ไม่ว่าคุณจะเพิ่งเริ่มสะสมเงินออม หรือคุณเป็นผู้ออมมานานและสนใจที่จะเปิดบัญชีใหม่ หนึ่งในการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้เนื่องจากเกี่ยวข้องกับกลยุทธ์การออมของคุณคือที่ที่คุณจะจอด เงินของคุณ มีรถยนต์เพื่อการออมจำนวนมากสำหรับผู้บริโภคซึ่งทั้งหมดทำงานแตกต่างกันเล็กน้อย ขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณออมและไม่ว่าจะเป็นเป้าหมายระยะสั้นหรือระยะยาว เงินของคุณอาจเหมาะกับบัญชีบางประเภทมากกว่าอีกประเภทหนึ่ง
ผลิตภัณฑ์เงินฝากสองประเภทที่ใช้กันมากที่สุดคือบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมซึ่งส่วนใหญ่ ธนาคารและสหภาพเครดิต เสนอและ บัตรเงินฝาก (ซีดี) ซึ่งมีให้บริการทั่วไปเช่นกัน แต่อาจไม่มีจำหน่ายทั่วกระดาน
CD กับบัญชีออมทรัพย์ธรรมดาต่างกันอย่างไร?
บัตรเงินฝากหรือซีดีเป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทหนึ่งที่จ่ายดอกเบี้ยเพื่อแลกเปลี่ยนกับเงินสำรองสำหรับระยะเวลาที่แน่นอน อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของซีดี เมื่อถึงวันครบกำหนด คุณจะสามารถเข้าถึงจำนวนเงินที่คุณฝาก ตลอดจนดอกเบี้ยที่คุณได้รับ
ซีดี มีระยะเวลาหลากหลายตั้งแต่สองสามวันไปจนถึง 10 ปี หนึ่งปี, สามปีและ ห้าปี เงื่อนไขเป็นซีดีทั่วไปที่นำเสนอในสถาบันการเงินต่างๆ
บัญชีออมทรัพย์ เป็นบัญชีเงินฝากประเภทหนึ่งที่มักจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับเงินของคุณ แต่อนุญาตให้คุณถอนเงินได้โดยไม่มีค่าปรับ (ไม่เกินวงเงินที่กำหนด) บัญชีประเภทนี้มีสภาพคล่องเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในกรณีที่เจ้าของบัญชีต้องการเข้าถึงเงินอย่างรวดเร็ว ในทางกลับกัน ซีดีจะล็อคเงินของคุณไว้และมีแนวโน้มที่จะเรียกเก็บค่าปรับที่เข้มงวดขึ้นสำหรับการถอนเงิน
อัตราการประหยัดสำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้ยังดูแตกต่างกันเล็กน้อย
ดูแผนภูมิแบบโต้ตอบนี้บน Fortune.com
ข้อดีข้อเสียของซีดี
ซีดีให้ประโยชน์มากมายสำหรับผู้ออมที่มุ่งมั่นที่จะทิ้งเงินไว้ตามลำพังในระยะเวลาหนึ่ง แต่สำหรับผู้ออมที่อยู่บนรั้ว การใส่เงินในซีดีอาจเป็นการเคลื่อนไหวที่เสี่ยงและต้องถูกลงโทษถอนเงินก่อนกำหนดหากพวกเขา ต้องการเข้าถึงเงินเหล่านั้นอย่างกระทันหัน นี่คือเหตุผลที่โดยทั่วไปแล้ว ความคิดที่ดีที่จะมีเป้าหมายในใจเกี่ยวกับซีดีและเงินที่คุณใส่ลงไป มีเป้าหมายเฉพาะในใจสำหรับเงินนั้นและ กองทุนฉุกเฉิน ในบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากสำหรับเมื่อเกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันขึ้น จะช่วยให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ต้องถูกลงโทษด้วยการถอนเงินก่อนกำหนด และคุณยังมีเงินออมสำรองไว้สำหรับค่าใช้จ่ายระยะสั้น
