ในช่วงสองปีที่ผ่านมา ราคาบ้านพุ่งสูงขึ้นท่ามกลางผลกระทบจากโรคระบาดทั่วโลกและการขาดแคลนสินค้าคงคลังที่อยู่อาศัย ระหว่างปี 2020 ถึง 2022 ราคาบ้านเพิ่มสูงขึ้น 30% อ้างอิงจากเฟรดดี้ แมค และภายในปี 2022 ราคาขายเฉลี่ยของบ้านในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 397,549 ดอลลาร์ ตาม Redfin.
ท่ามกลางความกดดันเหล่านี้ อัตราดอกเบี้ยจำนอง ยังเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ทำให้การชำระเงินรายเดือนน่ากลัวยิ่งขึ้น อัตราการจำนองเฉลี่ยของประเทศอยู่ที่ 6.9% ซึ่งสูงกว่าปีที่แล้ว 3.8 จุดในเวลานี้ Redfin รายงาน
มีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน และเงินเดือนก็เป็นส่วนสำคัญของสมการ บรรณาธิการของ Fortune Recommends ได้รวบรวมตัวเลขเพื่อดูว่าเงินเดือนใดที่เราต้องได้รับเพื่อซื้อบ้านมูลค่า 400,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ
การขึ้นราคาบ้านที่สูงลิ่ว
การเติบโตอย่างรวดเร็วของอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้รับการบันทึกไว้เป็นอย่างดี
ในเดือนตุลาคม 2019 ราคาขายเฉลี่ยของบ้านอยู่ที่ 293,109 ดอลลาร์ ตามข้อมูลของ Redfin แต่การเกิดขึ้นของการระบาดใหญ่ของ COVID-19 ในเดือนมกราคม 2020 ทำให้เกิดพายุของกลไกตลาดที่สมบูรณ์แบบซึ่งผลักดันราคาบ้านให้สูงขึ้น ซึ่งรวมถึงอัตราดอกเบี้ยจำนองที่ต่ำเป็นประวัติการณ์ การขาดแคลนสินค้าคงคลังที่อยู่อาศัยเนื่องจากผู้คนหลบอยู่ในสถานที่และระงับการลงรายการบ้านเพื่อขาย และการแข่งขันซื้อบ้านที่เพิ่มขึ้นซึ่งขับเคลื่อนโดยการทำงานจากระยะไกลที่ครอบงำอย่างฉับพลัน
“ในปี 2021 ประเทศขายบ้านได้มากกว่าในช่วง XNUMX ปีที่ผ่านมา” Scott Bergmann ตัวแทนจาก เรียลตี้วัน. “หนึ่งในเหตุผลหลักที่ราคาบ้านพุ่งสูงขึ้นอย่างมากคืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ ซึ่งกระตุ้นและกระตุ้นให้ผู้ซื้อจำนวนมากขึ้นกระโดดเข้าสู่ตลาดซื้อบ้าน เมื่อมีผู้ซื้อบ้านจำนวนมากขึ้นกระโดดเข้าสู่ตลาดโดยที่อุปสงค์เพิ่มขึ้น แต่อุปทานไม่เพิ่มขึ้น...นั่นหมายความว่าผู้ซื้อกำลังแข่งขันกันอย่างหนักเพื่อซื้อบ้าน และผู้ซื้อจำนวนมากต้องจ่ายแพงกว่าราคาที่ขอเล็กน้อย เพื่อที่จะเป็น นักวิ่งแนวหน้ากับผู้ขายบ้าน”
เนื่องจากผู้ซื้อพยายามอย่างมากที่จะเอาชนะคู่แข่ง ข้อเสนอมูลค่า 50,000 ดอลลาร์หรือมากกว่านั้นจึงกลายเป็นเรื่องธรรมดา กรอไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วจนถึงปี 2022 และผลที่ได้คือราคาขายบ้านเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้นเป็น 397,549 ดอลลาร์ทั่วประเทศ ซึ่งเมื่อรวมกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยจำนองครั้งล่าสุด ถือเป็นภาระที่สำคัญสำหรับผู้ซื้อบ้านที่คาดหวังจำนวนมาก
การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยส่งผลกระทบต่อความสามารถในการจ่ายอย่างไร
อัตราดอกเบี้ยเป็นปริศนาชิ้นสำคัญอีกชิ้นหนึ่งเมื่อพูดถึงความสามารถในการจ่ายที่อยู่อาศัยในปัจจุบัน ในปีที่ผ่านมา ก ธนาคารกลางสหรัฐได้เพิ่มอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง หกครั้ง ซึ่งส่งผลให้ต้นทุนการกู้ยืมของผู้บริโภคสูงขึ้น ซึ่งรวมถึงการจำนองด้วย
ตามคำบอกของ Redfinอัตราดอกเบี้ย ณ เดือนมกราคม 2022 ยังค่อนข้างต่ำ เฉลี่ย 3.4% แต่เมื่อถึงเดือนตุลาคมของปีนี้ พวกเขากลับมีค่าเฉลี่ยถึง 6.9% การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวส่งผลกระทบอย่างมากต่อผู้ซื้อและรายเดือน จำนอง การชำระเงิน
“ในเดือนมกราคม คุณสามารถซื้อบ้านมูลค่า 400,000 ดอลลาร์ และมีการชำระเงินต้นและดอกเบี้ย 1,550 ดอลลาร์ต่อเดือนที่ 3.125% ตอนนี้อัตราอยู่ที่ประมาณ 7% ค่าจำนองรายเดือนของผู้ซื้อจะเพิ่มขึ้นประมาณ 800 ดอลลาร์ต่อเดือน” Derek Amos ผู้ริเริ่มสินเชื่อจำนองอาวุโสกล่าว การจำนองร่วมกันของโอมาฮา
ข่าวร้ายอย่างน้อยก็ในระยะสั้นคืออัตรามีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องก่อนที่จะเริ่มลดลงอีกครั้ง ธนาคารกลางสหรัฐคาดว่าจะประกาศขึ้นอัตราดอกเบี้ยอีกครั้งในกลางเดือนธันวาคม “ราคาจะลดลงในที่สุด แต่เป็นไปได้ว่าพวกเขาจะเข้าใกล้ 9% ก่อนที่จะเกิดขึ้น พวกเขาจะไม่อยู่ที่เดิมในปี 2021” Amos กล่าว
คุณต้องมีเงินเท่าไหร่ในการซื้อบ้านมูลค่า 400,000 ดอลลาร์
เมื่อคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดแล้ว คุณจำเป็นต้องมีรายได้เท่าใดเพื่อที่จะจ่ายราคาขายเฉลี่ยในปัจจุบันสำหรับบ้านในสหรัฐอเมริกาได้อย่างสมเหตุสมผล
Brian Walsh, CFP และผู้จัดการอาวุโสฝ่ายวางแผนการเงินของ SoFiบริษัทฟินเทค เน็ตของคุณ หรือซื้อกลับบ้าน ควรจ่ายประมาณระหว่าง $10,500 ถึง $11,000 ต่อเดือนเพื่อซื้อบ้าน $400,000 ในฐานะที่เป็นเงินเดือนประจำปี จะมีมูลค่าระหว่าง 165,000 ถึง 195,000 ดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับสถานะที่อยู่อาศัยของคุณ สถานะการยื่นภาษี และการหัก ณ ที่จ่ายอื่นๆ Walsh กล่าว
การคำนวณของ Walsh ขึ้นอยู่กับสมมติฐานด้านต้นทุนหลายประการ
“ค่าผ่อนเฉลี่ยต่อเดือนสำหรับบ้าน 400,000 ดอลลาร์คือ 3,037 ดอลลาร์” วอลช์กล่าว “นั่นอ้างอิงจากผู้ซื้อบ้านหลังแรกทั่วไป เงินดาวน์ 7% อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 6.61% อัตราภาษีโรงเรือนเฉลี่ย 1% ค่าเฉลี่ย เจ้าของบ้านประกันภัย 140 ดอลลาร์ต่อเดือน และเฉลี่ยแล้ว ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน 0.6%”
