คนงานที่เปลี่ยน 401(k) ของพวกเขาเป็น IRA เมื่อออกจากงานอาจตั้งค่าตัวเองให้เสียเงินนับหมื่นดอลลาร์เป็นค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น คนตกงาน จะดีกว่าที่จะฝากเงินออมไว้กับนายจ้างเก่า
ในบรรดากองทุนรวมที่ถือหุ้นเป็นหลัก ค่าใช้จ่ายประจำปีสำหรับหุ้นขายปลีกเฉลี่ยอยู่ที่ 0.34% สูงกว่าค่าใช้จ่ายสำหรับหุ้นสถาบันตามรายงานของ Pew แม้ว่าอาจดูเหมือนไม่มาก แต่ก็สูงกว่าประมาณ 37% รายงานตั้งข้อสังเกต
จอห์น สก็อตต์ ผู้อำนวยการโครงการออมเพื่อการเกษียณของ Pew Charitable Trusts กล่าว “ปัญหาคือเรากำลังย้ายเงินจากบัญชีที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมหนึ่งไปยังบัญชีที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมอื่น”
ค่าธรรมเนียมแพง
หากผู้ออมไม่ทราบถึงความแตกต่างของค่าธรรมเนียมที่อาจเกิดขึ้น อาจส่งผลเสียในระยะยาว รายงานซึ่งวิเคราะห์ข้อมูลในปี 2019 ดูที่กองทุนหุ้น midcap ทั่วไปและพบว่ากลุ่มหุ้นสถาบันแห่งหนึ่งมีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.74% ในขณะที่กลุ่มค้าปลีกของกองทุนเดียวกันมีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 1.1% ที่ TIAA อัตราส่วนค่าใช้จ่ายถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักสำหรับกองทุนหุ้นคือ 0.76% สำหรับการขายปลีก เทียบกับ 0.48% สำหรับสถาบัน ในขณะที่กองทุนประเภทเดียวกันที่ Vanguard คือ 0.1% สำหรับการขายปลีกและ 0.09% สำหรับสถาบัน
ความแตกต่างที่ดูเหมือนเล็กน้อยเหล่านี้สามารถรวมกันได้ พนักงานที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีด้วยเงิน $250,000 และม้วน 401(k) ของเธอให้กับ IRA จะจบลงด้วยเงิน 20,513 ดอลลาร์ที่น้อยกว่าเมื่ออายุ 90 ปี ตามภาพประกอบในรายงานที่ถือว่ากองทุนไฮบริดที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.65% ใน IRA เทียบกับ 0.46% ในแผน 401(k) นอกจากนี้ยังถือว่าอัตราผลตอบแทนที่แท้จริง 5% ต่อปีและการถอนรายเดือนที่ 1,000 ดอลลาร์
สำหรับคนงานที่อายุน้อยกว่า การสูญเสียค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นนั้นยิ่งใหญ่กว่า เด็กอายุ 26 ปีที่หมุนเวียนยอดคงเหลือ 401 (k) มูลค่า 30,000 เหรียญใน IRA จะมีเงินน้อยกว่า 64,647 เหรียญเมื่ออายุ 66 ปีในกองทุนหุ้นโดยมีค่าธรรมเนียมรายปี 1.24% ใน IRA เทียบกับค่าธรรมเนียม 0.9% สำหรับกองทุนเดียวกัน ใน 401(k) ตามภาพประกอบในรายงานที่ถือว่าอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงอยู่ที่ 8% ต่อปี และไม่มีเงินสมทบเพิ่มเติมหลังจากการโรลโอเวอร์ครั้งแรก
วิธีจัดการ
ดังนั้นสิ่งที่ประหยัดจะทำอย่างไร? การตรวจสอบค่าธรรมเนียมกองทุนของคุณเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี คุณสามารถค้นหาได้ทางออนไลน์ และจำเป็นต้องมีแผนเกษียณอายุเพื่อส่งการเปิดเผยค่าธรรมเนียมรายปีแก่ผู้เข้าร่วมซึ่งระบุโครงร่างไว้
แล้วเมื่อคุณออกจากงาน ดูตัวเลือกของคุณ. หากยอดเงินในบัญชีของคุณมากกว่า 5,000 ดอลลาร์ โดยทั่วไป คุณจะได้รับอนุญาตให้ปล่อย 401(k) ไว้ที่เดิม ตามแผนของนายจ้างเก่าของคุณ บัญชีนี้จะไม่ทำงาน ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถมีส่วนร่วมได้อีกต่อไป แต่คุณยังสามารถใช้ประโยชน์จากค่าธรรมเนียมที่อาจลดลงและการเติบโตของตลาดที่ยอดดุลที่มีอยู่ของคุณประสบอยู่เมื่อเวลาผ่านไป
หากยอดเงินคงเหลือของคุณอยู่ระหว่าง 1,000 ถึง 5,000 ดอลลาร์ และคุณไม่ได้เลือกที่จะทบยอดหรือถอนเงินออกจากบัญชีของคุณ นายจ้างของคุณสามารถรวมบัญชีของคุณเป็น IRA ที่ตั้งค่าให้คุณ และหากยอดเงินของคุณต่ำกว่า 1,000 ดอลลาร์ นายจ้างของคุณสามารถถอนเงินออกจากแผนและส่งเช็คให้คุณโดยไม่ได้รับอนุญาตจากคุณ
ในบรรดาผู้เข้าร่วมแผน Vanguard 52% ยังคงอยู่ในแผนเดิมของพวกเขาเมื่อพวกเขาออกจากงานในปี 2021 ในขณะที่ 18% นำ 401 (k) ไปสู่ IRA และ 29% ถอนเงินออกจากบัญชีเป็นก้อนตามรายงานล่าสุดของ บริษัท รายงาน, อเมริกาช่วยได้อย่างไร 2022.
ไม่ใช่กรณีที่แผน 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเสนอค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า IRA Dave Stinnett หัวหน้าและหัวหน้าฝ่าย Strategic Retirement Consulting ของ Vanguard กล่าวว่านายจ้างรายย่อยบางรายอาจไม่สามารถเข้าถึงการกำหนดราคาสถาบัน ซึ่งอาจมีบัญชีขั้นต่ำที่สูงและข้อกำหนดอื่นๆ สิ่งสำคัญคือพนักงานจะเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมและตัดสินใจอย่างมีข้อมูล
เขียนถึง Elizabeth O'Brien ที่ [ป้องกันอีเมล]