ดูแผนภูมิแบบโต้ตอบนี้บน Fortune.com
Pro: ซีดีมักจะมี APY สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม การดำเนินการนี้อาจใช้ได้ผลกับคุณหรือไม่ขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณเปิดซีดี หากอัตราการออมสูงขึ้น เงินของคุณก็จะงอกเงยเร็วขึ้นมาก แต่ถ้าคุณเปิดซีดีของคุณในขณะที่อัตราการออมอยู่ที่ระดับล่างสุด เงินของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นมากเท่าที่จะเป็นไปได้หากคุณรอ “ซีดีและเงื่อนไขของเงินฝากนั้นอยู่ระหว่างคุณและผู้ออก โดยทั่วไปจะมีข้อจำกัดเกี่ยวกับเวลาที่คุณมีเงินมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ แต่สามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าได้” Doug “Buddy” Amis ผู้ได้รับการรับรองกล่าว นักวางแผนทางการเงินและประธานที่ Cardinal Retirement Planning ใน North Carolina
ข้อเสีย: คุณอาจต้องเสียค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด หากคุณพยายามถอนเงินก่อนที่ CD ของคุณจะถึงวันครบกำหนด คุณจะต้องรับผิดชอบค่าปรับในการถอนก่อนกำหนด บทลงโทษนี้แตกต่างกันไปตามข้อกำหนดของบัญชีและสถาบันการเงิน แต่อาจมีตั้งแต่มูลค่าดอกเบี้ยที่ได้รับในบัญชีไม่กี่วันหรือมูลค่าดอกเบี้ยรายเดือน (ซึ่งอาจหมายถึงการสูญเสียดอกเบี้ยทบต้นทั้งหมดที่คุณได้รับ)
ข้อดีข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม
บัญชีออมทรัพย์ให้ความยืดหยุ่นอย่างมากแก่ผู้บริโภคด้วยความสามารถในการฝากประจำและการถอนเงินโดยไม่มีค่าปรับ โครงสร้างประเภทนี้อาจเหมาะสมกว่า ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายการออมของคุณ อย่างไรก็ตาม บัญชีออมทรัพย์ไม่ได้มีข้อเสียในตัวเอง การเข้าถึงเงินของคุณได้ง่ายอาจทำให้คุณใช้จ่ายเกินตัวและทำให้เก็บเงินออมได้ยากขึ้น ข้อเสียเปรียบอีกประการหนึ่ง: อัตราดอกเบี้ยที่ผันผวน
ดูแผนภูมิแบบโต้ตอบนี้บน Fortune.com
Pro: เงินออมของคุณจะเพิ่มดอกเบี้ย แม้ว่าอัตราการออมสำหรับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบดั้งเดิมอาจต่ำกว่าผลิตภัณฑ์เงินฝากอื่น ๆ แต่ก็ยังเป็นบัญชีที่มีดอกเบี้ยและจะช่วยให้เงินของคุณเติบโตมากกว่าที่เป็นอยู่หากคุณปล่อยไว้ในบัญชีเงินฝากของคุณ
ข้อเสีย: อัตราการออมสามารถและจะเปลี่ยนแปลงได้ ไม่เหมือนซีดี โปรแกรมรักษาที่เลือกใช้บัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมไม่มีความปลอดภัยในการล็อค APY บางอย่าง “ความยืดหยุ่นของบัญชีออมทรัพย์ช่วยให้ผู้ออมสามารถย้ายเงินจากออมทรัพย์เป็นเช็คไปสู่การใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น และบัญชีออมทรัพย์บางบัญชีรองรับการหักบัญชีโดยตรงเหมือนบัญชีกระแสรายวัน” Amis กล่าว “น่าเสียดายที่ความยืดหยุ่นนี้มาพร้อมกับการไม่มีอัตราดอกเบี้ยที่รับประกัน ธนาคารสามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยบัญชีออมทรัพย์ได้อย่างง่ายดายในขณะที่รับประกันอัตราซีดีตามระยะเวลาของใบรับรอง”
