นักเศรษฐศาสตร์จาก Harvard กล่าวว่าการเกษียณก่อนกำหนดจะทำให้คุณ 'เสียใจ' — นี่คือปัญหาใหญ่ 3 ประการในการแขวนคอในช่วงวัย 50 ของคุณ

เกษียณก่อนกำหนด? ดังคำโบราณว่าไว้ นั่นเป็นผลงานที่ดีถ้าคุณทำได้ แต่ตามที่นักเศรษฐศาสตร์ระดับปริญญาเอกของ Harvard ได้กล่าวไว้ว่า คนอเมริกันจำนวนมากเกินไป หามาได้โดยไม่ประหยัดพอ.

ชาวอเมริกันที่ทำงานล่วงเวลาต้องเผชิญกับสิ่งล่อใจครั้งใหญ่ในช่วงที่มีโรคระบาด เนื่องจากชีวิตในสำนักงานลดลงเหลือเพียงการทำงานจากระยะไกล และตลาดหุ้นทำให้มีบัญชีเพิ่มขึ้น 401(k) บัญชี การเกษียณอายุก่อนกำหนดจึงกลายเป็นคำที่มีผู้ค้นหามากที่สุดคำหนึ่งบนเว็บ

เหตุใดแผนดังกล่าวจึงเป็นไปตามคำพูดของนักเศรษฐศาสตร์ Laurence Kotlikoff “หนึ่งในความผิดพลาดทางการเงินที่เลวร้ายที่สุด” ที่คุณสามารถทำได้

สำหรับผู้เริ่มต้น ตั้งแต่นั้นมา ตลาดได้ถอยกลับ ลบผลประโยชน์จำนวนมากจากโรคระบาดและทำให้หลายคนตื่นจากความฝันที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด

แต่สาเหตุของความสงสัยของ Kotlikoff นั้นลึกซึ้งกว่านั้น

พลาดไม่ได้กับ

'ผู้รักษาหมัด'

มีไม่กี่อย่างที่เปิดเผยพฤติกรรมการใช้เงิน เช่น การวางแผนเกษียณ ผู้รักษาศีลที่ดุดันและเคร่งครัดซึ่งเริ่มต้นก่อนจะได้รับผลตอบแทนเป็นยอดคงเหลือในบัญชีที่เพิ่มขึ้นอย่างน่าเชื่อถือ เกินกำลังจากการลงทุนซ้ำด้วยเงินปันผลและดอกเบี้ยทบต้น

แต่ความจริงก็คือคนอเมริกันหลายล้านคนไม่ได้ทุ่มเทให้กับการเกษียณอายุแบบดั้งเดิม ไม่ต้องพูดถึงการออกจากงานก่อนกำหนดที่ต้องคำนึงถึง 50 เรื่อง – ความเคลื่อนไหวที่ Kotlikoff กล่าวว่าพวกเขาจะ “เสียใจ” เว้นแต่พวกเขาจะปรับความคาดหวังหรือล้มเลิกแผนทั้งหมด .

“ในฐานะกลุ่มเราเป็นผู้มีเงินออมที่ห่วยแตก ทำให้การเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นเรื่องที่ไม่แพง” Kotlikoff เขียนไว้ในคอลัมน์รับเชิญ สำหรับซีเอ็นบีซี “ถ้าพูดกันในด้านการเงิน โดยทั่วไปจะปลอดภัยกว่าและฉลาดกว่ามากหากเกษียณในภายหลัง”

ควรสังเกตว่า Kotlikoff ยุติการโต้เถียงด้วยการระบุว่าเขาวางแผนที่จะ "ตายบนอานม้า" เพราะเขารักในสิ่งที่ทำ แต่ผู้ที่เบื่อหน่ายกับการปีนเขาในองค์กรหรือการรายงานต่อผู้จัดการอาจมีแผนต่างออกไปสำหรับปีทองของพวกเขา

เรื่องราวดำเนินต่อไป

มีกี่คนที่พร้อมสำหรับมัน?

การสำรวจล่าสุดโดย Federal Reserve เปิดเผยว่าเงินออมเฉลี่ยในบัญชีเกษียณของชาวอเมริกันอยู่ที่ 65,000 ดอลลาร์ ผู้ออมที่มีอายุระหว่าง 55 ถึง 64 ปีมีมูลค่าบัญชีเฉลี่ยประมาณ 134,000 ดอลลาร์ ซึ่งต่ำกว่าที่พวกเขาต้องการเมื่ออายุขัยเพิ่มขึ้น แรงกดดันด้านเงินเฟ้อยังคงอยู่

ประเมินค่ารักษาพยาบาลต่ำไป

การศึกษาเมื่อต้นปีนี้โดยศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันพบว่า การตัดการเชื่อมต่อที่สำคัญ ในวิธีที่ผู้เกษียณอายุจะรับรู้ผลกระทบของความผันผวนของตลาดและอายุยืนเมื่อคำนวณแผนหลังเลิกงาน

รายงานพบว่าหลายคนประเมินผลกระทบของการหมุนวนของตลาดสูงเกินไป และสนใจน้อยลงว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน และอายุขัยนั้นจะส่งผลต่อการเงินของพวกเขามากน้อยเพียงใด ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่ไม่คาดคิด - ไม่ต้องกังวลกับการดูแลระยะยาว - เป็นตัวการระบายเงินเกษียณที่สำคัญ

ข้อมูลของการศึกษานี้ ผู้เขียน Wenliang Hou สรุปว่า "ยืนยันถึงความสำคัญของการมีอายุยืนยาวและความเสี่ยงด้านตลาด โดยเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการมีรายได้ตลอดชีพไม่ว่าจะผ่านประกันสังคมหรือเงินรายปีของภาคเอกชน สุดท้ายนี้ การดูแลระยะยาวก็เป็นความเสี่ยงที่สำคัญที่ผู้เกษียณอายุต้องเผชิญเช่นกัน แต่สิ่งหนึ่งที่พวกเขามักจะประมาท”

ประกันสังคมสั่นคลอน

อาจมีสัญญาณสนับสนุนในเครือข่ายความปลอดภัยทางสังคมหลักของรัฐบาลกลาง การจ่ายเงินประกันสังคมจะเพิ่มขึ้นในปี 2023 และการเปลี่ยนแปลงกฎหลายข้อจะเพิ่มผู้รับที่รอแตะที่ระบบ

แต่ประกันสังคมกำลังจับเวลาอยู่ หากไม่มีการเปลี่ยนแปลงในระดับรัฐบาลกลาง นักเศรษฐศาสตร์ประเมินกองทุนหลักที่สนับสนุนประกันสังคม จะลดลงภายในปี 2034. ผู้รับสามารถเห็นผลประโยชน์น้อยกว่าร้อยละ 80 ที่พวกเขาคาดหวัง

นักเศรษฐศาสตร์เตือนมานานแล้วว่าอย่าพึ่งพาประกันสังคมมากเกินไป และหลายคนเรียกร้องให้นักลงทุนสร้างแผนการเกษียณอายุโดยคิดว่าโครงการนี้จะหายไป

คำแนะนำหลักจาก Kolitkoff และคนอื่นๆ เมื่อพูดถึงการเกษียณหรือแตะสวัสดิการประกันสังคม คือการรอและพิจารณาเพิ่มเงินออมและการลงทุนของคุณในขณะที่คุณทำงานต่อไป เวลาที่เพิ่มขึ้นจะทำให้การลงทุนของคุณทำงานหนักขึ้นและนานขึ้น และ ประกันสังคมล่าช้า ผลประโยชน์หมายถึงการจ่ายเงินรายเดือนที่มากขึ้นในอนาคต

จะอ่านอะไรต่อดี

บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้นและไม่ควรตีความว่าเป็นคำแนะนำ มีให้โดยไม่มีการรับประกันใด ๆ