ผู้เกษียณอายุควรชำระหนี้จำนองหรือไม่?

การชำระหนี้จำนองหลังจาก 30 ปี ตามมาด้วยการเกษียณอายุ เคยเป็นพิธีทางสำหรับหลาย ๆ คน สถานการณ์นี้ไม่ใช่บรรทัดฐานอีกต่อไป: Baby Boomers ชาวอเมริกันที่เกิดระหว่างปี 1946 ถึง 1965 มีหนี้จำนองมากกว่าคนรุ่นก่อน ๆ ในช่วงชีวิตนี้และมีโอกาสน้อยกว่ารุ่นก่อนที่จะเป็นเจ้าของบ้านในวัยเกษียณตามการวิจัยของ Fannie กลุ่มวิจัยเศรษฐกิจและยุทธศาสตร์แม่.

การที่ผู้เกษียณอายุหรือคนใกล้เกษียณจะจ่ายเงินจำนองได้จะสมเหตุสมผลหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น รายได้ ขนาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย เงินออม และความได้เปรียบทางภาษีของความสามารถในการหักลดหย่อน ดอกเบี้ยจำนอง.

เมื่อใดควรดำเนินการชำระเงินจำนองต่อไป

การชำระเงินจำนองรายเดือนนั้นสมเหตุสมผลสำหรับผู้เกษียณอายุที่สามารถทำได้อย่างสะดวกสบายโดยไม่ต้องเสียสละมาตรฐานการครองชีพ มักเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุหรือคนใกล้เกษียณที่มีรายได้สูง วงเล็บ, มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยต่ำ (น้อยกว่า 5%) และได้รับประโยชน์จาก ดอกเบี้ยลดหย่อนภาษีได้. โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าการชำระหนี้จำนองจะหมายถึงไม่มีเงินออมสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือเหตุฉุกเฉินเช่นค่ารักษาพยาบาล 

หากคุณกำลังจะเกษียณอายุภายในไม่กี่ปีข้างหน้าและมีเงินทุนเพียงพอสำหรับการจำนองของคุณ คุณควรทำเช่นนั้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเงินเหล่านั้นอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยต่ำ อีกครั้งวิธีนี้ใช้ได้ผลดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนอย่างดีและยังเหลือเงินออมจำนวนมากสำหรับค่าใช้จ่ายและเหตุฉุกเฉินที่ไม่คาดคิด

จ่ายออก จำนองก่อนเกษียณ ยังสมเหตุสมผลหากการชำระเงินรายเดือนจะสูงเกินไปสำหรับรายได้คงที่ที่ลดลง การเข้าสู่ปีที่เกษียณอายุโดยไม่มีการชำระเงินจำนองรายเดือนยังหมายความว่าคุณจะไม่ต้องถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเพื่อชำระเงิน

หลีกเลี่ยงการแตะกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ

โดยทั่วไป ไม่ควรถอนตัวจากแผนการเกษียณอายุ เช่น an บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) or 401(k) เพื่อชำระค่าจำนอง. หากคุณถอนตัวก่อนอายุ59½ คุณทั้งคู่ต้องเสียภาษีและต้องเสียค่าปรับก่อนกำหนด แม้ว่าคุณจะรอ แต่การโดนภาษีจากการแจกจ่ายจำนวนมากจากแผนการเกษียณอายุอาจผลักดันให้คุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นสำหรับปี

ไม่ควรชำระเงินจำนองด้วยค่าใช้จ่ายในการระดมทุนในบัญชีเกษียณอายุ อันที่จริง ผู้ที่ใกล้เกษียณอายุควรมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในแผนการเกษียณอายุ

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา การวิจัยพบว่าคนส่วนใหญ่มีเงินไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ ในรายงานเมื่อเดือนกันยายน 2018 สถาบันความมั่นคงเพื่อการเกษียณอายุแห่งชาติเปิดเผยว่าคนวัยทำงานมากกว่าครึ่ง (57%) ไม่มีบัญชีเกษียณอายุ รายงานเสริมว่าแม้ในหมู่คนงานที่สะสมเงินออมในบัญชีเกษียณอายุ คนงานทั่วไปก็มียอดเงินในบัญชีพอประมาณที่ 40,000 ดอลลาร์

กลยุทธ์ในการชำระหรือลดสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ

คุณสามารถใช้กลยุทธ์บางอย่างเพื่อ ชำระหนี้จำนองก่อนกำหนด หรืออย่างน้อยก็ลดรายจ่ายก่อนเกษียณ ตัวอย่างเช่น การชำระเงินรายปักษ์แทนที่จะเป็นรายเดือน หมายความว่าในหนึ่งปี คุณจะชำระเงิน 13 ครั้งแทนที่จะเป็น 12 ครั้ง

คุณยังสามารถ รีไฟแนนซ์จำนองของคุณ หากทำเช่นนั้นจะช่วยย่นระยะเวลาเงินกู้และลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ แม้ว่าจะเป็นประโยชน์ในระยะยาว แต่การรีไฟแนนซ์อาจส่งผลเสียต่อมูลค่าสุทธิของคุณ โปรดจำไว้ว่า การจำนองใหม่หรือเก่าเป็นหนี้สินต่อครัวเรือนของคุณ โดยหักออกจากทรัพย์สินของครัวเรือน

หากคุณมีบ้านหลังใหญ่ อีกทางเลือกหนึ่งคือ ลดขนาดด้วยการขายบ้านของคุณ. หากคุณจัดโครงสร้างการขายอย่างถูกต้อง คุณอาจจะสามารถซื้อบ้านขนาดเล็กที่มีกำไรจากการขายได้ ทำให้คุณไม่ต้องจำนอง อย่างไรก็ตาม ข้อผิดพลาด ได้แก่ การประเมินมูลค่าบ้านปัจจุบันของคุณสูงเกินไป ประเมินราคาบ้านใหม่ต่ำเกินไป เพิกเฉยต่อผลกระทบทางภาษีของข้อตกลง และมองข้ามต้นทุนการปิด

แม้ว่าการชำระค่าจำนองและเป็นเจ้าของบ้านทันทีก่อนเกษียณอายุสามารถให้ความอุ่นใจ แต่ก็ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน หากคุณเป็นผู้เกษียณอายุและหรืออีกสองสามปีจะเกษียณ ทางที่ดีควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินและให้พวกเขาตรวจสอบสถานการณ์ของคุณอย่างรอบคอบเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้ถูกต้อง