หากคุณกำลังออมถึงขีดจำกัดของพนักงานในบัญชีเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณ และต้องการเพิ่มมากขึ้น คุณจะดีใจที่ได้ยินว่านายจ้างกำลังทำให้การจ่ายเงินสมทบพิเศษหลังหักภาษีโดยตรงจากเช็คเงินเดือนของคุณง่ายขึ้นกว่าที่เคย และรับภาษี- เติบโตอย่างเสรีในอนาคต
จำนวนเงินสูงสุดที่คนส่วนใหญ่ให้ความสำคัญคือ 22,500 ดอลลาร์สหรัฐฯ ที่พนักงานสามารถเลื่อนไปใช้แผนเกษียณอายุในที่ทำงานในปี 2023 และรับเพิ่มอีก 7,500 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป แต่มีข้อจำกัดของ IRS อีกข้อที่สำคัญสำหรับผู้มีรายได้สูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปี 2023 เนื่องจากการพุ่งขึ้น 5,000 ดอลลาร์เนื่องจากภาวะเงินเฟ้อ ตอนนี้คุณสามารถบริจาคได้สูงสุด $66,000 สำหรับทั้งนายจ้างและลูกจ้างรวมกัน — $73,500 เมื่อติดตาม
ซึ่งจะเปิดหน้าต่างเพื่อดำเนินการเชิงกลยุทธ์ด้วยการบริจาคหลังหักภาษี ซึ่งคุณสามารถใช้ทำได้ทันที การแปลงลับๆเป็นบัญชี Roth ในแผนการเกษียณอายุของคุณ
โดยทั่วไป ประโยชน์ของการบริจาคหลังหักภาษีคือการหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีสำหรับการเติบโตจนกว่าคุณจะถอนเงินออกมาในวัยเกษียณ มิฉะนั้น คุณสามารถเก็บเงินไว้ในค่าจ้างของคุณและใส่ไว้ในบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี หากคุณย้ายเงินนั้นไปยังบัญชี Roth คุณจะไม่ต้องเสียภาษีสำหรับการเติบโตเลย นอกจากนี้ บัญชี Roth จะไม่อยู่ภายใต้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นเมื่อคุณเกษียณ
ตัวอย่างเช่น คุณอายุ 55 ปี และคุณทำเงินได้ 200,000 ดอลลาร์ หากคุณบริจาคเงินสูงสุดของคุณด้วยการตามทันและนายจ้างของคุณเพิ่มเงินสมทบที่ตรงกัน 6% ซึ่งจะเท่ากับ 12,000 ดอลลาร์ คุณจะใช้เพียง 42,000 ดอลลาร์จาก 73,500 ดอลลาร์ที่อนุญาต คุณสามารถเพิ่มเงินหลังหักภาษีได้มากถึง 31,500 ดอลลาร์ในปีนี้หากนายจ้างของคุณอนุญาตให้เป็นคุณลักษณะของแผน ขึ้นอยู่กับวิธีการทำงานของผู้ดูแลระบบ คุณน่าจะทำการเลือกนี้ในที่เดียวกับที่คุณเลือกจำนวนเงินที่คุณบริจาคให้กับ 401(k) ของคุณ อย่างไรก็ตาม การตั้งค่าการโอนอัตโนมัติไปยังบัญชี Roth อาจต้องใช้โทรศัพท์
“เราเห็นการมีส่วนร่วมเพิ่มขึ้น 126% จากปี 2021 ถึง 2022” Nathan Voris ผู้อำนวยการฝ่ายการลงทุน ข้อมูลเชิงลึก และบริการที่ปรึกษาของ Schwab Retirement Plan Services กล่าว “ผู้คนเริ่มมองเห็น เริ่มเข้าใจ”
การแปลง Roth หลังหักภาษีทำงานอย่างไร
เพื่อใช้ประโยชน์จากกลยุทธ์นี้ แผนนายจ้างของคุณต้องเสนอทั้งคุณสมบัติในการจ่ายเงินสมทบหลังหักภาษีและความสามารถในการแปลงในแผนเป็น Roth ประมาณ 25% ของแผนการที่ Vanguard จัดการเสนอชุดค่าผสมนี้ และประมาณ 4% ของผู้เข้าร่วมที่มีสิทธิ์เข้าถึงได้แปลงสินทรัพย์แล้ว Maria Bruno หัวหน้าฝ่ายวิจัยการวางแผนความมั่งคั่งของสหรัฐที่ Vanguard กล่าว
เมื่อเปิดใช้งานคุณสมบัติทั้งสอง มันทำให้การประหยัดเงินพิเศษเป็นไปอย่างราบรื่น คุณได้รับเงินและหักภาษีแล้ว เงินหลังหักภาษีที่คุณกำหนดให้เป็นเงินสมทบจะถูกโอนไปยังบัญชีเกษียณอายุของคุณโดยตรง ในส่วนหลัง ผู้ดูแลระบบจะกวาดบัญชีและย้ายเงินไปยัง "ถัง" ของ Roth ก่อนที่มันจะมีโอกาสในการเติบโตที่ต้องเสียภาษี
“ทันทีที่มีการลงทุน เงินจะถูกแปลง ดังนั้นคุณจะไม่ต้องเสียภาษี” บรูโนกล่าว “มันน่าสนใจมาก เพราะคุณกำลังแปลงการเติบโตที่ต้องเสียภาษีเป็นการเติบโตแบบไม่ต้องเสียภาษี ซึ่งเป็นสิ่งที่ไม่เหมือนใคร คุณกำลังสร้างความหลากหลายทางภาษีด้วย”
บัญชีเกษียณอายุของคุณอาจมีที่เก็บข้อมูลจำนวนมาก ไม่ว่าคุณจะรู้หรือไม่ก็ตาม ผู้ดูแลระบบบางคนจะแจกแจงหมวดหมู่แหล่งที่มาเพื่อให้คุณเห็นในข้อมูลสรุปบัญชีของคุณ คุณอาจมีหนึ่งรายการสำหรับการบริจาค 401(k) แบบดั้งเดิมหลักของคุณ และอีกรายการหนึ่งสำหรับการบริจาคที่ตรงกันของนายจ้างของคุณ รวมถึงถังอีกถังหนึ่งหากแผนของคุณเสนอตัวเลือก Roth 401(k)
เหตุผลที่ผู้ดูแลระบบแยกส่วนเหล่านี้ออกจากกันเพราะการบริจาคที่แตกต่างกันมีขีดจำกัด กำหนดการให้สิทธิ์ และกฎที่ควบคุมวิธีการถอนเงินที่แตกต่างกัน
“นั่นคือหน้าที่ประจำวันของผู้บันทึก” โวริสกล่าว
เมื่อคุณควรพิจารณาตัวเลือก
เงินเดือนของคุณจะเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดว่าคุณสามารถใช้คุณสมบัติการวางแผนการเกษียณอายุนี้ได้หรือไม่ เงินสมทบหลังหักภาษีจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อคุณมีเงินสมทบถึงขีดจำกัดของพนักงานแล้ว ซึ่งมีเพียง 14% ของผู้เข้าร่วมเท่านั้นที่ทำ ตามข้อมูลของ Vanguard
หากคุณสามารถประหยัดได้มากขึ้น การแปลงหลังหักภาษีเป็น Roth ก็น่าสนใจ “ถ้าคุณใช้จนเต็มและต้องการเพิ่มเงินหลายพันดอลลาร์ มันจะมีผลกระทบอย่างแท้จริง เรื่องราวมันบอกตัวเอง นี่เป็นวิธีที่ดีทีเดียวที่จะทำ” โวริสกล่าว
หากคุณยังไม่ถึงระดับเงินเดือนนั้น แต่คุณยังคงสนใจที่จะย้ายเงินเข้าบัญชี Roth ให้ได้มากที่สุด มีวิธีที่คุณสามารถเริ่มทำได้ทันที วิธีที่ง่ายที่สุดคือใส่เงินโดยตรงใน Roth IRA. หากคุณอยู่ภายใต้ ขีด จำกัด รายได้ของกรมสรรพากร—ต่ำกว่า $138,000 สำหรับคนโสด หรือ $218,000 สำหรับคนโสดเต็มจำนวน คุณสามารถบริจาค $6,500 ในปี 2023 หรือ $7,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป (หมายเหตุ: คุณสามารถบริจาค IRA ได้ในปี 2022 จนถึงกำหนดส่งภาษีของคุณ แต่ข้อจำกัดสำหรับปี 2022 นั้นต่ำกว่าเล็กน้อยคือ 6,000 ดอลลาร์และ 7,000 ดอลลาร์เมื่อดำเนินการทัน)
หากแผนสถานที่ทำงานของคุณเสนอ โรท 401(k) ตัวเลือกซึ่งประมาณ 77% ของแผนทำ ตามข้อมูลของ Vanguard คุณสามารถใส่เงินทั้งหมด 22,500 เหรียญหรือส่วนใดก็ได้ที่คุณต้องการ การบริจาคอย่างสม่ำเสมอเช่นนี้ในช่วงปีทำงานของคุณจะช่วยให้คุณไม่ต้องคิดถึงการเปลี่ยนใจเลื่อมใสของ Roth ในอนาคต
แต่ทุกคนไม่สนใจที่จะจ่ายภาษีมากขึ้นในขณะนี้ Roth 401(k)s ล้าหลังการบริจาคแบบดั้งเดิมอย่างมากโดยมีส่วนร่วมเพียง 15% “โดยพฤติกรรมแล้วผู้คนต้องการเลื่อนภาษีทันที มันเป็นเรื่องน่ายินดีในทันที” บรูโนกล่าว
นอกจากนี้ยังมีความไม่แน่นอนในระดับหนึ่งว่าจะดีกว่าสำหรับคุณที่จะจ่ายภาษีตอนนี้หรือจ่ายในภายหลัง เพราะคนไม่รู้ว่าพวกเขาจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นหรือต่ำลงเมื่อเกษียณอายุเมื่อเงินเริ่มออกมา สำหรับเรื่องนั้น อายุสำหรับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นยังคงเปลี่ยนแปลง—ขณะนี้คือ 73 แต่จะเป็น 75 ใน 10 ปี
“เป็นเรื่องยากในปีที่ทำรายได้สูงสุด มีคณิตศาสตร์บางอย่างที่ต้องทำที่นั่นเพื่อดูว่าเหมาะสมหรือไม่” บรูโนกล่าว
มีคำถามเกี่ยวกับกลไกของการลงทุน การลงทุนนั้นเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร และกลยุทธ์ใดที่จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/shou-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo