การจ่ายเงินเพิ่มขึ้น| ธุรกิจนักลงทุนรายวัน

นักลงทุนในตลาดหุ้นไม่ชอบอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่พวกเขามีข้อดี พันธบัตรกำลังสร้างผลตอบแทนอีกครั้ง และเครื่องมือทางการเงิน เช่น ค่างวดคงที่ ซึ่งผลตอบแทนผูกติดอยู่กับพันธบัตร เพิ่มขึ้นอย่างหนาแน่น

X

เท่าไร? การจ่ายเงินงวดรายได้คงที่ตลอดอายุเพิ่มขึ้น 29% เป็น 30% จากปีที่แล้ว ขึ้นอยู่กับเพศของคุณ ในขณะเดียวกัน ดาวโจนส์เฉลี่ยอุตสาหกรรมโจนส์ ลดลงเกือบ 20% ตั้งแต่ต้นเดือนมกราคม

เงินงวดทำงานอย่างไร เงินรายปีอาจซับซ้อนและเข้าใจยาก แต่หลักการพื้นฐานนั้นง่าย คุณให้เงินก้อนแก่ผู้ให้บริการ และพวกเขาสามารถรับประกันอัตราผลตอบแทนหรือรับประกันการชำระเงินตลอดชีพ หากคุณเลือกการจ่ายเงินตลอดชีวิต แสดงว่าคุณกำลังสร้างเงินบำนาญส่วนบุคคลของคุณเอง

ผู้ให้บริการทำผลตอบแทนจากเงินของคุณ และสามารถชำระเงินคืนให้คุณเป็นรายเดือน พร้อมดอกเบี้ย และในกรณีชำระเงินตลอดชีพ จะได้รับเพิ่มเติม เครดิตมรณะ ตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ แต่มีพันธุ์เงินงวดมากมาย

ไม่น่าแปลกใจที่เงินงวดได้รับความสนใจเป็นอย่างมากในขณะนี้ นักลงทุนที่กังวลใจเริ่มหวาดกลัวและเริ่มหลบหนีเพื่อความปลอดภัยในปีที่แล้ว เนื่องจากราคาหุ้นที่พุ่งสูงขึ้นอย่างมหาศาลดูเหมือนจะไม่ยั่งยืน และเห็นได้ชัดว่านั่นเป็นเรื่องจริง ขณะนี้ นักลงทุนจำนวนมากขึ้นกำลังมองหาที่จะปกป้องเงินบางส่วน และบรรลุรายได้บางส่วน นอกเหนือความเสี่ยงของตลาดตราสารทุน

“หลายคนคิดว่าตลาดหุ้น (หุ้น) อยู่ในระดับสูงและเอาเงินบางส่วนออกจากโต๊ะเมื่อปีที่แล้ว” Peter Longo รองประธานและผู้อำนวยการฝ่ายที่ปรึกษาด้านโซลูชั่นการประกันที่ Janney Montgomery Scott ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ในฟิลาเดลเฟียกล่าว “ค่างวดจึงเป็นที่นิยมในช่วงที่ตลาดหุ้นกำลังพุ่งสูงและตอนนี้ก็ได้รับความนิยมในช่วงที่ตลาดตกต่ำ”

เงินงวดที่มีรายได้คงที่ในฐานะเงินบำนาญส่วนบุคคลตอนนี้หรือภายหลัง?

สิ่งที่ผู้คนเรียกว่าเงินงวดทันทีมักจะหมายถึงเงินรายปีของรายได้ ซึ่งเป็นประเภทของเงินงวดคงที่ นั่นคือชนิดที่อธิบายไว้ข้างต้น

ตอนนี้อัตราการจ่าย (หรือผลตอบแทน) สำหรับเงินรายปีเหล่านี้มีตั้งแต่ประมาณ 6.5% ถึงสูงถึง 7.78% สำหรับเงินรายปีตลอดชีพด้วยเบี้ยประกันภัย 100,000 ดอลลาร์ อัตราขึ้นอยู่กับเพศ (ดูตาราง) หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นซึ่งมีแนวโน้มว่าอัตราการจ่ายเงินงวดก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน

ผลตอบแทนตลอดชีพสำหรับรายได้คงที่ต่อปี

การจ่ายเงินที่แข่งขันได้โดยเฉลี่ยสำหรับผู้ให้บริการขนส่งสำหรับเบี้ยประกันภัย $100,000 ที่ลงทุนตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ถึงเดือนสิงหาคม 2022

ที่มา: Cannex Financial Exchanges

เงินงวดรายได้อีกประเภทหนึ่งคือเงินงวดรายได้คงที่รอตัดบัญชี นั่นคือเมื่อบุคคลจ่ายเงินให้กับผู้ให้บริการ (ทั้งเป็นเงินก้อนหรือเมื่อเวลาผ่านไป) จากนั้นผู้ให้บริการจะลงทุนก่อนที่จะเริ่มชำระเงินหลังจากระยะเวลาที่กำหนดโดยผู้ถือเงินงวด (โดยทั่วไปคือห้าถึงเจ็ดปี) โดยการทำเช่นนี้ เงินสามารถเติบโตได้ก่อนที่การจ่ายเงินจะเริ่มขึ้น และภาษีจากกำไรจะถูกเลื่อนออกไป

การจ่ายเงินงวดจะเก็บภาษีเป็นรายได้ ไม่ใช่กำไรจากการขายหลักทรัพย์ แต่ถ้าเงินงวดถูกสร้างขึ้นด้วยเงินหลังหักภาษีเท่านั้น ดอกเบี้ย/ส่วนการเติบโตของการจ่ายเงินจะถูกเก็บภาษี

ระวังผู้ให้บริการรายเล็กด้วย พวกเขาอาจเสนอการจ่ายเงินหรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่เงินของคุณปลอดภัยแค่ไหน? ถามเกี่ยวกับการให้คะแนนของผู้ให้บริการ Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. และอื่นๆ อัตราผู้ให้บริการเงินงวด

นักลงทุนรายย่อยมักเป็นผู้เกษียณอายุหรือผู้ที่วางแผนเกษียณอายุที่ต้องการกระจายพอร์ตการลงทุนและลดความเสี่ยงต่อหุ้น แต่พวกเขายัง “พยายามหารายได้มากกว่าประกันสังคม” เจฟฟ์ ดอนแฮม นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งอาวุโสของ Colony Group กล่าว เงินงวดที่มีรายได้คงที่“ มีประโยชน์ในการจัดหาแหล่งรายได้ที่รับประกัน” เขากล่าว

ตัวอย่างการจ่ายเงินตอนนี้เทียบกับ เมื่อปีก่อน

เพื่อให้การปรับปรุงในภาพเงินงวดคงที่ชัดเจน ต่อไปนี้คือตัวอย่างบางส่วนโดยใช้ข้อมูลจาก Cannex Financial Exchanges ซึ่งตั้งอยู่ในโตรอนโต การแลกเปลี่ยนที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถดูอัตราเงินรายปีจากบริษัทเงินรายปีหลายแห่งได้

ผู้หญิงอายุ 65 ปีซื้อเงินงวดที่มีรายได้คงที่ตอนนี้ด้วยเงิน 100,000 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินเริ่มในเดือนตุลาคม หากเธอเลือกเงินรายปีจาก Guardian Insurance และ Annuity (ผู้ให้บริการที่ได้รับคะแนนสูง) การจ่ายเงินรายเดือนตลอดชีพจะอยู่ที่ 553.31 ดอลลาร์ ปีที่แล้ว เงินงวดเดียวกันจาก Guardian จะจ่าย $425.89 นั่นคือการเพิ่มขึ้น 30% และมากกว่า 20 ปีที่มีมูลค่ามากกว่า 30,580 ดอลลาร์ และสมมติว่าผู้หญิงคนนี้เก็บเงินได้ 20 ปี การจ่ายเงินทั้งหมดสำหรับเงินงวดทันทีในเดือนตุลาคม 2022 ของเธอจะเท่ากับ 132,794 ดอลลาร์

หากชายอายุ 65 ปีต้องซื้อเงินงวดที่มีรายได้คงที่ตอนนี้ด้วยเงิน 100,000 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินเริ่มต้นในเดือนตุลาคมจาก Guardian รายเดือน การจ่ายเงินตลอดชีวิตจะอยู่ที่ 568.75 ดอลลาร์ เทียบกับ 440.47 ดอลลาร์เมื่อเดือนกันยายนปีที่แล้ว นั่นคือเพิ่มขึ้น 29% หรือมากกว่า 20 ปีนั่นคือ 30,787 ดอลลาร์ สมมติว่าชายผู้นี้เก็บเงินได้ 20 ปี การจ่ายเงินทั้งหมดสำหรับเงินรายปีทันทีของปีนี้จะเท่ากับ 136,500 ดอลลาร์ สะสมต่อไปอีกห้าปีและการจ่ายเงินทั้งหมดไปที่ 170,625 ดอลลาร์

หรือสถานการณ์นี้เป็นอย่างไร: ชายอายุ 65 ปีกำลังวางแผนเกษียณอายุและซื้อเงินงวดที่มีรายได้คงที่ในวันนี้เป็นเงิน 100,000 ดอลลาร์จากการ์เดียน แต่ให้เลื่อนการจ่ายเงินของเขาให้เริ่มในอีกห้าปี รายได้ต่อเดือนของเขาสูงถึง 802 ดอลลาร์ กว่า 20 ปีที่จ่ายเงิน 192,480 ดอลลาร์ และถ้าเขาสะสมต่อไปอีกห้าปี? นั่นคือ 240,600 ดอลลาร์

นี่เป็นผลตอบแทนที่ดี แต่แน่นอนว่าน้อยกว่าการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากกว่า ความเสี่ยงมากขึ้น ผลตอบแทนมากขึ้น

