ข้อได้เปรียบที่สำคัญอย่างหนึ่งของ แผน 401 (k) คือนายจ้างมักจะให้ก ผลงานที่ตรงกัน. การจับคู่นายจ้างแสดงถึงผลตอบแทนที่รับประกันได้จากการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ และเกือบจะทุกครั้งเหมาะสมที่จะเพิ่มพวกเขาให้ได้มากที่สุด
หากนายจ้างของคุณไม่เสนอการจับคู่ คุณอาจสงสัยว่าคุณยังควรเข้าร่วมหรือไม่ คำตอบสั้น ๆ ในกรณีส่วนใหญ่ก็คือ มันยังสมเหตุสมผลที่จะมีส่วนร่วมใน 401(k) เพราะมันสามารถให้ความหมายที่สำคัญ ข้อได้เปรียบทางภาษี. ในบทความนี้ เราจะมาดูกันว่าเหตุใดการเข้าร่วมแผน 401(k) จึงยังคงสมเหตุสมผลทางการเงิน และเมื่ออาจไม่เป็นเช่นนั้น
ประเด็นที่สำคัญ
- แผน 401 (k) จำนวนมากเสนอผลงานที่ตรงกับนายจ้าง แต่บางแผนก็ไม่มี
- แม้ว่าจะไม่มีการจับคู่นายจ้าง คุณอาจต้องการเข้าร่วมใน 401(k) เนื่องจากข้อได้เปรียบด้านภาษี
- แผน 401(k) แบบดั้งเดิมให้การหักภาษีล่วงหน้าพร้อมการเลื่อนภาษีสำหรับรายได้ในบัญชีของคุณจนกว่าคุณจะนำเงินออก
- Roth 401(k)s ไม่มีการหักภาษีทันที แต่การถอนเงินของคุณสามารถไม่ต้องเสียภาษีหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนด
- อย่างไรก็ตาม หากแผน 401(k) ของนายจ้างของคุณมีค่าธรรมเนียมสูงหรือมีทางเลือกในการลงทุนที่จำกัด คุณอาจต้องการนำเงินของคุณไปลงทุนในบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) แทน
เมื่อแผน 401(k) ที่ไม่มีการแข่งขันนั้นคุ้มค่า
นายจ้าง ผลงานที่ตรงกัน ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผน 401(k) หลายแผนเป็นประโยชน์ที่น่าสนใจ ในบางกรณี ก็เท่ากับว่านายจ้างของคุณรับประกันผลตอบแทน 100% จากการลงทุนของคุณ อย่างไรก็ตาม แผน 401(k) ไม่ได้มีข้อดีเพียงอย่างเดียว
ด้วย 401(k) แบบดั้งเดิม การบริจาคของคุณในแผนจะหักลดหย่อนภาษีได้ และรายได้ของบัญชีในช่วงหลายปีที่ผ่านมาจะถูกรอการตัดบัญชี คุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ ในเงินจำนวนนั้นจนกว่าคุณจะถอนเงินออก ซึ่งโดยปกติจะเป็นตอนเกษียณ หากคุณมีส่วนร่วมใน โรท 401(k)คุณจะไม่ได้รับการหักภาษีล่วงหน้าใดๆ แต่การถอนทั้งหมดของคุณจะปลอดภาษีหากคุณปฏิบัติตามกฎบางประการ
สิทธิประโยชน์ทางภาษีเหล่านี้เหมือนกันสำหรับทุกแผนมาตรฐาน 401 (k) ไม่ว่านายจ้างของคุณจะมีส่วนร่วมหรือไม่ก็ตาม หากคุณกำลังจะมีรายได้น้อย วงเล็บภาษี ในการเกษียณอายุมากกว่าที่คุณเป็นอยู่ ตามปกติแล้ว การใส่เงินของคุณใน 401(k) จะช่วยให้คุณประหยัดภาษีได้หลายพันดอลลาร์ต่อปี
แน่นอนว่ายังมีวิธีอื่นในการออมเพื่อการเกษียณนอกเหนือจาก 401(k) แบบดั้งเดิม บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) ทำงานคล้ายกับ 401(k) แบบดั้งเดิมเมื่อพูดถึงการเก็บภาษี และอาจเสนอตัวเลือกที่หลากหลายมากขึ้นสำหรับการลงทุนเงินของคุณ (ในทำนองเดียวกันก Roth IRA ทำงานเหมือน Roth 401 (k))
อย่างไรก็ตาม IRAs มีวงเงินบริจาคต่อปีที่ต่ำกว่ามาก พิจารณาตัวเลือกของคุณเกี่ยวกับขีดจำกัดการบริจาคต่อไปนี้:
| 2022 และ 2023 วงเงินสมทบบัญชีเกษียณทั่วไป | ||
|---|---|---|
| บัญชีเกษียณ | ขีดจำกัดการบริจาคในปี 2022 | ขีดจำกัดการบริจาคในปี 2023 |
| ไออาร์เอ | $6,000 | $6,500 |
| การมีส่วนร่วมของ IRA Catch-Up | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) เงินสมทบ | $6,500 | $7,500 |
แม้ว่านายจ้างของคุณจะตรงกับเงินสมทบ 401(k) ของคุณ เงินนั้นไม่ได้เป็นของคุณจนกว่าจะมี ตกเป็น ตามกฎแผนของคุณ ตารางการให้สิทธิ์ส่วนใหญ่มีอายุหลายปี
แม้ว่านายจ้างของคุณจะตรงกับเงินสมทบ 401(k) ของคุณ เงินนั้นไม่ได้เป็นของคุณจนกว่าจะมี ตกเป็น ตามกฎแผนของคุณ ตารางการให้สิทธิ์ส่วนใหญ่มีอายุหลายปี
เมื่อแผน 401(k) ที่ไม่มีการแข่งขันไม่สมเหตุสมผล
แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วการออมเพื่อการเกษียณอายุผ่าน 401 (k) ของคุณเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลแม้ว่านายจ้างของคุณจะไม่ตรงกับผลงานของคุณ แต่ก็มีข้อยกเว้นบางประการ
ข้อยกเว้นประการแรกคือหาก 401(k) ที่บริษัทของคุณเสนอไม่เหมาะสำหรับคุณ แผน 401(k) บางแผนมีค่าธรรมเนียมสูง คนอื่นมีทางเลือกในการลงทุนที่จำกัดอย่างมาก คนอื่นอาจทำงานอย่างไร้ความสามารถ แม้แต่แผนการที่ไม่เหมาะเหล่านี้ก็อาจคุ้มค่าที่จะเข้าร่วมหากมีนายจ้างที่ดีจริงๆ
คุณอาจพิจารณาลงทุนใน IRA กองทุนรวม หรือบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ คุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีเท่าเดิม แต่จะมีทางเลือกในการลงทุนที่มีค่าธรรมเนียมต่ำมากขึ้น หากคุณให้ความสำคัญกับความยืดหยุ่น ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า และเงินทุนที่มากขึ้นให้เลือก แผน 401(k) อาจไม่สมเหตุสมผลในสถานการณ์นี้
ข้อยกเว้นประการที่สองคือหากคุณมีรายได้ไม่เพียงพอ การออมเพื่อการเกษียณอายุนำเงินออกจากการสร้างกองทุนฉุกเฉิน จ่ายบิลปัจจุบัน และใช้ชีวิตในปัจจุบัน การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นความฟุ่มเฟือยที่หลายคนเพิ่งเริ่มต้นอาชีพไม่สามารถจ่ายได้
ประการสุดท้าย บางคนอาจเลือกที่จะไม่บริจาคให้กับ 401(k) หากพวกเขาไม่ได้วางแผนที่จะอยู่กับบริษัทในระยะยาว ในสถานการณ์นี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบุคคลนั้นไม่ได้วางแผนที่จะบริจาคเกินขีดจำกัดของ IRA พวกเขาอาจจะดีกว่าที่จะนำเงินเกษียณไปไว้ใน IRA แทน พวกเขาจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่คล้ายคลึงกัน และพวกเขาจะสามารถหลีกเลี่ยงความยุ่งยากในการโอน 401(k) เก่าเมื่อพวกเขาออกไป
การจับคู่นายจ้างที่ดีคืออะไร?
ในการสำรวจโดย Vanguard ในปี 2022 มูลค่าเฉลี่ยของเงินสมทบที่ตรงกับนายจ้างคือ 4.4% ของค่าจ้าง นายจ้างส่วนใหญ่เสนอ 3% ถึง 6%
นายจ้างสามารถหยุดการจับคู่ 401 (k) ได้หรือไม่
ด้วยแผน 401(k) แบบดั้งเดิม ซึ่งเป็นประเภทที่เสนอโดยทั่วไปในบริษัทขนาดใหญ่ นายจ้างมีอิสระที่จะเปลี่ยนแปลงหรือแม้แต่ยกเลิกการจับคู่ในแต่ละปี อย่างไรก็ตาม, SIMPLE (แผนการจับคู่แรงจูงใจการออมสำหรับพนักงาน) แผน 401 (k) และ แผนเซฟฮาร์เบอร์ 401(k)—พบได้บ่อยที่สุดในธุรกิจขนาดเล็ก—ต้องให้เงินสมทบที่ตรงกับนายจ้างหรือเงินสมทบที่ไม่ได้รับเลือก เงินสมทบแบบไม่เลือกเป็นประเภทที่นายจ้างทำในนามของคนงานที่ไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนด้วยตนเอง
การให้สิทธิ์ทำงานในแผน 401 (k) อย่างไร
เงินที่คุณบริจาคให้กับแผน 401(k) จะตกเป็นของคุณทันที หมายความว่าเงินนั้นเป็นของคุณตั้งแต่วันแรก อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแผนของคุณ การบริจาคใด ๆ ที่นายจ้างของคุณทำอาจไม่ได้รับสิทธิเป็นเวลาหลายปี (หน้าผาตก) หรือจะมอบสิทธิบางส่วนในแต่ละปีจนกว่าคุณจะได้รับสิทธิทั้งหมด (สำเร็จการศึกษา).
เมื่อคุณตรวจสอบบัญชี 401(k) ของคุณ คุณอาจเห็นเงินสมทบจากนายจ้างของคุณ แม้ว่าคุณจะยังไม่ได้รับสิทธิทั้งหมดก็ตาม หากคุณออกจากบริษัทก่อนที่ระยะเวลาการได้รับสิทธิ์จะสิ้นสุดลง คุณจะเสียสิทธิ์ในการแข่งขันทั้งหมดหรือบางส่วน
ตัวอย่างเช่น บริษัทที่มีกำหนดเวลาการได้รับสิทธิ 5 ปีแบบเส้นตรงจะปล่อย 20% ของเงินสมทบให้แก่พนักงานในแต่ละปี หากลูกจ้างออกจากงานหลังจากสามปี พวกเขาจะได้รับเพียง 60% ของเงินสมทบทั้งหมดจากนายจ้าง
บรรทัดด้านล่าง
แผน 401(k) หลายแผน แต่ไม่ใช่ทั้งหมดเสนอผลงานที่ตรงกับนายจ้าง แม้ว่านายจ้างของคุณจะไม่จับคู่ คุณอาจต้องการเข้าร่วมในแผนเนื่องจากข้อได้เปรียบด้านภาษี ข้อยกเว้นอาจเป็นได้หากแผน 401(k) ของคุณมีค่าธรรมเนียมสูงผิดปกติหรือตัวเลือกการลงทุนที่ไม่ดี หรือหากคุณเชื่อว่าแผนนี้ดำเนินการได้ไม่ดี
ที่มา: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo