Anita Cowles วางแผนที่จะล่องเรือในแม่น้ำในยุโรปในปีหน้า เพื่อชมทิวทัศน์และเสียงของเมืองที่มีชีวิตชีวา พระราชวังที่แผ่กิ่งก้านสาขา และป้อมปราการยุคกลางที่อยู่ห่างออกไปหลายพันไมล์จากบ้านเกิดของเธอในแอละแบมา
จากนั้นเธอและรัสเซลล์สามีของเธอก็วางแผนที่จะเดินทางท่องเที่ยวเป็นเวลา 65 เดือนด้วยรถ RV คันใหม่ของพวกเขา นี่เป็นเพียงสองจากหลาย ๆ การเดินทางที่ทั้งคู่วางแผนไว้หลังจากที่ Russell เกษียณจากการเป็นนักบินจาก [hotlink]American Airlines[/hotlink] ในเดือนกุมภาพันธ์ เมื่อเขาอายุ XNUMX ปี
แต่ทั้งหมดนั้นถูกระงับส่วนหนึ่งเนื่องจาก ราคาก๊าซสูง, ราคาสินค้าอุปโภคบริโภคที่สูงขึ้นและใน การชะลอตัวของตลาด นั่นทำให้เงินออมเพื่อการเกษียณของทั้งคู่หมดไปประมาณหนึ่งในสี่ ตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ การลงทุนของทั้งคู่สูญเสียมูลค่าไปประมาณ 500,000 ดอลลาร์ แอนนิต้า วัย 63 ปี บอก โชคลาภ.
“นั่นเป็นก้อนใหญ่ของการเกษียณอายุของเรา” Anita กล่าว “มันน่ากลัวมาก เราคิดว่าเราจะไปเที่ยวบ้างในปีนี้ แต่มันก็หยุดกะทันหัน คุณต้องการให้เงินของคุณคงอยู่”
Cowles ไม่ใช่คนเดียวที่เผชิญกับความสูญเสียครั้งใหญ่—ยอดเกษียณลดลงเป็นไตรมาสที่สามติดต่อกันในปีนี้ ในช่วงไตรมาสที่สามยอดคงเหลือเฉลี่ย 401 (k) ที่ Fidelity ลดลงเฉลี่ย 23% จากปีที่แล้วตาม การวิจัย Fidelity Investments ล่าสุดซึ่งจัดการบัญชีเกษียณประมาณ 35 ล้านบัญชี ยอดคงเหลือ IRA ลดลงเกือบ 25% เมื่อเทียบเป็นรายปี และการถือครองบัญชี 403(b) ซึ่งเป็นแผนการเกษียณอายุที่องค์กรไม่แสวงหากำไรใช้โดยทั่วไปลดลง 21%
ในขณะที่การลดลงเหล่านี้เป็นเพียงการขาดทุนทางกระดาษจนกว่านักลงทุนจะถอนตัวออกไป “ใช่ มันเป็นแค่บนกระดาษ แต่ถ้าคุณวาดต่อจากนั้นก็จะใช้เวลานานกว่าจะได้เงินคืน” Anita กล่าว
การชะลอตัวของตลาดเมื่อเร็ว ๆ นี้และอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นทำให้คนอเมริกันที่มีอายุมากกว่าหยุดชั่วคราว เกือบครึ่ง (49%) ของผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปรายงานว่าพวกเขาได้ลดการใช้จ่ายหรือวางแผนที่จะทำเช่นนั้นแล้ว อันเป็นผลมาจากปัจจัยเหล่านี้ ตามรายงานของ Janus Henderson Investors รายงานความเชื่อมั่นการเกษียณอายุล่าสุดของเดือนมกราคม 2022.
