-ร้องเพลงสรรเสริญ
เรียนแครอล
ขอแสดงความยินดีที่คุณผ่านอาชีพการสอนมาได้ และคุณมีเงินเก็บมากพอจนคุณไม่จำเป็นต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) เต็มจำนวนที่จำเป็นเพื่อดำรงชีพอยู่ในขณะนี้ แต่รัฐบาลต้องการภาษี ดังนั้นคุณต้องเอาออก การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น ตามสูตรและเสียภาษีเงินได้ทุกปีเมื่ออายุครบ 72 ปี
หากคุณไม่มารับ RMD ให้ทันเวลา ซึ่งโดยทั่วไปคือวันที่ 31 ธันวาคม คุณจะต้องเสียค่าปรับ 50% จากจำนวนเงินที่ขาดหายไป และนั่นอาจค่อนข้างสูงเพราะคุณอาจถูกหักเงินหลายหมื่นดอลลาร์ จำนวนเงินที่คุณต้องใช้ต่อปีคือประมาณ 4% ของบัญชีทั้งหมดเมื่อเริ่มต้น ตามสูตรของกรมสรรพากร ที่คำนึงถึงอายุและจำนวนทรัพย์สินของคุณ
ที่ปรึกษาทางการเงิน เคนเนธ วอลต์เซอร์ มีลูกค้าที่ลืมรับ RMD ในบัญชีที่เขาได้รับมาเป็นเวลาหลายปีติดต่อกัน และเมื่อถึงเวลาที่เขาคิดออกและไปแก้ไขให้ถูกต้อง จำนวนเงินที่ค้างชำระก็มากกว่า 100,000 ดอลลาร์
นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคุณจึงเห็นการแจ้งเตือนมากมายเกี่ยวกับการรับ RMD ของคุณในช่วงปลายปี แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเป็นเวลาที่ดีที่สุด อันที่จริง อาจเป็นช่วงเวลาที่แย่ที่สุดในรอบหลายปี และยิ่งแย่เป็นพิเศษหากคุณเสี่ยงต่อการลืม
เวลาที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินและสิ่งที่คุณต้องการ มีข้อดีและข้อเสียสำหรับแต่ละแบบ และที่ปรึกษาทางการเงินมักเห็นลูกค้าทำวิธีใดวิธีหนึ่งจากสามวิธีต่อไปนี้:
ธันวาคม
เมื่อที่ปรึกษาทางการเงินพูดว่าสิ้นปีสำหรับการคิดเกี่ยวกับ RMD พวกเขาไม่ได้หมายถึงวันที่ 31 ธันวาคม พวกเขาหมายถึงต้นเดือนธันวาคม นั่นเป็นเวลาที่ที่ปรึกษาจำนวนมากกำลังตรวจสอบบัญชี ดูที่การปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนสำหรับลูกค้า และดูการเก็บเกี่ยวผลขาดทุนภาษีเป็นครั้งสุดท้าย ซึ่งเป็นเวลาที่คุณขายสถานะที่ขาดทุนเพื่อชดเชยการเพิ่มทุน
ปีนี้ ผู้เกษียณอายุบางคนอาจต้องการรอให้นานที่สุดก่อนที่จะขายอะไรในบัญชีของพวกเขา เพราะทั้งสองหุ้น
SPX,
+ 1.43%
และพันธบัตร
TMUBMUSD10Y,
ลด 3.615%
ลดลงอย่างมาก นั่นอาจดูเหมือนมืออาชีพที่สนับสนุนช่วงสิ้นปี แต่สำหรับ RMD จริงๆแล้วมันไม่ควรสำคัญ
เนื่องจากจำนวนเงินที่คุณต้องใช้นั้นขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือ ณ สิ้นวันที่ 31 ธันวาคมของปีก่อน การจัดการตลาดในปีนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงอะไรเลย คุณควรมีจำนวนเงินที่คุณต้องถอนเป็นเงินสดหรือเทียบเท่าเงินสดอยู่แล้ว และปล่อยให้มันอยู่ในบัญชีจนกว่าจะครบกำหนดหรือย้ายก่อนหน้านี้น่าจะสร้างความแตกต่างเล็กน้อย
“ที่ปรึกษาที่ดีจะไม่ใช่ตัวจับเวลาตลาด” เอมี่ มิลเลอร์ นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและรองประธานอาวุโสของ ความมั่งคั่งซึ่งตั้งอยู่ใน West Hartford, Conn. “ถ้าคุณต้องการเงินสด มันจะเป็นเงินสด คุณกำลังละทิ้งศักยภาพของผลตอบแทนจากตลาด แต่ฉันคิดว่าคนส่วนใหญ่รู้สึกดีขึ้นที่มีเงินสดอยู่ และพวกเขาไม่ต้องแตะต้องมันหากตลาดตกต่ำ”
