กลยุทธ์สำหรับ Roth 401 (k) ของคุณ

ปัจจุบันมีบริษัทจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ที่นำเสนอ โรท 401(k) ตัวเลือกเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของพวกเขา หากนายจ้างของคุณเป็นหนึ่งในนั้น และคุณได้ตัดสินใจเลือกเส้นทาง Roth แล้ว ต่อไปนี้คือ XNUMX วิธีในการเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดของคุณ

1 เริ่มก่อน

เช่นเดียวกับการลงทุนหลายๆ ยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ ผลตอบแทนในท้ายที่สุดของคุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น มีแนวโน้มที่จะเป็น ข้อได้เปรียบเพิ่มเติมของการเปิด Roth 401(k) ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในอาชีพการงานของคุณคือไม่เหมือนกับ 401(k) แบบดั้งเดิมหรือ IRA แบบดั้งเดิม คุณให้เงินสนับสนุนด้วยรายได้หลังหักภาษีและจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้นในวันนี้ แทนที่จะเป็น ในชีวิตต่อไปเมื่อคุณอาจอยู่ในตำแหน่งที่สูงขึ้น วงเล็บภาษีส่วนเพิ่ม.

โดยทั่วไปอัตราภาษีของคุณจะต่ำที่สุดเมื่อคุณอายุยังน้อยและเริ่มต้นอาชีพ เมื่อคุณไปต่อและได้รับโปรโมชันและการเพิ่มอัตราภาษีของคุณน่าจะสูงขึ้น ในขณะที่ 401 (k) แบบดั้งเดิมหรือ IRA แบบดั้งเดิมอนุญาตให้หักเงินสมทบได้ทันที สิทธิประโยชน์ทางภาษีนี้มักจะเหมาะสมกว่าสำหรับผู้มีรายได้สูงที่อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

2. ป้องกันความเสี่ยงเดิมพันของคุณ

ไม่มีใครรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในระบบเศรษฐกิจเมื่อวันเกษียณของคุณมาถึง แม้ว่ามันอาจจะไม่ใช่สิ่งที่คุณอยากจะคิด แต่เหตุการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ เช่น การสูญเสียงาน อาจทำให้คุณอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าที่คุณเป็นอยู่ตอนนี้ ด้วยเหตุผลเหล่านี้ ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายจึงแนะนำให้ลูกค้าป้องกันความเสี่ยงจากการเดิมพันด้วยการบริจาคทั้ง Roth 401(k) และ a ดั้งเดิม 401 (k).

ในโลกของการลงทุนก กั้น ก็เหมือนกรมธรรม์ประกันภัย เป็นการขจัดความเสี่ยงจำนวนหนึ่ง ในกรณีนี้ หากคุณแบ่งเงินเกษียณของคุณระหว่าง 401(k) แบบดั้งเดิมกับ Roth 401(k) คุณจะจ่ายภาษีครึ่งหนึ่งในตอนนี้ ซึ่งควรจะเป็นอัตราภาษีที่ต่ำกว่า และอีกครึ่งหนึ่งเมื่อคุณเกษียณ เมื่ออัตรา อาจจะสูงหรือต่ำก็ได้

หากนายจ้างของคุณตรงกับเงินสมทบ Roth 401(k) ของคุณบางส่วนหรือทั้งหมด จะต้องดำเนินการดังกล่าวในบัญชีก่อนหักภาษีแยกต่างหาก ดังนั้นจึงมีโอกาสดีที่คุณจะได้ทั้ง Roth และ 401(k) แบบดั้งเดิมอยู่ดี

เมื่อถึงเวลาเกษียณและถอนเงินสมทบ สิ่งนี้ยังช่วยให้คุณมีกลยุทธ์ที่ดียิ่งขึ้นในการถอนเงิน คุณอาจตัดสินใจถอนเงินจำนวนหนึ่งจากบัญชีเกษียณแบบดั้งเดิมของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงภาระภาษีจำนวนมาก จากนั้นค่าครองชีพที่เหลือของคุณจะได้รับเงินทุนจากบัญชี Roth ของคุณ

3. รู้ขีด จำกัด ของคุณ

หากคุณอายุต่ำกว่า 50 คุณสามารถทำได้ มีส่วนร่วมสูงสุดประจำปี จำนวน 20,500 ดอลลาร์ไปยังบัญชี 401(k) ของคุณในปี 2022 และ 22,500 ดอลลาร์ในปี 2023 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณจะได้รับอนุญาตให้เพิ่ม สมทบทุน เป็น 401(k)s จาก $6,500 ในปี 2022 และ $7,500 ในปี 2023 คุณสามารถแบ่งการบริจาคของคุณระหว่าง Roth และ 401(k) แบบดั้งเดิมได้ แต่การบริจาคทั้งหมดของคุณต้องไม่เกินจำนวนสูงสุด

โปรดทราบว่า 401 (k)s ก็มีวงเงินรวมสูงสุดเมื่อพิจารณาถึงเงินสมทบของนายจ้างเช่นกัน เงินสมทบทั้งหมดจากทั้งคุณและนายจ้างของคุณใน 401(k) จะต้องไม่เกินน้อยกว่า 100% ของเงินเดือนของคุณ โดยขึ้นอยู่กับสูงสุด $305,000 สำหรับปี 2022 และสูงสุด $330,000 สำหรับปี 2023

4. กองทุน Roth IRA ด้วย

คุณสามารถมีส่วนร่วมกับทั้ง Roth 401 (k) และแยกต่างหาก Roth IRAตราบใดที่คุณ ไม่เกินขีด จำกัด รายได้ในตอนหลัง.

สำหรับปี 2022 การมีสิทธิ์ได้รับรายได้ Roth IRA ของ IRS และช่วงการเลิกใช้มีดังนี้:

• $129,000 ถึง $144,000 สำหรับคนโสดและหัวหน้าครอบครัว
• $204,000 ถึง $214,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน
• $0 ถึง $10,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นแยกกัน

สำหรับปี 2023 การมีสิทธิ์ได้รับรายได้ Roth IRA ของ IRS และช่วงการเลิกใช้มีดังนี้:

• $138,000 ถึง $153,000 สำหรับคนโสดและหัวหน้าครอบครัว
• $218,000 ถึง $228,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน
• $0 ถึง $10,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นแยกกัน

ผู้มีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำสามารถบริจาคได้ 100% ของวงเงินบริจาค IRA ผู้มีรายได้เกินเกณฑ์ไม่มีสิทธิ์ร่วมบริจาค รายได้ที่อยู่ในช่วงการเลิกใช้จะขึ้นอยู่กับการจำกัดการบริจาคเป็นเปอร์เซ็นต์

ขีด จำกัด การบริจาค

ทั้ง Roth IRAs และ Roth 401(k)s มีส่วนร่วมหลังหักภาษี นอกเหนือจากนั้น รถทั้งสองคันยังถูกมองว่าเป็น IRA กับ 401(k) แตกต่างกัน Roth IRAs อยู่ภายใต้วงเงินการบริจาค IRA ในขณะที่ Roth 401(k)s อยู่ภายใต้วงเงินการบริจาค 401(k) ขีดจำกัดการบริจาคของ IRA ต่ำกว่าขีดจำกัด 401(k) มาก

ในปี 2022 วงเงินการบริจาคสำหรับ IRA ทุกประเภทคือ 6,000 ดอลลาร์หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี บุคคลที่มีอายุมากกว่า 50 ปีสามารถบริจาคเงินสมทบได้ 1,000 ดอลลาร์ โปรดจำไว้ว่าวงเงิน IRA มูลค่า 6,000 ดอลลาร์และวงเงินสนับสนุน 1,000 ดอลลาร์สำหรับ IRA ที่คุณบริจาค

ในปี 2023 วงเงินการบริจาคจะเพิ่มขึ้นสำหรับ IRA ทุกประเภท สูงสุด 6,500 ดอลลาร์หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี บุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปอาจยังมีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบเพิ่มเติมอีก 1,000 ดอลลาร์

คุณสามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ได้จนถึงกำหนดเวลายื่นภาษีเงินได้ Roth IRA มีประโยชน์อื่น ๆ ที่ควรพิจารณา คุณอาจมีตัวเลือกการลงทุนมากกว่าที่นายจ้างเสนอ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ และกฎสำหรับการถอนเงินก็ผ่อนคลายมากขึ้น โดยทั่วไป คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณ (แต่ไม่สามารถถอนรายได้ของพวกเขา) ได้ตลอดเวลา และไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับใดๆ นั่นไม่ใช่ประเด็นของบัญชีเกษียณ แต่รู้ว่าคุณทำได้ เอาเงินออกมาใช้ในยามฉุกเฉิน อาจจะทำให้สบายใจได้

5. วางแผนสำหรับการถอนหรือไม่

เมื่อคุณอายุครบ 72 ปี คุณต้องเริ่มรับประทาน การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) จากทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth 401(k)s (หากคุณไม่ทำ จะมีค่าปรับ 50% ของจำนวนเงิน RMD) อย่างไรก็ตาม คุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหานี้ได้โดย ย้ายกองทุน Roth 401 (k) ของคุณไปที่ Roth IRA. Roth IRA ไม่ต้องการ RMD ในช่วงอายุของเจ้าของบัญชี

หากคุณไม่ต้องการเงินสดเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพ คุณสามารถปล่อยให้เงินนั้นเติบโตต่อไปในปีเกษียณของคุณ และแม้แต่ส่งต่อไปยังทายาทของคุณโดยไม่ถูกแตะต้อง RMD เคยเป็นข้อกำหนดในปีที่คุณอายุครบ 70 ½ แต่ตามเนื้อเรื่องของ พระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อการเกษียณอายุ (SECURE) ในเดือนธันวาคม 2019 เพิ่มขึ้นเป็น 72

โปรดทราบว่าหากคุณยังมีงานทำเมื่ออายุ 72 ปี คุณไม่จำเป็นต้องรับ RMD จาก Roth หรือ 401(k) แบบดั้งเดิมที่บริษัทที่คุณทำงานอยู่ ข้อแตกต่างอย่างหนึ่งหากคุณใช้ RMDs: การแจกจ่ายจาก 401 (k) แบบดั้งเดิมนั้นต้องเสียภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ แต่เงิน Roth 401 (k) ไม่ใช่ (เพราะคุณมีส่วนร่วมจากกองทุนหลังหักภาษี)

6. อย่าลืมมัน

แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนนั้นง่ายต่อการละเลย หลายคนปล่อยให้รายการเดินบัญชีกองพะเนินโดยไม่ได้เปิด เมื่อหลายปีผ่านไป พวกเขาอาจมีความรู้เพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับยอดคงเหลือในบัญชีหรือประสิทธิภาพของการลงทุนต่างๆ พวกเขาอาจจำไม่ได้ด้วยซ้ำว่าลงทุนอะไรไปบ้าง

บัญชีเกษียณไม่ได้มีไว้สำหรับการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องแน่นอน อย่างไรก็ตาม ควรประเมินการลงทุนที่คุณเลือกอย่างน้อยปีละครั้ง หากมีประสิทธิภาพต่ำกว่าอย่างต่อเนื่อง อาจถึงเวลาสำหรับการเปลี่ยนแปลงหรือของคุณ การจัดสรรสินทรัพย์ อาจหมดหวังเพราะมีเงินมากเกินไปในประเภทหนึ่ง (เช่น หุ้น) และอีกประเภทหนึ่งมีน้อยเกินไป (เช่น พันธบัตร) หากคุณไม่เชี่ยวชาญในโลกของการลงทุน การขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่เป็นกลางอาจดีที่สุด เช่น นักวางแผนทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้น

บรรทัดด้านล่าง

Smart saver มีเครื่องมือมากมายไว้ใช้เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ หนึ่งในรายการเหล่านั้นในคลังแสงของพวกเขาคือ Roth 401(k) แม้ว่าจะไม่ได้ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีในทันที แต่รายได้สามารถเติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษี นายจ้างของคุณอาจจับคู่เงินสมทบ แม้ว่าเงินสมทบเหล่านั้นจะใส่ไว้ใน 401(k) แบบดั้งเดิม หากคุณตัดสินใจว่า Roth 401(k) เหมาะกับคุณ ให้พิจารณาขีดจำกัดรายได้และเกณฑ์การบริจาค