ฉันควรเคลมประกันสังคมที่ 70 หรือเอาเงินไปลงทุนก่อนดีไหม?

จะดีกว่าไหมที่จะรอจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​​​ปีหรือเรียกร้องเงินก่อนเวลาเล็กน้อยและนำเงินมาลงทุน?

การวางแผนเป็นวิธีที่แน่นอนที่สุดในการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับคุณ กระนั้น หลายคนละเลยการทำแผนที่กลยุทธ์ที่สามารถสร้างความแตกต่างระหว่างรายได้ที่รับประกันบางส่วนกับความไม่แน่นอนของตลาดตราสารทุน

อ่าน: 401(k) ของคุณสามารถทำหน้าที่เป็น 'สะพาน' ได้อย่างไรจนกว่าคุณจะเรียกร้องประกันสังคม

เร็วสุดที่คุณสามารถเรียกร้องประกันสังคมคือ 62. คุณสามารถเรียกร้องได้มากถึง 30% โดยรอจนกว่าอายุเกษียณเต็มของคุณ สำหรับผู้ที่เกิดระหว่างปี 1943 ถึง 1954 อายุเกษียณเต็มคือ 66 สำหรับผู้ที่เกิดหลังปี 1954 อายุเกษียณเต็มที่เพิ่มขึ้นทีละสองเดือนจนกว่าจะถึง 67 สำหรับผู้ที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น

บรรดาผู้ที่รอจนถึง 70 เพื่อเรียกร้องจะได้รับสิ่งที่เรียกว่าเครดิตเกษียณอายุล่าช้าในแต่ละเดือนพวกเขารอเกินอายุเกษียณเต็ม

“เมื่อคุณรอหนึ่งปี การจ่ายเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น 8%” Roger Young ผู้จัดการอาวุโสด้านข้อมูลเชิงลึกด้านการเกษียณอายุกล่าว อย่างไรก็ตาม “ไม่ได้หมายความว่าคุณจะได้รับผลตอบแทน 8% จากเงินของคุณ”

การรอรับสิทธิ์ไม่ใช่สำหรับทุกคน ผู้ที่ต้องการเงินเพื่อใช้จ่ายรายเดือนอยู่ในตำแหน่งที่ต่างออกไป “สิ่งสำคัญอันดับหนึ่ง (ที่ต้องพิจารณา) คือ: คุณมีเงินสดที่คุณต้องการในวันนี้หรือไม่? นั่นคือสิ่งที่มีอิทธิพลเหนือการตัดสินใจของคุณจริงๆ ว่าควรเรียกร้องเมื่อใด” แดเนียล ลี ผู้อำนวยการฝ่ายการวางแผนและคำแนะนำทางการเงินของ BrightPlan ผู้ให้บริการสวัสดิการทางการเงินในเมืองซานโฮเซ รัฐแคลิฟอร์เนีย กล่าว

คนอื่นๆ ที่มีอาการป่วยหรือมีอาการที่อาจทำให้อายุขัยสั้นลงอาจต้องการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเร็วกว่าหรือเร็วกว่าปี 62 แต่คนอื่น ๆ สามารถวางแผนล่วงหน้าได้ อย่างน้อยก็มีกระแสเงินสดเพียงพอที่ทำให้พวกเขาเลื่อนการเรียกร้องได้ถึง 70

แล้วผู้ที่ต้องการเรียกร้องผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมก่อนหน้านี้เพื่อให้สามารถนำเงินไปลงทุนได้? ผู้เชี่ยวชาญเตือนถึงกลยุทธ์นี้

“คิดว่าประกันสังคมเป็นประกันมากกว่าการลงทุน” ที. โรว์ ไพรซ์ ยังกล่าว “เงินที่จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะไม่หมด คิดเกี่ยวกับอายุขัยของคุณ”

หากคุณอ้างสิทธิ์ก่อนหน้านี้ “คุณกำลังแลกการรับประกัน — รับประกันการจ่ายเงินตลอดชีพด้วย COLA (การปรับค่าครองชีพ) ซึ่งเป็นโครงการของรัฐบาล สำหรับความผันผวนของผลกำไรที่อาจเกิดขึ้น” Brent Neiser ผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองกล่าว ซีอีโอและโฮสต์ของ อะไรต่อไปกับเงินและอดีตประธานคณะกรรมการที่ปรึกษาผู้บริโภค สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค

การอ้างสิทธิ์ก่อนเพื่อนำเงินมาลงทุนเป็น “กลยุทธ์ที่เสี่ยง” ลีกล่าว เพียงเพราะว่าตลาดตราสารทุนทำงานได้ดีในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ยกเว้นการลดลงอย่างรวดเร็วในเดือนมีนาคม 2020 ในช่วงแรกของการระบาดใหญ่ ไม่ได้หมายความว่าแนวโน้มดังกล่าวจะดำเนินต่อไป

“ตลาดทุนดูเหมือนพร้อมที่จะเข้าสู่ยุคใหม่ของผลตอบแทนที่คาดหวังที่ต่ำกว่า” ตามราคา T. Rowe แนวโน้มตลาดเกษียณอายุของสหรัฐอเมริกาในปี 2022 รายงาน. “ผู้เกษียณอายุและผู้เกษียณอายุจะต้องวางแผนและปรับเปลี่ยนตามนั้น”

ในทางตรงกันข้าม ผลประโยชน์การเกษียณอายุของประกันสังคม โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ใกล้เกษียณอายุ มีแนวโน้มที่จะอยู่ที่นั่น แม้ว่าสภาคองเกรสจะยังไม่ผ่านกฎหมายเพื่อเสริมแหล่งเงินทุนระยะยาวของ Social Security Administration ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

“เป็นกระแสที่รับประกันรายได้” ลีกล่าว “เป็นวิธีที่ดีในการกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณ” หากคุณลดรายได้ต่อเดือนลงอย่างถาวร คุณจะได้รับผลประโยชน์จากการเกษียณอายุของประกันสังคม “คุณกำลังจดจ่อกับความพยายามในตลาดหุ้น” ลีกล่าว “ประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้ที่หลากหลาย”

บางคนเชื่อว่าพวกเขาสามารถได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยการลงทุนเงินที่พวกเขาเรียกร้องเร็วกว่า 70 "ในขณะที่พอร์ตการลงทุนสามารถสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ก็ไม่ฉลาดที่จะพึ่งพาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อใกล้เกษียณ" นักเศรษฐศาสตร์ Wade Pfau ผู้เขียน คู่มือการวางแผนเกษียณอายุ การนำทางการตัดสินใจที่สำคัญเพื่อความสำเร็จในการเกษียณอายุ

แน่นอนว่าผู้ที่มีเงินออมได้มาก หากรู้สึกว่าจะไม่พึ่งพาสวัสดิการประกันสังคมในปีต่อๆ ไป อาจมีแนวโน้มที่จะเสี่ยงมากขึ้นในตลาดทุน พวกเขาอาจเลือกที่จะเรียกร้องก่อนหน้านี้และลงทุนกองทุนที่มีความเสี่ยงมากกว่าปานกลาง

อีกเหตุผลหนึ่งที่บางคนเลือกที่จะอ้างสิทธิ์ก่อนอายุ 70 ​​​​ปี Lee กล่าวว่า "ถ้ามันสามารถเพิ่มประสบการณ์ที่ดีให้กับชีวิตของคุณได้" ซึ่งคุณอาจไม่สามารถเพลิดเพลินได้

ต่อไปนี้เป็นวิธีสร้างสะพานที่ให้คุณรอนานขึ้นเพื่อรับสิทธิ์:

พิจารณากลยุทธ์การอ้างสิทธิ์สำหรับคู่รัก หากคุณอยู่ในคู่สมรส ผู้มีรายได้น้อยเรียกร้องก่อน อย่างน้อยก็รอจนครบอายุเกษียณ “นั่นคือสะพาน” Neiser กล่าว ผู้มีรายได้สูงรอจนถึงอายุ 70 ​​ปี เมื่อคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเสียชีวิต คู่สมรสที่รอดตายจะได้รับเงินประกันสังคมเพิ่มขึ้น

ถอนเงินจาก 401(k) ของคุณ ทุกคนจะรู้สึกไม่สบายใจที่จะถอนเงินหลังจากเก็บออมมานานหลายปี ถึงกระนั้นก็สามารถเป็นสะพานเชื่อมไปสู่การอ้างสิทธิ์ประกันสังคมในภายหลัง:

Pfau เขียนว่า “จำเป็นต้องถอนเงินเพิ่มจนกว่าประกันสังคมจะเริ่มขึ้น” แต่ผู้เกษียณอายุสามารถถอนตัวได้น้อยลงหลังจากเริ่มประกันสังคมแล้ว กลยุทธ์นี้ไม่ใช่ "หลักฐานที่โง่เขลา" เขากล่าวเพราะหากพอร์ตโฟลิโอมีมูลค่าลดลงในช่วงต้นของการเกษียณอายุก็สามารถล็อคการสูญเสียได้

ใช้เงินจากการจัดสรรเงินสด “หากคุณมีเงินสดสะสมอยู่ในแผน 401(k) คุณสามารถใช้เงินนั้นได้ ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องขายหุ้นที่อาจอยู่ที่จุดต่ำ” Neiser กล่าว คุณจะไม่ต้องกังวลกับการตกต่ำของตลาด หรือถ้าคุณมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพสำหรับวันฝนตก/ฉุกเฉินขนาดใหญ่ซึ่งมีค่าครองชีพเป็นเวลาสองปี เช่น ให้พิจารณาใช้จ่ายจากที่นั่น “เราจะขายจากหุ้นหรือพันธบัตรและเติมกองทุนฉุกเฉินหากพวกเขาใช้เงินสดนั้น” ในขณะที่พวกเขาล่าช้าในการเรียกร้องประกันสังคม Lee กล่าว

ส่งเงินปันผลไปยังบัญชีเงินฝากของคุณ แทนที่จะนำเงินปันผลไปลงทุนใหม่ทั้งหมด ให้พิจารณามีเงินปันผลที่เชื่อมโยงโดยตรงกับบัญชีเช็คของคุณ "เงินปันผลมีประโยชน์มาก" Neiser กล่าว “ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี คุณสามารถเลือกที่จะไม่นำเงินปันผลไปลงทุนซ้ำได้” ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการเงินทุนเพื่อจ่ายภาษีโดยประมาณรายไตรมาส เงินปันผลและกำไรจากการขายอาจเป็นแหล่งที่มาได้ อย่างไรก็ตาม บางบริษัทได้ระงับหรือตัดการจ่ายเงินปันผลในช่วงการระบาดใหญ่

รับเงินบำนาญจากงานระยะสั้นก่อนหน้านี้ หากคุณทำงานให้กับนายจ้างหลายคนในอาชีพของคุณ บางคนอาจเสนอ "เงินบำนาญรายย่อย" ตามการทำงานระยะสั้น Neiser กล่าว สามารถใช้ร่วมกับแนวทางอื่นๆ ที่กล่าวถึง

รับงานพาร์ทไทม์. “ทำงานนอกเวลาบางประเภท” Neiser กล่าว และใช้กลยุทธ์อื่นๆ ที่อธิบายข้างต้นร่วมกัน

Harriet Eddleson เป็นผู้เขียน 12 วิธีในการเกษียณอายุโดยใช้เวลาน้อยลง: การวางแผนอนาคตที่ไม่แพง (Rowman & Littlefield, 2021) และเขียนให้กับแผนกอสังหาริมทรัพย์ของ Washington Post.