กลยุทธ์ที่คนรวยใช้เพื่อเพิ่ม Roth IRAs ของพวกเขา

Roth ประตูหลังขนาดใหญ่ที่ไม่เหมือนใคร 401(k) กลยุทธ์โรลโอเวอร์ ที่ออกแบบมาสำหรับผู้ที่มีรายได้ตามปกติทำให้พวกเขาไม่สามารถออมในบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth ข้อดีของการใช้ Roth IRA เพื่อออมเพื่อการเกษียณคือสามารถถอนเงินที่มีคุณสมบัติปลอดภาษีได้ แต่ทุกคนไม่สามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเหล่านี้ได้ ไม่รวมผู้มีรายได้สูง นั่นคือสิ่งที่ Roth แบ็คดอร์ขนาดใหญ่เข้ามาเล่น หากคุณมี 401 (k) ที่คุณต้องการหมุนเวียน คุณสามารถใช้กลยุทธ์นี้เพื่อรับสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRA โดยไม่ต้องมีรายได้เป็นอุปสรรค

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ใช้ประโยชน์จากทุกโอกาสในการเพิ่มสินทรัพย์เพื่อการเกษียณของคุณให้สูงสุดด้วยการทำงานร่วมกับ ที่ปรึกษาทางการเงิน.

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับบัญชี Roth

ก่อนที่จะเจาะลึกถึงรายละเอียดเฉพาะของ Roth backdoor mega มีข้อควรรู้บางประการเกี่ยวกับบัญชี Roth ได้แก่ Roth IRAs และ Roth 401(k)s

ประการแรก บัญชีเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี นั่นหมายความว่าเมื่อคุณทำการถอนเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในภายหลัง คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับเงินนั้นเนื่องจากคุณจ่ายล่วงหน้าไปแล้ว นี่คือลักษณะสำคัญของบัญชี Roth และสิ่งที่ทำให้บัญชีเหล่านี้น่าสนใจสำหรับนักลงทุนที่คาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ

ต่อไป ความสามารถของคุณในการบริจาคให้กับ Roth 401(k) ไม่ได้ถูกจำกัดโดยรายได้ของคุณ แต่สำหรับ Roth IRA สำหรับปีภาษีปี 2021 คุณต้องอยู่ภายในยอดรวมที่ปรับปรุงแล้วเหล่านี้ ขีดจำกัดรายได้ เพื่อให้ผลงาน Roth IRA เต็มรูปแบบ:

• ไฟล์เดี่ยว: MAGI $125,000 หรือน้อยกว่า

• จดทะเบียนสมรส: MAGI ไม่เกิน 198,000 ดอลลาร์

• หัวหน้าครัวเรือน: MAGI มูลค่า 125,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า

คุณสามารถบริจาคบางส่วนได้เหนือขีดจำกัดรายได้เหล่านั้น แต่ความสามารถในการมีส่วนร่วมของคุณจะหมดลงเมื่อ MAGI ของคุณมีมูลค่าถึง 140,000 เหรียญ (ถ้าคุณยื่นเรื่องเดี่ยวหรือหัวหน้าครอบครัว) หรือ 208,000 เหรียญหากคุณแต่งงานแล้วและยื่นเรื่องคืนร่วมกัน สำหรับปี 2021 เงินบริจาคเต็มจำนวนที่อนุญาตคือ 6,000 ดอลลาร์ และเงินสมทบ 1,000 ดอลลาร์ตามจำนวนสำหรับผู้ออมที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป

สุดท้ายบัญชี Roth 401 (k) อยู่ภายใต้ กฎการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนด เช่นเดียวกับบัญชี 401(k) แบบดั้งเดิม กฎนี้กำหนดให้คุณต้องเริ่มรับเงินจาก 401 (k) ของคุณตั้งแต่อายุ 72 ปี ในทางกลับกัน Roth IRA ไม่อยู่ภายใต้กฎ RMD

เรื่องราวดำเนินต่อไป

Backdoor Roth คืออะไร?