และค่างวดไม่ได้ทั้งหมดโดยไม่มีความเสี่ยง หากคุณเสียชีวิตหลังจากซื้อมันมาสองสามปี และคุณไม่ได้ตั้งค่าเพื่อให้เงินงวดตกเป็นของคู่สมรสของคุณ เบี้ยประกันภัยที่คุณใส่เข้าไปอาจหมดไป หรือหากคุณเสียชีวิตเร็วกว่าที่คาดไว้ การจ่ายเงินโดยรวมจะลดลงอย่างเห็นได้ชัด

เงินงวดคงที่เป็นพันธบัตรหรือทางเลือกซีดี

นักลงทุนยังสามารถซื้อเงินงวดที่รอการตัดบัญชีระยะสั้นในระยะเวลาสั้นเพียงสามปีเพื่อเป็นสถานที่เก็บเงินสดและให้ผลตอบแทน อุตสาหกรรมนี้ใช้อีกคำหนึ่งสำหรับสิ่งเหล่านี้: ค่างวดที่รับประกันหลายปีหรือ MYGA

ด้วยอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น เงินสดของคุณกำลังสูญเสียกำลังซื้อทุกวัน

Gary Baker ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Cannex กล่าวว่า "เงินรายปีที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่นั้นคล้ายกับซีดีของธนาคาร แต่คุณจะได้ผลตอบแทนที่ดีกว่าที่ทำในซีดีมาก" หรือในบัญชีออมทรัพย์

ในเดือนกันยายนของปีที่แล้ว เงินงวดสามปีที่มีอัตราคงที่ (พรีเมียม 25,000 ดอลลาร์) มีรายได้ประมาณ 1.05% ถึง 1.55% แต่ตอนนี้พวกเขามีรายได้ 3.60% ถึง 3.90% ตาม Cannex “ เงินงวดสามปีสามารถเป็นทางเลือกเงินสดได้” Longo กล่าว “เป็นที่หลบภัยที่จะได้รับอัตราคงที่”

สำหรับการเปรียบเทียบ ตาม FDIC อัตราผลตอบแทนต่อปีโดยเฉลี่ยของ CD . สามปี เท่ากับ 0.66% ณ วันที่ 19 กันยายน พ.ศ. 2022

ค่างวดที่เชื่อมโยงและจัดทำดัชนี

ค่างวดที่เปลี่ยนแปลงได้และค่างวดที่เชื่อมโยงกับดัชนีอาจเชื่อมโยงกับผลตอบแทนของพอร์ตการลงทุนหรือดัชนีหุ้น และสามารถให้การเติบโตมากกว่าผลตอบแทนที่เชื่อมโยงกับผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ย พวกเขาสามารถเป็นทางเลือกแทนกองทุนรวม

แต่มีความเสี่ยงมากกว่าเงินงวดที่มีรายได้คงที่ ซับซ้อนกว่าและอาจมีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่ามาก และเพื่อให้เรื่องซับซ้อนยิ่งขึ้น เงินงวดเหล่านี้สามารถตั้งค่าได้ด้วยตัวเลือกที่หลากหลายและผู้ขับขี่สำหรับดำเนินการจ่ายเงินถอนเงินอย่างเป็นระบบให้กับคู่สมรสหลังจากที่ผู้ถือเงินงวดเสียชีวิต ให้ความคุ้มครองหลักในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง หรือใช้เงินเป็นเวลานาน - ค่ารักษาพยาบาลระยะยาว

เงินงวดบางอย่างมีกฎเกณฑ์ที่อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์ถอนเงินบางส่วนหรือทั้งหมดได้ แต่นั่นคือคุณลักษณะที่ต้องอยู่ในสัญญาในขณะที่สร้างเงินงวด

ทั้งหมด ค่าธรรมเนียมเฉลี่ยสำหรับเงินรายปีผันแปรคือ 2.3% ของมูลค่าสัญญาและสามารถมากกว่า 3% ซึ่งสูงกว่าค่าธรรมเนียมของ ETF หรือกองทุนรวมมาก ผู้ขับขี่ซึ่งเป็นเงื่อนไขที่เพิ่มคุณสมบัติให้กับเงินรายปีสามารถทำงานได้ตั้งแต่ 0.25% ถึง 1% ต่อปี

แต่ค่างวดคงที่และจัดทำดัชนีบางส่วนสามารถซื้อได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียม - ค่าใช้จ่ายครอบคลุมโดยส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ซื้อได้รับเทียบกับอัตราดอกเบี้ยที่บริษัทเงินรายปีจะได้รับ

เมื่อพิจารณาที่จะลงทุนในเงินรายปี "พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพที่ไม่จำเป็นต้องขายสินค้า" จากนั้นเมื่อคุณตัดสินใจซื้อเงินรายปี คุณสามารถ "ซื้อผ่านบริษัทประกันภัย" Donham กล่าว

ติดตาม Kathleen Doler บน Twitter @kathleendoler

คุณอาจชอบ: