้จ่ายและปัจจัยที่ไม่คาดฝันประเภทใดอีกบ้าง

นอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาล ปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดที่ไม่ค่อยมีใครพิจารณาคือความช่วยเหลือทางการเงินของคนที่คุณรัก Tom Balcom นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง 1650 Wealth Management ในเมือง Lauderdale-by-the-Sea รัฐฟลอริดา กล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ความช่วยเหลือ แก่ลูกผู้ใหญ่และหลานๆ

“สิ่งนี้ไม่เคยรวมอยู่ในสมการ และลูกค้าจำนวนมากของฉันกำลังต่อสู้กับปัญหานี้อย่างต่อเนื่อง” บัลคอมกล่าว พร้อมเสริมว่าไม่ใช่เรื่องแปลกที่เด็กที่โตแล้วจะ “หย่าร้าง ตกงาน หรือพบกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดอื่น ๆ แล้วพวกเขาก็หันไปหาพ่อแม่ที่เกษียณอายุหรือปู่ย่าตายายเพื่อให้ความช่วยเหลือ”

สิ่งอื่น ๆ ที่คุณอาจไม่ได้คาดหวังว่าจะใช้จ่ายเงินที่หามาได้ยากในการเกษียณอายุ? ค่าซ่อมแซมบ้านและค่าทันตกรรมเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันชั้นนำตาม การวิจัย จากสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย ผู้เกษียณอายุเกือบ 30% กล่าวว่าการซ่อมแซมและอัพเกรดบ้านทำให้พวกเขาไม่ระมัดระวัง ในขณะที่ 25% บอกว่าค่าทันตกรรมสูงกว่าที่คาดการณ์ไว้มาก ตามรายงาน สิ่งอื่น ๆ ได้แก่ ค่าใช้จ่ายในการจัดการกับความเจ็บป่วย การฉ้อโกงหรือการหลอกลวง เหตุฉุกเฉินในครอบครัว และแม้กระทั่งการเป็นม่าย

ปัจจัยอื่นๆ ที่นอกเหนือจากต้นทุนอาจทำให้ผู้คนประหลาดใจ อันที่จริง Betts กล่าวว่าลูกค้าของเขาหลายคนต่อสู้กับการตัดสินใจลาออกจากงานที่ต้องจ่ายเงินสูงเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างแท้จริง เมื่อคุณตัดสินใจลาออกจากงานในที่สุด การกลับเข้ามาใหม่อาจเป็นเรื่องท้าทาย เขาเตือน

“หากคุณเป็นผู้จัดการและเกษียณในปีหน้า และเกษียณเร็วเกินไป คุณจะไม่สามารถกลับไปรับตำแหน่งผู้บริหารอีกครั้ง” เขากล่าว “เราเห็นมันอย่างต่อเนื่อง นั่นเป็นสิ่งหนึ่งที่เมื่อคุณพร้อมที่จะเกษียณ มันเป็นการตัดสินใจที่แก้ไขไม่ได้ การทำให้แน่ใจว่า 'ใช่ ฉันจะทำสิ่งนี้และมีเงิน ทรัพยากร และไลฟ์สไตล์' เป็นสิ่งสำคัญ”

คิดว่าบางทีคุณอาจจะกลับไปทำงานนอกเวลาเพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของการตั้งค่าเครื่องบินเจ็ทระหว่างประเทศของคุณหรือไม่? Betts แนะนำให้พิจารณาที่จะทำเช่นนั้นในฐานะที่ปรึกษาและให้อธิบายอย่างชัดเจนถึงสิ่งที่คุณยินดีจะทำและไม่เต็มใจที่จะทำภายใต้สถานการณ์เหล่านั้น ซึ่งอาจรวมถึงการสนทนาเกี่ยวกับการเดินทางที่อาจเกิดขึ้น การทำงานล่วงเวลา และการให้คำปรึกษาแก่พนักงานที่อายุน้อยกว่า นอกจากนี้ยังหมายความว่าคุณ “จะได้รับเงินใน 1099” ทำให้คุณและนายจ้างมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในจำนวนชั่วโมงที่คุณจะทำงานและค่าตอบแทนที่คุณจะได้รับ” อย่างไรก็ตาม Betts เตือนว่าในหลายกรณี “โดยปกติคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ในขณะที่เป็นที่ปรึกษา”