A ประตูหลัง Roth เสนอวิธีแก้ปัญหาสำหรับผู้ที่มีรายได้เกินขีดจำกัดที่กำหนดโดยกรมสรรพากร เมื่อคุณดำเนินการ Backdoor Roth คุณจะโอนเงินจากบัญชี IRA แบบเดิมไปยังบัญชี Roth วิธีนี้คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณของคุณใน Roth IRA เมื่อถึงเวลาต้องถอนเงิน และคุณไม่ได้อยู่ภายใต้กฎการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนดเช่นกัน

แต่มีการจับ คุณต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับเงินที่คุณโอนเข้าบัญชี Roth ดังนั้นในขณะที่คุณสามารถประหยัดภาษีในการเกษียณอายุได้ คุณจะไม่หนีภาระภาษีของ IRA แบบเดิมๆ ไปเลย

วิธีการทำงานของ Mega Backdoor Roth

Roth แบ็คดอร์ขนาดใหญ่คือ Roth ลับๆ ที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่มีแผน 401 (k) ในที่ทำงาน Roth ลับๆ ประเภทนี้ช่วยให้คุณบริจาคเงินได้มากถึง $38,500 ให้กับ Roth IRA หรือ Roth 401(k) ในปี 2021 ซึ่งนอกเหนือจากข้อจำกัดการบริจาครายปีปกติที่ IRS อนุญาตสำหรับบัญชีประเภทนี้ ในการดำเนินการ Roth backdoor mega จะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขสองประการ แผน 401(k) ของคุณต้องอนุญาตสิ่งต่อไปนี้:

คุณสามารถถามผู้ดูแลระบบแผนของคุณว่า 401(k) ของคุณตรงตามเกณฑ์เหล่านี้หรือไม่ และหากแผนของคุณไม่อนุญาตให้มีการถอนหรือแจกจ่ายระหว่างให้บริการ คุณยังสามารถลองใช้ Roth ลับๆ ขนาดใหญ่ได้ หากคุณวางแผนที่จะออกจากงานของคุณในอนาคตอันใกล้นี้

หากแผนของคุณตรงตามเกณฑ์ คุณสามารถดำเนินการขั้นตอนต่อไปเพื่อดำเนินการลับๆ Roth ขนาดใหญ่ โดยทั่วไปแล้วจะเป็นกระบวนการสองขั้นตอนที่เกี่ยวข้องกับการดึงออกสูงสุด หลังหักภาษี 401(k) ผลงานจากนั้นถอนส่วนหลังหักภาษีของบัญชีของคุณไปยัง Roth IRA

อีกครั้ง คุณสามารถทำตามขั้นตอนที่สองได้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่าแผนของคุณอนุญาตให้ถอนเงินในบริการได้หรือไม่ หากไม่เป็นเช่นนั้น คุณจะต้องรอจนกว่าคุณจะแยกจากนายจ้างเพื่อหมุนเวียนเงินหลังหักภาษีใน 401 (k) ของคุณเป็น Roth IRA

คุณต้องระวังกฎสัดส่วนด้วย กฎ IRS นี้บอกว่าคุณไม่สามารถถอนการบริจาคก่อนหรือหลังหักภาษีจาก 401 (k) แบบเดิมได้เท่านั้น ดังนั้นหากคุณทำ Roth ลับๆ ขนาดใหญ่ คุณจะถอนเงินบริจาคหลังหักภาษีไม่ได้หากบัญชีของคุณมีเงินทั้งก่อนและหลังหักภาษี ในกรณีนั้น คุณอาจต้องทบยอดทั้งหมดไปที่ Roth IRA

