ไม่เต็มใจที่จะใช้จ่ายในการเกษียณอายุ? ต่อไปนี้คือเคล็ดลับบางประการในการทำให้ความรู้สึกกระปรี้กระเปร่าของคุณเชื่อง

พวกเขาผ่านพ้นความไม่เต็มใจที่จะสนุกกับการออมได้อย่างไร? การทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงิน Glenn Ullmann หุ้นส่วนผู้จัดการของ Ullmann Wealth Partners และตัวแทนประกันภัย บริษัท Price ได้พัฒนาแผนเพื่อเสริม Medicare ของ Ned และประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมของ Sue ด้วยนโยบายที่ครอบคลุมเหตุการณ์ด้านสุขภาพ เช่น โรคมะเร็ง Ullmann ยังรับรองด้วยว่าพอร์ตโฟลิโอของ Price ได้รับการจัดตั้งขึ้นเพื่อให้พวกเขาไม่เพียงแต่สามารถดำรงชีวิตได้เท่านั้น แต่ยังสามารถเดินทาง บริจาคเงินเพื่อการกุศล และจ่ายเงินเพื่อการศึกษาระดับวิทยาลัยของหลานๆ ได้อีกด้วย แต่ก็ยังต้องใช้ "ความมั่นใจอย่างต่อเนื่อง" จาก Ullmann ว่าพวกเขาไม่ได้ใช้จ่ายเกินเลย  

เมื่อพูดถึงการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณ มีหลายสิ่งไม่รู้ ตั้งแต่ค่าอายุขัยและค่ารักษาพยาบาล ไปจนถึง ผลตอบแทนของตลาดที่ส่งผลต่อพอร์ตการลงทุน. และในขณะที่คนใช้จ่ายฟุ่มเฟือยมักจะอยู่ในสถานะทางการเงินที่ดี พวกเขามักจะติดกับเพราะกลัวว่าจะใช้จ่ายเกินตัวและละทิ้งการเกษียณอายุร่วมกัน งานอดิเรกชอบท่องเที่ยว หรือชะลอการดูแลรักษาสุขภาพและครัวเรือนที่สำคัญ 

แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวว่ามีหลายวิธีในการบรรเทาความกังวลเหล่านี้ ตั้งแต่การนึกภาพการเกษียณอายุในอุดมคติ ไปจนถึงการวางแผนการออมและการใช้จ่ายอย่างชัดเจน: 

ถ่ายภาพเกษียณอายุ

Martin Seay รองศาสตราจารย์ด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคลที่ Kansas State University กล่าวว่าหลังจากใช้เวลาหลายสิบปีในการทำงานและค้นหาเป้าหมายในการทำงาน ผู้ที่ใช้จ่ายเงินอย่างฟุ่มเฟือยจำเป็นต้องวางแผนว่าการเกษียณอายุที่มีความหมายมีความหมายต่อพวกเขาอย่างไร การนึกภาพวันที่เหมาะในการเกษียณอายุหรือทำกิจกรรมที่พวกเขาสนใจจะช่วยบรรเทาการเปลี่ยนแปลงทางจิตวิทยา เนื่องจากจะช่วยกำหนดว่าต้องใช้เงินเท่าไรในการดำรงชีวิต เป้าหมายเหล่านี้ยังตอกย้ำจุดประสงค์ของการออมเพื่อการเกษียณอีกด้วย

“หากพวกเขาตั้งใจทำสิ่งต่าง ๆ ในวัยเกษียณและคิดเกี่ยวกับสิ่งนั้น มันจะช่วยให้พวกเขาเข้าใจว่า 'ฉันไม่ได้แค่เสียเงิน'” Seay กล่าว 

ระหว่างการประชุมกับลูกค้า Ullmann ใช้ภาพจำลองนอกเหนือจากสเปรดชีต เพื่อแสดงให้ลูกค้าเห็นว่าระดับการใช้จ่ายต่างๆ ส่งผลต่อพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาในแต่ละปีอย่างไรและในช่วงห้าและ 10 ปี สำหรับลูกค้าที่ประหยัด สถานการณ์จะแสดงให้เห็นว่าสินทรัพย์ของพวกเขาอาจเติบโตเมื่อเวลาผ่านไปโดยพิจารณาจากผลตอบแทนในอดีตได้อย่างไร นอกจากนี้ เขายังรวบรวมรายงานความคืบหน้าทางการเงิน ซึ่งเขาวางแผนพอร์ตโฟลิโอทั้งหมด โดยแสดงระดับสินทรัพย์ปัจจุบันของลูกค้า และตำแหน่งที่สินทรัพย์เหล่านั้นควรอยู่ ณ สิ้นปี 