ทุกเดือน
เนื่องจากคุณทราบจำนวนเงิน RMD ของคุณตั้งแต่เริ่มต้น จึงเป็นเรื่องง่ายที่จะแบ่งออกเป็น 12 การกระจายเท่าๆ กัน ซึ่งสามารถฝากเข้าบัญชีกระแสรายวันของคุณโดยอัตโนมัติ
“มันช่วยให้คุณมีงบประมาณ และคุณจะได้รับเหมือนกับคุณได้รับประกันสังคมหรือเงินบำนาญ” มิลเลอร์กล่าว
ข้อดีของการแจกรายเดือนคือคุณจะไม่ถูกล่อลวงด้วยเงินก้อนหลายหมื่นดอลลาร์ หากคุณเจอรายจ่ายก้อนใหญ่ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้จากการออกรางวัลปกติ คุณสามารถจัดการจ่ายเพิ่มได้ทุกเมื่อ บีต้า ดราโกวิคส์เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง Freedom Trail Financial ซึ่งตั้งอยู่ในบอสตัน
ข้อเสียเพียงอย่างเดียวของการถอนเงินรายเดือนคือหากคุณลงทุนหรือบริจาคเงินจำนวนนั้น จะเป็นการสะดวกกว่าที่จะมีทั้งหมดพร้อมกัน
มกราคม
จุดที่น่าสนใจสำหรับการถอน RMD อาจเป็นเดือนมกราคมด้วยเหตุผลสำคัญข้อหนึ่ง: หมายความว่าคุณไม่มีความเสี่ยงที่จะลืม
“มันเป็นสิ่งสำคัญจริงๆ เป็นเหตุผลสำคัญที่จะทำให้แน่ใจว่าการแจกแจงเหล่านี้เกิดขึ้น” กล่าว ไอแซก แบรดลีย์ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนการเงินของ Homrich Berg ซึ่งเป็นบริษัทการลงทุนที่ตั้งอยู่ในแอตแลนตา
เหตุผลสำคัญอีกประการหนึ่งในการถอนเงินในเดือนมกราคมคือช่วยให้ทายาทของคุณง่ายขึ้นหากคุณเสียชีวิตในระหว่างปี “อาจเป็นฝันร้ายหากคุณเสียชีวิตและคุณไม่ได้รับ RMD มาทั้งปี” มิลเลอร์กล่าว ยิ่งช่วงปลายปี ปัญหาเอกสารสำหรับคนที่คุณรักยิ่งแย่ลงไปอีก
ศักยภาพในการที่ ทำให้คนส่วนใหญ่นึกถึงเดือนธันวาคม มากกว่าเดือนมกราคมคือพวกเขาไม่ต้องการนำเงินออกจากบัญชีจนกว่าจะถึงช่วงเวลาสุดท้ายที่เป็นไปได้ เพื่อที่จะจับตลาดที่แกว่งขึ้น ซึ่งเป็นจริงอย่างยิ่งในปีนี้
แต่นั่นหมายความว่าเงินที่คุณถอนออกไปนั้นถูกนำไปลงทุนจนกว่าคุณจะนำมันออกมา จากนั้นจึงกลายเป็นเงินสดในภายหลัง มันควรจะตรงกันข้าม เงินที่คุณรู้ว่าคุณต้องถอนออกมาควรเป็นเงินสดอยู่แล้ว และเมื่อคุณถอนออกมา คุณควรนำเงินนั้นไปลงทุนใหม่หากคุณจะไม่ใช้มันในเร็วๆ นี้ คุณสามารถโอนเป็นเงินสดและไม่ต้องเปลี่ยนการจัดสรรของคุณ เพียงแค่ย้ายไปยังบัญชีที่ต้องเสียภาษี
“ข้อแตกต่างประการหนึ่งคือคุณอาจต้องการลงทุนในการลงทุนที่ต้องเสียภาษี เช่น พันธบัตรเทศบาล นอกบัญชีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม” แบรดลีย์กล่าว
มีคำถามเกี่ยวกับ กลไกของการลงทุน ความเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณ และกลยุทธ์ใดที่สามารถช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ? คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
ความคิดเห็น: วิธีที่ดีที่สุดในการรับ RMDs จากกองทุนเกษียณอายุคืออะไร ผู้เชี่ยวชาญให้คะแนน 3 ตัวเลือก
ฉันเป็นนักการศึกษาที่เกษียณแล้ว และเพิ่งอายุ 72 ปี ฉันกำลังจะเริ่มใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น ฉันไม่ต้องการเต็มจำนวน แต่ฉันเดาว่ายังไงก็ต้องรับไป ฉันไม่รู้ว่าเวลาไหนดีที่สุดที่จะใช้ RMDs จะดีกว่าไหมถ้าจะใช้ให้หมดภายในสิ้นปีนี้? หรือควรทานเป็นรายเดือนตลอดปี?
-ร้องเพลงสรรเสริญ
เรียนแครอล
ขอแสดงความยินดีที่คุณผ่านอาชีพการสอนมาได้ และคุณมีเงินเก็บมากพอจนคุณไม่จำเป็นต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) เต็มจำนวนที่จำเป็นเพื่อดำรงชีพอยู่ในขณะนี้ แต่รัฐบาลต้องการภาษี ดังนั้นคุณต้องเอาออก การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น ตามสูตรและเสียภาษีเงินได้ทุกปีเมื่ออายุครบ 72 ปี
หากคุณไม่มารับ RMD ให้ทันเวลา ซึ่งโดยทั่วไปคือวันที่ 31 ธันวาคม คุณจะต้องเสียค่าปรับ 50% จากจำนวนเงินที่ขาดหายไป และนั่นอาจค่อนข้างสูงเพราะคุณอาจถูกหักเงินหลายหมื่นดอลลาร์ จำนวนเงินที่คุณต้องใช้ต่อปีคือประมาณ 4% ของบัญชีทั้งหมดเมื่อเริ่มต้น ตามสูตรของกรมสรรพากร ที่คำนึงถึงอายุและจำนวนทรัพย์สินของคุณ
ที่ปรึกษาทางการเงิน เคนเนธ วอลต์เซอร์ มีลูกค้าที่ลืมรับ RMD ในบัญชีที่เขาได้รับมาเป็นเวลาหลายปีติดต่อกัน และเมื่อถึงเวลาที่เขาคิดออกและไปแก้ไขให้ถูกต้อง จำนวนเงินที่ค้างชำระก็มากกว่า 100,000 ดอลลาร์
นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคุณจึงเห็นการแจ้งเตือนมากมายเกี่ยวกับการรับ RMD ของคุณในช่วงปลายปี แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเป็นเวลาที่ดีที่สุด อันที่จริง อาจเป็นช่วงเวลาที่แย่ที่สุดในรอบหลายปี และยิ่งแย่เป็นพิเศษหากคุณเสี่ยงต่อการลืม
เวลาที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินและสิ่งที่คุณต้องการ มีข้อดีและข้อเสียสำหรับแต่ละแบบ และที่ปรึกษาทางการเงินมักเห็นลูกค้าทำวิธีใดวิธีหนึ่งจากสามวิธีต่อไปนี้:
ธันวาคม
เมื่อที่ปรึกษาทางการเงินพูดว่าสิ้นปีสำหรับการคิดเกี่ยวกับ RMD พวกเขาไม่ได้หมายถึงวันที่ 31 ธันวาคม พวกเขาหมายถึงต้นเดือนธันวาคม นั่นเป็นเวลาที่ที่ปรึกษาจำนวนมากกำลังตรวจสอบบัญชี ดูที่การปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนสำหรับลูกค้า และดูการเก็บเกี่ยวผลขาดทุนภาษีเป็นครั้งสุดท้าย ซึ่งเป็นเวลาที่คุณขายสถานะที่ขาดทุนเพื่อชดเชยการเพิ่มทุน
ปีนี้ ผู้เกษียณอายุบางคนอาจต้องการรอให้นานที่สุดก่อนที่จะขายอะไรในบัญชีของพวกเขา เพราะทั้งสองหุ้น
+ 1.43%
ลด 3.615%
SPX,
และพันธบัตร
TMUBMUSD10Y,
ลดลงอย่างมาก นั่นอาจดูเหมือนมืออาชีพที่สนับสนุนช่วงสิ้นปี แต่สำหรับ RMD จริงๆแล้วมันไม่ควรสำคัญ
เนื่องจากจำนวนเงินที่คุณต้องใช้นั้นขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือ ณ สิ้นวันที่ 31 ธันวาคมของปีก่อน การจัดการตลาดในปีนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงอะไรเลย คุณควรมีจำนวนเงินที่คุณต้องถอนเป็นเงินสดหรือเทียบเท่าเงินสดอยู่แล้ว และปล่อยให้มันอยู่ในบัญชีจนกว่าจะครบกำหนดหรือย้ายก่อนหน้านี้น่าจะสร้างความแตกต่างเล็กน้อย
“ที่ปรึกษาที่ดีจะไม่ใช่ตัวจับเวลาตลาด” เอมี่ มิลเลอร์ นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและรองประธานอาวุโสของ ความมั่งคั่งซึ่งตั้งอยู่ใน West Hartford, Conn. “ถ้าคุณต้องการเงินสด มันจะเป็นเงินสด คุณกำลังละทิ้งศักยภาพของผลตอบแทนจากตลาด แต่ฉันคิดว่าคนส่วนใหญ่รู้สึกดีขึ้นที่มีเงินสดอยู่ และพวกเขาไม่ต้องแตะต้องมันหากตลาดตกต่ำ”
ทุกเดือน
เนื่องจากคุณทราบจำนวนเงิน RMD ของคุณตั้งแต่เริ่มต้น จึงเป็นเรื่องง่ายที่จะแบ่งออกเป็น 12 การกระจายเท่าๆ กัน ซึ่งสามารถฝากเข้าบัญชีกระแสรายวันของคุณโดยอัตโนมัติ
“มันช่วยให้คุณมีงบประมาณ และคุณจะได้รับเหมือนกับคุณได้รับประกันสังคมหรือเงินบำนาญ” มิลเลอร์กล่าว
ข้อดีของการแจกรายเดือนคือคุณจะไม่ถูกล่อลวงด้วยเงินก้อนหลายหมื่นดอลลาร์ หากคุณเจอรายจ่ายก้อนใหญ่ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้จากการออกรางวัลปกติ คุณสามารถจัดการจ่ายเพิ่มได้ทุกเมื่อ บีต้า ดราโกวิคส์เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง Freedom Trail Financial ซึ่งตั้งอยู่ในบอสตัน
ข้อเสียเพียงอย่างเดียวของการถอนเงินรายเดือนคือหากคุณลงทุนหรือบริจาคเงินจำนวนนั้น จะเป็นการสะดวกกว่าที่จะมีทั้งหมดพร้อมกัน
มกราคม
จุดที่น่าสนใจสำหรับการถอน RMD อาจเป็นเดือนมกราคมด้วยเหตุผลสำคัญข้อหนึ่ง: หมายความว่าคุณไม่มีความเสี่ยงที่จะลืม
“มันเป็นสิ่งสำคัญจริงๆ เป็นเหตุผลสำคัญที่จะทำให้แน่ใจว่าการแจกแจงเหล่านี้เกิดขึ้น” กล่าว ไอแซก แบรดลีย์ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนการเงินของ Homrich Berg ซึ่งเป็นบริษัทการลงทุนที่ตั้งอยู่ในแอตแลนตา
เหตุผลสำคัญอีกประการหนึ่งในการถอนเงินในเดือนมกราคมคือช่วยให้ทายาทของคุณง่ายขึ้นหากคุณเสียชีวิตในระหว่างปี “อาจเป็นฝันร้ายหากคุณเสียชีวิตและคุณไม่ได้รับ RMD มาทั้งปี” มิลเลอร์กล่าว ยิ่งช่วงปลายปี ปัญหาเอกสารสำหรับคนที่คุณรักยิ่งแย่ลงไปอีก
ศักยภาพในการที่ ทำให้คนส่วนใหญ่นึกถึงเดือนธันวาคม มากกว่าเดือนมกราคมคือพวกเขาไม่ต้องการนำเงินออกจากบัญชีจนกว่าจะถึงช่วงเวลาสุดท้ายที่เป็นไปได้ เพื่อที่จะจับตลาดที่แกว่งขึ้น ซึ่งเป็นจริงอย่างยิ่งในปีนี้
แต่นั่นหมายความว่าเงินที่คุณถอนออกไปนั้นถูกนำไปลงทุนจนกว่าคุณจะนำมันออกมา จากนั้นจึงกลายเป็นเงินสดในภายหลัง มันควรจะตรงกันข้าม เงินที่คุณรู้ว่าคุณต้องถอนออกมาควรเป็นเงินสดอยู่แล้ว และเมื่อคุณถอนออกมา คุณควรนำเงินนั้นไปลงทุนใหม่หากคุณจะไม่ใช้มันในเร็วๆ นี้ คุณสามารถโอนเป็นเงินสดและไม่ต้องเปลี่ยนการจัดสรรของคุณ เพียงแค่ย้ายไปยังบัญชีที่ต้องเสียภาษี
“ข้อแตกต่างประการหนึ่งคือคุณอาจต้องการลงทุนในการลงทุนที่ต้องเสียภาษี เช่น พันธบัตรเทศบาล นอกบัญชีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม” แบรดลีย์กล่าว
มีคำถามเกี่ยวกับ กลไกของการลงทุน ความเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณ และกลยุทธ์ใดที่สามารถช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ? คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo