ฉันควรใช้ HSA เป็นข้อมูลสำรองสำหรับ 401(k) ของฉันหรือไม่

ยานพาหนะทั่วไปสองประเภทสำหรับการออมอาคารคือ 401 (k) และบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพหรือ HSA แม้ว่า HSA จะไม่ใช่บัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม แต่อย่างน้อยก็ไม่เป็นทางการ แต่ก็สามารถให้คุณค่าที่สำคัญแก่คุณเมื่อค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลของคุณมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในวัยเกษียณ ซึ่งช่วยให้ทำหน้าที่เป็นข้อมูลสำรองที่มีประโยชน์สำหรับเครื่องมือการวางแผนการเกษียณอายุทั่วไป เช่น 401(k)s และ IRAs พิจารณา ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน ในขณะที่คุณทำตามเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

401 (k) คืออะไร?

401(k) เป็นบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี ร่วมกับ IRA และ Roth IRA, a 401 (k) เป็นหนึ่งในสามวิธีหลักที่กรมสรรพากรพยายามสนับสนุนให้บุคคลออมเพื่อการเกษียณอายุ

กรมสรรพากรอนุญาตให้คุณหักเงินทุกดอลลาร์ที่คุณบริจาคให้กับก มีคุณสมบัติ 401 (k) จากภาษีเงินได้ประจำปีของคุณ สิ่งนี้ช่วยให้คุณไม่ต้องเสียภาษีสำหรับเงินที่คุณเก็บไว้จากการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินจำนวนนี้เมื่อคุณถอนออกมาในภายหลัง

กรมสรรพากรยังกำหนด ขีด จำกัด ประจำปีสำหรับเงินสมทบที่หักลดหย่อนภาษีได้ เป็น 401(k) ในปี 2021 คุณจะบริจาคเงินได้ไม่เกิน 19,500 ดอลลาร์สหรัฐฯ แม้ว่าจะเพิ่มเป็น 20,500 ดอลลาร์ในปี 2022 ก็ตาม สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป IRS อนุญาตให้มี "เงินสมทบเพิ่มเติม" ซึ่งสามารถรวมได้สูงสุด 6,500 ดอลลาร์สำหรับทั้งปี 2021 และ 2022 .

401(k) เป็นแผนการเกษียณอายุที่ดำเนินการโดยนายจ้าง ตามเนื้อผ้านี่หมายถึงเฉพาะคนงานที่มีนายจ้างบางประเภทเท่านั้น ในขณะที่บุคคลที่มีธุรกิจของตนเองสามารถตั้งค่า 401(k) สำหรับตนเองได้ แต่ในอดีตคนทำงานอิสระและผู้ประกอบอาชีพอิสระไม่สามารถตั้งค่า 401(k) แบบดั้งเดิมได้ อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาสิ่งนี้เริ่มเปลี่ยนไป เนื่องจากบริษัทด้านการลงทุนได้เริ่มเสนอแผนกลุ่ม 401(k) ซึ่งบุคคลทั่วไปสามารถลงทะเบียนได้

โดยทั่วไปแล้ว นายจ้างจะจัดโครงสร้างแผน 401(k) เป็นพอร์ตการลงทุนแบบดั้งเดิม แม้ว่าการลงทุนจะมีจำกัดก็ตาม ในความเป็นจริงพวกเขามักจะประกอบด้วยกองทุนเป้าหมายซึ่งเป็นกลุ่มของการลงทุนที่เปลี่ยนแปลงตามระยะเวลาที่คุณใกล้จะเกษียณ

เรื่องราวดำเนินต่อไป

พอร์ตการลงทุนเหล่านี้ได้รับการจัดการโดยนายจ้างโดยตรงหรือโดยบริษัทจัดการทางการเงินที่นายจ้างเลือก นายจ้างบางรายมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ของพนักงาน เช่นกัน. สิ่งนี้ไม่จำเป็น แต่นายจ้างจะได้รับการลดหย่อนภาษีเช่นกันหากมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุของพนักงาน

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) คืออะไร?

A บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ หรือ HSA เป็นรูปแบบหนึ่งของบัญชีออมทรัพย์เพื่อเสียภาษี ซึ่งแต่เดิมสร้างขึ้นเพื่อช่วยให้ผู้คนจัดสรรเงินไว้สำหรับค่ารักษาพยาบาล สิ่งนี้มีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อผู้คนออมเงินเพื่อการเกษียณ เนื่องจากค่ารักษาพยาบาลมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นตามอายุ

คุณสามารถลงทะเบียนใน HSA ได้ก็ต่อเมื่อคุณลงทะเบียนในแผนประกันที่มีการหักลดหย่อนสูง ซึ่งหมายความว่าการประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณหลังจากที่คุณจ่ายค่ารักษาพยาบาลส่วนใหญ่ออกจากกระเป๋าแล้วเท่านั้น กรมสรรพากรกำหนดแผนการลดหย่อนสูงเป็น 1,400 ดอลลาร์สำหรับบุคคลและ 2,800 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว หากประกันสุขภาพของคุณเปลี่ยนแปลง คุณสามารถคง HSA ที่มีอยู่ไว้ได้ แต่ไม่สามารถหักเงินสมทบใดๆ ที่คุณทำในขณะที่ดำเนินแผนแบบหักลดหย่อนไม่ได้

HSA มีโครงสร้างคล้ายกับ 401(k) และในความเป็นจริงนายจ้างจำนวนมากเสนอแผนเหล่านี้ให้กับพนักงานของตน บัญชีส่วนใหญ่ถูกตั้งค่าเป็นพอร์ตการลงทุนที่มีส่วนผสมของกองทุนรวมหลัก แม้ว่าบัญชี HSA บางบัญชีจะเสนอบัญชีออมทรัพย์ง่ายๆ ที่มีดอกเบี้ยพอประมาณ และสร้างขึ้นเพื่อช่วยให้ผู้คนจัดสรรเงินแทนที่จะช่วยให้พวกเขาเติบโตเงินเหล่านี้

คุณสามารถมีส่วนร่วมกับบัญชีนี้ได้ตามดุลยพินิจของคุณ แม้ว่าคุณจะมี HSA ที่ดำเนินการโดยนายจ้าง พวกเขาอาจอนุญาตให้คุณมีส่วนร่วมเป็นจำนวนคงที่จากเช็คเงินเดือนของคุณ นายจ้างบางรายจะบริจาคเงินให้กับกองทุน HSA ของพนักงานเช่นกัน ซึ่งคล้ายกับ 401(k) อีกครั้ง แต่นี่เป็นเรื่องที่ค่อนข้างแปลก

ไม่เหมือนกับ 401(k) คุณสามารถเปิด HSA ได้ด้วยตัวเองหากนายจ้างของคุณไม่เสนอให้ (อีกครั้ง ผู้อ่านควรทราบว่าการค้นหาโปรแกรม 401(k) เป็นเรื่องง่ายขึ้นสำหรับแต่ละบุคคล แต่นี่เป็นการพัฒนาที่ค่อนข้างใหม่)

เช่นเดียวกับ 401(k) คุณสามารถหักเงินทั้งหมดที่คุณใส่ในบัญชี HSA จากบัญชีของคุณ ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางทำให้เงินที่คุณประหยัดสำหรับค่ารักษาพยาบาลของรัฐบาลกลางปลอดภาษี เช่นเดียวกับ 401 (k) กรมสรรพากรกำหนดวงเงินรายปีสำหรับผลงาน ในปี 2021 คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $3,600 สำหรับรายบุคคล และ $7,200 สำหรับครอบครัว สำหรับปี 2022 ขีดจำกัดเหล่านี้จะเพิ่มเป็น 3,650 ดอลลาร์สำหรับบุคคล และ 7,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว เมื่อผ่านจุดเหล่านี้ไปแล้ว คุณยังคงสามารถบริจาคเงินให้กับบัญชี HSA ส่วนใหญ่ได้ แต่คุณไม่สามารถหักเงินบริจาคเพิ่มเติมได้

การใช้ HSA เป็นข้อมูลสำรองสำหรับ 401(k) ของคุณ

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพมีกฎพื้นฐานสามประการสำหรับการถอนเงิน:

• ค่ารักษาพยาบาล: หากคุณถอนเงินจาก HSA เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล คุณไม่ต้องเสียภาษีจากการถอนเงินของคุณ ในกรณีนี้คุณมีอย่างมีประสิทธิภาพ เงินปลอดภาษีอย่างสมบูรณ์ เพื่อช่วยค่ารักษาพยาบาลของคุณ แม้ว่าคุณจะต้องมีแผนประกันที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงเพื่อบริจาคให้กับ HSA แต่คุณสามารถถอนเงินนี้ได้แม้ว่าคุณจะมีแผนประกันที่ดีกว่าในภายหลังก็ตาม

• ค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาลก่อนเกษียณอายุ: กรมสรรพากรเรียกเก็บค่าปรับที่สูงชัน 20% หากคุณถอนเงินจาก HSA เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาล และคุณอายุน้อยกว่า 65 ปี ในกรณีนี้ คุณต้องจ่ายทั้งภาษีเงินได้จากเงินที่คุณถอนและค่าปรับ

• ค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาลหลังเกษียณ: หากคุณถอนเงินจาก HSA หลังจากอายุ 65 ปี สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาล คุณไม่ต้องเสียค่าปรับใดๆ คุณต้องเสียภาษีเงินได้ตามปกติสำหรับเงินที่คุณถอนออกมา

นี่เป็นจุดสุดท้ายที่ช่วยให้โปรแกรม HSA ทำหน้าที่เป็นรูปแบบของแผนการเกษียณอายุเพิ่มเติมสำหรับบางคน ในช่วงชีวิตการทำงานของคุณ กฎภาษีสำหรับการบริจาคให้กับ HSA จะเหมือนกับ 401(k) แต่จะมีขีดจำกัดรายปีที่น้อยกว่า เมื่อคุณเลยวัยเกษียณไปแล้ว กฎสำหรับการถอนเงินจาก HSA ก็เหมือนกันกับการถอนเงินจาก 401(k) ดังนั้น หากคุณมีสิทธิ์เปิด HSA ในช่วงปีทำงานของคุณ คุณสามารถใช้บัญชีนี้เป็นบัญชีเกษียณที่สองได้อย่างมีประสิทธิภาพ

สำหรับผู้ที่ต้องการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ นี่อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการได้รับไมล์สะสมเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อยจากโปรแกรมที่เสียภาษี สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับคนทำงานที่อายุน้อยกว่า ผู้คนในวัย 20 ปีมักจะหลีกเลี่ยงแผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง (ตราบเท่าที่พวกเขาแน่ใจว่าพวกเขาสามารถจ่ายแบบหักลดหย่อนได้ในกรณีฉุกเฉินทางการแพทย์) สำหรับกลุ่มนี้ คุณควรเปิดบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและเก็บเงินไว้ที่นั่นในขณะที่อายุยังน้อยและมีสุขภาพแข็งแรง จากนั้น เมื่อคุณเติบโตและเปลี่ยนไปใช้แผนประกันที่ครอบคลุมมากขึ้นในช่วงอายุ 30 ของคุณ คุณก็สามารถปล่อย HSA นั้นไว้ตามลำพังเพื่อสะสมมูลค่าต่อไปอีกนับสิบปี

บรรทัดด้านล่าง

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นรูปแบบการลงทุนที่ได้เปรียบทางภาษีซึ่งช่วยให้ผู้ที่มีประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงสามารถกันเงินไว้ได้โดยไม่ต้องเสียภาษี หากคุณไม่ต้องการเงินจำนวนนี้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล เมื่อถึงเวลาที่คุณถึงวัยเกษียณ เงินก็อาจทำหน้าที่เป็นส่วนเสริมที่ดีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณของคุณ

เคล็ดลับในการวางแผนเกษียณอายุ

• การวางแผนเกษียณเป็นเรื่องเครียด โชคดี, ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถเสนอตัวเลือกมากมายสำหรับการออมในช่วงปีทำงานของคุณ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ของเราฟรี เครื่องคิดเลขเกษียณ จะช่วยให้คุณกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการออมเพื่อการเกษียณอายุ การวางแผนล่วงหน้าจะเป็นประโยชน์อย่างมากในระยะยาว

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj

โพสต์ HSA เทียบกับ 401(k) ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.