ในเพลงคลาสสิคของเขา “Roll Over Beethoven” ชัค เบอร์รี่คาดเข็มขัดไว้อย่างมีชื่อเสียง: “ม้วนทับแล้วเลื่อนขึ้น” ถ้าคุณประหยัดเงินในแผน 401 (k) มาหลายปี คุณจะต้องการทราบวิธีการ it เพื่อก้าวต่อไปเมื่อคุณเกษียณ
พอดคาสต์ "Friends Talk Money" ของฉันเป็นเจ้าภาพร่วมกับ Terry Savage, Pam Krueger และฉันเพิ่งเปิดตัว ตอน ทั้งหมดเกี่ยวกับเรื่องนี้ โดยที่ Savage ได้เสนอเคล็ดลับสำหรับการโรลโอเวอร์ 401(k) ซึ่งฉันจะแบ่งปันด้านล่าง คุณสามารถฟังตอนได้ทุกที่ที่คุณได้รับพอดคาสต์
คำแนะนำดูเหมือนจำเป็นอย่างยิ่ง ดังที่ Savage กล่าวไว้ในพอดคาสต์ 401 (k) ของคุณน่าจะเป็นทรัพย์สินที่ใหญ่ที่สุดของคุณนอกเหนือจากบ้าน แต่ใหม่ "แบบสำรวจการเกษียณอายุของพนักงาน” จาก Transamerica Center for Retirement Studies พบว่า 62% ของลูกจ้างกล่าวว่า "ฉันไม่รู้มากเท่าที่ควรเกี่ยวกับการลงทุนเพื่อการเกษียณ"
อ่านเพิ่มเติม: 3 กับดักภาษีแบบโรลโอเวอร์ทั่วไปของ IRA — และวิธีหลีกเลี่ยง
ความแตกต่างระหว่าง IRA และ 401 (k)
ก่อนที่ฉันจะให้เคล็ดลับของพอดคาสต์เกี่ยวกับโรลโอเวอร์ 401 (k) คำจำกัดความ: โรลโอเวอร์ 401 (k) จะเกิดขึ้นเมื่อคุณย้ายเงินจากแผนการเกษียณอายุของนายจ้างไปยังบัญชีการเกษียณอายุของ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงิน (IRA) โดยทั่วไปภายใน 60 วันหลังจากออกเดินทาง นายจ้างของคุณ
เมื่อคุณอายุ 72 ปี คุณต้องเริ่มนำเงินออกจาก IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปีผ่านสิ่งที่เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นหรือ RMD ไม่มี RMD สำหรับ Roth IRA
คุณไม่ได้ มี เพื่อหมุนเวียนเงิน 401 (k) ของคุณให้กับ IRA เมื่อคุณออกจากนายจ้างเพื่อเกษียณอายุ คุณสามารถเก็บเงินไว้กับนายจ้างของคุณหรือนำเงินออกไปพร้อมๆ กันได้
“ทุกทางเลือกมีความหมายทางภาษีที่แตกต่างกันในการพิจารณาที่แตกต่างกัน ดังนั้น สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจสิ่งเหล่านี้ก่อนตัดสินใจ” ครูเกอร์กล่าวใน “Friends Talk Money” และเธอเสริมว่า "มันง่ายมากที่จะทำผิด กลไกจะต้องทำอย่างถูกต้องไม่เช่นนั้นคุณจะต้องจ่ายแพง”
นั่นคือเหตุผลที่ครูเกอร์แนะนำให้ขอความช่วยเหลือในการตัดสินใจและการขนส่งจากที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้ นอกจากนี้ยังเป็นเหตุผลที่ Savage แนะนำให้พูดคุยกับแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณประมาณหกเดือนก่อนที่คุณจะเกษียณ เพื่อทำความเข้าใจกฎโรลโอเวอร์ของนายจ้างและเริ่มวางแผนของคุณ
อ่าน: ปัญหาเกี่ยวกับการหมุน 401(k) ของคุณไปยัง IRA เมื่อคุณเปลี่ยนงาน
คุณอาจอยู่ใน 401 (k)
ดังที่ฉันได้กล่าวไว้ในพอดคาสต์ คุณอาจมีความสุขอย่างยิ่งที่จะทิ้งเงิน 401(k) ไว้ที่เมื่อคุณเกษียณอายุ — สิ่งที่ครูเกอร์เรียกว่า “ไม่ออกจากเขตความสะดวกสบายของยานแม่ของ 401 (k) ที่คุณเคยไป ” บางทีคุณอาจชอบตัวเลือกการลงทุนของแผนและค่าธรรมเนียมสำหรับแผนค่อนข้างต่ำ
David Blanchett จากบริษัทที่ปรึกษาการลงทุน Morningstar เพิ่งเขียนใน The Wall Street Journal ว่ามีการลงทุนบางส่วนใน 401(k)s เช่น กองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำและมีมูลค่าคงที่ ซึ่งไม่มีใน IRA และ 401(k) บางแห่งเสนอทางเลือกที่รับประกันรายได้ที่เรียกว่าเงินรายปีสำหรับพนักงานที่เกษียณอายุ
นอกจากนี้ ค่าธรรมเนียมของ IRA อาจสูงกว่าที่คุณจ่ายด้วย 401(k) ของคุณ