หลายคนมองในแง่ดีว่าอัตราเงินเฟ้อและตลาดขาลงเป็นความท้าทายระยะสั้น ชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่าส่วนใหญ่ (60%) เชื่อว่าดัชนี S&P 500 จะสูงขึ้นในอีก XNUMX ปีนับจากนี้ ตามข้อมูลของ Janus และแนวทางดังกล่าว เนื่องจากคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์เป็นคนรุ่นที่ฟื้นตัวได้อย่างดีจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำในอดีต—โดยเฉพาะเมื่อเทียบกับรุ่นอื่นๆ. ในขณะที่คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ประสบปัญหาฟองสบู่ดอทคอมในช่วงปลายทศวรรษ 1990 และตลาดหุ้นและที่อยู่อาศัยพังทลายในปี 2008 คนรุ่นดังกล่าวถือหุ้นอยู่ประมาณ 73 ล้านดอลลาร์ หรือประมาณ 51% ของความมั่งคั่งทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา ตามที่ Federal Reserve. ซึ่งมากกว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลประมาณเก้าเท่า
“ฉันรู้ว่าอีก XNUMX-XNUMX ปีข้างหน้า ฉันจะได้ไปเที่ยวบ้าง เพราะจะได้เงินคืน” Anita กล่าว แต่ยังคงมีเงาของความไม่แน่นอนปรากฏขึ้น ดังนั้น ในความพยายามที่จะชดใช้การสูญเสียบางส่วนให้เร็วขึ้น ครอบครัว Cowles ได้ปรึกษาหารือกันว่า Russell จะกลับมาทำงานเป็นนักบินให้กับสายการบินขนาดเล็ก เมื่อสัปดาห์ที่แล้วเขากำลังสัมภาษณ์บทบาท “เขากำลังพิจารณาที่จะกลับไปทำงาน เพราะถ้ายังดำเนินต่อไปล่ะ?” แอนนิต้าพูดว่า
“ความผิดหวังครั้งใหญ่ที่สุดของเราเป็นเพียงช่วงเวลาของทั้งหมดนี้” เธอกล่าว พร้อมเสริมว่าการเดินทางล่าช้าและรัสเซลอาจไม่เกษียณคือการตัดสินใจที่ใหญ่กว่าเมื่อมีความกังวลด้านสุขภาพในระยะยาว “เรายังคงสบายใจ” เธอกล่าวเสริม แต่บอกว่า “สิ่งพิเศษ” ทั้งหมด เช่น การเดินทางและประสบการณ์พิเศษที่ทั้งคู่อยากจะทำได้ในขณะที่รู้สึกโอเคทางการเงินเกี่ยวกับเรื่องนี้—ตอนนี้พวกเขาทำไม่ได้
ฝ่ามรสุมอย่างไรไม่ให้เกษียณ
แม้ว่าการตัดสินใจกลับไปทำงานแม้จะเป็นการทำงานนอกเวลา แต่ก็ไม่ใช่แรงกระตุ้นที่ไม่ดี แต่ก็ยังมีวิธีอื่นๆ ที่จะฝ่าฟันอุปสรรคสองเท่าของอัตราเงินเฟ้อที่สูงและตลาดขาลงที่ผู้เกษียณและเบบี้บูมเมอร์วัยเกษียณกำลังประสบอยู่
งานวิจัยจาก T. Rowe Price พบว่าเงินออมเพื่อการเกษียณอายุสามารถคงอยู่ได้ในระยะยาว แม้จะเริ่มต้นในช่วงที่ตลาดและเศรษฐกิจท้าทายก็ตาม เงินออมเพื่อการเกษียณ $500,0000 ในพอร์ตหุ้นและพันธบัตร 60/40 ตัวอย่างเช่น ลงทุนในปี 1973 ซึ่งเป็นปีที่เกิดวิกฤตการณ์น้ำมันซึ่งเริ่มต้นจากตลาดหมี แต่ก็ยังมียอดเงินคงเหลือมากกว่า $1 ล้านที่ สิ้นปี 30 โดยใช้อัตราการถอน 4%
แต่การวิจัยแบบนั้นไม่ได้หมายความว่าคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ที่เพิ่งเกษียณอายุ (หรือผู้ที่ยังคงเกษียณอายุ) ควรพึงพอใจ เกรกอรี่ คูริเน็คนักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง (CFP) กับ Bentron Financial Group ในรัฐอิลลินอยส์
“ถึงเวลาถอยออกมาหนึ่งก้าวและทำสิ่งที่คุณควรทำ” Kurinec กล่าว ความสำคัญสูงสุด? ประเมินใหม่ว่าคุณใช้จ่ายจริงเป็นรายเดือนและรายปีเท่าไร จากนั้นหาว่ารายได้นั้นจะมาจากไหนเมื่อพิจารณาจากสภาวะตลาดที่ยากลำบากในปัจจุบัน
ดูแผนภูมิแบบโต้ตอบนี้บน Fortune.com
แม้จะมีแบบฝึกหัดง่าย ๆ นั้น แต่ก็ยังมีข้อแลกเปลี่ยนมากมายที่ต้องพิจารณา Marisa Rothstein, CFP และที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลของ New York กล่าวว่า “ภูมิปัญญาทั่วไปคือคุณไม่ควรดึงออกจากพอร์ตโฟลิโอของคุณเมื่อพอร์ตของคุณตกต่ำ” เซียน่า ไพรเวท เวลธ์.
การขยายตัวตามธรรมชาติของภูมิปัญญานี้คือผู้ที่เกษียณอายุก่อนวัยเกษียณและผู้เกษียณอายุควรพึ่งพาแหล่งรายได้อื่นเพื่อให้มีรายได้จนกว่าตลาดจะฟื้นตัว ซึ่งแหล่งที่ผู้คนทั่วไปมักจะเข้ามาคือประกันสังคม แต่ถ้านั่นหมายถึงการเรียกร้องประกันสังคมก่อนกำหนด (อายุเกษียณทั้งหมดคือ 66 หรือ 67 สำหรับคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ส่วนใหญ่) Rothstein กล่าวว่าอาจเป็นทางออกที่แย่ “การอ้างสิทธิ์ประกันสังคมตั้งแต่เนิ่นๆ พวกเขามีแนวโน้มที่จะสูญเสียการเติบโตตามสัญญาที่สร้างไว้ในประกันสังคมจากความล่าช้าในแต่ละปี ตลาดหุ้นอาจรีบาวด์ได้ แต่จะดีดกลับ 8% ต่อปีหรือไม่? เราไม่สามารถคาดเดาได้ว่า แต่เรามั่นใจได้ว่าผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะเพิ่มขึ้นในอัตรานั้นทุกปีที่คุณเลื่อนออกไปเกินอายุเกษียณเต็มจำนวน และจะเติบโตต่อไปจนอายุ 70 ปี”
ตัวอย่างเช่น Kurinec แนะนำให้ลูกค้าของเขาสร้างทางลาดสู่วัยเกษียณโดยใช้เงินออมหนึ่งปีหรือสองปี แทนที่จะพึ่งพาประกันสังคมหรือการถอนเงินจากการลงทุน ยอดคงเหลือในบัญชีออมทรัพย์จะไม่ให้ผลตอบแทนสุทธิแก่นักลงทุน แต่การใช้เงินเหล่านี้แทนการจุ่มลงในบัญชีเกษียณหมายความว่าการลงทุนเหล่านั้นจะมีโอกาสฟื้นตัวได้ดีขึ้นและคุณสามารถระงับการอ้างสิทธิ์ประกันสังคมได้ โอกาสน้อยลงที่การสูญเสียกระดาษจะกลายเป็นการสูญเสียที่รับรู้
“ถ้าคุณมีแผนอยู่แล้ว คุณก็น่าจะสามารถฝ่าฟันพายุแบบนี้ได้” Kurinec กล่าว “และเดาว่านี่ไม่ใช่ครั้งสุดท้ายที่เราจะผ่าน”
