คุณควรใช้ HELOC เพื่อชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่?

เจ้าของบ้านที่มีส่วนของบ้านเพียงพออาจใช้วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อ ชำระหนี้จำนองที่มีอยู่. ที่สามารถลดการชำระเงินรายเดือนรวมทั้งลดต้นทุนดอกเบี้ยรวมของเงินกู้ กลยุทธ์นี้อาจใช้ได้เฉพาะกับเจ้าของบ้านที่มีหนี้น้อยกว่าบ้านที่มีมูลค่า และมาพร้อมกับความเสี่ยงมากมาย รวมถึงความเป็นไปได้ของการชำระเงินที่สูงขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น

------

สนับสนุน: ค้นหาที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการรับรอง

ปรึกษาได้เสมอ ที่ปรึกษาทางการเงิน ก่อนที่คุณจะทำการย้ายทางการเงินที่สำคัญ

------

สภาพแวดล้อมอัตราการจำนองมีความผันผวนมากขึ้นกว่าที่เคย เช็คเอาท์ ตารางอัตราการจำนองของ SmartAsset เพื่อให้ได้แนวคิดที่ดีขึ้นว่าตลาดเป็นอย่างไรในตอนนี้

ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับ HELOC

A วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) เป็นเงินกู้ค้ำประกันโดยส่วนของเจ้าของบ้านผู้กู้ แตกต่างจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งให้เงินก้อน HELOC ทำงานคล้ายกับบัตรเครดิต ผู้กู้ HELOC สามารถเข้าถึงเครดิตได้ตามจำนวนที่กำหนด และสามารถเลือกที่จะยืมมากหรือน้อยได้ตามที่เขาหรือเธอเลือก ผู้กู้จะต้องชำระคืนตามจำนวนที่ยืมเท่านั้น

เงินสดรับจาก HELOC สามารถใช้ได้เกือบทุกวัตถุประสงค์ ผู้กู้ HELOC หลายคนใช้เงินทุนเพื่อรวมหนี้เพื่อชำระสินเชื่อที่มีอัตราสูงกว่าเช่นบัตรเครดิต นอกจากนี้ HELOCs ยังสามารถจ่ายค่าปรับปรุง ค่าใช้จ่ายวิทยาลัย ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า หรือชำระค่าจำนองที่มีอยู่ได้

HELOCs มีสองช่วงเวลา คือ ระยะเวลาการถอนเงินและระยะเวลาคืนทุน ในช่วงระยะเวลาการจับฉลาก โดยปกติ 10-XNUMX ปี ผู้กู้สามารถแตะเครดิตที่มีอยู่ใน HELOC และสามารถชำระเงินรายเดือนได้ ประกอบด้วยดอกเบี้ยเท่านั้น. ในช่วงระยะเวลาคืนทุน โดยทั่วไปแล้วจะอยู่ที่ 15 ถึง XNUMX ปี ผู้กู้จะไม่สามารถรับเงินเพิ่มเติมและชำระดอกเบี้ยและเงินต้นได้

การใช้ HELOC สำหรับผลตอบแทนสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การชำระค่าจำนองด้วย HELOC เป็น วิธีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน. ในการทำเช่นนี้ เจ้าของบ้านต้องได้รับการอนุมัติสำหรับ HELOC โดยมีวงเงินสินเชื่อสูงสุดเท่ากับจำนวนเงินที่ต้องชำระในการจำนอง

เรื่องราวดำเนินต่อไป

เมื่อได้รับการอนุมัติสำหรับ HELOC เจ้าของบ้านสามารถดึงวงเงินสินเชื่อเพื่อชำระค่าจำนองได้ จากนั้นเจ้าของบ้านจะชำระเงินให้กับ HELOC แทนการจำนอง สิ่งนี้สามารถเพิ่มกระแสเงินสดได้ด้วยการชำระเงินที่ลดลง ในขณะที่ยังประหยัดดอกเบี้ยทั้งหมดอีกด้วย

