คุณควรแปลง IRA เป็น Roth หลังจากอายุ 60 ปีหรือไม่?

นักออมเพื่อการเกษียณอายุที่แปลงบัญชีเกษียณก่อนหักภาษีเช่น IRA เป็น Roth IRAs หลังหักภาษี หลังจากอายุครบ 60 ปีแล้ว สามารถเก็บกองทุนที่เติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษี แล้วทำการถอนเงินในวัยเกษียณโดยไม่ต้องจ่ายภาษี พวกเขาหลีกเลี่ยงบทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนดและไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMD) ที่กำหนด ซึ่งสามารถขึ้นภาษีหลังเกษียณได้ ข้อเสียคือ พวกเขาจะต้องจ่ายบิลภาษีก้อนโตเมื่อทำการแปลง แล้วรอห้าปีเพื่อถอนเงินปลอดภาษี อา ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถให้ข้อมูลเชิงลึกและคำแนะนำที่มีค่าเมื่อคุณพิจารณาว่าจะทำอย่างไรกับ IRA ของคุณ

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับการแปลง Roth IRA

ความแตกต่างระหว่าง Roth IRA และ IRA ประเภทอื่น ๆ คือบัญชี Roth ได้รับเงินเป็นดอลลาร์หลังหักภาษี นั่นหมายความว่าคุณจ่ายภาษีสำหรับกองทุนก่อนที่จะบริจาคให้กับ Roth และคุณไม่สามารถหักเงินสมทบจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ด้านบวก เงินใน Roth เติบโตปลอดภาษี และคุณสามารถถอนเงินหลังจากที่คุณเกษียณโดยไม่ต้องจ่ายภาษี

คุณสามารถ แปลงเงินในบัญชี IRA ก่อนหักภาษีเป็น Roth IRA. ซึ่งรวมถึง IRA แบบดั้งเดิม, SEP IRA และ Simple IRA

เมื่อคุณ แปลงเงินก่อนหักภาษีใน IRA ปกติเป็น Roth IRAคุณต้องจ่ายภาษีตามอัตราปัจจุบันของคุณ ซึ่งอาจส่งผลให้มีการเรียกเก็บภาษีจำนวนมากสำหรับปีเมื่อคุณทำการแปลง Roth จำนวนเงินที่แปลงจะได้รับการปฏิบัติที่รายได้ปกติ ซึ่งสามารถทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นได้

การแปลง Roth IRA อาจคุ้มค่าด้วยเหตุผลสองประการ ประการแรกสามารถหลีกเลี่ยงขีด จำกัด ของรายได้ที่ จำกัด การแปลง Roth สำหรับผู้เสียภาษีที่มีรายได้สูงกว่า ผู้เสียภาษีส่วนใหญ่สามารถบริจาคเงินให้กับ Roth ได้ถึง 6,000 ดอลลาร์ในปี 2021 แต่วงเงินการบริจาคจะต่ำกว่าสำหรับผู้เสียภาษีที่มีรายได้สูงกว่าและหลังจากนั้นจะไม่มีการบริจาค Roth เลย

ตัวอย่างเช่นในปี 2021 สำหรับผู้เสียภาษีที่แต่งงานแล้วร่วมกัน เงินสมทบ Roth ที่อนุญาตเริ่มถูกเลิกใช้ที่ ปรับเปลี่ยนรายได้รวมที่ปรับแล้ว (MAGI) ระดับ 198,000 เหรียญสหรัฐ เหนือ $208,000 ใน MAGI ผู้เสียภาษีไม่สามารถบริจาค Roth ได้

เรื่องราวดำเนินต่อไป

อย่างไรก็ตาม ไม่มีการจำกัดการแปลง ผู้เสียภาษีที่มี IRA ก่อนหักภาษีสามารถแปลงเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ในหนึ่งปีเป็น Roth IRA

Roth IRAs ยังได้รับการยกเว้นจาก การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (อาร์เอ็มดี). การถอนเงินที่จำเป็นเหล่านี้ออกจากบัญชีเกษียณอายุเริ่มต้นเมื่ออายุ 72 ปี และสามารถสร้างภาระภาษีให้กับผู้เกษียณอายุที่ร่ำรวยได้ แต่เจ้าของ Roth ไม่จำเป็นต้องทำ RMD ตราบเท่าที่ยังมีชีวิตอยู่ สิ่งนี้ทำให้ Roth IRA มีประโยชน์อย่างยิ่ง เพื่อทิ้งมรดก.

โปรดทราบว่าที่ที่คุณวางแผนที่จะเกษียณอายุเป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่ควรพิจารณาเมื่อต้องแปลง Roth IRA หากคุณคาดว่าจะย้ายที่ตั้งหลังเกษียณอายุไปยังรัฐที่มีภาษีเงินได้สูง การเปลี่ยนใจเลื่อมใสน่าจะสมเหตุสมผลมากกว่าที่คุณจะเกษียณอายุไปยังรัฐที่มีภาษีเงินได้ของรัฐต่ำหรือไม่มีเลย

ประโยชน์ของการแปลงหลังจาก60

Roth IRAs เป็นที่นิยมในหมู่นักรักษาที่อายุน้อยกว่าที่คาดว่าจะอยู่ในระดับสูง วงเล็บภาษี ต่อมาในชีวิตการทำงาน อย่างไรก็ตาม พวกเขายังมีประโยชน์สำหรับผู้เสียภาษีที่อายุเกิน 60 ปี เหตุผลหนึ่งก็คือผู้เสียภาษีในวัย 60 ปีอาจมีรายได้น้อยกว่าในช่วงปีสูงสุด ดังนั้นภาษีเงินได้ของการแปลง Roth IRA จึงเล็กลง

สำหรับผู้ที่มีทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมากและผู้ที่คาดว่าจะได้รับ ผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญ นอกเหนือจากประกันสังคมแล้ว RMD ของ IRA ปกติยังสามารถใส่ไว้ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหลังเกษียณ ดังนั้นการเปลี่ยนไปใช้ Roth IRA สามารถลดภาระภาษีหลังเกษียณได้เมื่อต้องเสียภาษีในวันนี้

ข้อเสียของการแปลงหลังจาก60

การต้องจ่ายภาษีก้อนใหญ่ในวันนี้ถือเป็นการไม่จูงใจให้โรทเปลี่ยนใจเลื่อมใสครั้งใหญ่ ข้อเสียเปรียบอีกประการหนึ่งคือต้องเปิดบัญชี Roth เป็นเวลาห้าปีเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงิน หลังจากอายุ 59.5 ปี การถอนเงินจะไม่ถูกปรับ 10% ซึ่งสามารถเรียกเก็บได้จากการถอนก่อนกำหนด แต่ภาษีเงินได้ยังคงครบกำหนดสำหรับผู้ที่มีอายุเกิน 60 ปี

มีวิธีแก้ไขปัญหานี้ เจ้าของ Roth IRA สามารถหลีกเลี่ยงได้ จ่ายภาษี ในการถอนเงินหากพวกเขารอห้าปีหลังจากการแปลงก่อนที่จะถอนเงินที่แปลงแล้ว เช่นเดียวกับรายได้ใดๆ จากกองทุนที่แปลงแล้ว ยกเว้นว่านอกจากจะต้องจ่ายภาษีเมื่อถอนรายได้ก่อนห้าปี เจ้าของ Roth IRA ยังต้องเสียค่าปรับ 10% ของรายได้ที่ถอนออก

ไม่แนะนำให้ใช้การแปลง Roth IRA สำหรับผู้รักษาทุกคน ตัวอย่างเช่น ผู้เกษียณอายุจำนวนมากจะมีรายได้ต่ำกว่าตอนทำงาน สำหรับพวกเขา ควรใช้ IRA ปกติและจ่ายภาษีเมื่อถอนเงิน ในทำนองเดียวกัน การแปลง Roth IRA อาจไม่สมเหตุสมผลนักหากผู้เสียภาษีตั้งใจจะทิ้งทรัพย์สินไว้ใน IRA ปกติ เพื่อการกุศล.

ในที่สุด กระบวนการแปลง IRA ปกติเป็น Roth IRA ไม่สามารถยกเลิกได้ ผู้เสียภาษีที่ไม่แน่นอนภาษีเงินได้หลังเกษียณอายุจะต่ำกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันอาจต้องการคิดทบทวนอีกครั้งเกี่ยวกับการแปลง

บรรทัดด้านล่าง

สำหรับผู้เสียภาษีที่คาดว่าจะมีอัตราภาษีที่สูงขึ้นหลังเกษียณ การแปลง IRA แบบปกติเป็น Roth IRA หลังจากอายุ 60 ปีสามารถช่วยลดภาระภาษีทั้งหมดเมื่อเวลาผ่านไป การแปลง Roth IRA ช่วยให้รายรับเติบโตปลอดภาษีและหลีกเลี่ยงความจำเป็นในการถอนเงินที่จำเป็นซึ่งจะเป็นการเพิ่มต้นทุนภาษีหลังเกษียณ อย่างไรก็ตาม การแปลง Roth IRA มีค่าใช้จ่ายในการต้องจ่ายภาษีสำหรับกองทุนที่แปลงแล้วในตอนนี้ แทนที่จะต้องในภายหลัง นอกจากนี้ เงินที่แปลงหลังจากอายุ 60 ปีจะต้องเหลืออยู่ในบัญชีเป็นเวลาห้าปีก่อนจึงจะสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษี

เคล็ดลับในการเกษียณอายุ

• การตัดสินใจว่าจะแปลงทรัพย์สิน IRA ปกติเป็น Roth IRA หรือไม่นั้นจำเป็นต้องมีการประเมินสถานการณ์ทางการเงินและภาษีของคุณอย่างรอบคอบ นั่นคือสิ่งที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถประเมินค่าได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ใช้ของเรา เครื่องคิดเลขเกษียณฟรี เพื่อรับค่าประมาณว่าคุณกำลังก้าวหน้าไปสู่เป้าหมายการเกษียณอายุของคุณอย่างไร

เครดิตภาพ: ©iStock.com/คาเมเลี่ยน007