กำหนดส่งภาษีสำหรับผู้เกษียณอายุ: ทำสิ่งนี้ก่อนสิ้นปี

การวางแผนภาษีอาจเป็นเรื่องที่ยุ่งยาก แต่ทุกอย่างก็พร้อมสำหรับทุกสัปดาห์ที่นำไปสู่วันภาษี นอกจากนี้ยังมีกำหนดเวลาที่สำคัญบางประการที่ผู้เกษียณอายุต้องคำนึงถึงเพื่อประหยัดเงินหรือหลีกเลี่ยงบทลงโทษครั้งใหญ่ 

หนึ่งในกลยุทธ์ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือการแปลง Roth บัญชีเกษียณแบบดั้งเดิม เช่น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401(k) ลงทุนด้วยเงินก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าผู้ออมจะถูกหักภาษี ณ เวลาที่ถอนเงิน บัญชี Roth จ่ายเป็นดอลลาร์หลังหักภาษี ดังนั้นใครก็ตามที่ปฏิบัติตามกฎจะได้รับผลประโยชน์จากการแจกแจงแบบปลอดภาษีในภายหลัง 

ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับบัญชีที่ดีที่สุด แต่หลักเกณฑ์ทั่วไปแนะนำให้ผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีต่ำกว่ามีส่วนร่วมกับ Roth โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ และผู้ที่อยู่ในปีที่มีรายได้สูงสุดควรไปด้วย แบบดั้งเดิม หากพวกเขาคาดว่ารายได้ของพวกเขาจะลดลงในเวลาที่พวกเขาทำการถอนเงิน 

รอธ การแปลง ช่วยให้บุคคลสามารถย้ายเงินที่พวกเขาอาจไม่ต้องการในตอนนี้จากบัญชีแบบเดิมไปยังบัญชี Roth ดังนั้นพวกเขาจะจ่ายภาษีในปีที่ทำการแปลง กลยุทธ์นี้เหมาะที่สุดสำหรับผู้เสียภาษีที่อาจเห็นการลดลงของรายได้ที่ต้องเสียภาษี เนื่องจากอาจอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าปกติและจ่ายภาษีน้อยลงสำหรับการแปลง 

โปรดดูที่: ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่จะทำการแปลง Roth IRA หรือไม่?

ที่ปรึกษากล่าวว่าการประเมินวงเล็บภาษีเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงิน Vaughn Kellerman ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของ HCM ซึ่งเป็นบริษัทที่ให้คำแนะนำด้านการวางแผนเกษียณอายุ กล่าวว่า หนึ่งในรายการ "สิ่งที่ต้องทำ" คือการเปรียบเทียบกรอบภาษีที่คาดการณ์ไว้กับกรอบภาษีในปัจจุบันและอนาคตที่อาจเกิดขึ้น 

“สิ่งนี้ช่วยให้สามารถเพิ่มประสิทธิภาพของวงเล็บภาษีที่ต่ำที่สุดที่มีอยู่เกี่ยวกับแหล่งรายได้ทั่วไป” เขากล่าว “ตัวอย่างเช่น หากถูกกำหนดว่าผู้เกษียณอายุจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าในปีนี้เทียบกับปีหน้า และพวกเขารู้ว่ากำลังวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายก้อนโตเพิ่มเติมในปีหน้า เช่น การซื้อรถยนต์คันใหม่ ก็จะเป็นประโยชน์แก่พวกเขาที่จะทำเช่นนั้น เงินออกจากบัญชีเกษียณก่อนสิ้นปี” 

