Reverse Mortgage vs. Forward Mortgage: อะไรคือความแตกต่าง?

Reverse Mortgage vs. Forward Mortgage: ภาพรวม

ถ้าคุณไม่เคยได้ยินเรื่องการจำนองล่วงหน้า ก็มีเหตุผลสำหรับสิ่งนั้น คำนี้หมายถึงการจำนองแบบดั้งเดิมและไม่ค่อยได้ใช้ ยกเว้นเมื่อเปรียบเทียบกับ a จำนองย้อนกลับ. ไม่ว่าคุณจะไปกับการจำนองไปข้างหน้าหรือย้อนกลับขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหนในชีวิตของคุณ - ส่วนตัวและการเงิน

หากคุณอายุต่ำกว่า 62 ปี ค่าที่ใกล้เคียงที่สุดกับการจำนองย้อนกลับคือ a วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (เฮลค). นี่คือจำนวนเงินที่กำหนดไว้ซึ่งคุณสามารถดึงออกมาได้ตลอดเวลาไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม อย่างไรก็ตาม บ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับ HELOC

ทั้งการจำนองไปข้างหน้าและย้อนกลับเป็นสินเชื่อขนาดใหญ่ที่ใช้บ้านของคุณเป็น ประกอบ—และเป็นภาระผูกพันทางการเงินที่สำคัญ คู่สมรสอาจใช้บ้านเดี่ยวเป็นหลักประกันสองครั้งในชีวิต รับจำนองล่วงหน้าเมื่อซื้อและจากนั้นหลายทศวรรษต่อมา จำนองย้อนกลับ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับถูกควบคุมโดยรัฐบาลกลางเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นดักฟังผู้สูงอายุ อย่างไรก็ตาม รัฐบาลไม่สามารถป้องกันผู้สูงอายุจากการหลอกตัวเองได้

เจ้าของบ้านสามารถรับเงินกู้ทั้งหมดเป็นเงินก้อนเมื่อชำระบัญชีโดยไม่มีข้อ จำกัด ในการใช้งาน ความคาดหวังคือพวกเขาจะชำระหนี้ที่ค้างชำระและใช้เงินทุนที่เหลืออยู่เพื่อเสริมแหล่งรายได้อื่น เจ้าของบ้านอาจเลือกรับเงินเป็นเงินรายปีหรือวงเงินสินเชื่อ

หนี้สะสมและดอกเบี้ยจากการจำนองย้อนกลับ บวกค่าใช้จ่าย จะครบกำหนดเมื่อเจ้าของจำนองย้าย ขายบ้าน หรือเสียชีวิต นี่อาจหมายความว่าทายาทต้องจ่ายเงินกู้ยืม

มีบันทึกที่เป็นมิตรต่อผู้บริโภคหนึ่งฉบับ: ธนาคารอาจไม่เรียกร้อง การชำระเงินที่เกินมูลค่าของบ้าน ธนาคารจะชดใช้ค่าเสียหายผ่านกองทุนประกันที่เป็นหนึ่งในต้นทุนของการจำนองย้อนกลับ พื้นที่ กรมเคหะและการพัฒนาเมือง (HUD)ซึ่งดูแลโครงการจำนองย้อนกลับที่โดดเด่น ได้ย้ายในฤดูใบไม้ร่วงปี 2017 เพื่อสนับสนุนกองทุนประกันนั้น

สินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า

เมื่อเทียบกับการจำนองทั่วไปในระยะเวลา 30 ปี ผู้กู้อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นและประหยัดดอกเบี้ยได้มากเมื่อเวลาผ่านไป หากพวกเขาไปจำนอง 10 หรือ 15 ปี อย่างไรก็ตาม นั่นต้องใช้ความมั่นใจในระดับที่เป็นธรรมว่ารายได้และค่าใช้จ่ายของคุณจะคงที่หรือดีขึ้นในปีต่อ ๆ ไป

ระบบการจำนองตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่าอสังหาริมทรัพย์มีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ความจริงนั้นพิสูจน์แล้วว่าเท็จเมื่อ ฟองสบู่ที่อยู่อาศัยแตกในปี 2008. ณ เดือนสิงหาคม พ.ศ. 2022 บ้านจำนองอเมริกัน 2.9% หรือหนึ่งใน 34 ยังคง "อยู่ใต้น้ำอย่างจริงจัง" ตามการสำรวจของ ATTOM Data Solutions นั่นหมายความว่าเจ้าของของพวกเขาจะต้องชำระเงินจำนองที่สูงเกินจริงต่อไปหรือจ่ายธนาคารของพวกเขา 25% หรือมากกว่าเหนือมูลค่าประเมินบ้านเมื่อขาย

เมื่อพูดถึงปัญหาในช่วงบูมที่อยู่อาศัย มันกลายเป็นเรื่องธรรมดาสำหรับเจ้าของบ้านที่จะได้รับวงเงินสินเชื่อโดยใช้บ้านของพวกเขาเป็นหลักประกันนอกเหนือจากการจำนองของพวกเขา ทั้งเจ้าของบ้านและนายธนาคารสันนิษฐานว่ามูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญจะดำเนินต่อไป เมื่อการจับกุมมาถึง เจ้าของบ้านก็ติดอยู่กับหนี้สองเท่าสำหรับการจำนองและวงเงินสินเชื่อ

ในเดือนสิงหาคม พ.ศ. 2022 ATTOM Data Solutions ได้เผยแพร่รายงานเกี่ยวกับหุ้นกู้ในบ้านและใต้น้ำของสหรัฐอเมริกาสำหรับไตรมาสที่สองของปี พ.ศ. 2022 โดยเปิดเผยว่าอสังหาริมทรัพย์ใต้น้ำคิดเป็น 2.9% ของอสังหาริมทรัพย์ที่จำนองทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา ลดลงจาก 3.2% ในไตรมาสแรกของปี 2022

สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับกับตัวอย่างสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า

คู่สามีภรรยาที่อายุประมาณ 30 ปีแต่ละคนซื้อบ้านด้วยเงินดาวน์เพียงเล็กน้อย พวกเขาสัญญาว่าจะจ่ายเงินคืนเป็นเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยทุกเดือนในระยะเวลาหลายปี สามสิบปีเป็นมาตรฐานตามธรรมเนียม

กว่า 30 ปีต่อมา สามีภรรยาคู่เดียวกันอาศัยอยู่ในบ้านหลังเดียวกันโดยชำระค่าจำนองเต็มจำนวน แม้จะรวมกันแล้วก็ตาม ประกันสังคม ผลประโยชน์และการออมเพื่อการเกษียณ เป็นการยากที่จะหารายได้ ดังนั้นพวกเขาจึงนำการจำนองย้อนกลับ พวกเขาจะไม่ต้องจ่ายเงินล่วงหน้าและรับเช็ครายเดือนเพื่อเสริมรายได้ อันที่จริงพวกเขาไม่เคยชำระจำนองหรือดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นตลอดหลายปีที่ผ่านมา อย่างไรก็ตามทายาทของพวกเขาจะต้องทำเช่นนั้นในอนาคตไม่ว่าจะโดยการขายบ้านของครอบครัวหรือด้วยเงินก้อน