ข้อดีและข้อเสียของการปัดเศษผลงานของคุณด้วยซีดี

ประเด็นที่สำคัญ

• ซีดีจ่ายมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ แต่มักจะน้อยกว่าตลาดหุ้นในระยะยาว โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะจับคู่ได้ดีสำหรับผู้ประหยัดแบบอนุรักษ์นิยมโดยมีเป้าหมายเงินระยะกลาง
• เมื่อคุณเปิดซีดีแล้ว คุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินต้นได้จนกว่าจะสิ้นสุดภาคการศึกษาโดยไม่ถูกปรับโทษ เงื่อนไขสามารถอยู่ได้ทุกที่ตั้งแต่สามเดือนถึง 10 ปี
• รายได้จากซีดีต้องเสียภาษีเป็นรายได้ คุณสามารถปกป้องผลประโยชน์จากภาษีได้โดยการตั้งค่าบันไดซีดีภายใน Roth IRA

ซีดีเป็นหนึ่งในสถานที่ที่ปลอดภัยที่สุดในการเก็บเงินของคุณ โดยมีประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งรับประกันว่าคุณจะได้รับเงินคืนพร้อมดอกเบี้ย แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยมักจะน้อยกว่าที่คุณได้รับจากตลาดหุ้นมาก แต่ความปลอดภัยของซีดีทำให้เหมาะสมสำหรับแผนทางการเงินของหลายๆ คน เมื่อคุณเข้าใจวิธีการทำงานแล้ว คุณสามารถประเมินได้ว่าสิ่งเหล่านี้เหมาะสมกับเป้าหมายทางการเงินส่วนบุคคลของคุณหรือไม่

บัญชีซีดีทำงานอย่างไร

ซีดีเป็นผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ที่ประกันโดย FDIC เมื่อเปิดซีดี คุณจะต้องรับเงินก้อนหนึ่งและล็อกไว้ในบัญชีตามระยะเวลาที่กำหนด โดยปกติแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยนี้จะสูงกว่าสิ่งที่คุณพบสำหรับบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานอย่างเห็นได้ชัด หากคุณถอนเงินก่อนสิ้นสุดระยะเวลา คุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด

สมมติว่าคุณต้องการเปิดซีดีสามปี หนึ่งในอัตราที่ดีที่สุดสำหรับเทอมนี้คือ APY 3.25% เงินฝากขั้นต่ำคือ $1,000 หากคุณเปิดบัญชีด้วยยอดขั้นต่ำ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ซีดีของคุณจะมีมูลค่ารวม $1,100.75

คุณควรวางแผนว่าจะให้เงิน 1,000 ดอลลาร์อยู่ในซีดีตลอดเทอม ซึ่งในกรณีนี้คือสามปี หากคุณนำเงินออกภายในปีแรก PenFed จะหักดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณได้รับก่อนที่จะคืนเงิน 1,000 ดอลลาร์ให้คุณ หลังจากปีแรก พวกเขาจะคิดดอกเบี้ย 30% ของดอกเบี้ยทั้งหมดตลอดระยะเวลาสามปี บทลงโทษเหล่านี้เปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินของคุณ

IRA CD ทำงานอย่างไร

ดอกเบี้ยจากซีดีเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ผู้ออมบางคนสามารถประหยัดภาษีได้โดยการเปิดบัญชีเป็นซีดี IRA หรือหนังสือรับรองการเกษียณอายุสำหรับบุคคลธรรมดา กฎภาษีของ IRA มีผลบังคับใช้แล้ว ซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องจ่ายภาษีประจำปี เช่น ซีดีหรือบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป

ด้วย IRA แบบดั้งเดิม เงินที่คุณใส่ลงในซีดีของคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในปีที่คุณบริจาค แต่เมื่อคุณถอนตัวจาก IRA ในวัยเกษียณ การถอนจะถูกเก็บภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณ ซึ่งน่าจะต่ำกว่าเมื่อคุณไม่ต้องทำงานเต็มเวลาอีกต่อไป

หากคุณมีซีดี Roth IRA เงินที่คุณใส่ลงในซีดี IRA ของคุณจะยังคงนับเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีที่คุณบริจาค – จะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้ แต่เมื่อคุณถอนเงินจากการเกษียณ คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใดๆ กลยุทธ์นี้ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายรายได้หรือภาษีกำไรจากดอกเบี้ยจากซีดีของคุณที่ได้รับ

IRA มีข้อดีด้านภาษี แต่โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเครื่องมือที่มุ่งประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ โดยปกติคุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินเหล่านี้ได้โดยไม่ต้องจ่ายภาษีและค่าปรับ จนกว่าคุณจะมีอายุครบตามที่รัฐบาลกำหนดสำหรับบัญชีเหล่านี้

ซีดีมีความเสี่ยงน้อยกว่า

ซีดีเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงต่ำมากที่จะเก็บไว้ในพอร์ตโฟลิโอของคุณ พวกเขาอาจทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ แต่ไม่น่าจะได้รับมากเท่ากับกองทุนดัชนีในช่วงหลายทศวรรษ

เหตุผลที่ศักยภาพในการหารายได้ต่ำก็คือความเสี่ยงน้อยกว่าโดยเนื้อแท้ มีบางสถานการณ์ที่การลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดอาจตัดเงินลงทุนหลักของคุณออกไป แต่มันหาได้ยากมาก ตราบใดที่ซีดีของคุณถูกเก็บไว้กับสถาบันที่ประกันโดย FDIC จะมีการประกันสูงถึง $250,000 ต่อผู้ฝากหนึ่งราย นั่นหมายความว่าบัญชีร่วมอาจมีสิทธิ์ได้รับสูงถึง 500,000 ดอลลาร์ในการประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

นอกจากนี้ยังไม่มีความเสี่ยงด้านตลาดด้วยซีดี ตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้อาจตกต่ำ และจะไม่ส่งผลกระทบต่อซีดีของคุณ คุณจะรู้ว่าคุณใส่เงินไปเท่าไหร่และคุณจะได้รับดอกเบี้ยเท่าไรเมื่อซีดีของคุณครบกำหนด คุณรู้ตั้งแต่วันแรกและเห็นว่ามันทำงานผ่านใบแจ้งยอดบัญชีปกติของคุณจนครบกำหนด

บันไดซีดี

บันไดซีดีช่วยให้คุณกระจายพอร์ตซีดีของคุณเพื่อช่วยคุณจัดการอัตราดอกเบี้ยและหลีกเลี่ยงการล็อคเงินไว้นานเกินไป ตัวอย่างเช่น แทนที่จะเปิดซีดี $50,000 ที่มีระยะเวลาห้าปี คุณอาจเลือกซีดีห้าแผ่นในราคา $10,000 ต่อแผ่น คุณสามารถมีหนึ่งผู้ใหญ่ในหนึ่งปี สองปี และอื่นๆ

กลยุทธ์นี้ช่วยให้คุณเข้าถึงเงินทุนได้เป็นระยะโดยไม่ต้องเสียค่าปรับในการถอนเงินก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปตามระยะเวลา และคุณจะไม่ได้รับซีดีระยะสั้นมากเท่าในกรณีส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม วันครบกำหนดไถ่ถอนมีประโยชน์หลายประการ

ตามหลักการแล้ว คุณจะต้องนำรายได้ของคุณไปลงทุนในซีดีมากขึ้นเพื่อให้เงินออมของคุณเติบโต แต่ให้ตัวเลือกสำหรับสภาพคล่องในระยะสั้น หากคุณต้องการใช้เงินออมส่วนหนึ่ง คุณจะมีตัวเลือกในการเข้าถึงโดยปราศจากโทษภายในเวลาเพียงหนึ่งปี แทนที่จะรอห้าปีหรือทำลายซีดีทั้งหมด

หุ้นให้อัตราผลตอบแทนที่ดีกว่า (ปกติ)

หากคุณกำลังลงทุนระยะยาว หุ้นมีแนวโน้มที่จะให้อัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นอย่างมาก ในขณะที่ซีดีกำลังจ่ายมากกว่า 3% ในสภาพแวดล้อมที่มีความสนใจสูง ผลตอบแทนเฉลี่ยรายปีของ S&P 500 โดยเฉลี่ยต่อปีอยู่ที่ 11.88%

เนื่องจากตัวเลขนั้นเป็นค่าเฉลี่ยและเป็นรายปี ไม่ได้หมายความว่าคุณจะได้รับ 11.88% ทุกปี บางปีคุณอาจมีรายได้มากขึ้น ในปีอื่น ๆ คุณมีแนวโน้มที่จะสูญเสียเงิน

แต่ถ้าคุณใช้กลยุทธ์การซื้อและถือไว้เป็นระยะเวลานาน ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีเหล่านี้คือสิ่งที่คุณต้องการพิจารณามากกว่าที่คุณ 'ทำ' หรือ 'เสีย' ในแต่ละปีนั้น ๆ ซีดีอาจเป็น "การลงทุน" ที่ปลอดภัยกว่า แต่ก็มีแนวโน้มที่จะสร้างรายได้น้อยลงเช่นกัน

พิจารณาเป้าหมายของคุณและชั่งน้ำหนักตามนั้น

วิธีที่คุณบันทึกหรือลงทุนเงินของคุณจะเชื่อมโยงกับเป้าหมายส่วนบุคคลของคุณโดยสิ้นเชิง หากคุณอายุ XNUMX และสนใจแค่ออมเพื่อการเกษียณ คุณอาจต้องการพิจารณาหุ้นให้หนักกว่าซีดี

หากคุณกำลังใกล้เกษียณและทนไม่ได้ที่จะเสียเงิน ซีดีจะน่าดึงดูดยิ่งขึ้น

หากคุณรู้สึกไม่สบายใจในการประเมินความอดทนต่อความเสี่ยงของคุณเอง คุณสามารถให้ AI ทำเพื่อคุณ Q.ai's ชุดการลงทุน สร้างและรักษาพอร์ตโฟลิโอให้กับคุณ โดยคำนึงถึงช่วงเวลา เป้าหมายทางการเงิน และข้อมูลตลาด

การใช้ซีดีนอก IRA สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินระยะกลางโดยไม่มีความเสี่ยงในระยะสั้นของตลาดหุ้น คุณอาจสร้างบันไดซีดีเพื่อเก็บเงินออมของคุณสำหรับเงินดาวน์บ้าน เงินดาวน์สินเชื่อรถยนต์ เวลาที่คาดว่าจะคลอดบุตร หรือเหตุการณ์สำคัญในชีวิตอื่นๆ ในอัตราที่สูงกว่าหากคุณเก็บเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์

ดาวน์โหลด Q.ai วันนี้ เพื่อเข้าถึงกลยุทธ์การลงทุนที่ขับเคลื่อนด้วย AI เมื่อคุณฝากเงิน $100 เราจะเพิ่มอีก $100 ในบัญชีของคุณ