วิธีเลือกระหว่างซีดีกับบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา
หากคุณไม่แน่ใจว่าประเภทบัญชีใดที่เหมาะกับคุณ ให้พิจารณาคำถามสามข้อนี้:
เป้าหมายการออมของคุณคืออะไร? หากคุณกำลังออมเงินเพื่อเป้าหมายที่เฉพาะเจาะจง เช่น ซื้อรถยนต์ ซีดีสามารถช่วยคุณเพิ่มจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้ และทำให้แน่ใจว่าเมื่อถึงเวลาซื้อรถ คุณจะมีเงินเพียงพอสำหรับใช้จ่าย ซื้อ. อย่างไรก็ตาม หากเป้าหมายของคุณคือสร้างกองทุนฉุกเฉินโดยมีค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนในนั้น คุณจะต้องเข้าถึงเงินทุนเหล่านั้นได้ทันทีในกรณีที่คุณตกงานหรือประสบปัญหาด้านการเงิน และต้องการหารายได้เสริม ในกรณีดังกล่าว บัญชีเงินฝากออมทรัพย์อาจเป็นทางเลือกที่สะดวกกว่า
คุณมีเงินฝากในบัญชีเท่าไหร่? บัญชีทั้งสองประเภทสามารถมีข้อกำหนดยอดคงเหลือขั้นต่ำได้ แต่ไม่ใช่ทุกซีดีที่อนุญาตให้คุณทำการฝากเงินเพิ่มเติมหลังจากที่คุณเติมเงินในบัญชีของคุณแล้ว หากคุณไม่มีเงินจำนวนมากที่บันทึกไว้ล่วงหน้า คุณควรเลือกประเภทบัญชีที่คุณสามารถเพิ่มเงินต่อไปเมื่อเวลาผ่านไป
บทลงโทษที่อาจเกิดขึ้นส่งผลต่อคุณอย่างไร? การใส่เงินลงในซีดีหมายความว่าคุณไม่คาดว่าจะต้องใช้เงินของคุณก่อนที่ซีดีของคุณจะถึงวันครบกำหนด การทำเช่นนั้นอาจหมายถึงการเสียดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณได้รับ หรืออย่างน้อยก็เสียไปบางส่วน โดยทั่วไปคุณจะไม่เสียค่าธรรมเนียมใดๆ ในการถอนเงินจากบัญชีออมทรัพย์ ตราบใดที่คุณไม่ถอนเงินเกินวงเงินของรัฐบาลกลาง อย่างไรก็ตาม หากคุณพบว่าคุณต้องใช้จ่ายเกินขีดจำกัด ธนาคารส่วนใหญ่จะเรียกเก็บเงินระหว่าง $5 ถึง $10 ต่อการทำธุรกรรม
สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการมีบัญชีทั้งสองประเภทเป็นตัวเลือกที่ใช้ได้หากเป็นสิ่งที่เหมาะสมที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ หากคุณมีเป้าหมายระยะสั้นและระยะยาวผสมกัน การใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อให้ครอบคลุมเป้าหมายระยะสั้นหรือเหตุฉุกเฉิน และซีดีเพื่อบรรลุเป้าหมายการออมที่อยู่ไกลออกไปอาจเป็นกลยุทธ์ที่คุ้มค่า
เรื่องนี้เดิมเป็นจุดเด่นบน Fortune.com
เพิ่มเติมจากฟอร์จูน: ชนชั้นกลางของอเมริกาอยู่ในจุดสิ้นสุดของยุคสมัย อาณาจักร crypto ของ Sam Bankman-Fried 'ถูกบริหารโดยกลุ่มเด็กในบาฮามาส' ซึ่งต่างก็เดทกัน 5 ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้ถูกรางวัลลอตเตอรีทำ ป่วยด้วย Omicron ตัวแปรใหม่หรือไม่? เตรียมรับอาการนี้ได้เลย
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html