ฉันควรทำประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุในปีนี้หรือไม่?

วัตถุประสงค์หลักของก นโยบายการประกันชีวิต คือการดูแลคนที่คุณรักหลังจากคุณเสียชีวิต อย่างไรก็ตาม นโยบายการประกันชีวิตของคุณสามารถเป็นตัวเก็บมูลค่าที่สำคัญได้เช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หากคุณถือกรมธรรม์ไว้ตลอดชีวิตผู้ใหญ่ นโยบายของคุณมักจะสร้างเงินสดส่วนเกิน คุณอาจสามารถเข้าถึงเงินสดนั้นเพื่อช่วยเสริมการเกษียณอายุของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของนโยบายของคุณ นี่คือวิธีการทำงาน

ส่วนสำคัญของแผนทางการเงินคือการประกันชีวิต พูดคุยกับที่ปรึกษาเกี่ยวกับแผนการเงินของคุณวันนี้. 

แผนประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุคืออะไร?

แผนประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุ (LIRP) คือ ประกันชีวิตถาวร กรมธรรม์ที่คุณให้ทุนเกินตลอดอายุของกรมธรรม์ สิ่งนี้สร้างมูลค่าในสิ่งที่เรียกว่าบัญชีเงินสดของแผน คุณสามารถเข้าถึงเงินนี้ได้โดยรับเงินกู้จากยอดคงเหลือในบัญชี

แม้ว่าคุณสามารถกู้เงินกับมูลค่าเงินสดของแผนประกันชีวิตของคุณได้ตลอดเวลา แต่สิ่งนี้เป็นที่รู้จักกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งว่าเป็นการวางแผนเกษียณรูปแบบหนึ่ง สามารถให้คุณเข้าถึงเงินสดได้ในภายหลังโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณปล่อยให้มูลค่าเงินสดของนโยบายเติบโตเป็นระยะเวลานาน

LIRP ไม่ใช่แผนการเกษียณอายุอย่างเป็นทางการในลักษณะของ 401 (k) หรือ ไออาร์เอ. แทนที่จะเป็นการเก็บค่าระยะยาวที่มีประโยชน์ในการเกษียณอายุ

มูลค่าเงินสดประกันชีวิตคืออะไร?

ด้วยแผนประกันชีวิตแบบถาวรทั้งหมด มีโอกาสดีที่ในเดือนใดก็ตามที่คุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยมากกว่าที่จำเป็นตามความเป็นจริงเพื่อรักษาความคุ้มครอง เมื่อใดก็ตามที่เกิดขึ้นส่วนเกินจะถูกเพิ่มเข้าไปในสิ่งที่เรียกว่า "มูลค่าเงินสด" ของนโยบาย

นี่คือบัญชีเงินสดที่อยู่ในชื่อของคุณและแนบมากับกรมธรรม์ มันเติบโตตามเงื่อนไขของนโยบายโดยมีแผนต่าง ๆ ที่ให้อัตราผลตอบแทนที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น บางแห่งอาจเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่บางแห่งเสนอ นโยบายประกันภัย จะเสนออัตราผลตอบแทนที่ผันแปรตามตลาด

ยกเว้นกรณีเฉพาะที่ไม่ปกติ คุณไม่สามารถเข้าถึงเงินในบัญชีเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณได้โดยตรง ทุกแผนจัดการบัญชีนี้แตกต่างกัน แต่ส่วนใหญ่ใช้เป็นวิธีลดเบี้ยประกันภัยในภายหลังหรือเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตที่บัญชีของคุณจ่ายในท้ายที่สุด

เรื่องราวดำเนินต่อไป

คุณยังสามารถเพิ่มจำนวนเงินในบัญชีเงินสดของคุณด้วยการจ่ายเงินมากเกินไป เบี้ยประกันชีวิต ในเวลาใดก็ตาม เมื่อคุณจ่ายเงินมากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำที่จำเป็นเพื่อรักษาความคุ้มครองของนโยบายการประกันชีวิตของคุณ การชำระเงินส่วนเกินจะเข้าสู่มูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณ

สำหรับคนที่ตั้งใจจะใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตเพื่อการวางแผนเกษียณ นี่อาจเป็นวิธีเพิ่มมูลค่าในระยะยาว

วิธีใช้ LIRP

ให้เงินเกินนโยบายของคุณ

ในช่วงชีวิตการทำงาน คุณจะใช้เงินเกินตัว นโยบายการประกันภัย. สิ่งนี้จะสร้างเงินต้นในมูลค่าเงินสดของบัญชี รวมถึงผลตอบแทนตามลักษณะของนโยบายของคุณ ในนโยบายที่มีอัตราผลตอบแทนที่ดี บัญชีสามารถสร้างมูลค่าที่สำคัญตลอดอายุการใช้งาน

ออกเงินกู้ในวัยเกษียณ

แผนประกันชีวิตถาวรช่วยให้คุณสามารถกู้เงินตามนโยบายได้จนถึงมูลค่าเงินสดในบัญชีของคุณ ในบางกรณี คุณอาจมีขีดจำกัดที่ใกล้เคียงกับมูลค่านั้น เช่น 80% หรือ 90% ของมูลค่าเงินสดในบัญชีของคุณ คุณสามารถนำเงินนี้ออกมาได้ตลอดเวลา ในรูปแบบใดก็ได้ที่คุณต้องการ

สำหรับผู้เกษียณหลายคนแล้ว นี่คือวิธีการเสริมของพวกเขา การเกษียณอายุ. พวกเขาอาจกู้เงินคงที่ทุกปีหรือทุกเดือนเพื่อเป็นรายได้ของครัวเรือน

ชำระคืนเงินกู้ด้วยนโยบายของคุณ

เงินที่คุณใช้ออกจากแผนประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุนั้นเป็นเงินกู้ทางเทคนิค ซึ่งหมายความว่าจะรวมอัตราดอกเบี้ยไว้ด้วย หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้นี้ภายในวันสิ้นสุดของกรมธรรม์ บริษัทประกันของคุณจะรับเงินจากบัญชีเงินสดก่อน หากไม่เพียงพอกับยอดเงินคงเหลือ ระบบจะหักเงินส่วนที่เหลือจากผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ของคุณ

สิ่งนี้ทำให้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ LIRP ของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพในรูปแบบของ การวางแผนอสังหาริมทรัพย์. ในช่วงเวลาที่คุณเสียชีวิต ตราบใดที่เงินกู้พร้อมดอกเบี้ยน้อยกว่ามูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันภัย บริษัทประกันของคุณจะเก็บเงินจากกรมธรรม์ของคุณ แล้วจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตของกรมธรรม์ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

ข้อ จำกัด และประโยชน์ของ LIRP

ประโยชน์หลักของ LIRP คือคุณจะได้รับเงินปลอดภาษี เมื่อคุณนำเงินจากแผนประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุ จะเป็นการกู้ยืม ไม่ใช่การถอนเงิน ซึ่งหมายความว่า สรรพากรบริการ (IRS) ไม่ถือว่าเป็นเงินได้ที่ต้องเสียภาษี

ผลที่สุดคือไม่เพียงแค่คุณสามารถเข้าถึงเงินปลอดภาษีนี้ แต่คุณสามารถใช้เพื่อจัดการการวางแผนภาษีโดยรวมของคุณ ตัวอย่างเช่น ในปีใดก็ตาม คุณสามารถลดการถอนเงินจากบัญชีอื่นๆ และเพิ่มรายได้จาก LIRP เพื่อเปลี่ยนสถานะภาษีทั้งหมดของคุณ

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ถ้าคุณถอนเงิน 10,000 ดอลลาร์ คุณจะได้รับ 10,000 ดอลลาร์ สิ่งนี้ทำให้ LIRP ทำงานเป็นรูปแบบของ Roth การเกษียณอายุ ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง เนื่องจากคุณจะได้รับทั้งกำไรจากการลงทุนและผลตอบแทนปลอดภาษี

อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียบางประการสำหรับระบบนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งว่านี่คือเงินกู้ ผลประโยชน์ปลอดภาษีของ LIRP จะลดลงบ้างเนื่องจากบริษัทประกันของคุณจะคิดดอกเบี้ยจากคุณ ซึ่งหมายความว่ามูลค่ารวมของบัญชีของคุณจะลดลงตามหน้าที่โดยการจ่ายดอกเบี้ยใดๆ ก็ตามที่คุณต้องจ่าย กล่าวอีกนัยหนึ่ง ถ้าคุณมีเงิน $100,000 ในบัญชีของคุณ คุณอาจมีเงิน $90,000 ที่คุณสามารถใช้ได้เท่านั้น

อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่กรณีเสมอไป บาง บริษัท ประกันภัย เสนอสิ่งที่เรียกว่าเงินกู้ที่ไม่มีต้นทุน ซึ่งในกรณีนี้คุณจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ที่คุณรับจาก LIRP ของคุณ อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบสิ่งนี้ก่อนตั้งค่าบัญชี

บรรทัดด้านล่าง

LIRP สามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์มากสำหรับนักลงทุนที่ต้องการสถานที่ที่ปลอดภัยในการเก็บเงิน แต่ก็มีข้อเสียที่ค่อนข้างแพง โดยทั่วไป วิธีที่ดีที่สุดคือเพิ่มบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ได้เปรียบทางภาษีของคุณให้สูงสุดก่อน จากนั้นถ้าคุณต้องการ กรมธรรม์ประกันชีวิตถาวร อย่างไรก็ตาม เพิ่มเงินเพิ่มเติมให้กับเบี้ยประกันภัยที่มีอยู่ นี่อาจเป็นส่วนเสริมที่ดีในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ แต่ไม่ควรเป็นแนวป้องกันแรกของคุณ

เคล็ดลับการวางแผนประกันภัย

• การเลือกกรมธรรม์ของคุณอาจส่งผลยาวนานต่อการเงินโดยรวมของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณถึงวัยเกษียณ หากคุณไม่แน่ใจว่าจะใช้นโยบายใด ก ที่ปรึกษาทางการเงิน อาจสามารถช่วยได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• การวางแผนทางการเงินมีความสำคัญต่อการบรรลุเป้าหมายในอนาคตของคุณ ประกันชีวิตสามารถเป็นส่วนสำคัญของแผนเหล่านี้ นอกเหนือจากการลงทุนและกลยุทธ์ทางการเงินอื่นๆ ใช้ SmartAsset คู่มือการจัดทำแผนทางการเงิน เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema

โพสต์ แผนประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุ (LIRP) คืออะไร? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.