จ่ายวิทยาลัยและสินเชื่อที่อยู่อาศัย? นี่คือวิธีจัดสรรเงินสดที่คุณว่างไว้

ทว่าหลายคนที่สาบานว่าจะติดตามเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของพวกเขาเมื่อพวกเขาเป็นรังที่ว่างเปล่าจะไม่ทำเช่นนั้นการสำรวจล่าสุด แนะนำ. ส่วนหนึ่งอาจไม่รู้ว่าจะจัดสรรกระแสเงินสดที่เพิ่งปล่อยใหม่อย่างไร หรือแม้แต่มีอิสระมากแค่ไหน ลองพิจารณาตัวอย่างนี้: หากผู้ปกครองบริจาคเงินสูงสุดปลอดภาษี 16,000 ดอลลาร์ต่อปีให้กับแผนการออมเพื่อการศึกษา “529” แผนเดียว และมีการจำนองรายเดือนประมาณ 2,000 ดอลลาร์ นั่นคือ 56,000 ดอลลาร์ต่อปีรวมกัน หรือประมาณ 4,700 ดอลลาร์ต่อเดือน แม้ว่าพวกเขาจะจ่ายแค่ค่าเรียนหรือค่าจำนองและยังมีเงินจ่ายอื่นๆ อยู่ แต่ก็ยังมีเงินสดเหลืออีกมากให้ใช้

จิม โคลาวิตา ที่ปรึกษาอาวุโสด้านความมั่งคั่งของ GenTrust ในนิวยอร์กซิตี้กล่าวว่า "สำหรับคนส่วนใหญ่ เมื่อค่าบ้านและวิทยาลัยบรรเทาลง ก็เหมือนได้ขึ้นเงินเดือน  

การมีแผนที่มีระเบียบวินัยเป็นสิ่งสำคัญในการใช้กระแสเงินสดอิสระอย่างชาญฉลาด และวิธีการใช้อาจขึ้นอยู่กับว่าจะมีเงินเมื่อใด ต่อไปนี้คือคำแนะนำบางประการเกี่ยวกับวิธีการปรับใช้เนื้อหาเหล่านั้นอีกครั้ง:

ยุค 50 55-

ที่ปรึกษาทางการเงินตั้งเป้าหมายหลักสองประการสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุนี้: การส่งเสริมการออมเพื่อการเกษียณและการชำระหนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหนี้ผันแปรที่มีดอกเบี้ยสูง

เริ่มต้นด้วยการเพิ่มเงินสมทบเป็น 401 (k) หรือแผนการออมของนายจ้างอื่น ๆ John Campbell รองประธานอาวุโสและนักยุทธศาสตร์ด้านความมั่งคั่งอาวุโสของ US Bank Private Wealth Management ในชิคาโกกล่าวว่าผู้ออมในอุดมคติจะทุ่มเทอย่างเต็มที่ แต่อย่างน้อยก็ควรเก็บออมให้เพียงพอเพื่อให้ตรงกับนายจ้าง ปัจจุบันผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถสะสมเงินได้มากถึง 27,000 เหรียญสหรัฐเป็น 401 (k) นอกจากนี้ ผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีสามารถบริจาคเงิน $7,000 ต่อปีในบัญชีเกษียณอายุของบุคคลธรรมดา หรือ Roth IRA ได้หากรายได้ของพวกเขาเอื้ออำนวย 

หากผู้เกษียณอายุใกล้เกษียณได้ใช้ 401 (k) และบัญชีอื่น ๆ จนถึงขีดสุด ทางเลือกอื่นอาจเป็นการฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ Laura Davis นักวางแผนทางการเงินของ Baird ในแนชวิลล์ รัฐเทนเนสซี กล่าว ซึ่งให้บริการสำหรับผู้ที่มี แผนสุขภาพที่หัก สิ่งเหล่านี้สามารถดึงดูดใจได้เนื่องจากเงินสมทบลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี เช่น 401(k) การถอนเงินเพื่อวัตถุประสงค์ทางการแพทย์ไม่ต้องเสียภาษี และเงินที่ไม่ได้ใช้ในปีนั้นจะถูกทบ และหากบัญชีมีดอกเบี้ยหรือมีทางเลือกในการลงทุน รายได้จะเป็น ปลอดภาษี. เงินบริจาคสูงสุดสำหรับคนโสดคือ $3,650 ต่อปี หรือ $7,300 สำหรับแผนครอบครัว HSAs มีส่วนสนับสนุนสำหรับผู้ที่มากกว่า 55 จาก $1,000  

การใช้เงินสดฟรีที่ดีอีกประการหนึ่ง: จัดการกับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง ซึ่งหมายถึงหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ย 10% หรือสูงกว่านั้น Colavita กล่าว ผู้ออมสามารถระงับการจ่ายหนี้ที่เป็นตัวเลขหลักเดียวที่ต่ำกว่าและนำเงินนั้นไปใช้เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อใช้ประโยชน์จากผลตอบแทนของตลาดในระยะยาวซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะสูงกว่าอัตราหนี้ที่มีดอกเบี้ยต่ำ 

เดวิสเสริมทางเลือกที่ XNUMX คือการเริ่มออมเพื่อการปรับปรุงบ้านที่สำคัญที่ต้องทำก่อนเกษียณ โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่อาจจะอยู่ในบ้านหรือต้องการ อายุอยู่กับที่. แคมป์เบลล์เห็นด้วย โดยกล่าวว่ากองทุนประเภทนี้สามารถสะสมเงินออมไว้ใช้ในอนาคตได้ คล้ายกับกองทุนฉุกเฉิน 

"คุณสามารถใช้ประโยชน์จากกองทุนนั้นได้และไม่มีผลกระทบต่อความต้องการกระแสเงินสดของคุณ" เขากล่าว

ผู้ใกล้เกษียณอายุในช่วงอายุนี้สามารถเลือกที่จะจัดการกับหนึ่งในสามทางเลือก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเป็นภาระหนัก สำหรับผู้ออมที่ต้องการแบ่งกระแสเงินสดเป็นเป้าหมายที่แตกต่างกัน Campbell แนะนำสิ่งนี้: จัดสรรอย่างน้อย 50% ให้กับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ, 10% ถึง 25% เพื่อชำระหนี้ผันแปรและ 10% ถึง 25% สำหรับการออมเพื่อซ่อมแซมบ้าน 

ยุค 55 60-

สำหรับผู้ที่กลายเป็นรังว่างหรือปลอดการจำนองในกลุ่มอายุนี้ คำถามคือเมื่อพวกเขาต้องการเกษียณอายุ หากกรอบเวลานั้นนานถึง 10 ปีหรือนานกว่านั้น คำแนะนำในการจัดสรรของที่ปรึกษายังคงเหมือนเดิม ออมเงินไว้อย่างน้อยครึ่งหนึ่งสำหรับการเกษียณ ชำระหนี้ และเก็บออมเพื่อการปรับปรุงบ้าน 

แต่สำหรับผู้ที่ต้องการเกษียณอายุภายใน 10 ปี ตอนนี้เป็นเวลาพบปะพูดคุยกันเรื่องการเปลี่ยนผ่านสู่การเกษียณอายุ และเริ่มต้นหรือปรับปรุงแผนการเงิน ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถกำหนดแหล่งที่มาของผู้ประกันรายได้ที่รับประกันรายได้หลังเกษียณ รวมถึงประกันสังคมและเงินบำนาญ วิธีเสริมรายได้ดังกล่าวเพื่อให้เป็นไปตามค่าใช้จ่ายคงที่ วิธีจัดสรรตามความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เป้าหมายและวัตถุประสงค์ในการเกษียณอายุ และอายุเกษียณในอุดมคติ 

“ระหว่างอายุ 55 ถึง 60 ปี ฉันคิดว่าให้เริ่มคิดถึงสิ่งที่สามารถทำได้เพื่อรักษาและปกป้องทรัพย์สินของคุณมากขึ้น” แคมป์เบลล์กล่าว

ซึ่งอาจรวมถึงการปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนเพื่อลดความเสี่ยงหรือเริ่มสร้างเบาะเงินสดสำหรับผู้ที่เกษียณอายุไม่เกิน XNUMX ปี การเริ่มพิจารณาต้นทุนของการประกันการดูแลระยะยาว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้ใกล้เกษียณอายุอยู่ในแนวทางเดียวกับการออมเพื่อการเกษียณ ที่ปรึกษาแนะนำให้ตรวจสอบโซลูชันไฮบริดที่สามารถใช้สำหรับการดูแลระยะยาวหรือมีประโยชน์ต่อการเสียชีวิตซึ่งคล้ายกับเงินรายปี

การแบ่งเงินออมที่เป็นไปได้สำหรับเงินสดที่สะสมไว้สำหรับผู้ที่มีเป้าหมายการเกษียณอายุที่ใกล้จะถึงกำหนดจะอย่างน้อย 50% ในการออมเพื่อการเกษียณ ส่วนที่เหลือแบ่งตามความจำเป็น 10% ถึง 15% ระหว่างการออมเพื่อการบำรุงรักษาบ้าน การลดหนี้ และการดูแลระยะยาว

ยุค 60 65-

ในกลุ่มอายุนี้ ผู้ออมควรกำหนดกระแสเงินสดที่ว่างบางส่วนเพื่อสร้างบัญชีสภาพคล่อง ขึ้นอยู่กับความสะดวกสบายของบุคคลในการถือเงินสดหรือความอดทนต่อความผันผวนของตลาด ผู้ประหยัดสามารถมีได้ เบาะเงินสด ของค่าครองชีพคงที่มากถึงสี่ปีลบด้วยแหล่งรายได้ที่รับประกันใด ๆ ที่ผู้เกษียณอายุใกล้จะถึงเดวิสกล่าว 

การออมระยะยาวยังคงมีความสำคัญเช่นกัน ที่ปรึกษากล่าวว่าเนื่องจากการเกษียณอายุอาจมีอายุอย่างน้อย 20 ปี แคมป์เบลล์กล่าวว่าผู้เกษียณอายุควรนึกถึงการเกษียณอายุที่กินเวลาสามขั้นตอนและจัดเรียงเงินออมของพวกเขากับขั้นตอนเหล่านั้น ระยะที่หนึ่งมีระยะเวลาตั้งแต่เกษียณอายุจนถึงอายุประมาณ 75 ปี ระยะที่สองมีตั้งแต่ 75 ถึง 85 ปี และระยะที่สามมีอายุมากกว่า 85 ปี

ในขั้นตอนที่หนึ่ง ควรจัดสรรกระแสเงินสดพิเศษ 25% ถึง 50% ก่อนเพื่อสร้างเงินสดและเพื่อการออมระยะยาว สามารถจัดสรรเงินเพิ่มเติมสำหรับการบำรุงรักษาบ้านหรือรายการใหญ่อื่น ๆ และการลดหนี้

แคมป์เบลล์กล่าวว่า ยังเป็นไปได้ที่ผู้คนต้องใช้เงินทั้งหมดที่จัดสรรไว้เพื่อการศึกษาระดับวิทยาลัยของลูกๆ หรือการจำนองเพื่อเลี้ยงดูตนเองในวัยเกษียณ แต่ถ้าพวกเขาสามารถจัดสรร 10% เพื่อการออมระยะยาวได้ ผู้ออมก็ยังคงก้าวหน้าต่อไปในอนาคต 

“นั่นคือกุญแจสำคัญ มันเป็นความก้าวหน้าเพียงเล็กน้อยที่สามารถมีผลกระทบอย่างไม่สมส่วนในภายหลัง” เขากล่าว

เขียนถึง [ป้องกันอีเมล]