สิ่งนี้อาจทำให้ Medicare Premium ของคุณสูงขึ้น นี่คือวิธีการหลีกเลี่ยง IRMAA

ปีนี้ IRMAAs ตีบุคคลที่มีรายได้รวมที่ปรับแล้วมากกว่า 91,000 ดอลลาร์ และสำหรับคู่รักมากกว่า 182,000 ดอลลาร์ แทนที่จะจ่ายเบี้ยประกันเมดิแคร์มาตรฐานประจำปีที่ 2,041.20 ดอลลาร์ บุคคลที่มีรายได้สูงกว่าจะจ่ายตั้งแต่ 3,006 ดอลลาร์ถึง 7,874.40 ดอลลาร์ คู่รักสามารถจ่ายเป็นสองเท่า

ในแต่ละปี ค่าบริการ Medicare จะถูกรีเซ็ตตามรายได้ที่ผู้คนรายงานเมื่อสองปีก่อนหน้านี้ แม้แต่ผู้เกษียณอายุที่ไม่เคยมีปัญหาก็สามารถมองข้าม IRMAA ได้หลังจากปีที่มีรายได้สูงผิดปกติ

ความไม่รู้ไม่ใช่ความสุขในกรณีเช่นนี้ ผู้คนมักจะสามารถปรับรายได้ก่อนสิ้นปีเพื่อหลีกเลี่ยงเกณฑ์ IRMAA เช่น การขายเงินลงทุนที่เสียไปเพื่อชดเชยกำไรจากการขายหุ้น การตัดรายได้เพียงเศษสตางค์สามารถแบ่งเกือบ 1,000 ดอลลาร์ออกจากเบี้ยประกัน Medicare ประจำปีของแต่ละคนในระดับต่ำสุด และอีกหลายพันในระดับที่สูงขึ้น

ผู้เกษียณอายุควรระวังรายได้ที่อาจเกิดขึ้น การดึงเงินก้อนใหญ่จากบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลในปีใดปีหนึ่งเพื่อซื้อรถ หรือจ่ายค่าเดินทาง หรือสำหรับการแปลง Roth สามารถผลักดันให้เกินเกณฑ์ IRMAA

การวางแผนเพื่อหลีกเลี่ยง IRMAA ควรเริ่มตั้งแต่อายุ 60 ปีและดำเนินต่อไปทุกปีเนื่องจากการคืนภาษีในแต่ละปีมีความสำคัญ กล่าวโดย Newport Beach, Calif. ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต Robert Klein จำนวนรายได้ที่ผู้สูงอายุได้รับเมื่ออายุ 63 ปีจะเป็นตัวกำหนดเบี้ยประกันภัยเมื่ออายุครบ 65 ปี ซึ่งเป็นปีที่ผู้เกษียณอายุจำนวนมากเริ่มใช้ Medicare

เมื่อบุคคลอายุครบ 72 ปี การหลีกเลี่ยง IRMAA จะยากขึ้นเนื่องจากการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นหรือ RMDs จาก IRA ก่อนที่คนๆ หนึ่งจะอายุ 72 ปี นักวางแผนการเงินพยายามให้ลูกค้าลดยอดคงเหลือผ่านการแปลง Roth ดังนั้น RMD ประจำปีจึงมีโอกาสน้อยที่จะผลักดันให้บุคคลเกินเกณฑ์ IRMAA

เงินใด ๆ ที่ย้ายจาก IRAs จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ในปีที่มีการแปลง แต่การแปลงเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่เกิดขึ้นเป็นเวลาหลายปีสามารถยับยั้งการเสียภาษีในปีใด ๆ และเมื่อเงินถูกซ่อนไว้ใน Roth ก็จะได้รับการยกเว้นจาก RMDs เงินที่ถอนออกมาไม่ต้องเสียภาษี

นั่นอาจมีความสำคัญเป็นทวีคูณสำหรับแม่หม้ายหรือพ่อม่ายหลังจากคู่สมรสเสียชีวิต ลองพิจารณาคู่สามีภรรยาที่รับ RMDs หลังจากอายุ 72 ปี และไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ IRMAAs เพราะรายได้จากเงินบำนาญ ประกันสังคม และแหล่งอื่นๆ นั้นต่ำกว่าเกณฑ์ IRMAA ที่ 182,000 ดอลลาร์สำหรับคู่รัก จากนั้นคู่สมรสเสียชีวิต ผู้รอดชีวิตจะต้องเสียภาษีในฐานะบุคคลคนเดียวและจะต้องจ่ายค่าปรับ IRMAA หากรายได้เกิน 91,000 ดอลลาร์

