“ผู้ที่เข้าใจก็จะได้รับมัน ใครไม่ทำก็จ่ายไป” คำพูดก่อนหน้านี้กล่าวกันว่าเป็นคำพูดของอัลเบิร์ต ไอน์สไตน์ ที่แสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับความอัจฉริยะของ “ดอกเบี้ยทบต้น” แต่เป็นการยากที่จะหาหลักฐานที่แท้จริงที่มัดเขาไว้กับคำพูดที่วางไว้อย่างดี หรือคำกล่าวอ้างว่าเขาประกาศดอกเบี้ยทบต้นที่ 8th สิ่งมหัศจรรย์ของโลก สิ่งสำคัญคือไม่ว่าไอน์สไตน์จะพูดถึงเรื่องตลกของเขาหรือไม่ก็ตาม ล้วนเป็นสิ่งที่ถูกต้อง
พลังของดอกเบี้ยทบต้นนั้นน่าหลงใหลในหลาย ๆ ด้าน เงินที่ประหยัดอย่างรอบคอบมีวิธีการเติบโตและเติบโตเมื่อเวลาผ่านไป บางทีในการถอดความไอน์สไตน์ เขาผู้ที่เข้าใจแง่มุมของการออมระยะยาวแบบทวีคูณมีโอกาสที่จะเกษียณอย่างงดงามตามสมควรสำหรับการทำเช่นนั้น ผู้ที่ไม่ยอมจ่ายแพงเพราะไม่เข้าใจว่าอะไรพื้นฐาน
พลังอันโดดเด่นของดอกเบี้ยทบต้นเป็นสิ่งที่หลายคนนึกถึงในขณะที่คิดถึงรัฐอิลลินอยส์ และการกำหนดกฎหมายป้องกันการกู้ยืมเงินที่ล่าเหยื่อในปี 2021 ผ่านเพื่อป้องกันไม่ให้สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารและที่ไม่ใช่เครดิตยูเนี่ยน "คิดดอกเบี้ยสูง" และการกำหนดเงื่อนไขที่รุนแรง” ต่อผู้กู้ซับไพรม์ กฎหมายดังกล่าวได้พิสูจน์ให้เห็นแล้วว่าเป็นภาระของผู้กู้ที่ถูกเรียกเก็บเงินเพื่อช่วยเหลือ
เพดานราคาในทางทฤษฎีส่งผลให้เกิดการขาดแคลน แต่ในทางปฏิบัติก็เช่นกัน นักเศรษฐศาสตร์ J. Brandon Bolen, Gregory Elliehausen และ Thomas Miller เลือกที่จะศึกษาผลกระทบของกฎหมาย เพียงเพื่อจะพบว่าเพดานดอกเบี้ยสูงสุด 36% ที่พาดหัวไว้ในกฎหมายป้องกันการกู้ยืมเงินที่ล่าเหยื่อส่งผลให้จำนวนเงินกู้ลดลง 30% ผู้กู้ซับไพรม์ในรัฐอิลลินอยส์ สิ่งที่น่าสังเกตเกี่ยวกับการลดลงคือมันเกิดขึ้นพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ซับไพรม์ในรัฐมิสซูรี่ที่อยู่ใกล้เคียง สมาชิกสภานิติบัญญัติของรัฐมิสซูรีไม่ได้กำหนดเพดานอัตราเดียวกัน
พระราชบัญญัติป้องกันการกู้ยืมเงินที่ล่าเหยื่อ "ใช้การได้" อย่างแน่นอนเพราะไม่เป็นเช่นนั้น ตลาดมักจะพูดเสมอ และเมื่อสมาชิกสภานิติบัญญัติตัดสินใจที่จะแทนที่ราคาที่พวกเขาทำขึ้นเองสำหรับราคาในตลาด การปล่อยสินเชื่อให้กับผู้ที่ต้องการสินเชื่อมากที่สุดก็ลดลงอย่างคาดการณ์ได้
ที่สำคัญกว่าสำหรับวัตถุประสงค์ของงานชิ้นนี้เกี่ยวข้องกับการกำหนดกฎหมายของรัฐอิลลินอยส์ที่ฟุ่มเฟือยและเป็นอย่างไร เพื่อดูว่าเหตุใด ลองพิจารณาคำอธิบายที่ดูเหมือนไม่มีหลักฐานเกี่ยวกับการดูแลดอกเบี้ยทบต้นของไอน์สไตน์ ไอน์สไตน์กำลังอธิบายก ปรากฏการณ์ตลาด. เงินที่บันทึกอย่างรอบคอบทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป โดยพื้นฐานแล้วผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับผลตอบแทน มีความมั่งคั่งอย่างไม่น่าเชื่อที่จะได้รับจากการใช้ความมั่งคั่งอย่างชาญฉลาดในการทำงาน และในขณะเดียวกันก็มีโอกาสที่จะขาดการสะสมความมั่งคั่งที่น่าประทับใจเมื่อนำไปใช้งานอย่างไม่ระมัดระวัง โปรดพิจารณาทั้งหมดนี้โดยคำนึงถึง
แนวคิดเรื่องการให้กู้ยืมโดยคิดแบบนักล่านั้นมีรากฐานมาจากแนวคิดในการใส่เงื่อนไขการให้กู้ยืมที่โหดร้ายกับผู้ที่ไม่มีวิธีการชำระคืนเงินทุนที่ยืมมา คิดว่าความคิดล่วงหน้าของกฎหมายในรัฐอิลลินอยส์มีพื้นฐานมาจากแนวคิดที่ดูเหมือนกล้าหาญในการปกป้องผู้กู้ "คนขัดสน" หรือ "ซับไพรม์" จากผู้ให้กู้ที่คิดอัตราดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินทุน
ตกลง แต่ตามที่เห็นได้จากการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 36% เงินให้กู้ยืมที่ให้กับ "บุคคลที่ขัดสน" มีและมีอัตราผิดนัดชำระสูง ข้อหลังไม่ใช่การเก็งกำไรเท่าที่เป็นคำแถลงที่ชัดเจน ผู้กู้ที่มีวิธีการที่ดีในการชำระคืนเงินที่ยืมมาอย่างชัดเจนจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงเช่นนี้สำหรับเงินทุน การที่ผู้กู้บางรายในรัฐอิลลินอยส์จ่ายเงินเกินกว่า 36% สำหรับการออกกฎหมายล่วงหน้าด้วยเงินสดนั้นเป็นหลักฐานอันทรงพลังที่แสดงถึงมุมมองของตลาดในวงกว้างว่าพวกเขาไม่จำเป็นต้องสามารถชำระคืนได้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยในตลาดที่สูงนั้นไม่ได้กินสัตว์อื่นมากเท่ากับเป็นวิธีการปกป้องความมั่งคั่งที่สะสมมา ดอกเบี้ยทบต้นเป็นความจริงของตลาดที่มหัศจรรย์ และผู้ออมที่เต็มใจเสี่ยงกับความมั่งคั่งจะทำเช่นนั้นก็ต่อเมื่อได้รับผลตอบแทนที่เหมาะสมจากการทำเช่นนั้นเท่านั้น
เมื่อมองในแง่การเกษียณอายุ ผู้ที่ออมเงินเพื่ออนาคตต้องการได้รับการชดเชยจากอันตรายของไข่รังบางส่วนหรือบางส่วน ตัวกลางทางการเงินที่ปล่อยเงินกู้เพื่อความมั่งคั่งของผู้ออม (รวมถึงผู้เกษียณอายุในอนาคต) ไม่ได้กระทำการในลักษณะที่ "กินสัตว์อื่น" เมื่อพวกเขาเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราสูงสำหรับเงินกู้เท่าที่พวกเขายอมรับโดยปริยายถึงพลังของดอกเบี้ยทบต้นเป็นอย่างน้อย ความล้มเหลวในการสร้างผลตอบแทนด้วยความมั่งคั่งที่บันทึกไว้นั้นมีราคาแพงมาก ไม่มีตัวช่วยใดที่จะสูญเสียเงิน
เป็นเรื่องที่ต้องคิดในขณะที่สมาชิกสภานิติบัญญัติสรุปการร่างกฎหมายของพวกเขาด้วยวาทศิลป์ที่ถูกกล่าวหาว่าสูงส่งเกี่ยวกับการปกป้อง "คนขัดสน" จาก "คนโลภ" การกระทำของพวกเขาไม่เพียงสร้างความเสียหายให้กับผู้ที่พวกเขาควรจะช่วยเหลือเท่านั้น การกระทำของพวกเขายังเป็นการโจมตีโดยตรงต่อผู้ออมอย่างอุกอาจเพื่อมุ่งสู่วันพรุ่งนี้ที่ดีกว่าผ่านการให้กู้ยืมที่รอบคอบและไม่ใช่การล่าเหยื่อในปัจจุบัน
ที่มา: https://www.forbes.com/sites/johntamny/2023/01/11/the-absurdity-of-the-predatory-lending-narrative-seen-through-the-prism-of-retirement/