การมีแนวคิดว่ารายได้และค่าใช้จ่ายของคุณเป็นอย่างไรสำหรับปีปัจจุบันและอนาคตก็เป็นเพียงแนวทางปฏิบัติที่ดีในการวางแผนทางการเงินโดยทั่วไป ด้วยข้อมูลดังกล่าว ผู้เกษียณอายุสามารถตัดสินใจได้ว่าพวกเขาควรจะทำประกันสังคมก่อนกำหนดหรือหากพวกเขาสามารถจ่ายให้ล่าช้าได้ รวมถึงรู้สึกปลอดภัยทางการเงินมากขึ้นเมื่อสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจรอบตัวพวกเขาอาจดูน่ากลัวเล็กน้อย อย่างที่เคยเป็นมาสำหรับ ชาวอเมริกันจำนวนมาก ในปีนี้ 

กำหนดเส้นตายสำหรับ การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น คือวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปี (ยกเว้นผู้ที่รับ RMD ครั้งแรก ซึ่งอาจเลื่อนไปจนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากวันเกิดปีที่ 72 ของพวกเขา) กรมสรรพากรคำนวณการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นโดยใช้อายุ ยอดเงินในบัญชี และแผนภูมิอายุขัยของแต่ละบุคคล และการแจกแจงเหล่านี้เป็นข้อบังคับแม้ว่าผู้เกษียณอายุจะไม่ต้องการเงินก็ตาม 

ค่าปรับสำหรับการเพิกเฉยต่อ RMD คือ 50% ของค่าที่ควรถูกเพิกถอน ตัวอย่างเช่น บุคคลที่มี RMD เท่ากับ 1,000 ดอลลาร์จะต้องถูกปรับ 500 ดอลลาร์นอกเหนือจากค่า RMD ของพวกเขา ผู้ที่รับส่วนแบ่งบางส่วนจะยังคงจ่ายค่าปรับ ดังนั้นในตัวอย่างที่แล้ว หากผู้เสียภาษีรับเงินเพียง 500 ดอลลาร์จาก 1,000 ดอลลาร์ที่เขาควรจะจ่าย เขาจะต้องถูกปรับ 250 ดอลลาร์ 

ต้องการเคล็ดลับเพิ่มเติมสำหรับเส้นทางการออมเพื่อการเกษียณของคุณหรือไม่? อ่าน MarketWatch's 'Hacks เกษียณอายุ' คอลัมน์

การเก็บเกี่ยวที่เสียภาษีคือ กลยุทธ์อื่น ที่ปรึกษาแนะนำแม้ว่าจะใช้ในบัญชีการลงทุนที่ไม่เกษียณอายุ (มีข้อ จำกัด ในบัญชีรอการตัดบัญชีตาม ชาร์ลส์ชะวอบ). ด้วยการเก็บเกี่ยวผลขาดทุนทางภาษี สินทรัพย์ที่กำลังประสบปัญหาการขาดทุนจะถูกขายและแทนที่ด้วยตัวเลือกที่คล้ายกัน ลองพิจารณาการทำงานร่วมกับนักวางแผนทางการเงิน ผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม หรือใครสักคนในบริษัทการลงทุนที่จัดสรรเงินของคุณก่อนที่จะพยายาม  

ภารกิจด้านภาษีที่สำคัญอีกประการหนึ่งในช่วงสิ้นปี: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ประมาณกำไรขาดทุนและรายได้จากการขายหุ้นอย่างสมเหตุสมผล Dennis Nolte ที่ปรึกษาทางการเงินของ Seacoast Investment Services กล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่ได้หักภาษี ณ ที่จ่ายจากเงินบำนาญ ประกันสังคม และการกระจาย IRA

“ภาษีโดยประมาณรายไตรมาสสำหรับปีถัดไปมักเป็นข้อกังวลสำหรับคนเหล่านี้” เขากล่าว 

แล้วก็มี การจัดระเบียบ เอกสารไม่ปวดหัวรอบฤดูภาษี ผู้เกษียณที่แยกรายการควรเก็บเอกสารสำคัญและใบเสร็จรับเงินไว้อย่างครอบคลุม เช่น ค่ารักษาพยาบาล เพื่อที่พวกเขาจะได้ไม่ต้องไปหาตัวเลขเหล่านั้นและหลักฐานใด ๆ จะมาถึงในเดือนเมษายน