หากลูกค้าที่ขี้น้อยใจของเขานำหน้าแผนทางการเงิน Ullmann จะสนับสนุนให้พวกเขาทบทวนเป้าหมายการใช้จ่ายอีกครั้ง สำหรับลูกค้าบางราย เขาเตือนพวกเขาให้ทำการบำรุงรักษาบ้านหรือรถยนต์ และหากพวกเขาบำรุงรักษาล่าช้า เขาจะแนะนำหัวข้อนี้อีกครั้งในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า 

สำหรับคนอื่นๆ ที่กำลังหยุดกิจกรรม เขาจะพยายามผลักดันให้พวกเขาลงมือทำ เขามักจะขอให้ลูกค้าส่งรูปถ่ายการเดินทางหรือกิจกรรมสนุกๆ มาให้เขา ซึ่งเขาได้รวมไว้ในรายงานความคืบหน้าโดยรวมแล้ว เป็นอีกภาพเตือนใจและตอกย้ำว่าพวกเขาสามารถเพลิดเพลินกับการใช้จ่ายบางส่วนและยังคงเป็นไปตามแผน

การจัดการเงิน

Jan Blakeley Holman ผู้อำนวยการฝ่ายการศึกษาที่ปรึกษาที่ Thornburg Investment Management สนับสนุนให้ผู้เกษียณอายุที่ประหยัดงบจัดสรรเงินจำนวนหนึ่งเป็นการใช้จ่ายตามที่เห็นสมควร ไม่ว่าจะเป็นรายปี รายไตรมาส หรือรายเดือน ผู้เกษียณอายุสามารถสร้างบัญชีแยกต่างหากเพื่อ "เห็น" ว่าเป็นการใช้จ่ายเงินจริง ๆ ไม่เหมือนวิธีที่พวกเขาอาจแยกเงินสดระหว่างปีทำงานในช่วงวันหยุดหรือกองทุนฉุกเฉิน 

ถึงกระนั้น กระแสเงินสดอาจเป็นข้อกังวลเบื้องต้นสำหรับผู้เกษียณอายุที่ประหยัด ดังนั้น Ullmann จึงจำลองเช็คเงินเดือนให้กับลูกค้าของเขาจากพอร์ตโฟลิโอของพวกเขา เพื่อช่วยในการเปลี่ยนระหว่างการทำงานและการใช้ชีวิตโดยใช้เงินออม “หากพวกเขาทำเงินได้ 10,000 ดอลลาร์ต่อเดือนหลังจากหักภาษีซึ่งกระทบกับบัญชีเช็คของพวกเขา ในเดือนหน้าเรามีพอร์ตโฟลิโอจะจ่ายให้พวกเขา 10,000 ดอลลาร์ ดังนั้นพวกเขาจะไม่พลาดเช็คเงินเดือน” เขากล่าว

Holman ยังกล่าวอีกว่าเงินรายปีอาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้ใช้จ่ายที่ไม่ค่อยดีนักซึ่งอาจรู้สึกไม่สบายใจกับความคิดที่ว่ามูลค่าพอร์ตของพวกเขาจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากการถอนเงินที่เขาทำ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การจ่ายเงินงวดรายได้ทันทีสามารถให้สิทธิ์ผู้เกษียณเพื่อใช้รายได้ที่เกิดซ้ำนั้น

"เป็นวิธีปกป้องเงินต้นแล้วใช้รายได้ประจำที่เกิดจากเงินงวดสำหรับการใช้จ่าย" เธอกล่าว 

ผู้ออมที่กังวลเกี่ยวกับความผันผวนของตลาดอาจพบว่าเงินงวดคงที่หรือการลงทุนแบบผสมผสานที่น่าดึงดูดใจ Holman กล่าว ลูกผสมรวมตัวเลือกตัวแปรที่ช่วยให้นักลงทุนมีส่วนร่วมในการชื่นชมตลาดในขณะที่รับประกันรายได้ตลอดชีวิต นอกจากนี้ เธอยังแนะนำว่าหากผู้ประหยัดกังวลเรื่องเงินเฟ้อ นโยบายคุ้มครองเงินเฟ้ออาจเป็นตัวเลือกก็ได้

ก่อนที่จะกระโดดลงไปในเงินรายปี ให้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายของคุณสมบัติและผู้ขับขี่ที่แตกต่างกัน Holman ยังเตือนผู้ออมด้วยว่าแม้ว่าเงินงวดจะยืดหยุ่นได้ แต่ก็ถือว่าไม่มีสภาพคล่อง ดังนั้นเงินต้นของนักลงทุนจึงถูกล็อคไว้ตามระยะเวลาที่กำหนด

หาคณะกรรมการทำให้เกิดเสียง

ในขณะเดียวกัน Seay แนะนำให้ผู้เกษียณอายุก่อนเกษียณได้รับการตรวจสอบลำไส้และให้ที่ปรึกษาทางการเงินตรวจสอบการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอเพื่อให้พวกเขารู้ว่าการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุมีความหมายอย่างไร 

พิจารณาว่า Jeanette Beatty หัวหน้านักวางแผนอาวุโสของ Facet Wealth ช่วยลูกค้ารายหนึ่งบนชายฝั่งตะวันตกจัดการเรื่องการเงินได้อย่างไร โรบินซึ่งไม่ได้ระบุว่าเป็นชายหรือหญิงและใช้คำสรรพนามกับพวกเขาเป็นสรรพนาม เป็นผู้ช่วยชีวิตอย่างขยันขันแข็ง แต่ไม่เคยคิดมาก่อนว่าพวกเขาจะมีเวลามากพอที่จะหยุดทำงานโดยไม่สูญเสียมาตรฐานการครองชีพ การมีลูกสาวเมื่ออายุ 45 ปี และความจำเป็นในการเก็บออมเพื่อไปเรียนต่อที่วิทยาลัยเพิ่มเข้าไปในการเล่นปาหี่ทางการเงิน แม้ว่าโรบินจะมีเงินบำนาญพร้อมสวัสดิการด้านการรักษาพยาบาล แต่เคยเก็บเงินไว้ 401(k) และ Roth IRA แล้ว พวกเขากล่าวว่าพวกเขาต้องการความช่วยเหลือในการทำความเข้าใจว่าเงินนั้นสามารถนำไปใช้ในการเกษียณอายุได้อย่างไร ส่วนหนึ่งเป็นเพราะพวกเขาไม่รู้จักวิธีจัดการเงิน .

ประมาณหนึ่งปีที่แล้ว โรบิน ซึ่งตอนนี้อายุ 65 ปี และลูกสาวของพวกเขาซึ่งเป็นรุ่นน้องในมหาวิทยาลัย เริ่มทำงานกับเบ็ตตี้ ซึ่งแสดงให้โรบินเห็นว่าพวกเขาและคู่หูที่คบกันมายาวนานมีเงินมากกว่าที่พวกเขาคิด ส่วนหนึ่งเป็นเพราะโรบินรวบรวมเงินบำนาญจากคนชรา งานที่มีบัญชี 401 (k) เนื่องจากยอดคงเหลือใกล้เคียงกัน Beatty ไม่เพียงแต่ใส่หลายบัญชีของ Robin ไว้ในการตั้งค่าแดชบอร์ด โดยให้รายละเอียดตัวเลขที่แน่นอน แต่ยังแสดงให้เห็นว่าการหักเงินออมของพวกเขา การใช้จ่ายอย่างมีความรับผิดชอบ การขาดหนี้ และประกันสังคมหมายความว่าพวกเขาไม่ต้องเสียสละในการเกษียณอายุอย่างไร สถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด 

โรบินบอกว่าพวกเขาอาจจะทำงานต่ออีกปีหรือสองปีจนกว่าลูกสาวของพวกเขาจะออกจากวิทยาลัย และพวกเขาเพิ่งเริ่มเชื่อว่าพวกเขาจะสามารถเกษียณอายุในอุดมคติได้ “ฉันกำลังเรียนรู้ที่จะยอมรับจักรวาลคู่ขนานแห่งความหวาดกลัวความยากจนซึ่งฉันไม่คิดว่าจะพ่ายแพ้” พวกเขากล่าว “กับความเป็นจริงของชีวิตทางการเงินของฉัน” 

เขียนถึง [ป้องกันอีเมล]