เป็นจริงเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของการเกษียณอายุ
การเข้าสู่วัยเกษียณด้วยความคาดหวังที่เป็นจริงก็เป็นกุญแจสำคัญเช่นกัน ความเข้าใจผิดที่ใหญ่ที่สุดประการหนึ่งเกี่ยวกับการเกษียณอายุคือชาวอเมริกันต้องการเงินเกษียณน้อยกว่าในขณะที่ทำงาน ผิด Kurinec พูด
เช่นเดียวกับครอบครัว Cowles คนอเมริกันจำนวนมากต้องการเดินทางหรือทำทุกสิ่งที่พวกเขาไม่สามารถทำได้เพราะต้องทำงาน Kurinec กล่าวว่าผู้เกษียณอายุเมื่อเร็ว ๆ นี้ที่เขาทำงานด้วยมักจะใช้จ่ายมากกว่าที่พวกเขาใช้จ่ายก่อนที่จะหยุดทำงานเต็มเวลา 105% ถึง 110% และอาจอยู่ได้นานห้าหรือ 10 ปีหลังเกษียณ
ในแนวทางเดียวกันนั้น อุปสรรคใหญ่อีกประการหนึ่งคือแนวคิดที่ว่าผู้เกษียณอายุจะต้องอยู่ในกลุ่มภาษีที่ต่ำกว่าโดยอัตโนมัติ อีกครั้ง Kurinec กล่าวว่าโดยทั่วไปจะไม่เกิดขึ้นทันที “ถ้าเราใช้เงินมากขึ้น นั่นหมายถึงเรากำลังใช้เงินมากขึ้น ซึ่งหมายความว่าเราน่าจะอยู่ในเกณฑ์ที่เท่าเทียมกัน หากไม่อยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเล็กน้อย” เขากล่าว ไม่ต้องพูดถึงว่าอัตราภาษีของสหรัฐฯ ในปัจจุบันน่าจะเป็นอัตราที่ต่ำที่สุดที่ชาวอเมริกันจำนวนมากเคยเห็น
Kurinec กล่าวว่า แม้ว่าเขาจะไม่เคยบอกลูกค้าว่าอย่าทำอะไร เช่น ไปเที่ยวครั้งใหญ่เมื่อพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาลดลง 23% เขามักจะเน้นย้ำถึงผลที่ตามมาและความจำเป็นในการจัดลำดับความสำคัญของสิ่งที่สำคัญ ประนีประนอม. มีความยืดหยุ่น หลักคำสอนเหล่านี้จะรับใช้ผู้คนที่เกษียณอายุในสภาพแวดล้อมนี้ได้เป็นอย่างดี เขากล่าวเสริม “ทุกอย่างเป็นของไหล การวางแผนเป็นสิ่งที่ลื่นไหล สิ่งต่างๆ เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา” เขากล่าว
ในตอนท้ายของวัน Kurinec เน้นย้ำถึงความสำคัญของการมีแผน “นั่นไม่ได้หมายความว่าทุกคนจะต้องทำงานร่วมกับนักวางแผนทางการเงิน แต่คุณต้องมีแผนบางอย่างและต้องแน่ใจว่าแผนนั้นมั่นคง” เขากล่าว
คำจำกัดความของการเกษียณอายุของทุกคนจะแตกต่างกัน แต่นั่นคือทั้งหมดที่ต้องใช้เงินเป็นจำนวนมาก และช่วยให้เข้าใจได้ดีว่าคุณต้องการทำอะไรเพื่อทำให้เป็นจริง
เรื่องนี้เดิมเป็นจุดเด่นบน Fortune.com
เพิ่มเติมจากฟอร์จูน:
ชนชั้นกลางของอเมริกาอยู่ในจุดสิ้นสุดของยุคสมัย
อาณาจักร crypto ของ Sam Bankman-Fried 'ถูกบริหารโดยกลุ่มเด็กในบาฮามาส' ซึ่งต่างก็เดทกัน
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html