คุณควรซื้อเงินรายปีสำหรับการเกษียณอายุของคุณหรือไม่?

แหล่งที่มาของรายได้ที่รับประกัน สัญญาเงินรายปีเสนอความสามารถในการทำให้สัญญาเป็นรายได้ตลอดชีวิตที่รับประกัน สิ่งนี้สามารถเพิ่มเครื่องมือการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่สามารถผันผวนในมูลค่าเช่น IRA และบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีซึ่งถือหุ้น ETF และกองทุนรวม 

ด้วยนายจ้างจำนวนมากที่ย้ายออกจากแผนเงินบำนาญที่กำหนดผลประโยชน์โดยเสนอสัญญาที่รับประกันรายได้ต่อเดือนสามารถทำหน้าที่เป็นสิ่งทดแทนเงินบำนาญได้ 

อ่าน: 'การทำงานนานขึ้นไม่ใช่การรักษาความไม่มั่นคงหลังเกษียณอย่างแท้จริง' ถึงเวลาที่ต้องรู้จริงว่าคุณจะทำงานได้นานแค่ไหน

ตัวเลือกที่แตกต่างกัน มีเงินรายปีหลายประเภทที่เสนอตัวเลือกรายได้ที่แตกต่างกันสำหรับผู้ถือสัญญา ด้วยเงินรายปีทันทีเมื่อชำระเบี้ยประกันภัยแล้ว สัญญาสามารถรับเงินรายปีได้เกือบจะในทันที ผู้ถือสัญญาสามารถจ่ายเงินรายปีได้ในภายหลัง สิ่งนี้ทำให้มีตัวเลือกการวางแผนมากมายสำหรับพวกเขา 

เงินงวดผันแปรให้ความสามารถในการลงทุนเงินในสัญญาในบัญชีย่อยที่เหมือนกองทุนรวมซึ่งโดยทั่วไปจะเสนอตัวเลือกการลงทุนหุ้นและพันธบัตร การเติบโตใด ๆ จะเพิ่มมูลค่าของสัญญาและมูลค่าที่สามารถหักล้างได้ในภายหลัง 

อ่าน: 3 ความฝันเกษียณทั่วไปที่อาจกลายเป็นความผิดหวังครั้งใหญ่

สัญญาเงินบำนาญอายุยืนที่ผ่านการรับรอง (QLAC) เป็นเงินรายปีที่เลื่อนออกไปซึ่งสามารถซื้อได้ภายใน 401 (k) หรือแผนการเกษียณอายุที่เทียบเท่าหรือภายใน IRA QLAC อนุญาตให้ผู้ซื้อเลื่อนได้ถึง 200,000 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นระดับที่เพิ่มขึ้นภายใต้ Secure 2.0 เป็นเงินรายปีที่สามารถเลื่อนการเริ่มต้นผลประโยชน์ออกไปได้ตราบเท่าที่อายุ 85 ปี จำนวนเงินใน QLAC ได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนดการกระจายขั้นต่ำจนกว่าสัญญาจะสิ้นสุด ยกเลิก 

ความสามารถในการปรับแต่ง. สัญญาเงินรายปีจำนวนมากสามารถปรับแต่งได้ โดยมักจะใช้ผู้ทำสัญญา ตัวอย่างเช่น สัญญาเงินรายปีบางสัญญาเสนอหลักประกันรายได้ขั้นต่ำที่ให้ระดับรายได้ขั้นต่ำโดยไม่คำนึงว่าการลงทุนในบัญชีย่อยของเงินรายปีเป็นอย่างไร ค่างวดบางอย่างอาจเสนอ เงินเฟ้อ ป้องกันความเสี่ยง 

การเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชี เงินที่จ่ายให้กับสัญญาเงินรายปีจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีภายในสัญญาจนกว่าจะถอนออกเป็นเงินก้อนหรือเงินรายปีเมื่อเวลาผ่านไป สิ่งนี้สามารถเสนอวิธีการสำหรับผู้ที่มีแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ถึงขีดสุดแล้ว อีกวิธีหนึ่งในการสะสมเงินเพื่อการเกษียณอายุและได้รับประโยชน์จากการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชี 

จุดด้อย 

ค่าคอมมิชชั่น สัญญาเงินรายปีบางสัญญามีค่าคอมมิชชั่นสูงที่จ่ายให้กับตัวแทนประกันหรือตัวแทนที่ลงทะเบียนซึ่งขายสัญญาเงินรายปีให้คุณ ในหลายกรณี ค่าคอมมิชชั่นจะจ่ายในลักษณะที่ลดมูลค่าของสัญญาเงินรายปีและจำนวนเงินอาจไม่เปิดเผยให้คุณทราบ 

นอกจากนี้ ค่างวดยังเสนอค่าคอมมิชชั่นสูงสุดบางส่วนที่มีให้อีกด้วย ที่ปรึกษาทางการเงิน และตัวแทนที่จำหน่าย ในบางกรณี อาจนำไปสู่การที่ที่ปรึกษาแนะนำลูกค้าเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์เงินรายปีที่อาจไม่เหมาะกับพวกเขาโดยสิ้นเชิง 

ค่าเล่าเรียน ค่างวดจำนวนมากประเมินค่าธรรมเนียมรายปีสูง ตัวอย่างเช่น อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในบัญชีย่อยของเงินงวดผันแปรมักจะสูงกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนรวมที่คล้ายกันซึ่งจัดขึ้นนอกเงินงวด ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มีการเพิ่มขึ้นของค่างวดที่ลดลง เป็นสิ่งสำคัญสำหรับใครก็ตามที่พิจารณาเรื่องเงินรายปีในการทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายพื้นฐานที่จะเรียกเก็บเนื่องจากสามารถลดมูลค่าของสัญญาได้อย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป 

ค่ามอบตัว. สัญญาเงินรายปีบางสัญญามีค่ายอมจำนน นี่คือค่าธรรมเนียมที่จะถูกประเมินเทียบกับสัญญาหากมีการยอมจำนนก่อนวันที่กำหนด ระยะเวลายอมจำนนอาจแตกต่างกันไป นานที่สุดที่ฉันเคยเห็นคือ 15 ปี ค่าเวนคืนเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสัญญาที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไปจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาเวนคืน 

ตัวอย่างเช่น หากค่าธรรมเนียมการยอมจำนนอยู่ที่ 8% ณ เวลาใดเวลาหนึ่ง และมูลค่าของสัญญาคือ 200,000 ดอลลาร์ ก็จะมีค่าใช้จ่าย 16,000 ดอลลาร์ในการยอมจำนนสัญญา ซึ่งรวมถึงการแลกเปลี่ยนสัญญาอื่นที่อาจเหมาะสมกับคุณมากกว่า ค่ายอมจำนนสามารถทำหน้าที่เป็นกับดักคุณในสัญญาที่อาจไม่เหมาะสำหรับคุณอีกต่อไป 

ไม่ใช่ค่างวดทั้งหมดที่มีค่าธรรมเนียมการยอมจำนน จำนวนสัญญาที่ไม่มีพวกเขาดูเหมือนจะเพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา 

บทลงโทษทางภาษี หากมีการถอนเงินบำนาญที่ไม่ผ่านเกณฑ์ (เงินรายปีที่ถือนอก IRA หรือแผนการเกษียณอายุประเภทอื่น) เกิดขึ้นก่อนอายุ 59 ½ ส่วนที่ต้องเสียภาษีของจำนวนเงินที่ถอนจะต้องถูกปรับ 10% การถอนเงินก่อนกำหนดนอกเหนือจาก ภาษีที่อาจต้องจ่าย 

เงินงวดที่ผ่านการรับรองซึ่งจัดขึ้นภายใน IRA หรือแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ จะต้องถูกปรับเฉพาะในกรณีที่เงินจากเงินรายปีถูกถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุและการถอนเงินดังกล่าวจะก่อให้เกิดการลงโทษทางภาษี 

การตัดสินใจว่าเงินรายปีเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่ 

สำหรับคนจำนวนมากที่วางแผนเกษียณอายุ เงินรายปีอาจเป็นทางเลือกที่ดีในฐานะส่วนหนึ่งของพอร์ตการเกษียณอายุโดยรวมของพวกเขา ผลประโยชน์รายได้และคุณสมบัติอื่น ๆ ของสัญญาจำนวนมากสามารถเพิ่มการลงทุนอื่น ๆ ของพวกเขาและช่วยให้มีรายได้เกษียณที่มั่นคง 

ในการเลือกเงินรายปี ให้แน่ใจว่าได้เข้าใจคุณสมบัติของสัญญาที่คุณกำลังพิจารณาเพื่อพิจารณาว่าสัญญานี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่ นอกจากนี้ โปรดทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดอย่างถ่องแท้ และหากมีการเรียกเก็บค่าเวนคืน ตรวจสอบว่าบริษัทประกันภัยมีฐานะทางการเงินที่ดีเนื่องจากเป็นผู้ที่อยู่เบื้องหลังสัญญา