คุณควรให้ทุนซุปเปอร์แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 หรือไม่? สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญพูด

หากคุณกระตือรือร้นที่จะเริ่มกองทุนเพื่อการศึกษา คุณอาจพิจารณาการบริจาคล่วงหน้าที่มากขึ้นในแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529

ในขณะที่ยอดเงินในบัญชีเฉลี่ยอยู่ที่ 30,287 ดอลลาร์ในปี 2021 ตามข้อมูลของเครือข่ายแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย การฝากเงินและการลงทุนเร็วกว่านั้นอาจได้รับผลตอบแทน ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

Mari Adam นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง ที่ปรึกษาอาวุโสด้านความมั่งคั่งของ Mercer Advisors ในเมืองโบกา เรตัน รัฐฟลอริดา กล่าวว่า "ยิ่งคุณได้รับเงินเร็วเท่าไรในแผนของวิทยาลัย มันก็จะยิ่งเติบโตมากขึ้นเท่านั้น

แผน 529 ช่วยให้คุณสร้างรายได้โดยไม่ต้องเสียภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เช่น วิทยาลัย โรงเรียนอาชีวศึกษา หรือค่าเล่าเรียน K-10,000 สูงถึง $12 ต่อปี 

แม้ว่าจะไม่มีการลดหย่อนภาษีของรัฐบาลกลางสำหรับเงินสมทบ แต่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการตัดจำหน่ายในระดับรัฐ ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน อดัมกล่าว

วงเงินการบริจาคตามแผนจะแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ ตั้งแต่ 235,000 ดอลลาร์ถึง 550,000 ดอลลาร์ตามการออมเพื่อวิทยาลัย

การบริจาคล่วงหน้าอาจหลีกเลี่ยงเงินฝากในอนาคตที่ขาดหายไป เนื่องจากมีเพียง 37% ของแผน 529 แผนเท่านั้นที่ได้รับเงินออมแบบอัตโนมัติในปัจจุบัน

“เวลาที่ดีที่สุดในการลงทุนคือเมื่อคุณมีเงิน” John Loyd, CFP และเจ้าของ The Wealth Planner ในฟอร์ตเวิร์ธ รัฐเท็กซัส กล่าว โดยชี้ให้เห็นถึงแนวโน้มตลาดหุ้นที่สูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

แน่นอนว่ามีความเสี่ยงที่จะให้เงินเกินแผนหากผู้รับผลประโยชน์ไม่ต้องการเงินทุนเพื่อการศึกษา คุณจะต้องชำระภาษีเงินได้และค่าปรับ 10% สำหรับรายได้สำหรับการถอนเงินที่ไม่มีเงื่อนไข อย่างไรก็ตาม อาจมีตัวเลือกอื่นสำหรับเงิน

Philip Herzberg ที่ปรึกษาทางการเงินและหัวหน้าที่ปรึกษาทางการเงินของ Team Hewins ในไมอามี่กล่าวว่าแผนเหล่านี้สามารถพกพาได้สะดวก โดยอธิบายว่าคุณสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ให้เป็นสมาชิกในครอบครัวคนอื่นหรือแม้แต่ลูกในอนาคตหลังจากที่พวกเขาเกิดได้

อีกเทคนิคหนึ่งคือการจัดหาเงินทุนซุปเปอร์แผน 529 อาจดึงดูดครอบครัวที่ร่ำรวยที่พยายามลดภาษีอสังหาริมทรัพย์ในอนาคตผ่านการให้ของขวัญ

คุณสามารถมอบของขวัญมูลค่า 16,000 เหรียญสหรัฐต่อหนึ่งชิ้นในปี 2022 โดยไม่ต้องเสียภาษีของขวัญจากรัฐบาลกลาง และหลายคนจะไม่เรียกเก็บภาษีสำหรับจำนวนเงินที่มากขึ้นเช่นกัน

"คนส่วนใหญ่ไม่มีปัญหาเรื่องภาษีของขวัญ" ลอยด์กล่าว

นั่นเป็นเพราะว่าการยกเว้นภาษีอสังหาริมทรัพย์และภาษีของขวัญตลอดชีพในปัจจุบันอยู่ที่ 12.06 ล้านดอลลาร์ต่อคนในปี 2022 แต่จะเปลี่ยนกลับเป็น 5 ล้านดอลลาร์ที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อในปี 2026 เมื่อส่วนหนึ่งของกฎหมายภาษีลายเซ็นของอดีตประธานาธิบดีโดนัลด์ ทรัมป์พระอาทิตย์ตกดิน 

หากคุณคาดว่าอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะมากกว่าจำนวนเงินเหล่านั้นเมื่อคุณเสียชีวิต คุณอาจหลีกเลี่ยงภาษีของขวัญด้วย "การระดมทุนขั้นสูง" แผน 529 โดยมีเงินสมทบห้าปีในคราวเดียว โดยนำเงินนั้นออกจากอสังหาริมทรัพย์ของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากคุณโสดด้วยอสังหาริมทรัพย์ตลอดอายุที่ได้รับการยกเว้น คุณอาจบริจาคเงิน 16,000 คูณ 80,000 ปีหรือ 2022 ดอลลาร์ในปี 160,000 โดยไม่ต้องจ่ายภาษีของขวัญ (หรือ XNUMX ดอลลาร์หากคู่สมรสของคุณตกลงที่จะ "แบ่งของขวัญ")

“นี่เป็นโอกาสที่ยอดเยี่ยมจริงๆ ในการหาเงินเข้าแผนการเรียนของวิทยาลัย” อดัมกล่าว

Herzberg อธิบาย และความผันผวนของตลาดหุ้นเมื่อเร็วๆ นี้อาจนำเสนอโอกาส “คุณต้องการใช้ประโยชน์จากราคาตกต่ำเหล่านั้นด้วยการลงทุนแบบก้อน”