แต่การหมุนเวียน 401 (k) ไปที่ IRA ที่ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินมักจะเปิดทางเลือกการลงทุนที่หลากหลายกว่าที่ 401 (k) ของคุณเสนอ
หากคุณตัดสินใจที่จะทบยอด 401(k) ของคุณ คุณมีทางเลือกสองทาง: โรลโอเวอร์ "โดยตรง" ซึ่งเงินจะไหลตรงจากแผนของนายจ้างของคุณไปยัง IRA ที่คุณตั้งค่าไว้ หรือโรลโอเวอร์ "ทางอ้อม" ที่คุณ ถอนเงินออกจากแผนแล้วมอบให้กับผู้ให้บริการ IRA ด้วยตัวคุณเอง
สิ่งที่ควรทำและไม่ควรทำแบบโรลโอเวอร์
สิ่งนี้นำไปสู่เคล็ดลับหมายเลข 1: หากคุณจะทำโรลโอเวอร์ 401(k) อย่าใช้เงินด้วยตัวคุณเอง ทำแบบโรลโอเวอร์โดยตรงเสมอ ไม่ใช่ทางอ้อม
"ทำ ไม่ ให้ผู้ดูแลแผนของคุณส่งเช็คมาให้คุณ” ซาเวจกล่าว หากคุณทำเช่นนั้น เธอตั้งข้อสังเกต คุณจะต้องเสียภาษีและจะต้องเสียค่าปรับหากคุณอายุต่ำกว่า59½
แค่เข้าใจ - และฉันพูดสิ่งนี้จากประสบการณ์ส่วนตัว - การจัดเตรียมโรลโอเวอร์ 401 (k) อาจเป็นเรื่องที่ยุ่งยากกับเอกสารจำนวนพอสมควร เคยพยายามที่จะเปลี่ยนธนาคาร? มันเป็นอะไรแบบนั้น
เคล็ดลับหมายเลข 2: ค้นหาบริษัทให้บริการทางการเงินที่มีต้นทุนต่ำและมีชื่อเสียงเพื่อถือครองเงินหมุนเวียน 401(k) ของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องมีนายหน้าหรือที่ปรึกษาเฉพาะที่นั่น Savage อธิบาย
เคล็ดลับข้อที่ 3: ขอผู้เชี่ยวชาญด้านการโรลโอเวอร์ของ IRA ที่บริษัทนี้ Savage กล่าวว่าเมื่อคุณโทรคุยกับบุคคลนั้น ให้แสดงหมายเลขบัญชี 401(k) และข้อมูลบัญชีทั้งหมดของคุณจากแผน ซึ่งคุณจะพบได้ในใบแจ้งยอด 401(k) ล่าสุดของคุณ
มีคำแนะนำโดยมีค่าธรรมเนียม
เมื่อคุณพร้อมที่จะหมุนเวียนเงิน Savage กล่าวว่าคุณอาจบอกผู้เชี่ยวชาญให้ใส่ทั้งหมดลงในบัญชีตลาดเงินที่มีความปลอดภัยสูงหรือทำสิ่งนี้ทางออนไลน์ “ดอกเบี้ยต่ำ [ในบัญชีตลาดเงิน] แต่คุณจะไม่เสียเงินสักบาทเดียว” เธอกล่าว
ภาษีจากการขายเงินลงทุนที่คุณมีใน 401 (k) จะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงิน เว้นแต่คุณจะตั้งค่าโรลโอเวอร์ Roth IRA
เมื่อคุณได้ทำการโอนจากแผนของนายจ้างของคุณไปยัง IRA กับบริษัททางการเงินแล้ว คุณสามารถใช้เวลาในการตัดสินใจว่าจะลงทุนเงินอย่างไร
ดูเพิ่มเติม: ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่จะทำการแปลง Roth IRA หรือไม่?
บริษัทการเงินหลายแห่งให้คุณทำงานร่วมกับที่ปรึกษาเพื่อช่วยจัดการ IRA ให้กับคุณ โดยมีค่าธรรมเนียมรายปีโดยทั่วไปประมาณ 0.30% ถึง 0.50% ของเงินทั้งหมด
บางบริษัทยังเลือกและจัดการการลงทุน IRA แบบโรลโอเวอร์ให้กับคุณผ่านบัญชีดิจิทัลในกองทุนที่เป็นกรรมสิทธิ์ของพวกเขา ซึ่งมักจะไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมต่ำกว่า 0.35% ต่อปี
Richard Eisenberg เป็นอดีตบรรณาธิการเว็บอาวุโสของช่องทาง Money & Security และ Work & Purpose ของ Next Avenue และอดีตบรรณาธิการบริหารของเว็บไซต์ เขาเป็นนักเขียนเรื่อง “How toหลีกเลี่ยงวิกฤตการณ์ทางการเงินในช่วงกลางชีวิต” และเคยเป็นบรรณาธิการการเงินส่วนบุคคลที่ Money, Yahoo, Good Housekeeping และ CBS MoneyWatch
บทความนี้พิมพ์ซ้ำโดยได้รับอนุญาตจาก NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. สงวนลิขสิทธิ์
เพิ่มเติมจาก Next Avenue:
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retiment- การตัดสินใจ-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo