แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยที่ควั่นสามารถช่วยชีวิตได้ในไม่ช้า กฎหมายใหม่ให้เงิน 529 ดอลลาร์เข้าสู่วัยเกษียณ

เด็กๆ เปลี่ยนใจบ่อยมาก ดังนั้นจึงเป็นที่เข้าใจได้ว่าผู้ปกครองอาจรู้สึกประหม่าที่ต้องล็อกเงินไว้ในแผนการออมของวิทยาลัย ท้ายที่สุดแล้ว ถ้าลูกของคุณตัดสินใจโดดเรียนหรือเลิกเรียนล่ะ? เงินนั้นสามารถนำไปใช้ที่อื่นได้

ตอนนี้คุณสามารถกังวลน้อยลง เงินที่ไม่ได้ใช้ซึ่งจัดสรรไว้เพื่อการศึกษาจะได้รับการช่วยเหลือในไม่ช้า

“ผู้ที่มีเงินออมของวิทยาลัยที่ไม่ได้ใช้จะสามารถหมุนเวียนเงินเหล่านั้นเข้ามาได้ การออมเพื่อการเกษียณ แทนที่จะต้องถอนออกและต้องรับโทษทางภาษี” Keith Namiot ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของผู้ให้บริการทางการเงิน Equitable Group Retirement กล่าว

จะเกิดอะไรขึ้นกับ 529 ถ้าเด็กไม่ยอมเรียนมหาวิทยาลัย??

พื้นที่ แพ็คเกจการใช้จ่ายรถโดยสารของรัฐบาลกลางมูลค่า 1.7 ล้านล้านดอลลาร์ เมื่อปลายปีที่แล้วมีข้อกำหนดที่อนุญาตให้มีการหมุนเวียนปลอดภาษีสูงถึง 35,000 ดอลลาร์ในแผนการออมค่าเล่าเรียน 529 แผนการไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth โดยเริ่มในปี 2024

การหมุนเวียนสามารถเริ่มต้นได้ก็ต่อเมื่อเงินอยู่ใน 529 เป็นเวลาอย่างน้อย 15 ปี จำนวนเงินนี้ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด ของ Roth IRA ประจำปี วงเงินการบริจาคสำหรับปี 2023 กำหนดไว้ที่ 6,500 ดอลลาร์ พร้อมเงินช่วยเหลือเพิ่มเติมอีก 1,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปี

ข้อดีข้อเสียของ 529 คืออะไร?

ภายใต้กฎปัจจุบัน เงินที่เหลือจะต้องอยู่ในแผน 529 และนำไปใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม มิฉะนั้นจะถูกถอนออกและถูกเรียกเก็บค่าปรับ 10% และภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางจากรายได้

แน่นอน คุณสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ให้เป็นสมาชิกในครอบครัวคนอื่นได้ เช่น หลาน หลานสาวหรือหลานชาย พี่น้อง หรือแม้แต่ตัวคุณเอง แต่ลองมาดูกันเถอะ บางทีคุณอาจไม่ต้องการจ่ายค่าการศึกษาของใครนอกจากลูกของคุณเอง ตอนนี้คุณอาจไม่ต้อง

“นี่เป็นเรื่องใหญ่” จอห์น เบิร์กควิสต์ สมาชิกผู้จัดการของ Lift Financial กล่าว “มันเปิดโอกาสให้แบ็คเอนด์ทำอะไรบางอย่างกับเงิน สิ่งนี้จะกระตุ้นให้ผู้คนลงทุนใน 529s หรืออย่างน้อยก็มองอย่างใกล้ชิดมากขึ้น”

การรักษาอนาคต: Secure 2.0 Act: กฎหมายเกษียณอายุฉบับใหม่หมายถึงอะไรสำหรับ 401 (k), IRA, 529 และอื่น ๆ ของคุณ

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ประโยชน์ของ Roth IRA: ยังเร็วในอาชีพของคุณ? นี่คือเหตุผลที่คุณควรใช้ Roth IRA เพื่อออมเพื่อการเกษียณอายุ

การเปลี่ยนแปลงนี้ใหญ่แค่ไหน?

เพื่อแสดงให้เห็น Derek Pszenny ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้ร่วมก่อตั้ง Carolina Wealth Management ได้ขบเคี้ยวตัวเลขบางส่วน:

• สมมติว่าคุณได้หมุนเวียนวงเงินตลอดอายุการใช้งานที่ 35,000 ดอลลาร์จาก 529 ไปยัง Roth IRA เมื่อลูกของคุณจบการศึกษาจากวิทยาลัยเมื่ออายุ 22 ปี เมื่อลูกของคุณอายุครบ 67 ปี ซึ่งเป็นวัยเกษียณ จำนวนดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเป็น 1.6 ล้านดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับการเติบโตแบบทบต้น 9% ต่อปี (ในอดีต S&P 500 ให้ผลตอบแทนประมาณ 10% ในแต่ละปี)

