ฉันควรเลื่อนการเกษียณอายุหรือไม่? ตัวเลขบอกอะไร

การเกษียณอายุที่ล่าช้าเป็นวิธีที่ได้ผลในการยืดอายุการออมเพื่อการเกษียณของคุณ การรอหลายปีหรือหลายสิบปีเพื่อออกจากพนักงานอาจทำให้บัญชีการลงทุนของคุณเติบโต เพิ่มสวัสดิการประกันสังคม และลดจำนวนปีที่เงินของคุณต้องใช้ในการเกษียณอายุ

แต่การชะลอการเกษียณอายุเพื่อสุขภาพทางการเงินและอายุยืนของคุณมีความสำคัญเพียงใด? และการเกษียณอายุก่อนกำหนดเสี่ยงเกินไปสำหรับผู้ออมส่วนใหญ่หรือไม่?

ในการค้นหา SmartAsset ได้คำนวณตัวเลขเพื่อคำนวณว่าการเกษียณอายุที่ล่าช้าสามารถช่วยยืดการออมของคุณได้อย่างไร

หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการออมเพื่อการเกษียณ พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงิน.

การวิเคราะห์ของเรา

SmartAsset แสดงตัวเลขในสถานการณ์การเกษียณอายุสามแบบ ผู้เกษียณอายุที่ต้องการสามคนนี้มีจำนวนเงินเท่ากันใน บัญชีออมทรัพย์ ในวันเกษียณอายุ พวกเขายังได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนและอัตราเงินเฟ้อเท่าเดิม

ที่ต่างกันคืออายุที่เกษียณ

• ผู้เกษียณอายุ A ออกจากงานเมื่ออายุ 55 ปี

• เกษียณ B หยุดทำงานที่ 65

• ผู้เกษียณ C ได้รับนาฬิกาทองคำของเขาที่ 70

รูปแบบการออมและการลงทุน

เพื่อแสดงพฤติกรรมการออม การใช้จ่าย และการลงทุนของผู้เกษียณอายุเหล่านี้ เราใช้ข้อมูลเพื่อสร้างโปรไฟล์โดยเฉลี่ยที่จะใช้ตัวเลข

ประหยัด: ผู้เกษียณแต่ละคนมีเงินออม 500,000 เหรียญสำหรับการเกษียณอายุ นี่คือจำนวนเงินที่พวกเขามีในวันที่เกษียณ ไม่ว่าจะทำงานจนถึงอายุ 55 หรือ 70 ปี

แม้ว่าเราจะเลือกสิ่งนี้เพื่อจุดประสงค์ในการอธิบาย แต่สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ การทำงานเพิ่มอีก 10, 15 หรือ XNUMX ปีสามารถเพิ่มจำนวนเงินในบัญชีการลงทุนของคุณได้อย่างมาก คุณจะได้รับเวลาในการบริจาคเพิ่มเติม (และติดตามผลหากคุณมีสิทธิ์) และให้ผลตอบแทนจากการลงทุนทำให้บัญชีของคุณเติบโต

การลงทุน: ในการเรียกใช้หมายเลขเหล่านี้ SmartAsset ถือว่าเจ้าของบัญชีไม่จำเป็นต้องรับ การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) และกำลังถอนเฉพาะสิ่งที่เขาหรือเธอต้องการในวัยเกษียณเท่านั้น เรายังถือว่าบัญชีนี้คล้ายกับ Roth IRA หรือ Roth 401(k) ซึ่งไม่มีภาษีที่ต้องชำระเมื่อถอนออก สำหรับคนอายุ 55 ปี เราคิดว่ามีเงินทุน เช่น ผ่าน กฎของ55.