ประโยชน์ของ Mega Backdoor Roth

มีประโยชน์หลักสามประการที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการ Roth ลับๆ ขนาดใหญ่ ขั้นแรก คุณสามารถมีส่วนร่วมอย่างมากกับ Roth IRA ล่วงหน้าด้วยวิธีนี้ สำหรับปี 2021 วงเงินบริจาคอยู่ที่ 38,500 ดอลลาร์จาก วงเงินสมทบประจำปีปกติ และข้อจำกัดการบริจาคที่ตามมาที่อาจนำไปใช้

คุณจะต้องทราบจำนวนเงินสูงสุดที่คุณได้รับอนุญาตให้มีส่วนหลังหักภาษีของ 401(k) ของคุณ ดังนั้นในปี 2021 กรมสรรพากรอนุญาตให้บริจาคได้สูงสุด 58,000 ดอลลาร์หรือ 64,500 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณจะต้องหักเงินสมทบ 401(k) ของคุณและอะไรก็ตามที่นายจ้างของคุณเพิ่มในเงินสมทบที่ตรงกัน เพื่อหาจำนวนเงินที่คุณสามารถเพิ่มในส่วนหลังหักภาษีได้

ถัดไป คุณสามารถเพลิดเพลินกับการถอนเงินปลอดภาษีเมื่อเกษียณอายุ นี่เป็นประโยชน์ที่คุณอาจไม่ได้รับหากรายได้ของคุณสูงเกินไปที่จะบริจาคให้กับ Roth IRA โดยการลด ความรับผิดทางภาษีของคุณ ในการเกษียณอายุ คุณสามารถช่วยให้เงินลงทุนของคุณไปได้ไกลขึ้น และคุณอาจมีมรดกอันยิ่งใหญ่ที่จะส่งต่อไปยังคนรุ่นต่อไปในอนาคต

ในที่สุด Roth IRA แบ็คดอร์ขนาดใหญ่จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงกฎการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนด ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถควบคุมได้เมื่อคุณเลือกที่จะแจกจ่ายจาก Roth IRA

ดังนั้นใครคือแบ็คดอร์ขนาดใหญ่ Roth เหมาะกับใคร? คุณอาจพิจารณาการเคลื่อนไหวนี้หากคุณ:

• มีแผน 401 (k) ที่มีสิทธิ์ในที่ทำงาน

• ได้ผลงานดั้งเดิม 401 (k) อย่างเต็มที่

• ไม่มีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA เนื่องจากรายได้ของคุณ

• มีเงินเพิ่มที่อยากได้ ลงทุนเพื่อการเกษียณ

• ต้องการใช้ประโยชน์จากข้อ จำกัด การบริจาค Roth IRA ที่สูงขึ้นซึ่งอนุญาตโดยโรลโอเวอร์แบ็คดอร์ขนาดใหญ่

คุยกับคุณ ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณตัดสินใจว่า Roth แบ็คดอร์ขนาดใหญ่เหมาะสมหรือไม่ และผู้ดูแลระบบแผน 401(k) ของคุณควรสามารถบอกคุณได้ว่าเป็นไปได้หรือไม่ โดยอิงตามหลักเกณฑ์ของแผนของคุณ

ทางเลือก Mega Backdoor Roth

หากคุณไม่สามารถดำเนินการ Roth ลับๆ ขนาดใหญ่ได้เนื่องจากแผนของคุณไม่อนุญาต มีวิธีอื่นในการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถลองใช้แบ็คดอร์ Roth แบบปกติแทน นี่อาจเป็นสิ่งที่ควรพิจารณาหากคุณยังคงต้องการได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRA แต่แผนของคุณไม่ตรงกับเกณฑ์สำหรับการโรลโอเวอร์ขนาดใหญ่ คุณยังสามารถเลือกที่จะทำ Roth 401 (k) ผลงาน กับแผนการเกษียณอายุของคุณในที่ทำงาน ด้วยวิธีนี้ คุณจะยังคงได้รับประโยชน์จากการบริจาคเงินหลังหักภาษีและการถอนเงินปลอดภาษี คุณจะต้องอยู่ภายใต้ข้อจำกัดการบริจาคปกติ และคุณยังคงต้องรับ การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น. แต่นั่นอาจเกินมูลค่าของการประหยัดภาษีในวัยเกษียณ

การลงทุนในก บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง แม้ว่าบัญชีเหล่านี้จะไม่ได้รับการออกแบบมาเพื่อการเกษียณโดยเฉพาะ แต่ก็สามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีหลายประการ เงินสมทบสามารถหักลดหย่อนภาษีได้และขยายภาษีรอการตัดบัญชี การถอนเงินไม่ต้องเสียภาษีเมื่อใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์ และเมื่ออายุ 65 ปี คุณสามารถนำเงินออกจาก HSA ได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดๆ โดยไม่ต้องเสียภาษี คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ธรรมดาสำหรับการถอนเงินที่ไม่ได้ใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาล

สุดท้ายคุณสามารถเปิด บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี เพื่อลงทุน. วิธีนี้ไม่ได้ช่วยให้คุณประหยัดเงินภาษีได้เสมอไป เนื่องจากคุณจะต้องเสียภาษีกำไรจากการขายเมื่อคุณขายเงินลงทุนที่มีกำไร แต่มันสามารถช่วยให้คุณกระจายการลงทุนของคุณ และไม่มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถลงทุนในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายปี

บรรทัดด้านล่าง

กลยุทธ์ Roth ลับๆ ขนาดใหญ่สามารถทำงานได้ดีสำหรับผู้มีรายได้สูงที่ต้องการใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ของบัญชี Roth มีกฎบางอย่างที่ต้องปฏิบัติตามเพื่อให้ใช้งานได้ ดังนั้นคุณอาจต้องการพูดคุยกับผู้ดูแลแผนของคุณหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีก่อนที่จะดำเนินการต่อ พึงระลึกไว้เสมอว่าแม้ว่าคุณจะไม่สามารถทำโรลโอเวอร์โรลโอเวอร์แบ็คดอร์ขนาดใหญ่ได้ คุณก็ยังมีทางเลือกอื่นๆ สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุที่เพิ่มขึ้น

เคล็ดลับสำหรับการวางแผนเกษียณอายุ

• หากคุณกำลังออมเพื่อการเกษียณอายุใน 401 (k) หรือ IRA ให้ใส่ใจกับค่าธรรมเนียมที่คุณจ่าย ตัวอย่างเช่น ตรวจสอบอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสำหรับแต่ละกองทุนที่คุณลงทุนเพื่อทำความเข้าใจว่าคุณต้องจ่ายเงินเท่าไรเพื่อเป็นเจ้าของกองทุนดังกล่าวเป็นประจำทุกปี จากนั้นคุณสามารถเปรียบเทียบกับประสิทธิภาพของกองทุนเพื่อพิจารณาว่าค่าธรรมเนียมนั้นสมเหตุสมผลหรือไม่ นอกจากนี้ พิจารณาใด ๆ ค่าธรรมเนียมการจัดการ คุณอาจจ่ายเงินและผลกระทบเหล่านั้นส่งผลต่อผลตอบแทนสุทธิของคุณอย่างไร

• พิจารณาพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเกี่ยวกับ Roth ลับๆ ขนาดใหญ่และดูว่าเหมาะกับคุณหรือไม่ หากคุณยังไม่มีที่ปรึกษาทางการเงิน การค้นหาที่ปรึกษาก็ไม่จำเป็นต้องยุ่งยากอีกต่อไป ของ SmartAsset เครื่องมือจับคู่ที่ปรึกษาทางการเงิน ทำให้ง่ายต่อการเชื่อมต่อกับที่ปรึกษามืออาชีพในพื้นที่ของคุณ คุณสามารถรับคำแนะนำในแบบของคุณในเวลาไม่กี่นาทีโดยตอบคำถามง่ายๆ สองสามข้อ หากคุณพร้อม เริ่มตอนนี้เลย.

เครดิตภาพ: ©iStock.com/designer491