“นั่นคือตอนที่ฉันรู้สึกตื่นเต้นมาก” Pszenny กล่าว “จากนั้น คุณก็เริ่มสงสัยว่าจะบีบเงินสองร้อยดอลลาร์เพื่อออมตอนนี้ได้อย่างไร”

นอกจากนี้ การรู้ว่าเงินออมที่เหลือสามารถนำมาใช้เป็นทุนเกษียณได้ “อาจเป็นแรงจูงใจ (สำหรับเด็กๆ) ให้ประหยัดที่จะตัดสินใจเรียนมหาวิทยาลัย” เขากล่าว

ดีขึ้นหรือแย่ลง?: ประหยัดสำหรับวิทยาลัย? นี่คือเหตุผลที่ Roth IRA ดีกว่า 529

อีกวิธีในการหาทุนวิทยาลัย: วิทยาลัยฟรี? อาจเป็นไปได้ว่าบางบริษัทหลอกล่อพนักงานรายชั่วโมงด้วยค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย

มีประโยชน์อื่น ๆ สำหรับแผนการออมเพื่อการศึกษา 529 หรือไม่?

ใช่.

มีสองประเภทเป็น แผน 529หรือโปรแกรมค่าเล่าเรียนที่ผ่านการรับรอง: แบบชำระล่วงหน้าและแบบประหยัด

ทั้งคู่เสนอโดยรัฐ ดังนั้นจึงอาจแตกต่างกันเล็กน้อยในแต่ละรัฐ และทั้งคู่อนุญาตให้คุณเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ของแผนเป็นสมาชิกครอบครัวรายอื่นได้หากเงินนั้นไม่ได้ถูกใช้ อย่างไรก็ตาม แผนการออมเป็นที่นิยมมากกว่าเนื่องจากความยืดหยุ่น รวมถึง Roth IRA แบบโรลโอเวอร์ในปีหน้า

นี่คือประเด็นสำคัญของแต่ละแผน:

• แผนชำระเงินล่วงหน้า อนุญาตให้คุณชำระล่วงหน้าและล็อคค่าเล่าเรียนในอัตราปัจจุบันที่วิทยาลัยหรือมหาวิทยาลัยของรัฐและเอกชนที่มีสิทธิ์ แต่โดยปกติจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น ค่าห้องและค่าอาหาร พวกเขามักจะต้องการถิ่นที่อยู่ของรัฐเมื่อคุณสมัครและอาจจำกัดการลงทะเบียนเป็นบางช่วงในแต่ละปี หลายคนมีการจำกัดอายุหรือเกรดสำหรับผู้รับผลประโยชน์ด้วย

• แผนการออม ไม่จำเป็นต้องมีถิ่นที่อยู่ของรัฐ หมายความว่าคุณสามารถประหยัดได้ในแผนของรัฐใดก็ได้ทั่วประเทศ อย่างไรก็ตาม บางรัฐอนุญาตให้คุณหักเงินสมทบของคุณจากภาษีเงินได้ของรัฐ (หรือรับเครดิตภาษีของรัฐ) ซึ่งอาจทำให้แผนท้องถิ่นของคุณเป็นตัวเลือกทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับคุณ คุณสามารถเลือกการลงทุนของคุณ รายได้จะเพิ่มขึ้นตามการหักภาษีและการถอนเงินจะไม่เสียภาษีเมื่อใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เช่น ค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียม สำหรับ K-12 (สูงถึง $10,000 ต่อปีต่อผู้รับผลประโยชน์), วิทยาลัย, บัณฑิตวิทยาลัย และโรงเรียนการค้า; หนังสือและวัสดุสิ้นเปลือง ต้นทุนเทคโนโลยี และแม้แต่การชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน

superfunding คืออะไรและใช้อย่างไร

Superfunding ซึ่งส่วนใหญ่ใช้โดยผู้มีรายได้สุทธิสูงและผู้สูงอายุ ช่วยให้คุณสามารถโหลดแผนออมทรัพย์ 529 ล่วงหน้าโดยใส่เงินสมทบมูลค่า 16,000 ปีในคราวเดียว เงินบริจาคจะนับรวมในการยกเว้นภาษีของขวัญประจำปี ซึ่งเท่ากับ 2022 ดอลลาร์ในปี XNUMX

“สำหรับคนที่กังวลเกี่ยวกับ การวางแผนอสังหาริมทรัพย์มันสามารถเป็นยานพาหนะที่ดีสำหรับผู้คน” Joel Dickson หัวหน้าฝ่ายวิธีการให้คำแนะนำระดับองค์กรของ Vanguard กล่าว “จริงๆ แล้วมันไม่ได้เปลี่ยนจำนวนเงินที่คุณสามารถให้ได้ในแต่ละปี แต่สามารถเอาออกจากที่ดินได้ ดังนั้นมันจึงไม่ต้องเสียภาษีที่ดิน”

ประหยัดประตูหลัง: ประตูหลัง Roth: มันคืออะไรและยังมีให้สำหรับนักลงทุนในปี 2022 หรือไม่?

ภาษีการรับมรดก: คุณต้องจ่ายภาษีอะไรบ้างในการรับมรดก วิธีหลีกเลี่ยงภาษีเหล่านั้น

อดีตประธานาธิบดีบารัค โอบามาและภริยาของเขาสร้างชื่อเสียงให้กับการระดมทุนขั้นสุดยอดหลังจากที่พวกเขาบริจาคเงินรวม 240,000 ดอลลาร์ในแผนการออมเงิน 529 แผนการสำหรับลูกสาวสองคนของพวกเขาในปี 2007 ในปีนั้น การยกเว้นภาษีของขวัญประจำปีคือ 12,000 ดอลลาร์ ดังนั้นผู้ปกครองแต่ละคนจึงได้รับเงินสนับสนุน 60,000 ดอลลาร์ (5 ปี x 12,000 ดอลลาร์ ) ให้กับลูกสาวแต่ละคนและหลีกเลี่ยงภาษีในจำนวนเงินที่ไม่รวมอยู่ในการยกเว้นภาษีของขวัญตลอดชีพ

กรมสรรพากรอนุญาตให้บุคคลบริจาคเงินจำนวนหนึ่งดอลลาร์ตลอดอายุโดยไม่ต้องจ่ายภาษีของขวัญของรัฐบาลกลาง แยกต่างหากจากจำนวนเงินที่คุณสามารถมอบให้ได้แบบไม่ต้องเสียภาษีทุกปี

เมื่อทุกรัฐเสนอแผนของตัวเอง ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าแบบใดที่เหมาะกับฉัน

ทำวิจัยของคุณ

เครื่องมือออนไลน์สามารถช่วยคุณเปรียบเทียบแผนต่างๆ ที่รัฐเสนอ และพิจารณาค่าธรรมเนียมของแต่ละแผน ทางเลือกในการลงทุน และการประหยัดภาษี จุดเริ่มต้นอาจอยู่ที่ เครือข่ายแผนการออมของวิทยาลัยซึ่งเป็นบริษัทในเครือขององค์กร National Association of State Treasurers ที่เป็นมืออาชีพและไม่ฝักใฝ่ฝ่ายใด หรือองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร มูลนิธิออมทรัพย์วิทยาลัย.

เคล็ดลับการออมของวิทยาลัย: เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญ 4 ข้อในการชำระค่าเรียนในปี 2021 และปีต่อๆ ไป

ทุนวิทยาลัย: จำนวนเงิน Pell Grant จะเพิ่มขึ้น 500 ดอลลาร์ในปี 2023 จะช่วยนักศึกษาได้มากน้อยเพียงใด

แต่ Dickson เสนอกฎง่ายๆ เพื่อช่วยให้ครอบครัวต่างๆ

• เริ่มก่อน. การเริ่มต้นแต่เนิ่นๆ จะทำให้คุณได้รับประโยชน์จาก ผลตอบแทนทบต้น เกี่ยวกับการลงทุน

• ดูว่าแผน 529 เหมาะสมกับคุณหรือไม่ พิจารณาความยืดหยุ่น สิทธิประโยชน์ทางภาษี และประโยชน์ของบัญชีและสิ่งที่เงินสามารถนำไปใช้ได้

• กำหนดเป้าหมายการออมเมื่อเวลาผ่านไปหนึ่งในสามของราคาสติกเกอร์ของค่าใช้จ่ายในวิทยาลัย ส่วนใหญ่แล้วผู้คนจ่ายเงินน้อยกว่าค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยที่โฆษณาไว้มาก

• มีความยืดหยุ่นและปรับตัว เมื่อวิทยาลัยใกล้เข้ามา ให้มองหาสิ่งที่คุณต้องการและปรับการบริจาคให้เหมาะสม

และโปรดจำไว้ว่า “ตอนนี้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการใช้เงินจำนวน 529 เหรียญ หมายความว่าความกังวลน้อยลงเล็กน้อยที่เงินบริจาคจะถูกล็อค” เขากล่าว “เรื่องนี้น่าจะคลายความกังวลลงได้บ้าง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับพ่อแม่ที่มีลูกเล็ก”

Medora Lee เป็นนักข่าวการเงิน ตลาด และการเงินส่วนบุคคลของ USA TODAY คุณสามารถติดต่อเธอได้ที่ [ป้องกันอีเมล] และสมัครรับจดหมายข่าว Daily Money ฟรีของเราเพื่อรับเคล็ดลับทางการเงินส่วนบุคคลและข่าวธุรกิจทุกวันจันทร์ถึงเช้าวันศุกร์    

บทความนี้ แต่เดิมปรากฏบน USA วันนี้: เงินออมของวิทยาลัย 529 สามารถรีดเข้าสู่ Roth IRA ในปีหน้า