เรื่องราวดำเนินต่อไป

นอกจากนี้เรายังพิจารณาผู้เกษียณอายุที่ลงทุนในกองทุนหลากหลายที่ให้ผลตอบแทน 5% ต่อปี

การใช้จ่ายและประกันสังคม

นี่คือการคำนวณที่สร้างหรือทำลายอายุขัยของบัญชีออมทรัพย์ของผู้เกษียณอายุแต่ละคน สาเหตุส่วนใหญ่มาจากผลกระทบของสวัสดิการประกันสังคมต่อการใช้จ่าย

การใช้จ่าย: เราคิดว่าผู้เกษียณอายุใช้เงิน $50,595 ต่อปี ซึ่งหมายความว่าบุคคลนั้นจะเริ่มเกษียณด้วยเงิน 4,216 ดอลลาร์ต่อเดือน ตัวเลขนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินโดยเฉลี่ยที่บุคคลที่มีอายุระหว่าง 65 ถึง 74 ปี ใช้จ่ายในการเกษียณอายุ ตามการวิเคราะห์ความเที่ยงตรงของข้อมูลสำนักสถิติแรงงาน.

ประกันสังคม: เราใช้เครื่องคำนวณประกันสังคมที่ SSA.gov เพื่อประเมินผลประโยชน์ที่ผู้เกษียณอายุแต่ละคนจะได้รับ นั่นขึ้นอยู่กับเงินเดือน 100,000 ดอลลาร์เมื่อถึงวัยเกษียณ ผู้ที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 55 ปีจะไม่มีสิทธิ์ได้รับประกันสังคมจนถึงปี 62 ดังนั้นความล่าช้าจึงถูกนำมาพิจารณา นอกจากนี้ คนที่ทำงานนานขึ้นอาจได้รับเงินประกันสังคมเพิ่มขึ้นด้วยเหตุผลสองประการ:

• ผู้เกษียณอายุสามารถเพิ่มการชำระเงินรายเดือนสำหรับทุกๆ เดือนที่เลื่อนการประกันสังคมระหว่าง อายุเกษียณเต็มที่ (FRA) และ 70

• ผลประโยชน์ประกันสังคมคำนวณโดยใช้ 35 ปีที่มีรายได้สูงสุดในอาชีพการงานของคนงาน ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ คนงานที่สามารถเพิ่มจำนวนปีที่มีรายได้สูงและช่วงปลายสายอาชีพอาจได้รับค่าตอบแทนที่สูงขึ้นเช่นกัน

เราคิดว่าอัตราเงินเฟ้อ 2.2% จะทำให้ค่าครองชีพสูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

วิ่งเลข

เกษียณอายุ A: ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดคนนี้ออกจากงานด้วยเงิน 500,000 ดอลลาร์ในบัญชีเกษียณของเขา เนื่องจากเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับประกันสังคมจนถึงอายุ 62 เขาจึงถอนเงินทั้งหมด 4,216 ดอลลาร์ในช่วงเดือนแรกของการเกษียณอายุ (และตัวเลขที่ปรับอัตราเงินเฟ้อทุกเดือนหลังจากนั้น) เมื่อในที่สุดเขาก็มีสิทธิ์เมื่ออายุ 62 เขาแตะประกันสังคมซึ่งลดการจ่ายเงินครั้งแรกของเขาเป็น 2,803 ดอลลาร์

เงินออมของเขาอยู่ได้ 183 เดือน และเงินจะหมดแล้วเมื่ออายุ 70 ​​1/4

เกษียณอายุข: ผู้เกษียณอายุ B ออกจากงานเมื่ออายุเกษียณแบบคลาสสิกที่ 65 เขาแตะประกันสังคมทันทีซึ่งขึ้นอยู่กับเงินเดือนประจำปีขั้นสุดท้าย 100,000 ดอลลาร์และการถอนเงินของเขาเริ่มต้นเพียง 1,709 ดอลลาร์

เงินออมของเขาอยู่ได้ 401 เดือน และเกือบ 88 1/2 ก่อนที่บัญชีจะหมด

เกษียณ C: คนงานคนนี้เลื่อนการเกษียณอายุออกไปจนถึงอายุ 70 ​​ปีเมื่อเขาเข้าสู่วัยทองด้วยเงิน 500,000 ดอลลาร์ในบัญชีเกษียณ การถอนเงินครั้งแรกของเขาโดยคำนึงถึงการจ่ายเงินประกันสังคมที่สูงขึ้นของเขาคือ 1,205 ดอลลาร์

ผลตอบแทน 5% ในบัญชีของเขาทำให้เติบโตเร็วกว่าการถอนเงินของเขา เขามีเงินเก็บไม่หมด และจริงๆ แล้วยังมีเงินเหลือให้ทายาทอยู่บ้าง

คุณควรเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือไม่?

คณิตศาสตร์แสดงให้เห็นว่าการรอเกษียณสามารถเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ ลดค่าใช้จ่าย และช่วยให้คุณจัดหารายได้คงที่น้อยลงหลายปี

แต่ท้ายที่สุดแล้ว การตัดสินใจที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด – หรือทำงานต่อไปในยุค 70 ของคุณ – เป็นเรื่องส่วนตัว

บางคนอาจเข้าเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยไม่เต็มใจเนื่องจากปัญหาสุขภาพหรือตกงาน คนอื่นๆ อาจต้องการออกจากงานก่อนกำหนด โดยยอมแลกชีวิตที่มีต้นทุนต่ำเพื่อมีความสุขหลังเลิกงานมากขึ้น

หากการเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นสิ่งที่คุณกำลังมองหา ให้ใช้เวลาเตรียมค่าใช้จ่ายของคุณ เช่น ชำระหนี้ ค้ำประกัน และลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น พิจารณาความแข็งแกร่งของบัญชีออมทรัพย์ของคุณและผลกระทบต่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดที่จะมีต่อประกันสังคม อภิปรายถึงความเป็นไปได้ของงานพาร์ทไทม์หรืองานที่ปรึกษาเพื่อเป็นแนวทางในการลดการจ้างงานโดยไม่ต้องออกจากแรงงานโดยสิ้นเชิง

ในที่สุด ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน เพื่อกำหนดสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้และวางแผนสำหรับอนาคต หลายปีก่อนเกษียณอายุเป็นช่วงเวลาสำคัญในการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงิน พิจารณาการลงทุนและระยะเวลา หารือเกี่ยวกับค่าใช้จ่าย และพิจารณาว่าจะสามารถเกษียณได้หรือไม่

บรรทัดด้านล่าง

การเกษียณอายุก่อนกำหนด โดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคม จะทำให้เงินออมของคุณลดลงเร็วกว่าการรอจนถึงอายุ 65 หรือหลังจากนั้น แต่การตัดสินใจว่าจะเกษียณเมื่อไหร่เป็นเรื่องส่วนตัว ดังนั้นปรึกษากับ a ที่ปรึกษาทางการเงิน ล่วงหน้า

เคล็ดลับการวางแผนเกษียณอายุ

• การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุอาจรู้สึกเหมือนกำลังไขปริศนาที่ซับซ้อน แต่คุณไม่จำเป็นต้องทำคนเดียว A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณรวบรวมชิ้นส่วนที่เหมาะสมโดยการประเมินความต้องการของคุณและเชื่อมโยงคุณกับบริการที่เหมาะสมกับคุณ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ประกันสังคมมีบทบาทสำคัญในแผนการเกษียณอายุของหลาย ๆ คน โดยเลื่อนการประกันสังคมออกไปเกินของคุณ อายุเกษียณเต็มรูปแบบคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์ได้ถึง 8% ต่อปีจนถึงอายุ 70 ​​ปี SmartAsset's เครื่องคิดเลขประกันสังคม สามารถช่วยคุณกำหนดเวลาที่ดีที่สุดในการรับผลประโยชน์ของคุณ

คำถามเกี่ยวกับการศึกษาของเรา? ติดต่อ [ป้องกันอีเมล].

เครดิตภาพ: ©iStock.com/RyanJLane

โพสต์ ฉันควรเลื่อนการเกษียณอายุหรือไม่? ตัวเลขบอกอะไร – การศึกษาปี 2022 ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.