ผู้เกษียณอายุเก็บเงินได้นานขึ้นในแผนการเกษียณอายุ: คุณควรหรือไม่?

เมื่อคุณเข้าใกล้วัยเกษียณ คุณอาจสงสัยว่าจะทำอย่างไรกับเงินในแผนเกษียณอายุของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณจะไม่สูญเสียเงินเนื่องจากค่าธรรมเนียมที่น่ารำคาญ และไม่ต้องการให้การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณไม่ถูกต้องสำหรับเป้าหมายทางการเงินของคุณในวัยเกษียณ เราจะแจกแจงรายละเอียดสิ่งที่คุณต้องจับตา รวมทั้งให้ทางเลือกในการถอนเงินของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดภาษีและค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็นได้

สำหรับความช่วยเหลือเพิ่มเติมในการใช้ประโยชน์สูงสุดจากแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ โปรดพิจารณา ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน.

จับตาดูค่าธรรมเนียมและการจัดสรรสินทรัพย์

สิ่งแรกที่ควรคำนึงถึงเมื่อพูดถึงแผนการเกษียณอายุของคุณคือค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมสามารถกินเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้ และค่าธรรมเนียมที่สูงอาจทำให้ผลตอบแทนการลงทุนของคุณลดลงอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป ตรวจสอบค่าธรรมเนียมในแผนการเกษียณอายุของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าสมเหตุสมผล

ค่าธรรมเนียมบางอย่างที่คุณอาจพบในแผนการเกษียณอายุ ได้แก่ :

• ค่าธรรมเนียมการจัดการ: นี่คือค่าธรรมเนียมที่ผู้สนับสนุนแผนเรียกเก็บเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบริหารแผน ซึ่งอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการเก็บบันทึก ค่าธรรมเนียมทางกฎหมายและบัญชี และค่าใช้จ่ายอื่นๆ

• ค่าธรรมเนียมการลงทุน: นี่คือค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากตัวเลือกการลงทุนในแผนของคุณ เช่น กองทุนรวมหรือ กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (อีทีเอฟ). ซึ่งอาจรวมถึงอัตราส่วนค่าใช้จ่าย ค่าใช้จ่ายในการขาย และต้นทุนอื่นๆ

• ค่าบริการส่วนบุคคล: เป็นค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บสำหรับบริการเฉพาะ เช่น การขอสินเชื่อหรือการทำ การถอนความยากลำบาก.

การจัดสรรสินทรัพย์ในทางกลับกัน เป็นกระบวนการของการแบ่งเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณในการลงทุนประเภทต่างๆ เช่น หุ้น พันธบัตร และเงินสด เป้าหมายของการจัดสรรสินทรัพย์คือการสร้างสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทน และช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ

ตัวอย่างเช่น หากคุณลงทุนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณในหุ้นเพียงไม่กี่ตัว คุณอาจสูญเสียเงินออมส่วนใหญ่ไปหากหุ้นเหล่านั้นมีมูลค่าลดลง อย่างไรก็ตาม หากคุณลงทุนในหุ้นและพันธบัตรผสมกัน คุณสามารถลดความเสี่ยงได้โดยกระจายการลงทุนไปยังสินทรัพย์ประเภทต่างๆ

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ทำความเข้าใจกับตัวเลือกการจัดจำหน่ายและผลกระทบทางภาษี

เมื่อคุณเกษียณอายุ คุณจะต้องตัดสินใจว่าจะทำอะไรกับเงินในแผนเกษียณอายุของคุณ คุณมีหลายตัวเลือก ได้แก่:

ออกจากเงินของคุณในแผนปัจจุบันของคุณ

หากคุณพอใจกับตัวเลือกการลงทุนและค่าธรรมเนียมในแผนปัจจุบันของคุณ การฝากเงินไว้ในแผนอาจเป็นทางเลือกที่ดี คุณสามารถรับประโยชน์จากการเติบโตที่รอการตัดบัญชีได้ต่อไป และคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการรับ การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) จนกว่าคุณจะอายุครบ 73 ปี ด้วยพระราชบัญญัติ SECURE 2.0

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกแผนจะอนุญาตให้คุณทิ้งเงินไว้ในแผนอย่างไม่มีกำหนด บางแผนอาจกำหนดให้คุณต้องนำเงินทั้งหมดออกพร้อมกันเป็นเงินก้อน หรือกำหนดให้คุณเริ่มรับส่วนแบ่งเมื่อถึงอายุที่กำหนด

การหมุนเวียนเงินของคุณเข้าสู่ IRA

การหมุนเวียนเงินของคุณเข้าสู่ IRA สามารถให้ตัวเลือกการลงทุนเพิ่มเติมแก่คุณให้เลือกและความยืดหยุ่นของบัญชีที่มากขึ้น คุณยังสามารถได้รับประโยชน์จากการเติบโตที่ได้เปรียบทางภาษีต่อไป และคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการรับ RMD จนกว่าคุณจะอายุ 73 ปี

อย่างไรก็ตาม การหมุนเวียนเงินของคุณไปยัง IRA ไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณ การตัดสินใจที่ดีที่สุดของคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินและคุณสมบัติของแผนของคุณ

ถอนเงินของคุณ

หากคุณต้องการเงินเพื่อใช้จ่ายในวัยเกษียณ คุณอาจพิจารณาถอนเงินของคุณออก อย่างไรก็ตาม การนำเงินของคุณออกไปอาจมีผลทางภาษีและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม (ขึ้นอยู่กับอายุของคุณ) นี่คือรายละเอียด

• หากคุณอายุต่ำกว่า 59.6 ปี คุณอาจถูกปรับ 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้ปกติ หากคุณรับส่วนแบ่งจากแผนการเกษียณอายุของคุณ (อุ๊ย) บทลงโทษนี้ออกแบบมาเพื่อกีดกันผู้คนจากการนำเงินออกจากแผนการเกษียณอายุก่อนเกษียณ

• หากคุณอายุเกิน 59.5 ปี คุณสามารถรับเงินชดเชยจากแผนการเกษียณอายุได้โดยไม่มีค่าปรับ อย่างไรก็ตาม คุณจะยังคงค้างชำระภาษีรายได้ปกติจากเงินที่คุณถอนออก

การหลีกเลี่ยงภาษีและบทลงโทษ

เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีและค่าปรับ คุณอาจพิจารณากู้เงินจากแผนการเกษียณอายุของคุณ หลายแผนอนุญาตให้คุณยืมเงินได้มากถึง 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณ สูงสุดไม่เกิน 50,000 ดอลลาร์ คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ย แต่การจ่ายดอกเบี้ยจะกลับเข้าสู่บัญชีเกษียณอายุของคุณ

อีกทางเลือกหนึ่งคือการใช้ประโยชน์จากการแจกแจงบางส่วน แผนสถานที่ทำงานหลายแห่งเริ่มอนุญาตให้ผู้เกษียณอายุนำเงินบางส่วนออกมาใช้ตามความจำเป็น และปล่อยให้สินทรัพย์ที่เหลืออยู่ในแผน การตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับคุณนั้นขึ้นอยู่กับกฎของแผนของคุณ รวมถึงสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณหรือไม่

ความสำคัญของกลยุทธ์การถอนเงิน

นอกจากภาษีและค่าปรับแล้ว การถอนเงินของคุณยังส่งผลต่อการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณอีกด้วย หากคุณถอนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุออกเป็นจำนวนมาก การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณอาจไม่สมดุล ตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงินก้อนใหญ่จากการลงทุนในหุ้น คุณอาจได้พันธบัตรและเงินสดมากกว่าที่คุณตั้งใจไว้ในตอนแรก

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ สิ่งสำคัญคือต้องมีแผนสำหรับการถอนเงินของคุณในลักษณะที่รักษาการจัดสรรสินทรัพย์ที่คุณต้องการ ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณสามารถช่วยคุณพัฒนากลยุทธ์การถอนเงินที่สอดคล้องกับเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณและช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงผลที่ตามมาโดยไม่ได้ตั้งใจ

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อคุณเข้าใกล้วัยเกษียณ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจทางเลือกของคุณสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณ ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจทิ้งเงินไว้ในแผนปัจจุบันของคุณ หมุนเวียนเงินของคุณไปที่ IRA หรือถอนเงินออก สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาค่าธรรมเนียม การจัดสรรสินทรัพย์ และผลกระทบทางภาษีของแต่ละตัวเลือก

การติดตามแผนการเกษียณอายุของคุณจะทำให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลซึ่งช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุและรักษาความมั่นคงทางการเงินในปีทองของคุณ

เคล็ดลับในการออมเพื่อการเกษียณอายุ

• การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• A 401 (k) ใช้เงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีและอนุญาตให้เติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษี คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ 410 (k) ผ่านนายจ้างเท่านั้น และนายจ้างบางรายจะเสนอการจับคู่ นั่นคือที่ที่นายจ้างของคุณมีส่วนร่วมเป็นเปอร์เซ็นต์ในบัญชีของคุณตามจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วม โดยปกติจะมีข้อจำกัดว่านายจ้างของคุณจะจับคู่ได้เท่าไร แต่เงินเพิ่มพันดอลลาร์สามารถช่วยคุณได้จริงๆ เครื่องคิดเลข 401(k) ฟรีเครื่องนี้จะแสดงให้คุณเห็นว่าเงินใน 401(k) สามารถเติบโตได้อย่างไรระหว่างตอนนี้และเมื่อคุณเกษียณ

• คุณยังสามารถออมได้โดยไม่ต้องผ่านนายจ้างอีกด้วย นั่นคือที่มาของบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ไออาร์เอ ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเช่นเดียวกับ 401(k) แต่คุณสามารถเปิดและดูแลบัญชีได้ไม่ว่าคุณจะทำงานที่ไหน สิ่งสำคัญคือต้องระลึกไว้เสมอว่า ข้อจำกัดการบริจาคของ IRA ไม่สูงถึงขีด จำกัด 401 (k)

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

โพสต์ ผู้เกษียณอายุเก็บเงินได้นานขึ้นในแผนการเกษียณอายุ: คุณควรหรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.