ข่าวดี: ผู้คนสามารถยื่นแบบฟอร์ม SSA-44 กับสำนักงานประกันสังคมเพื่อรายงาน "เหตุการณ์ที่เปลี่ยนแปลงชีวิต" เช่น การเสียชีวิตของคู่สมรส การหย่าร้าง หรือการหยุดงาน หากได้รับอนุมัติ จะบรรเทาหรือลด IRMAA เป็นเวลาหนึ่งปี

Greg Geisler, CPA และศาสตราจารย์ด้านบัญชีทางคลินิกแห่งมหาวิทยาลัยอินเดียนากล่าวว่าหนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดในการลดรายได้หลังเกษียณและหลีกเลี่ยง IRMAAs คือเริ่มให้การกุศลโดยตรงจาก IRAs โดยเริ่มตั้งแต่อายุ 70 ​​ปีครึ่ง การแจกจ่ายโดยตรงให้กับองค์กรการกุศลจะไม่นับเป็นรายได้ เมื่ออายุ 72 ปี การบริจาคโดยตรงจาก IRAs สามารถนับเป็นการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นโดยไม่ต้องเสียภาษี

เวลามีความสำคัญ Geisler กล่าว ในการนับรวมใน RMD การบริจาคเพื่อการกุศลต้องทำก่อนการถอน IRA ประจำปีที่จำเป็น หากบุคคลได้รับ RMD สำหรับปี 2022 แล้ว Geisler แนะนำให้รอจนถึงเดือนมกราคมเพื่อทำการบริจาคเพื่อการกุศลและนับรวมในปีภาษี 2023

ผู้เกษียณอายุมักไม่ตระหนักว่าทางเลือกในการดำเนินชีวิตอาจผลักพวกเขาเข้าสู่ IRMAA ข้อผิดพลาดทั่วไปอย่างหนึ่ง: การขายบ้านที่มีกำหนดเวลาไม่ดี

Klein ชี้ไปที่คู่สามีภรรยาที่ตัดสินใจขายบ้านเก่าแก่ของพวกเขาในปีนี้ ทั้งคู่อายุ 63 ปี ซึ่งเป็นปีที่กำหนดเบี้ยประกันเมดิแคร์เมื่ออายุ 65 ปี ทั้งคู่ขายได้ในราคา 1.5 ล้านดอลลาร์และได้กำไรที่ต้องเสียภาษี 600,000 ดอลลาร์ กำไรนั้นพร้อมกับรายได้อื่นอีก 200,000 ดอลลาร์ทำให้พวกเขาเข้าสู่กลุ่ม IRMAA อันดับต้น ๆ พวกเขาอาจจะจ่ายประมาณ 9,500 เหรียญสหรัฐในเบี้ยประกัน Medicare เพิ่มเติมอันเป็นผลมาจากการขายบ้าน

ขึ้นอยู่กับรายได้ที่เพิ่มขึ้นหนึ่งปี ดังนั้นอาจไม่มี IRMAA หลังจากปีนั้น การตัดสินใจเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยอื่น ๆ อาจจบลงด้วยการตั้งค่า IRMAA ปีแล้วปีเล่า

นักวางแผนการเงิน Peter Murphy แห่งซานตาเฟ รัฐนิวเม็กซิโก มีลูกค้าที่ถอนเงินจำนวนมากจาก IRA เพื่อชำระค่าจำนองและถูกเรียกเก็บจาก IRMAA

เมอร์ฟีแนะนำให้ขายเงินลงทุนอื่นเพื่อชำระหนี้จำนอง การขายจะทำให้เกิด IRMAAs ขนาดใหญ่ แต่จะเป็นผลกระทบหนึ่งปี “หนึ่งปีที่เลวร้ายครั้งใหญ่ยังดีกว่าการตายด้วยการกรีด 1,000 ครั้ง” เขากล่าว

การสูญเสียการลงทุนในปีนี้เปิดโอกาสให้หลีกเลี่ยง IRMAAs

การกระจายที่ต้องเสียภาษีจากกองทุนรวมสามารถเปิดตัวบุคคลเหนือเกณฑ์ IRMAA Leawood, Kan., Mike Wren นักวางแผนทางการเงินมีลูกค้าที่มีการถือครองกองทุนรวมซึ่งน่าจะสร้างปัญหาให้กับ IRMAA ในอีกหลายปีข้างหน้า “การขายพวกมันจะทำให้ได้กำไรมหาศาล แต่การถือครองมันหมายถึงทุ่งทุ่นระเบิดในเดือนธันวาคมเพราะเราไม่มีทางรู้ว่าการแจกจ่ายจะออกมาเป็นอย่างไร” Wren กล่าว

ลูกค้าขายกองทุนออกในปีนี้ และหลีกเลี่ยงภาษีผลได้จากทุนเพราะเขาชดเชยกำไรด้วยการขายเงินลงทุนอื่น ๆ และขาดทุนจากการจอง

อีเมล: [ป้องกันอีเมล]