แนวทางการจ่ายเงินเดือนของ Walsh ยังขึ้นอยู่กับแนวคิดที่ว่าการชำระเงินจำนอง ซึ่งรวมถึงภาษีทรัพย์สินและประกัน ไม่ควรเกิน 28% ของรายได้รวมของคุณ อย่างไรก็ตาม คำแนะนำนี้อาจเหมาะสมหรือไม่ก็ได้ขึ้นอยู่กับภาระผูกพันทางการเงินและหนี้สินอื่นๆ ของคุณ
“หากคุณมีค่าใช้จ่ายหลักอื่นๆเช่น การชำระหนี้ หรือการดูแลเด็ก การทำตามกฎง่ายๆ นี้อาจท้าทายกว่าเล็กน้อย” วอลช์อธิบาย
สิ่งสำคัญคือต้องชี้ให้เห็นว่าตัวเลขการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ Walsh อ้างถึงสำหรับบ้านมูลค่า 400,000 ดอลลาร์อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับตัวแปรเกือบทั้งหมดที่ใช้ในการคำนวณของเขา ตัวอย่างเช่น หากผู้ซื้อนำเงินดาวน์ก้อนใหญ่มาวางบนโต๊ะ จำนวนเงินที่กู้ก็จะลดลงและทำให้จำนวนเงินที่ต้องจ่ายจำนองต่อเดือนลดลง
นอกจากนี้ หากผู้ซื้อมีเงินดาวน์มากกว่า 20% โดยทั่วไปแล้วข้อกำหนดของการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยของเอกชนจะถูกตัดออก เป็นการลบค่าใช้จ่ายนั้นออกจากสมการ ที่ตั้งของบ้านยังส่งผลต่อค่าใช้จ่ายโดยรวมรวมถึงภาระภาษีทรัพย์สินและค่าประกัน
บรรทัดล่าง Walsh พูดว่า? การรันนัมเบอร์เป็นสิ่งสำคัญ ตามงบประมาณของคุณ และสถานการณ์เฉพาะ คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณจำนองเพื่อเสียบตัวเลขของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้เท่าไร
แต่เขากล่าวเสริมว่าไม่มีการปฏิเสธผู้ซื้อบ้านที่อยู่ในสถานะที่ยากลำบากมากขึ้นเมื่อราคาบ้านเพิ่มสูงขึ้น
“ผู้กู้จำเป็นต้องมีรายได้สูงขึ้นหรือชำระเงินดาวน์มากขึ้นเพื่อรักษาระดับหนี้สินต่อรายได้ให้สมเหตุสมผล” วอลช์สรุป
การพกพา
ในขณะที่ตลาดอสังหาริมทรัพย์มีการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง ความต้องการเงินเดือนของผู้ซื้อบ้านก็เช่นกัน การนำเงินดาวน์ที่มากขึ้นมาวางบนโต๊ะจะเป็นประโยชน์ในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน แต่ไม่ว่าคุณจะนำเงินไปขายมากน้อยเพียงใด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้กรอกตัวเลขอย่างระมัดระวังและยืนยันว่าการชำระเงินจำนองเหมาะสมกับรายได้และงบประมาณของคุณ
เรื่องนี้เดิมเป็นจุดเด่นบน Fortune.com
เพิ่มเติมจากฟอร์จูน:
ชนชั้นกลางของอเมริกาอยู่ในจุดสิ้นสุดของยุคสมัย
อาณาจักร crypto ของ Sam Bankman-Fried 'ถูกบริหารโดยกลุ่มเด็กในบาฮามาส' ซึ่งต่างก็เดทกัน
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html