ผู้เกษียณอายุได้เปรียบเหนืออัตราเงินเฟ้อและความผันผวนของหุ้นสามารถทำได้ 5 ขั้นตอนเหล่านี้

กับ อัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น 8.6% ในเดือนพฤษภาคมผู้ที่กันเงินไว้บางส่วนอาจจะอยู่ในสถานะที่ดีกว่าคนอื่นๆ ไม่ว่าสถานการณ์ของคุณจะเป็นอย่างไร การรักษาวินัยในช่วงเวลาเหล่านี้สามารถสร้างความแตกต่างได้ในระยะยาว ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

“ทำงานกับสิ่งที่อยู่ในการควบคุมของคุณ แทนที่จะปรับพอร์ตการลงทุนใหม่ในขณะนี้” ผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Judith Ward รองประธานและผู้อำนวยการด้านความคิดของ T. Rowe Price Advisory Services กล่าว

ตามหลักการแล้ว คุณมี “เบาะเงินสด เงินสำหรับนอนตอนกลางคืน” เธอกล่าว นั่นอาจหมายถึงความต้องการรายได้หนึ่งถึงสองปี "นั่นคือเงินสำรองของคุณ เครือข่ายความปลอดภัยของคุณเพื่อให้คุณผ่านช่วงเวลาเหล่านี้ไปได้" เธอกล่าว

ในช่วงเวลาที่อัตราเงินเฟ้อสูงขึ้นและความผันผวนของตลาด ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินยอมรับว่าการมุ่งเน้นไปที่สิ่งที่คุณสามารถควบคุมได้ มากกว่าการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในพอร์ตโฟลิโอของคุณคือทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ “ความผิดพลาดครั้งใหญ่ในตอนนี้คือการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่หรือการเปลี่ยนแปลงอย่างถาวรในพอร์ตโฟลิโอของคุณ” แดเนียล เอส. ลี ผู้อำนวยการฝ่ายการวางแผนและคำแนะนำทางการเงิน BrightPlan ผู้ให้บริการสวัสดิการทางการเงินในเมืองซานโฮเซ่ รัฐแคลิฟอร์เนีย กล่าว “สิ่งที่เป็นธรรมชาติ คือการรู้สึกว่าต้องทำอะไรสักอย่าง หากคุณประหม่าหรืออึดอัด ให้ลดค่าใช้จ่ายลง” เขากล่าว “ไม่ใช่ทั้งหมดหรือไม่มีอะไรเลย”

อ่าน: เกิดอะไรขึ้นกับ 401 (k) ของฉัน วิธีจัดการกับการลงทุนของคุณเมื่อโลกยุ่งเหยิง

แม้แต่ผู้เกษียณอายุที่มีฐานะการเงินที่มั่นคงก็ทำเช่นนั้น Ilene ซึ่งอยู่ในวัย 70 ปลายๆ ของเธอและสามีของเธอ ได้เลือกที่จะเดินทางช่วงฤดูร้อนนี้เพื่อพบกับน้องสาวของเขา กระนั้น แทนที่จะบินไปรีโนเพื่อพบที่ทะเลสาบทาโฮ พวกเขาตัดสินใจบินไปลอสแองเจลิส และพบเธอที่นั่น “เราได้ตรวจสอบสถานที่ท่องเที่ยวหลายแห่งสำหรับเที่ยวบินไปยังรีโนและแอลเอ” นักพยาธิวิทยาในการพูดที่เกษียณแล้วซึ่งไม่ต้องการเปิดเผยตัวกล่าว พวกเขาตระหนักว่าการบินมายังรีโนนั้น “เป็นสิ่งต้องห้ามเมื่อเทียบกับแอลเอ” เธอคิดว่าพวกเขาประหยัดเงินค่าตั๋วเครื่องบินไป-กลับได้ประมาณ 1,000 ดอลลาร์สำหรับทั้งสองคน

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบางคนแนะนำให้เก็บเกี่ยวผลขาดทุนและกำไรจากพอร์ตโฟลิโอ แต่ Ward ซึ่งได้ทำการวิจัยเกี่ยวกับช่วงเกษียณอายุระยะยาวสองช่วงเสร็จแล้ว กล่าวว่า "คุณสามารถเก็บเกี่ยวความสูญเสียได้" แต่คุณจะไม่ได้รับประโยชน์จากการกลับตัวของตลาดหากคุณทำเช่นนั้น

โดยปกติ การเกษียณอายุจะมีอายุระหว่าง 20 ถึง 35 ปี ขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณและเมื่อคุณออกจากงานไปอย่างถาวร วอร์ดได้ศึกษาช่วงเวลาตั้งแต่ปี 1973 ถึง 2003 เช่นเดียวกับระยะเวลา 30 ปีซึ่งเริ่มในปี 2000 ซึ่งจะสิ้นสุดในปี 2030 แปดปีต่อจากนี้ เธอกำลังทำงานในช่วงที่สามซึ่งเริ่มในปี 2008 “แนวคิดเรื่องการเกษียณอายุเองอาจล้นหลามสำหรับนักลงทุนจำนวนมาก” เธอเขียนในรายงานราคา T. Rowe ปี 2020 ว่า “เผชิญกับการเกษียณอายุในตลาดที่ตกต่ำ: การถอนตัวแบบอนุรักษ์นิยม แนวทางเป็นส่วนหนึ่งของแผนการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอย่างยั่งยืน”

“ประวัติศาสตร์แสดงให้เห็นว่าตลาดหมีมักจะตามมาด้วยการฟื้นตัวของตลาดที่ดี ในขณะที่นักลงทุนอยู่ในภาวะตกต่ำของตลาด แต่ก็อาจเป็นเรื่องยากที่จะคงอยู่ในเส้นทางนี้และเชื่อว่าสิ่งต่างๆ จะพลิกผัน”

แต่ “อย่าตัดสินใจโดยด่วน” วอร์ดกล่าว “พยายามลงทุนต่อไป” หากคุณรู้สึกว่าจำเป็นต้องทำบางสิ่ง ให้คิดให้รอบคอบก่อนที่จะขายหุ้นในช่วงที่ตลาดผันผวน “ขายเมื่อคุณยังมีกำไร” สามารถเป็นตัวเลือกได้ อย่างไรก็ตาม หากพอร์ตโฟลิโอของคุณเป็นหุ้น 60% ถึง 40% ของพันธบัตร แม้ว่าตลาดจะตกต่ำ พอร์ตโฟลิโอของคุณก็มีแนวโน้มที่จะ "ฟื้นตัวเร็วขึ้น" เธอกล่าว โดยปกติ พอร์ตโฟลิโอ 60-40 มีแนวโน้มที่จะฟื้นตัวในหนึ่งถึงสองปี เธอกล่าว

อ่าน: นักลงทุนควรทำอย่างไรตอนนี้?

 โดยรวมแล้ว กุญแจสำคัญในการขจัดความผันผวนของตลาดและอัตราเงินเฟ้อในการเกษียณอายุคือการมีแผนที่ดีและยึดติดกับมันให้มากที่สุด โดยทั่วไปแล้ว แผนที่ดีหมายความว่าคุณมี “เบาะเงินสดหนึ่งถึงสองปี” ลีกล่าว “วินัยเป็นสิ่งสำคัญมาก หากคุณยังคงปรับเปลี่ยนพอร์ตโฟลิโอต่อไป อาจส่งผลเสียมากกว่าความช่วยเหลือ” ในระยะยาว 

หากอัตราเงินเฟ้อยังคงมีอยู่ "จงรักษาวินัย" เขากล่าว “ไม่ใช่สิ่งที่ลูกค้าต้องการได้ยิน” แต่เขาบอกพวกเขาว่า “เรามีแผนและแผนยังดีอยู่ อย่าทำการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรง”

อัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น 8% เมื่อเทียบเป็นรายปีอาจไม่ส่งผลกระทบต่อผู้เกษียณอายุมากนัก Lee กล่าว ตัวอย่างเช่น หากผู้เกษียณอายุมีการจำนองอัตราคงที่หรือชำระเงินจำนองแล้ว ค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยของพวกเขาอาจไม่ได้รับผลกระทบมากเท่ากับค่าพลังงานของพวกเขาหรือค่าใช้จ่ายในการซื้อรถใหม่หรือรถมือสอง อัตราเงินเฟ้อ “ไม่ส่งผลกระทบต่อการเงินของคุณมากเท่ากับที่คุณอ่านในพาดหัวข่าว” เขากล่าว ดู "อัตราเงินเฟ้อส่วนบุคคล" ของคุณ ซึ่งขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ — ทรัพยากรที่คุณมีและวิธีการใช้จ่ายเงินของคุณ อัตราเงินเฟ้อ 8-9% “อาจไม่สูงสำหรับผู้เกษียณอายุ” เขากล่าว อย่างไรก็ตาม “อัตราเงินเฟ้อส่งผลกระทบต่อครอบครัวที่มีรายได้ต่ำ” มากกว่าผู้ที่มีทรัพยากรมากขึ้น เขากล่าว 

ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับสำหรับช่วงเวลาเงินเฟ้อและความผันผวนของตลาดหุ้น:

พิจารณาแหล่งที่มาของรายได้ทั้งหมดของคุณ “ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่มีแหล่งรายได้ที่แตกต่างกัน” ลีกล่าว ซึ่งรวมถึง: ผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคม เงินบำนาญหรือมากกว่าหนึ่งราย รายได้พอร์ต – ดอกเบี้ย เงินปันผล และหากคุณขาย กำไรจากการขาย อาจเป็นรายได้ค่าเช่าจากอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน ประกันสังคมและเงินบำนาญบางส่วนก็ปรับตามอัตราเงินเฟ้อเช่นกัน

ลดค่าใช้จ่ายของคุณ “แทนที่จะขายหุ้นให้ตกต่ำ ให้ดึงคันโยกอื่นๆ” Pilkington จาก Vanguard กล่าว “ประเมินว่าคุณกำลังใช้จ่ายเงินของคุณที่ไหน ปรับเปลี่ยนเล็กน้อย” หากคุณดูรายจ่ายของคุณอย่างละเอียด มันมีวิธีบางอย่างที่คุณสามารถตัดมันออกได้ “ดูที่การใช้จ่ายที่จำเป็นเทียบกับการใช้จ่ายตามดุลยพินิจของคุณ T. Rowe Price's Ward กล่าว ดูการสมัครรับข้อมูล บริการอินเทอร์เน็ต รับประทานอาหารนอกบ้านหลายครั้งต่อสัปดาห์ แม้แต่ลาเต้หรือมอคค่าที่ทำเป็นประจำ หากเป็นไปได้ ให้เลื่อนรายจ่ายจำนวนมาก เช่น ออกรถใหม่ “ไม่จำเป็นต้องเป็นตลอดไป อาจเป็นได้ในระยะสั้น” เธอกล่าว บางทีหนึ่งปีหรือสองปี 

ดูกันยาวๆ. “กุญแจสำคัญที่นี่คือถ้าคุณมีความมั่นใจ ระดับความมั่นใจในแผนของคุณในช่วงต้นปี 2022 ในรูปแบบที่ดีไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงมากนัก มันเป็นถนนที่ขรุขระ” พิลคิงตันกล่าว “จดจ่อกับระยะยาว ปรับหลักสูตรเล็กน้อยในการใช้จ่ายของคุณ การปรับเปลี่ยนอย่างมาก (ในพอร์ตโฟลิโอของคุณ) เป็นเรื่องที่น่ากังวลมากขึ้น”

รักษาค่าใช้จ่ายพอร์ตโฟลิโอทั้งหมดให้ต่ำ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดการ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุน ต้นทุนการซื้อขาย และค่าภาษีของกองทุนที่มีการกระจายกำไรสูงและบ่อยครั้งที่ไม่คาดคิด Pilkington กล่าว หากคุณกำลังซื้อขายอย่างแข็งขัน ค่าภาษีก็สูงเช่นกัน

ตัวอย่างเช่น กองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่วัดว่าสินทรัพย์ของกองทุนใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในการบริหารและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่น ๆ มากเพียงใด อัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.05% สำหรับกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันอยู่ในระดับต่ำ

ลดภาษีของคุณ หากคุณกำลังใช้จ่ายลง "เก็บภาษีให้ต่ำ" Pilkington กล่าว หากคุณอายุครบ 70 ปีครึ่งหลังวันที่ 31 ธันวาคม 2019 คุณไม่จำเป็นต้องทำการแจกแจงขั้นต่ำ (RMD) ที่จำเป็นจนกว่าคุณจะอายุ 72 ปี

อ่าน: ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่จะทำการแปลง Roth หรือไม่?

หากคุณต้องการเงินสดจากบัญชีเกษียณอายุ Roth IRA ของคุณเป็นสถานที่ที่ควรไป คุณได้ชำระภาษีในบัญชีเหล่านี้แล้ว อย่างไรก็ตาม Internal Revenue Service มีกฎเกณฑ์เกี่ยวกับการถอน Roth IRA การกระจายต้องทำห้าปีหลังจากปีภาษีแรกในระหว่างที่มีการบริจาคให้กับ Roth IRA ที่ตั้งขึ้นเพื่อประโยชน์ของคุณ หากคุณได้แปลง IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA มีกฎอีกห้าปีที่คุณต้องรอห้าปีก่อนที่คุณจะถอนเงินหรือรายได้ที่แปลงแล้ว หรือต้องเสียค่าปรับ 10% เมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีของคุณ นอกจากนี้ หากคุณอายุครบ 59 ½ คุณจะไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% สำหรับการถอนก่อนกำหนด