ธุรกิจขนาดเล็กต่อสู้กับค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเครดิต

ไอศกรีม Sol Dias ในพื้นที่เมืองดัลลัส ดึงดูดลูกค้าด้วยเชอร์เบทมะม่วงที่ได้รับรางวัลและรสชาติที่ผสมผสานความเป็นเม็กซิกัน เช่น "เตกีล่า" และ "เคโซ"

รสชาติที่เป็นเอกลักษณ์อาจเป็นสิ่งที่ทำให้ Sol Dias ซึ่งมีสถานที่ตั้งสองแห่งอยู่บนแผนที่ แต่ป้ายเล็กๆ ที่ลงทะเบียนด้านหน้ากำลังเรียกความสนใจ

“เรามีป้ายเล็ก ๆ ที่สวยงามอยู่หน้าทะเบียนของเราที่เขียนว่า 'เฮ้ ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต พวกมันทำให้เราเสียเงินเป็นจำนวนมาก'” วิกเตอร์ การ์เซีย เจ้าของ Sol Dias ที่รู้จักกันมานานกล่าวกับ CNBC “ปีที่แล้วพวกเขาเสียค่าใช้จ่าย 25,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ปีนี้พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายเราเกือบ 30,000 ดอลลาร์ เราเพียงแค่แจ้งให้ผู้บริโภคทราบ”

ทุกครั้งที่ลูกค้าชำระค่าถ้วยหรือโคนด้วยบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต บริษัทต่างๆ เช่น วีซ่า or มาสเตอร์การ์ด คิดค่าธรรมเนียมการดำเนินการหรือที่เรียกว่าค่าธรรมเนียมการรูดเป็นเปอร์เซ็นต์ของการทำธุรกรรมแต่ละครั้ง

ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นกว่าสองเท่าในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ทำให้เจ้าของธุรกิจบางรายมองหาวิธีใหม่และสร้างสรรค์ในการดึงผลกำไรกลับคืนมา พวกเขายังปลุกระดมการโต้วาทีในวอชิงตัน ซึ่งทำให้ยักษ์ใหญ่ด้านการชำระเงินต่อต้านธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมาก

ค่าธรรมเนียมการรูดไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่ปัญหาเลวร้ายยิ่งเกิดขึ้นเมื่อธุรกิจบนถนนสายหลักทั่วประเทศ ดิ้นรนมากขึ้น ด้วยสภาวะเศรษฐกิจมหภาคที่เปลี่ยนแปลงไป การมองโลกในแง่ดีของธุรกิจขนาดเล็กจมลงสู่ระดับต่ำสุดในรอบ XNUMX เดือนในเดือนธันวาคม เนื่องจากเจ้าของธุรกิจยังคงต่อสู้กับต้นทุนที่สูงขึ้น จากการสำรวจที่จัดทำโดย สมาพันธ์ธุรกิจอิสระแห่งชาติ. การสำรวจพบว่าอัตราเงินเฟ้อที่อ้างถึงเป็นความกังวลสูงสุดสำหรับเจ้าของธุรกิจ

ครึ่งปีของธนาคารกลางสหรัฐ การสำรวจธุรกรรมบัตรเดบิตของธนาคาร ประมาณการว่าโดยเฉลี่ยแล้วผู้ประกอบการจะจ่ายเงินเพียงไม่ถึง 4 เซนต์ต่อธุรกรรม โดยไม่คำนึงถึงค่าตั๋วทั้งหมด ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานลดลงอย่างรวดเร็วจากประมาณ 8 เซนต์ต่อการทำธุรกรรมเมื่อทศวรรษที่แล้ว แม้ว่าธนาคารกลางจะไม่ทำแบบสำรวจเดียวกันสำหรับการทำธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต แต่กระบวนการที่ใช้สำหรับบัตรเดบิตและบัตรเครดิตนั้นคล้ายคลึงกัน

ในขณะเดียวกันค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตถือเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานโดยเฉลี่ยสูงสุดเป็นอันดับสามสำหรับร้านอาหาร ตามข้อมูลของ Texas Restaurant Association

ธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากรู้สึกว่าพวกเขามีทางเลือกน้อยแต่ต้องส่งต่อค่าธรรมเนียมให้กับผู้บริโภคผ่านราคาที่สูงขึ้นหรือเสี่ยงต่ออัตรากำไรที่น้อยลง ค่าธรรมเนียมการรูดเพิ่มราคาสำหรับชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยอย่างน้อย 900 ดอลลาร์ในปี 2021 ตามการประมาณการของ Merchants Payments Coalition ซึ่งเป็นตัวแทนของธุรกิจขนาดเล็กหลากหลายประเภท รวมถึงร้านอาหารและร้านสะดวกซื้อ

Patti Riordan เจ้าของร่วมของ Smoke Stack Hobby Shop ในแลงคาสเตอร์ รัฐโอไฮโอ กล่าวว่าธุรกิจขนาดเล็ก “ขาดปริมาณที่จะสามารถเจรจาการลดค่าธรรมเนียมใดๆ ได้” ซึ่งหมายความว่าผู้ประกอบการอิสระต้องจ่าย “ราคาสูงสุดที่มีอยู่”

Riordan บอกกับ CNBC ว่าเธอสามารถลดค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตโดยเฉลี่ยของเธอจาก 2.9% เป็น 1.7% ต่อการทำธุรกรรมโดยเปลี่ยนไปใช้ผู้ให้บริการชำระเงินรายใหม่ ด้วยความช่วยเหลือจาก National Retail Hobby Stores Association ซึ่งเป็นกลุ่มการค้าสำหรับเจ้าของเช่นเธอ ก่อนเปลี่ยน Riordan บอกว่าเธอไม่รู้ด้วยซ้ำว่าเธอมีทางเลือก

“คะแนนสองข้อนี้ช่วยให้เราเสนอประกันสุขภาพให้กับพนักงานประจำของเราได้ นั่นเป็นวิธีที่มีความสำคัญมาก” Riordan กล่าว

ค่าธรรมเนียมการรูดในสหรัฐอเมริกานั้นสูงที่สุดในโลก จากการวิเคราะห์ของบริษัทที่ปรึกษาด้านการชำระเงิน CMSPI สหภาพยุโรปปราบปรามการเพิ่มขึ้นที่คล้ายกัน ค่าธรรมเนียมสูงสุด ในปี 2015 ที่ 0.2% สำหรับการซื้อด้วยบัตรเดบิต และ 0.3% สำหรับการซื้อด้วยบัตรเครดิต ในสหรัฐอเมริกา อัตราเฉลี่ยของ Visa และ Mastercard อยู่ที่ 2.22% ในปี 2021 ตามรายงานของ Nilson Report บริษัทวิจัยตลาด

ค่าธรรมเนียมของสหรัฐฯ ที่สูงขึ้นนั้นส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากคุณภาพการบริการที่สูงขึ้น ตามคำกล่าวของ Jeff Tassey ประธาน Electronic Payments Coalition ซึ่งเป็นกลุ่มอุตสาหกรรมที่สนับสนุนในนามของผู้ประมวลผลการชำระเงิน สหภาพเครดิต และธนาคารชุมชน

“ระบบของเรามีมูลค่าสูงกว่ามากสำหรับผู้บริโภค เรามีตลาดสินเชื่อผู้บริโภคและระบบการค้าที่ได้รับการพัฒนาอย่างสูงที่สุดในโลก คุณได้สิ่งที่คุณจ่ายไป” Tassey กล่าว

แต่บ็อบ โจนส์ ประธาน American Sale ผู้ค้าปลีกระดับภูมิภาค ซึ่งดำเนินธุรกิจร้านสระว่ายน้ำและร้านนั่งเล่นกลางแจ้ง XNUMX แห่งในชิคาโก กล่าวว่า โปรเซสเซอร์ให้ความรู้สึกเหมือนผู้ขายน้อยลง แต่เหมือนเป็นหุ้นส่วนทางธุรกิจมากกว่า

“ค่าธรรมเนียมของพวกเขาขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของการขาย พวกเขาเป็นหุ้นส่วน 2% ในธุรกิจของฉัน เพราะนั่นคือสิ่งที่พวกเขารับ” โจนส์กล่าว “ที่จริงฉันจะพูดมากกว่านี้เพราะพวกเขาหัก 2% จากด้านบน”

ค่าธรรมเนียมการรูดเป็นรายการโฆษณาที่ใหญ่เป็นอันดับสี่สำหรับการขายในอเมริกา โจนส์กล่าว ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมเขาจึงถูกบังคับให้สร้างต้นทุนในการกำหนดราคาผู้บริโภค

“ไม่มีการหลีกเลี่ยง และตรงไปตรงมา ไม่มีการหลีกเลี่ยงสำหรับคู่แข่งของเรา” เขากล่าว

สำหรับธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมาก ขั้นตอนที่หนึ่งในการต่อสู้กับค่าธรรมเนียมคือการศึกษาลูกค้า เช่นเดียวกับป้ายของ Garcia ที่ Sol Dias ซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อเตือนให้นักทานทราบถึงค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้น ผู้ประกอบการจำนวนมากขึ้นกำลังมองหาค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตหรือส่วนลดเงินสดเพื่อชดเชยการปรับขึ้นตามข้อมูลของ Massachusetts Restaurant Association

การ์เซียกล่าวว่าเขาต้องการสิทธิ์ในการเลือกเครือข่ายการประมวลผลบัตรเครดิตที่ร้านไอศกรีมของเขาใช้ แต่เขาบอกว่าเขารู้สึก "ติดขัด"

Visa และ Mastercard ควบคุม 80% ของตลาด ตามข้อมูลของ Nilson Doug Kantor สมาชิกของคณะกรรมการบริหาร Merchant Payments Coalition กล่าวกับ CNBC ว่ายักษ์ใหญ่ด้านการชำระเงินกำหนดราคาที่ธนาคารเรียกเก็บ ซึ่งเป็นการขจัดการแข่งขันในพื้นที่

“เราต้องการให้มีผู้เล่นมากขึ้น” การ์เซียซึ่งทำธุรกิจเป็นสมาชิกของ Merchant Payments Coalition กล่าว

ยักษ์ใหญ่ด้านการชำระเงินปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็น โดยเลื่อนคำถามไปยัง Electronic Payments Coalition

ส่วนลดเงินสดและสิ่งจูงใจอื่น ๆ ทำให้ Sol Dias เปลี่ยนพฤติกรรมของผู้บริโภคเพียงเล็กน้อย ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการ์เซียจึงพึ่งพาฝ่ายนิติบัญญัติในการแก้ไขปัญหานี้

พระราชบัญญัติการแข่งขันบัตรเครดิตได้รับการแนะนำในทั้งสองสภาเมื่อปีที่แล้ว แต่ล้มเหลวในการออกเป็นกฎหมายก่อนสิ้นสุดเซสชันของรัฐสภา กฎหมายกำหนดให้บัตรเครดิตที่ออกโดยธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศต้องดำเนินการผ่านเครือข่ายที่แตกต่างกันอย่างน้อยสองเครือข่าย

ด้วยเส้นทางการประมวลผลมากกว่าหนึ่งเส้นทาง เครือข่ายจะต้องแข่งขันด้านค่าธรรมเนียม ความปลอดภัย และบริการ ซึ่งอาจทำให้ร้านค้าและลูกค้าของพวกเขาประหยัดได้ประมาณ 11 พันล้านเหรียญต่อปี โดยไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนสะสมบัตรเครดิต ตามการวิเคราะห์ของ CMSPI

กลุ่มพันธมิตรการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อ้างว่าการเรียกเก็บเงินจะส่งผลต่อคะแนนสะสมของบัตรเครดิตและจะเพิ่มค่าใช้จ่ายให้กับผู้บริโภค

“กฎหมายการแข่งขันบัตรเครดิตที่ใช้ชื่อปลอมปี 2022 เป็นกฎหมายที่ไม่ได้รับความนิยมอย่างมาก ทั้งในพรรคเดโมแครตและพรรครีพับลิกัน กฎหมายนี้จะทำร้ายผู้บริโภคด้วยค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น ความปลอดภัยในการชำระเงินอ่อนแอลง เป็นอันตรายต่อสถาบันการเงินขนาดเล็ก ลดการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับผู้ที่ต้องการสินเชื่อมากที่สุด และยุติโปรแกรมรางวัลบัตรเครดิตยอดนิยม” องค์กรกล่าวในแถลงการณ์

สำนักงานของ Sen. Dick Durbin บอกกับ CNBC ว่าพรรคเดโมแครตของรัฐอิลลินอยส์วางแผนที่จะนำร่างกฎหมายนี้กลับมาใช้ใหม่ "ในต้นปีนี้"