โปรแกรม IRA ของรัฐทำงานเพื่อปิดช่องว่างการออมเพื่อการเกษียณอายุทางเชื้อชาติ

ช่องว่างด้านรายได้และความมั่งคั่งระหว่างคนผิวสีและคนผิวขาวนั้นกว้างมาก แต่โครงการเกษียณอายุที่ดำเนินการโดยรัฐกำลังพยายามช่วยให้คนงานพบความเท่าเทียมกัน

คนงานในอุตสาหกรรมเอกชนมากถึง 67% สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุในปี 2020 ตามข้อมูลของ สหรัฐสำนักสถิติแรงงาน. อย่างไรก็ตาม พนักงานจำนวนมากยังคงถูกละทิ้งจากโปรแกรมเหล่านี้ และมีแนวโน้มที่จะเป็นพนักงานผิวสีที่พลาดโอกาสนี้ไป

แท้จริงแล้วประมาณ 64% ของแรงงานฮิสแปนิก 53% ของคนงานผิวดำ และ 45% ของคนงานชาวอเมริกันเชื้อสายเอเชียไม่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน ตาม AARP. AARP พบว่านายจ้างรายย่อยมักเสนอแผนการเกษียณอายุให้กับพนักงานของตนน้อยกว่า โดยประมาณ 78% ของผู้ที่ทำงานให้กับบริษัทที่มีพนักงานน้อยกว่า 10 คนไม่สามารถเข้าถึงแผนดังกล่าวได้ AARP พบว่า 

โปรแกรมการออมบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคลที่อำนวยความสะดวกโดยรัฐได้ก้าวเข้ามาเพื่อพยายามปิดช่องว่างการออมทางเชื้อชาตินั้น

Michael Frerichs เหรัญญิกของรัฐอิลลินอยส์กล่าวว่า “ขณะนี้ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น แต่แนวคิดคือการปิดช่องว่างเงินออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับผู้ที่ถูกทอดทิ้ง และมีแนวโน้มว่าจะเป็นคนงานที่มีรายได้น้อย หรือคนผิวสี”

สิบหกรัฐได้ออกกฎหมายความคิดริเริ่มใหม่ ๆ เพื่อช่วยให้พนักงานภาคเอกชนประหยัด และ 11 ในนั้นมีโปรแกรม auto-IRA ตามรายงานของมหาวิทยาลัยจอร์จทาวน์ ศูนย์ความคิดริเริ่มเพื่อการเกษียณอายุ. ณ สิ้นเดือนมกราคม มีสินทรัพย์มากกว่า 735 ล้านดอลลาร์ในโปรแกรมการออมเพื่อการเกษียณอายุที่รัฐอำนวยความสะดวกเหล่านี้

แทนที่จะแข่งขันกับแผนการเกษียณอายุขององค์กรขนาดใหญ่ โปรแกรมการออมเพื่อการเกษียณอายุที่รัฐอำนวยความสะดวกได้เปลี่ยนการมุ่งเน้นไปยังมุมที่ด้อยโอกาสของตลาด ซึ่งก็คือธุรกิจขนาดเล็ก

โครงการของรัฐเหล่านี้ส่วนใหญ่กำหนดให้ธุรกิจต้องเสนอแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานหรือช่วยลงทะเบียนคนงานของตนโดยอัตโนมัติในโครงการของรัฐ

โดยทั่วไปแล้ว โปรแกรมการออมคือ Roth IRA ซึ่งก็คือพนักงานจะออมเงินตามเกณฑ์หลังหักภาษี และพวกเขาสามารถหักเงินชดเชยได้ 4% ถึง 6% ผ่านการหักเงินเดือนอัตโนมัติ ตามที่ Craig Copeland ผู้อำนวยการของ การวิจัยผลประโยชน์ความมั่งคั่งที่สถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน นายจ้างเองไม่ได้จ่ายเงินสำหรับโปรแกรม และบริษัทด้านการลงทุนกำลังจัดการบัญชีของผู้ออม

ผลที่สุดของการใช้ Roth IRA เพื่อประหยัดคือเงินที่ไม่ต้องเสียภาษีและสามารถถอนออกได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อเกษียณอายุ เงื่อนไขบางประการ. ในกรณีที่ผู้เข้าร่วมกิจกรรมต้องการถอนเงินในกรณีฉุกเฉิน พวกเขาสามารถนำเงินที่บริจาคมาเอง – แต่ไม่รวมรายได้ – ไม่ต้องเสียภาษี

ในบรรดาผู้เข้าร่วมโปรแกรม Secure Choice ของรัฐอิลลินอยส์นั้น ประมาณครึ่งหนึ่งเป็นคนผิวดำหรือคนเชื้อสายฮิสแปนิก ตามข้อมูลของ Frerichs โปรแกรมนี้เริ่มดำเนินการมาตั้งแต่ปี 2018 และเพิ่งขยายการเข้าถึงไปยังบริษัทที่มีพนักงานเพียงห้าคน

“เรารับคนที่ตกลงไปในร่องลึกและไม่มีตาข่ายนิรภัย” เขากล่าว พร้อมระบุว่ารวมถึงพนักงานที่บาร์ ร้านอาหาร และร้านขายของชำ

บางทีคุณสมบัติที่ทรงพลังที่สุดของแผน auto-IRA คือการหักเงินเดือนอัตโนมัติ “นี่คือความคิดที่วางไว้และลืมมันไป” Fiona Ma เหรัญญิกของรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว เป็นเรื่องง่ายสำหรับพนักงานที่จะใช้จ่ายเงินที่มีในบัญชีเงินฝากของพวกเขา ดังนั้นการมีส่วนหนึ่งไว้ใช้จ่ายเพื่อการเกษียณโดยตรงจะช่วยให้เงินของพวกเขาเติบโตได้

พนักงานที่เข้าร่วม CalSavers เริ่มต้นด้วยการจ่ายเงินสมทบเริ่มต้นที่ 5% ของค่าจ้าง และพวกเขาจะต้องได้รับการเลื่อนระดับโดยอัตโนมัติทุกปีที่ 1 จุดเปอร์เซ็นต์ จนกว่าพวกเขาจะประหยัดเงินได้ 8% ของเงินเดือน ตามคำกล่าวของ Katie Selenski ผู้อำนวยการบริหารของโปรแกรม

“ความสามารถในการออมและสะสมไว้เป็นตัวเปลี่ยนเกมในการพยายามลดช่องว่างความมั่งคั่ง” หม่ากล่าวเสริม เธอตั้งข้อสังเกตว่า 2 ใน 3 ของคนงานที่มีสิทธิ์เข้าร่วมโครงการในแคลิฟอร์เนียเป็นคนผิวสี

เมื่อวันที่ 1 มกราคมรัฐได้ขยาย โปรแกรม CalSavers สำหรับธุรกิจที่มีพนักงานหนึ่งถึงสี่คน หากพวกเขายังไม่ได้เสนอแผน 401(k) ให้กับพนักงาน นายจ้างเหล่านั้นจะต้องมีข้อตกลงการออมเงินค่าจ้างที่จะอนุญาตให้พนักงานเข้าร่วม CalSavers ภายในสิ้นปี 2025

ความเหลื่อมล้ำทางความมั่งคั่งระหว่างครัวเรือนที่มีผิวสีและสีขาวเป็นผลมาจากการเลือกปฏิบัติจากรุ่นสู่รุ่น รวมถึงการปฏิบัติอย่างเช่น การรีดผ้า นั่นคือการปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่ผู้ซื้อบ้านที่คาดหวังในละแวกใกล้เคียงที่เป็นชนกลุ่มน้อย นั่นหมายความว่าโปรแกรม IRA ของรัฐเหล่านี้เป็นขั้นตอนในการปิดช่องว่าง

ฝ่ายนิติบัญญัติผลักดันให้มีความคืบหน้ามากขึ้นในรูปแบบของมาตรการใน พ.ร.บ. การรักษาความปลอดภัย 2.0. บทบัญญัติในข้อเสนอจะกำหนดเงินสมทบที่ตรงกันของรัฐบาลกลางสำหรับพนักงานที่มีรายได้น้อยที่ออมไว้ในบัญชีเกษียณที่มีคุณสมบัติเหมาะสม โดยเริ่มในปี 2027 เงินสมทบนี้จะสูงถึง 50% ของเงินสมทบสูงสุด 2,000 ดอลลาร์ – สูงสุด 1,000 ดอลลาร์ต่อคน

Monique Morrissey นักเศรษฐศาสตร์จากสถาบันนโยบายเศรษฐกิจ (Economic Policy Institute) กล่าวว่า "สำหรับคนงานที่มีรายได้น้อย หากพวกเขาสามารถเก็บสะสมเงินได้ 2,000 ดอลลาร์และได้เงิน 50 เปอร์เซ็นต์สำหรับแต่ละดอลลาร์ “นั่นจะช่วยได้ แต่อีกหลายปีข้างหน้า ตอนนี้เราเห็นว่าแผน [auto-IRA] เหล่านี้ช่วยในแง่ของความสะดวกสบาย”