นี่คือตัวอย่าง: เจ้าของบ้านที่มีบ้านมูลค่า $400,000 มีการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ย 4% ยอดคงเหลือคงค้าง $100,000 และอีก 10 ปีข้างหน้า เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือน สำหรับเงินกู้คือ 1,432 ดอลลาร์ หากเจ้าของบ้านชำระเงินกู้ตามกำหนด ดอกเบี้ยที่เหลือจะรวมเป็นเงิน 30,040 ดอลลาร์ เจ้าของบ้านมีสิทธิ์ได้รับ HELOC $ 100,000 ด้วยอัตราดอกเบี้ย 3.75% ระยะเวลาการถอนเงินห้าปีและระยะเวลาคืนทุน 15 ปี เจ้าของบ้านดึงเงิน 100,000 ดอลลาร์จาก HELOC และชำระค่าจำนอง

ผู้กู้ HELOC สามารถชำระดอกเบี้ยได้เพียง 313 ดอลลาร์ในช่วงระยะเวลาห้าปี ในอีก 15 ปีข้างหน้า การจ่ายเงินเพิ่มขึ้นเป็น 727 ดอลลาร์ รวมทั้งอาจารย์ใหญ่. ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด การทำเช่นนี้จะทำให้เงินสดเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากในแต่ละเดือน เมื่อเทียบกับการชำระเงินจำนอง 1,432 ดอลลาร์ โดยมีค่าใช้จ่ายในการขยายระยะเวลาการจ่ายเงินอีก 10 ปี ผลตอบแทนจากการจำนองของ HELOC สามารถบันทึกดอกเบี้ยได้เช่นกัน หากผู้กู้จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาการเบิกถอน ตลอดระยะเวลา 20 ปีของดอกเบี้ย HELOC จะเรียกเก็บรวม $30,900 นั่นคือ $860 มากกว่าถ้าผู้กู้ยังคงจ่ายจำนองที่มีอยู่

อย่างไรก็ตาม หากผู้กู้ชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยในปีแรก และจากนั้นเริ่มเพิ่มหลักการเพียงพอที่จะจ่าย HELOC ภายในเก้าปี ดอกเบี้ยทั้งหมดจะอยู่ที่ 17,977 ดอลลาร์ นั่นคือ $ 12,063 น้อยกว่าดอกเบี้ย $ 30,040 ที่เหลืออยู่ในการจำนองเดิม เงินกู้จะจ่ายออกในกรอบเวลา 10 ปีเดียวกัน และการชำระเงินรายเดือนในช่วงเก้าปีที่ผ่านมาจะเหลือเพียง 1,092 ดอลลาร์หรือ 340 ดอลลาร์น้อยกว่าเดิม การชำระเงินจำนอง.

ขีด จำกัด การชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของ HELOC

HELOCs มีความเสี่ยงและข้อจำกัดพิเศษบางประการ ในการเริ่มต้น เฉพาะเจ้าของบ้านที่มีส่วนได้เสียมากเมื่อเทียบกับมูลค่าของบ้านเท่านั้นที่สามารถใช้กลยุทธ์นี้ได้ ผู้ให้กู้มักจะจำกัดยอดรวมของ HELOC และการจำนองที่มีอยู่ไว้ที่ 80% ของราคาประเมินของบ้าน นั่นหมายความว่าเจ้าของบ้านที่มีบ้านมูลค่า 300,000 ดอลลาร์และการจำนอง 125,000 ดอลลาร์อาจได้รับ HELOC เพียง 115,000 ดอลลาร์เท่านั้น เนื่องจาก 125,000 ดอลลาร์บวก 115,000 ดอลลาร์เท่ากับ 240,000 ดอลลาร์หรือ 80% ของ 300,000 ดอลลาร์

สำหรับ 80% เงินกู้ต่อมูลค่า HELOC บ้านต้องมีมูลค่าสองเท่าครึ่งของยอดจำนอง ผู้ให้กู้บางรายอาจมีเกณฑ์มาตรฐานเงินกู้ต่อมูลค่าที่ต่ำกว่าหรือสูงกว่า ประการหนึ่ง HELOC ไม่ต้องการค่าธรรมเนียมในการปิด ซึ่งอาจรวมเป็นพัน แต่อาจมีค่าธรรมเนียมรายปี สิ่งเหล่านี้อาจเป็นเพียง $ 50 ต่อปี แต่รวมตลอดอายุของเงินกู้

นอกจากนี้ จำนวนเงินที่ต้องชำระในการจำนองอาจสูงกว่ายอดคงค้างในการจำนอง ผู้ให้กู้จำนวนมากเรียกเก็บเงิน บทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า เพื่อชำระหนี้เงินกู้ก่อนกำหนด ผู้กู้ HELOC ต้องตรวจสอบกับผู้ให้กู้จำนองเพื่อขอใบเสนอราคาก่อนที่จะใช้กลยุทธ์นี้

ศักยภาพในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยแสดงถึงความเสี่ยงอีกประการหนึ่ง HELOCs มักจะเป็นเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้ อัตราดอกเบี้ยหลัก. หากอัตราดอกเบี้ยหลักเพิ่มขึ้น ค่าใช้จ่าย HELOC และการชำระเงินรายเดือนก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการเป็นเจ้าของบ้านเกี่ยวข้องกับภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย การชำระเงินจำนองจำนวนมากรวมถึงจำนวนเอสโครว์เพื่อชำระเงินเหล่านี้ การจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวหรือดอกเบี้ยและเงินต้นของ HELOC ไม่รวมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเหล่านี้

บ้านของผู้กู้ HELOC ทำหน้าที่เป็นหลักประกัน ดังนั้นหากผู้กู้ผิดนัด ผู้ให้กู้ สามารถยึดและครอบครองบ้านได้ แต่เนื่องจากการจำนองยังมีการค้ำประกันโดยบ้าน การแทนที่ด้วย HELOC ไม่จำเป็นต้องเพิ่มความเสี่ยง

บรรทัดด้านล่าง

สามารถใช้ HELOC เพื่อ จ่ายจำนอง และเพิ่มเงินสดจำนวนมากในขณะที่ลดดอกเบี้ยทั้งหมด อย่างไรก็ตาม มีเพียงเจ้าของบ้านที่มีบ้านที่มีมูลค่ามากกว่ายอดคงเหลือในการจำนองเท่านั้นที่สามารถใช้ HELOC เพื่อชำระค่าจำนองทั้งหมดในคราวเดียว กลยุทธ์นี้ยังมีค่าใช้จ่าย ข้อจำกัด และความเสี่ยงเพิ่มเติม รวมถึงความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น

เคล็ดลับในการจำนอง

• การใช้ HELOC เพื่อชำระค่าจำนองเรียกร้องให้ให้ความสนใจอย่างรอบคอบต่อต้นทุน งบประมาณ และปัญหาอื่นๆ รวมถึงผลที่ตามมาทางภาษี ซึ่งจะมีการหารือกับที่ปรึกษาทางการเงินได้ดีที่สุดก่อนตัดสินใจ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• โปรดใช้ของเราอย่างเต็มที่ เครื่องคิดเลขจำนองฟรี ในขณะที่คุณพิจารณาทางเลือกทางการเงินสำหรับที่อยู่อาศัยของคุณ

• สภาพแวดล้อมอัตราการจำนองมีความผันผวนมากขึ้นกว่าที่เคย เช็คเอาท์ ตารางอัตราการจำนองของ SmartAsset เพื่อให้ได้แนวคิดที่ดีขึ้นว่าตลาดเป็นอย่างไรในตอนนี้

เครดิตภาพ: ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/3283197d_273, ©iStock.com/SrdjanPav

โพสต์ วิธีใช้ HELOC เพื่อชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.