ฉันควรชำระเงินจำนองหรือลงทุนในซีดีหรือไม่ ฉันรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ 2.375% แต่ฉันสามารถรับซีดีได้ที่ 4% นอกจากนี้ ฉันต้องการเกษียณใน 7 ปี

ฉันกำลังชั่งใจอยู่ว่าจะชำระหนี้จำนองดีไหม ฉันรีไฟแนนซ์ที่ 2.375% และสามารถรับบัตรเงินฝาก (CD) ต่อปีที่ 4% ฉันเพิ่มค่าจำนองประมาณ 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อชำระคืนภายใน 14 ปีแทนที่จะเป็น 3,500 ปี ฉันต้องการที่จะเกษียณในเจ็ดปี และแม้ว่าประกันสังคมของฉันจะอยู่ที่ประมาณ $XNUMX และสามีของฉันจะยังคงทำงานอยู่ ฉันไม่แน่ใจว่าจะเป็นการฉลาดหรือไม่

-ม.ค

ไม่ว่าคุณควร ชำระหนี้จำนองก่อนกำหนด หรือลงทุนมากขึ้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณหวังว่าจะได้รับจากการเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง อาจเป็นไปได้ว่าคุณเพียงแค่ต้องการเลือกตัวเลือกที่ทำให้คุณมีฐานะการเงินดีขึ้น แต่คุณอาจต้องการพิจารณาถึงความเสี่ยง ผลกระทบต่องบประมาณของคุณ และปัจจัยอื่นๆ ที่ไม่ใช่การเงินด้วยเช่นกัน

นี่คือวิธีคิดในการตัดสินใจครั้งนี้ (เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่มีศักยภาพในขณะที่คุณนำทางไปสู่การเกษียณอายุ.)  

เปรียบเทียบอัตราการจำนองของคุณกับผลตอบแทนการลงทุน

หลายคนชอบที่จะกำหนดกรอบการตัดสินใจว่าควรชำระหนี้จำนองหรือไม่เป็นการแลกเปลี่ยนระหว่างกัน 

อัตราดอกเบี้ยในการจำนองและผลตอบแทนที่พวกเขาจะได้รับหากพวกเขานำเงินนั้นไปลงทุนแทน

แนวคิดก็คือหากพวกเขาสามารถได้รับอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าดอกเบี้ยที่จ่ายไป พวกเขาก็จะดีกว่า เป็นแนวทางที่เป็นตรรกะ

แต่องค์ประกอบอื่นของการตัดสินใจนั้นคือ ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน. ตัวอย่างเช่น สมมติว่านำเงินไปลงทุนในพอร์ตหุ้นแทน แม้แต่ในพอร์ตที่กระจายตัวดี มูลค่าของพอร์ตก็ย่อมมีความผันผวนเช่นกัน ไม่มีองค์ประกอบความเสี่ยงเดียวกันนี้เมื่อคุณชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ นั่นเป็นเพราะคุณรู้จำนวนเงินที่คุณออม ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่ 

ดังนั้นคำถามจึงพัฒนาขึ้น คุณจำเป็นต้องเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในการจำนองของคุณกับอัตราผลตอบแทนของคุณ สามารถคาดหวังได้อย่างสมเหตุสมผล เพื่อรับรายได้จากพอร์ตโฟลิโอที่ทำให้คุณมีความเสี่ยงในระดับที่คุณพอใจ ขอบเขตเวลาของคุณมีความสำคัญอย่างมากในการวิเคราะห์นั้น และคุณควรพิจารณาเรื่องนี้ (เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่มีศักยภาพในขณะที่คุณนำทางไปสู่การเกษียณอายุ.) 

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ไม่ว่าในกรณีใด 2.375% เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำอย่างไม่น่าเชื่อ มันจะเป็นเรื่องง่ายที่จะสร้างข้อโต้แย้งที่สนับสนุนทางคณิตศาสตร์สำหรับการไม่ชำระยอดคงเหลือนั้นเร็วกว่าที่คุณต้องทำ ถ้าคุณเอา ซีดีหนึ่งปี ที่ 4% ซึ่งเป็นอัตราคงที่ ดังนั้นคุณจะไม่ต้องคำนึงถึงความผันผวนเช่นเดียวกับการลงทุนระยะยาว 

เพียงให้แน่ใจว่าได้คำนึงถึงผลกระทบทางภาษี ดอกเบี้ยซีดีนั้นต้องเสียภาษี คุณยังอาจได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในการจำนอง 

พิจารณาความชอบของคุณในการเกษียณอายุ

คุณอาจไม่ต้องการใช้การตัดสินใจของคุณจากการเปรียบเทียบทางคณิตศาสตร์เพียงอย่างเดียว พิจารณาความชอบและอารมณ์ของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณมองเห็นโอกาสเกษียณในอีกเจ็ดปี 

หลายคนได้รับจำนวนมากของความพึงพอใจจาก ชำระหนี้จำนองของพวกเขา. การรู้ว่าพวกเขาเป็นเจ้าของบ้านก็น่าดึงดูดสำหรับพวกเขา

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถระบุมูลค่าที่แน่นอนของความพึงพอใจนั้นได้ แต่คุณก็สามารถประมาณได้ ยังไง? เพียงแค่ถามตัวคุณเองว่าคุณต้องการมีจำนวนเงินที่คุณประมาณว่าจะมีหรือไม่หากคุณประหยัดเงินส่วนนี้ในเจ็ดปีหรือซื้อบ้านที่ผ่อนชำระ 

สำหรับบางคน ความพึงพอใจและความโล่งใจนั้นมีค่ามาก พวกเขาจะเลือกบ้านที่คุ้มค่ามากกว่าการประหยัดเงินก้อนโต สำหรับคนอื่น ๆ มันไม่มีค่ามากนัก พวกเขาอาจเลือกที่จะเก็บเงินกู้ไว้และลงทุนเพิ่ม แม้ว่าการออมเงินจะได้ผลเพียงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการจ่ายเงินก่อนกำหนด (เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่มีศักยภาพในขณะที่คุณนำทางไปสู่การเกษียณอายุ.) 

เมื่อผู้คนเข้าสู่วัยเกษียณและไม่ได้รับเช็คเงินเดือนอีกต่อไป พวกเขามักจะเปลี่ยนความต้องการไปยังบ้านที่จ่ายออก เป็นเรื่องที่เข้าใจได้และการไม่มีการชำระเงินจำนองในวัยเกษียณจะเพิ่มความยืดหยุ่นในงบประมาณของคุณอย่างแน่นอน คุณบอกเป็นนัยในคำถามว่านี่อาจเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับคุณ หรืออย่างน้อยก็อยู่ในความคิดของคุณ 

บรรทัดด้านล่าง

เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบทางคณิตศาสตร์ จากนั้นให้พิจารณาว่าคุณต้องการให้น้ำหนักกับปัจจัยอื่นๆ เหล่านั้นมากน้อยเพียงใด สุดท้าย ตัดสินใจตามภาพรวมของสถานการณ์ 

Brandon Renfro, CFP® เป็นคอลัมนิสต์การวางแผนทางการเงินของ SmartAsset และตอบคำถามของผู้อ่านเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคลและภาษี มีคำถามที่คุณต้องการคำตอบ? อีเมล [ป้องกันอีเมล] และคำถามของคุณอาจได้รับคำตอบในคอลัมน์ถัดไป

โปรดทราบว่า Brandon ไม่ใช่ผู้เข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SmartAdvisor Match และเขาได้รับการชดเชยสำหรับบทความนี้

ค้นหาที่ปรึกษาทางการเงิน

• หากคุณมีคำถามเฉพาะเกี่ยวกับสถานการณ์การลงทุนและการเกษียณอายุของคุณ a ที่ปรึกษาทางการเงินช่วยได้. การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• วางแผนเกษียณ? ใช้ เครื่องคำนวณประกันสังคมของ SmartAsset เพื่อให้ทราบว่าผลประโยชน์ของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

โพสต์ ถามที่ปรึกษา: ฉันควรชำระเงินจำนองหรือลงทุนในซีดีหรือไม่ ฉันรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ 2.375% แต่ฉันสามารถรับซีดีได้ที่ 4% นอกจากนี้ ฉันต้องการเกษียณใน 7 ปี ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.