ฉันควรถอนเงินออมเพื่อชำระหนี้บ้านก่อนกำหนดหรือไม่? นี่คือข้อเสียที่ใหญ่ที่สุด 5 ข้อของการใช้แนวทาง 'ความสงบของจิตใจ'

สำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ การซื้อบ้านเป็นการซื้อที่ใหญ่ที่สุดที่พวกเขาเคยทำ และนั่นหมายถึงการรับภาระหนี้จำนวนมาก

ด้วยหนี้ที่แขวนอยู่เหนือคุณ คุณอาจสงสัยว่าคุณควรดึงเงินออกจากเงินออมของคุณเพื่อล้างหนี้นั้นให้เร็วกว่านี้หรือไม่

แน่นอนว่ามีประโยชน์มากมายในการชำระหนี้จำนองของคุณก่อนกำหนด: มันสามารถช่วยให้คุณประหยัดได้มากในแง่ของดอกเบี้ย ปลอดเงินสดเพื่อใช้ในภายหลังเมื่อคุณอาจต้องการมันมากขึ้น และเพียงแค่ให้ความอุ่นใจว่าคุณไม่ได้เป็นหนี้ใคร หลายร้อยหลายพันดอลลาร์

แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณ อาจไม่สมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจที่ดี ที่จริงแล้ว ในบางสถานการณ์ มันอาจทำให้คุณกลับมา

ต่อไปนี้คือสถานการณ์ห้าประการที่การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดอาจส่งผลเสียต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ

พลาดไม่ได้กับ

1. คุณจะระบายเงินออมของคุณ

การชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนดจะทำให้คุณไม่ต้องจัดการกับการชำระเงินรายเดือนจำนวนมากอีกต่อไป ซึ่งอาจช่วยให้คุณจัดการกับค่าใช้จ่ายอื่นๆ

แต่ในระยะสั้นก็อาจทำให้ . ของคุณหมดไปได้เช่นกัน เงินออมฉุกเฉิน ซึ่งหมายความว่าหากคุณได้รับใบเรียกเก็บเงินที่ไม่คาดคิด เช่น สถานการณ์ทางการแพทย์หรือค่าซ่อมรถ คุณอาจไม่มีเงินจ่ายค่าชดเชย

หรือคุณอาจเผชิญกับเหตุฉุกเฉินทางการเงินที่ใหญ่ขึ้น เช่น ตกงานหรือถูกลดเงินเดือน

ผู้เชี่ยวชาญมักแนะนำให้คุณเก็บรายได้ไว้สามถึงหกเดือนไว้เผื่อฉุกเฉิน การล้างบัญชีนั้นเพื่อชำระค่าจำนองทำให้คุณมีความเสี่ยงทางการเงินหากมีบางอย่างเกิดขึ้นก่อนที่คุณจะมีโอกาสเติมเงินในกองทุนของคุณ

2. คุณจะมีเงินน้อยลงสำหรับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า

แม้ว่าอัตราการจำนองจะพุ่งสูงขึ้น แต่ก็แทบจะไม่ได้เปรียบเทียบกับดอกเบี้ยมาตรฐานสำหรับผลิตภัณฑ์อื่นๆ เช่น เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและบัตรเครดิต

อัตราเฉลี่ยของบัตรเครดิต ณ สิ้นเดือนกันยายนคือ 18.44% ตามการสำรวจรายสัปดาห์ของ CreditCards.com

เรื่องราวดำเนินต่อไป

อ่านเพิ่มเติม: คุณตกอยู่ในชนชั้นล่าง กลาง หรือบนของอเมริกาหรือไม่? รายได้ของคุณมีมากมายแค่ไหน

พิจารณาก่อนว่าคุณกำลังถือ ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ หรือยังไม่ได้ชำระเงินกู้นักเรียนของคุณ การเลือกชำระเงินจำนองของคุณก่อนอาจทำให้คุณต้องเสียดอกเบี้ยสะสมมากขึ้นสำหรับหนี้ที่มีราคาแพงอยู่แล้วเหล่านี้

3. คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับการจำนองล่วงหน้า

การชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนดช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้มาก แต่โปรดจำไว้ว่านั่นหมายถึงผู้ให้กู้ของคุณสูญเสียเงินสดนั้นจากจุดสิ้นสุด เพื่อชดเชย ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บค่าปรับจากการชำระเงินล่วงหน้าหากคุณขาย รีไฟแนนซ์หรือชำระเงินกู้ทั้งหมดหรือก้อนใหญ่ของคุณก่อนกำหนด โดยปกติภายในสามถึงห้าปีนับจากเวลาที่ปิด

ค่าธรรมเนียมนี้มักจะเริ่มต้นที่ประมาณ 2% ของยอดคงค้างหากคุณชำระเงินกู้ในช่วงปีแรก แล้วจึงลดลงในแต่ละปีถัดไปของเงินกู้

อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้บางรายไม่เรียกเก็บค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่วงหน้า — จะมีการระบุไว้ในเวลาปิดบัญชี ดังนั้น คุณจะต้องตรวจสอบการพิมพ์ค่าปรับของเงินกู้ของคุณเพื่อดูว่าคุณจะถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับจากการชำระเงินล่วงหน้าหรือไม่

4. คุณสูญเสียการหักภาษี

เจ้าของบ้านสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดยอ้างสิทธิ์การหักดอกเบี้ยจำนอง ดังนั้นเมื่อคุณชำระเงินจำนองก่อนกำหนด คุณจะสูญเสียการเข้าถึง สิทธิพิเศษทางภาษีนี้.

การหักดอกเบี้ยจำนองช่วยให้ผู้ยื่นคำร้องเดี่ยวและผู้เสียภาษีที่แต่งงานแล้วร่วมกันสามารถตัดดอกเบี้ยได้ถึง 750,000 ดอลลาร์ (หรือ 375,000 ดอลลาร์สำหรับผู้เสียภาษีที่แต่งงานแล้วแยกกัน) ของหนี้จำนอง การหักนี้ยังสามารถอ้างสิทธิ์ในเงินกู้สำหรับบ้านหลังที่สองได้อีกด้วย

5. คุณกำลังทิ้งเงินลงทุนไว้บนโต๊ะ

แม้ว่าการชำระสินเชื่อบ้านก่อนกำหนดอาจทำให้คุณมีเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อลงทุนในภายหลัง แต่คุณอาจได้รับประโยชน์มากขึ้นโดย เริ่มลงทุนแล้ว.

ยิ่งคุณเริ่มลงทุนเร็วเท่าไหร่ เงินของคุณก็ต้องเติบโตมากขึ้นเท่านั้น คุณสามารถสร้างรายได้จากตลาดหุ้นได้มากกว่าที่คุณประหยัดได้ดอกเบี้ยโดยการชำระค่าจำนองของคุณตอนนี้

จากผลการดำเนินงานของ S&P 500 ในช่วง 50 ปีที่ผ่านมา โดยทั่วไปแล้วนักลงทุนระยะยาวจะได้รับผลตอบแทนปีละประมาณ 10%

แน่นอนว่านั่นไม่ได้หมายความว่ารับประกันผลตอบแทน 10% มีความเสี่ยงอยู่เสมอเมื่อคุณลงทุน แต่ยิ่งคุณเริ่มลงทุนได้เร็วเท่าไร เงินของคุณก็ยิ่งมีโอกาสเติบโตมากขึ้นเท่านั้น

จะอ่านอะไรต่อดี

• 'ฉันแทบรอไม่ไหวที่จะออกไป': เกือบสามในสี่ของผู้ซื้อบ้านที่มีการระบาดใหญ่มีความเสียใจ – นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้ก่อน ใส่ข้อเสนอนั้น

• ส.ส.เดโมแครตร่างกฎหมายห้ามนักการเมือง ผู้พิพากษา คู่สมรส และบุตรจากการซื้อขายหุ้น แต่นี่คือสิ่งที่พวกเขายังอยู่ ได้รับอนุญาตให้เป็นเจ้าของและทำ

• ความผิดพลาดครั้งใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์โลก': Robert Kiyosaki ออกคำเตือนที่น่ากลัวอีกครั้งและตอนนี้หลีกเลี่ยง 'สิ่งที่สามารถพิมพ์ได้' - นี่คือ 3 สินทรัพย์ถาวร เขาชอบแทน

บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้นและไม่ควรตีความว่าเป็นคำแนะนำ มีให้โดยไม่มีการรับประกันใด ๆ