ในโลกการเงินที่มีความซับซ้อนมากขึ้นทุกวันนี้ ปัจเจกบุคคลต้องเผชิญกับการจัดลำดับความสำคัญทางการเงินที่แข่งขันกันมากมาย ตั้งแต่หนี้ของนักเรียนไปจนถึงค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลฉุกเฉิน เป็นต้น ด้วยเหตุนี้ ผู้ใหญ่วัยทำงานเกือบหนึ่งในสี่กล่าวว่าพวกเขาไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณหรือเงินบำนาญ ตามข้อมูลของ Federal Reserve
การขาดเงินออมเพื่อการเกษียณเป็นปัญหาสังคมที่มีมาช้านาน โดยมีช่องว่างที่ยังคงมีอยู่ในหลายปัจจัยด้านประชากรศาสตร์ รวมถึงรายได้ เชื้อชาติ และเพศ
ไม่ได้หมายความว่าเราไม่ได้ก้าวหน้าอย่างแท้จริง แม้ว่า "คุณลักษณะอัตโนมัติ" เช่น การลงทะเบียนอัตโนมัติและการเพิ่มเงินสมทบอัตโนมัติช่วยให้ผู้คนประหยัดเงินได้มากขึ้น แต่ก็ไม่สามารถทำได้สำหรับแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมด รวมถึงแผนภาครัฐจำนวนมากที่ห้ามไม่ให้ใช้การลงทะเบียนอัตโนมัติ ข่าวดีก็คืองานวิจัยชิ้นใหม่แสดงให้เห็นถึงโอกาสเพิ่มเติมในการช่วยให้พนักงานประหยัดเงินได้มากขึ้น
การปรับโครงสร้างการออมเพื่อการเกษียณ
ป้อนเครื่องมือเชิงพฤติกรรมรูปแบบใหม่ให้นายจ้างพิจารณา: การกำหนดกรอบข้อมูลแผน
เมื่อลงทะเบียนในแผนการออมในที่ทำงาน บุคคลส่วนใหญ่ในปัจจุบันเลือกอัตราการออมเพื่อการเกษียณที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนทั้งหมด ดูเหมือนง่ายใช่มั้ย? น่าเสียดาย, การวิจัยอุตสาหกรรมในวงกว้าง ชี้ให้เห็นว่าคนจำนวนหนึ่งในปัจจุบันมีปัญหาในการทำงานกับเปอร์เซ็นต์ ซึ่งเป็นความท้าทายที่กลายเป็นปัญหาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเลือกอัตราที่จะช่วยในการกำหนดเงินออมเพื่อการเกษียณ
เพื่อช่วยให้คนงานทุกคนเข้าใจถึงประโยชน์ของการออมเพื่อการเกษียณที่ดีขึ้นและเพื่อลดผลกระทบของการนับจำนวน งานวิจัยใหม่ที่ดำเนินการร่วมกับสถาบันการเงินเชิงพฤติกรรมเพื่อนวัตกรรมของ Voya ได้สำรวจว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคนงานเห็นว่าอัตราการออมของพวกเขาแสดงเป็น 7 เพนนีสำหรับทุกๆ ดอลลาร์ที่ได้รับ แทนที่จะเป็น 7% ในเอกสารการทำงานฉบับใหม่ “ลดช่องว่างการออมผ่านเพนนีกับกรอบเปอร์เซ็นต์ ” การศึกษาแสดงให้เห็นว่าการแสดงอัตราการออมในแง่ของเพนนีต่อดอลลาร์ที่ได้รับอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อพฤติกรรมการออม
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การศึกษาเปิดเผยว่าการเปลี่ยนแปลงง่ายๆ นี้มีประโยชน์อย่างมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบุคคลที่ทำงานในกลุ่มที่มีรายได้น้อย โดยมีรายได้เฉลี่ย 32,000 ดอลลาร์ สำหรับกลุ่มนี้ การแสดงอัตราการออมเป็นเพนนีต่อดอลลาร์ แทนที่จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเช็คเงินเดือนจะช่วยเพิ่มอัตราการออมได้ 1.15 เปอร์เซ็นต์ เพื่อแยกย่อยเรื่องนี้ออกไป การศึกษาแสดงให้เห็นว่าในสภาพเปอร์เซ็นต์ คนงานที่มีรายได้น้อยมีอัตราการออมเฉลี่ย 6.88% ในขณะที่เงื่อนไขเพนนี อัตราการออมเฉลี่ยอยู่ที่ 8.03%
เพื่อให้ชัดเจน ศาสตราจารย์เบนาร์ตซีกล่าวว่า “การเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมากในแง่ของการช่วยให้อัตราการออมเป็นประชาธิปไตยที่สูงขึ้นสำหรับคนงานทุกคน โดยไม่คำนึงถึงรายได้ เราควรทำให้ทุกคนเลือกอัตราการออมที่ช่วยให้พวกเขาบรรลุความมั่นคงทางการเงินได้ง่าย”
เหตุผลหลักประการหนึ่งที่ “การคิดเงินใหม่” สามารถช่วยได้คือทำให้การออมเพื่อการเกษียณดูเหมือนเป็นนามธรรมน้อยลงและมีราคาที่ไม่แพงมาก เพื่อเพิ่มบริบทเพิ่มเติมที่นี่ George P. Fraser ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอิสระซึ่งเป็นแรงบันดาลใจให้การวิจัยทางวิทยาศาสตร์เกี่ยวกับ "pennies reframing" ได้ทำให้ pennies เข้าใกล้เป็นส่วนหนึ่งของการปฏิบัติของเขา ในขณะที่ทุกคนเข้าใจว่าเพนนีคืออะไร หลายคนอาจมีปัญหากับเปอร์เซ็นไทล์และเปอร์เซ็นต์ เขากล่าว
'เพนนี' เกินแผน
นายจ้างสามารถทำอะไรได้บ้างจากการวิจัยนี้? การเพิ่ม "pennies framing" ให้กับการออกแบบแผนถือเป็นโอกาสที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เข้าร่วมที่มีรายได้น้อยและปานกลาง
เราทราบด้วยว่าภาพการออมของแต่ละบุคคลในปัจจุบันมีมากกว่าแค่การเกษียณ เนื่องจากการมีเงินออมฉุกเฉินที่เพียงพอและการเตรียมพร้อมสำหรับค่ารักษาพยาบาลก็มีความสำคัญเท่าเทียมกันในการออมเพื่ออนาคต
ด้วยเหตุนี้ นายจ้างจึงมีโอกาสพิจารณาแนวทาง "กรอบเพนนี" สำหรับบัญชีออมทรัพย์ เช่น การออมฉุกเฉิน บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ และผลประโยชน์ของพนักงาน
ตัวอย่างเช่น กองทุนฉุกเฉินสามารถสร้างขึ้นโดยใช้การผสมผสานระหว่างกรอบเพนนีและการเพิ่มขึ้นทีละน้อย โดยที่บุคคลสามารถขอให้ประหยัดเงินหนึ่งเพนนีจากทุกๆ ดอลลาร์ที่ได้รับสำหรับเหตุฉุกเฉินในปีนี้ สองเพนนีในปีหน้าและต่อๆ ไป จนกว่าจะมี กองทุนสำรองเลี้ยงชีพได้
ไม่ว่าวิธีการของคุณจะเป็นอย่างไร นายจ้างก็มีโอกาสที่ชัดเจนในการช่วยให้ความก้าวหน้าอย่างต่อเนื่องในการลดช่องว่างการออมเพื่อการเกษียณอายุ การทำวิจัยเกี่ยวกับผลกระทบของการปรับโครงสร้างสถาปัตยกรรมที่สามารถแสดงผลการออมที่ดีขึ้นในท้ายที่สุด นายจ้างสามารถช่วยกำหนดพนักงานของตนบนเส้นทางที่มากขึ้นสู่การเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ
Rick Mason เป็นผู้อำนวยการสถาบัน Voya Financial Behavioral Finance for Innovation และเป็นนักวิจัยอาวุโสที่ Carnegie Mellon University ใน Pittsburgh
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ฉันควรใช้ 401 (k) หรือ IRA เพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่? บัญชีแบบดั้งเดิมหรือรุ่น Roth? นี่คือสิ่งที่ต้องรู้
Robo-advisers ให้คำแนะนำทางการเงินที่ดีในราคาถูก
ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่ มาดูกันว่าการเงินของคุณมาถูกทางแล้วหรือยัง
ทำแบบทดสอบความรู้ทางการเงินปี 2022 ของ MarketWatch คุณจะได้ 10/10 ไหม
ความคิดเห็น: การเปลี่ยนแปลงคำพูดง่ายๆ สามารถเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณได้อย่างมาก
ในโลกการเงินที่มีความซับซ้อนมากขึ้นทุกวันนี้ ปัจเจกบุคคลต้องเผชิญกับการจัดลำดับความสำคัญทางการเงินที่แข่งขันกันมากมาย ตั้งแต่หนี้ของนักเรียนไปจนถึงค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลฉุกเฉิน เป็นต้น ด้วยเหตุนี้ ผู้ใหญ่วัยทำงานเกือบหนึ่งในสี่กล่าวว่าพวกเขาไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณหรือเงินบำนาญ ตามข้อมูลของ Federal Reserve
การขาดเงินออมเพื่อการเกษียณเป็นปัญหาสังคมที่มีมาช้านาน โดยมีช่องว่างที่ยังคงมีอยู่ในหลายปัจจัยด้านประชากรศาสตร์ รวมถึงรายได้ เชื้อชาติ และเพศ
ไม่ได้หมายความว่าเราไม่ได้ก้าวหน้าอย่างแท้จริง แม้ว่า "คุณลักษณะอัตโนมัติ" เช่น การลงทะเบียนอัตโนมัติและการเพิ่มเงินสมทบอัตโนมัติช่วยให้ผู้คนประหยัดเงินได้มากขึ้น แต่ก็ไม่สามารถทำได้สำหรับแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมด รวมถึงแผนภาครัฐจำนวนมากที่ห้ามไม่ให้ใช้การลงทะเบียนอัตโนมัติ ข่าวดีก็คืองานวิจัยชิ้นใหม่แสดงให้เห็นถึงโอกาสเพิ่มเติมในการช่วยให้พนักงานประหยัดเงินได้มากขึ้น
การปรับโครงสร้างการออมเพื่อการเกษียณ
ป้อนเครื่องมือเชิงพฤติกรรมรูปแบบใหม่ให้นายจ้างพิจารณา: การกำหนดกรอบข้อมูลแผน
เมื่อลงทะเบียนในแผนการออมในที่ทำงาน บุคคลส่วนใหญ่ในปัจจุบันเลือกอัตราการออมเพื่อการเกษียณที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนทั้งหมด ดูเหมือนง่ายใช่มั้ย? น่าเสียดาย, การวิจัยอุตสาหกรรมในวงกว้าง ชี้ให้เห็นว่าคนจำนวนหนึ่งในปัจจุบันมีปัญหาในการทำงานกับเปอร์เซ็นต์ ซึ่งเป็นความท้าทายที่กลายเป็นปัญหาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเลือกอัตราที่จะช่วยในการกำหนดเงินออมเพื่อการเกษียณ
เพื่อช่วยให้คนงานทุกคนเข้าใจถึงประโยชน์ของการออมเพื่อการเกษียณที่ดีขึ้นและเพื่อลดผลกระทบของการนับจำนวน งานวิจัยใหม่ที่ดำเนินการร่วมกับสถาบันการเงินเชิงพฤติกรรมเพื่อนวัตกรรมของ Voya ได้สำรวจว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคนงานเห็นว่าอัตราการออมของพวกเขาแสดงเป็น 7 เพนนีสำหรับทุกๆ ดอลลาร์ที่ได้รับ แทนที่จะเป็น 7% ในเอกสารการทำงานฉบับใหม่ “ลดช่องว่างการออมผ่านเพนนีกับกรอบเปอร์เซ็นต์ ” การศึกษาแสดงให้เห็นว่าการแสดงอัตราการออมในแง่ของเพนนีต่อดอลลาร์ที่ได้รับอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อพฤติกรรมการออม
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การศึกษาเปิดเผยว่าการเปลี่ยนแปลงง่ายๆ นี้มีประโยชน์อย่างมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบุคคลที่ทำงานในกลุ่มที่มีรายได้น้อย โดยมีรายได้เฉลี่ย 32,000 ดอลลาร์ สำหรับกลุ่มนี้ การแสดงอัตราการออมเป็นเพนนีต่อดอลลาร์ แทนที่จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเช็คเงินเดือนจะช่วยเพิ่มอัตราการออมได้ 1.15 เปอร์เซ็นต์ เพื่อแยกย่อยเรื่องนี้ออกไป การศึกษาแสดงให้เห็นว่าในสภาพเปอร์เซ็นต์ คนงานที่มีรายได้น้อยมีอัตราการออมเฉลี่ย 6.88% ในขณะที่เงื่อนไขเพนนี อัตราการออมเฉลี่ยอยู่ที่ 8.03%
เพื่อให้ชัดเจน ศาสตราจารย์เบนาร์ตซีกล่าวว่า “การเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมากในแง่ของการช่วยให้อัตราการออมเป็นประชาธิปไตยที่สูงขึ้นสำหรับคนงานทุกคน โดยไม่คำนึงถึงรายได้ เราควรทำให้ทุกคนเลือกอัตราการออมที่ช่วยให้พวกเขาบรรลุความมั่นคงทางการเงินได้ง่าย”
เหตุผลหลักประการหนึ่งที่ “การคิดเงินใหม่” สามารถช่วยได้คือทำให้การออมเพื่อการเกษียณดูเหมือนเป็นนามธรรมน้อยลงและมีราคาที่ไม่แพงมาก เพื่อเพิ่มบริบทเพิ่มเติมที่นี่ George P. Fraser ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอิสระซึ่งเป็นแรงบันดาลใจให้การวิจัยทางวิทยาศาสตร์เกี่ยวกับ "pennies reframing" ได้ทำให้ pennies เข้าใกล้เป็นส่วนหนึ่งของการปฏิบัติของเขา ในขณะที่ทุกคนเข้าใจว่าเพนนีคืออะไร หลายคนอาจมีปัญหากับเปอร์เซ็นไทล์และเปอร์เซ็นต์ เขากล่าว
'เพนนี' เกินแผน
นายจ้างสามารถทำอะไรได้บ้างจากการวิจัยนี้? การเพิ่ม "pennies framing" ให้กับการออกแบบแผนถือเป็นโอกาสที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เข้าร่วมที่มีรายได้น้อยและปานกลาง
เราทราบด้วยว่าภาพการออมของแต่ละบุคคลในปัจจุบันมีมากกว่าแค่การเกษียณ เนื่องจากการมีเงินออมฉุกเฉินที่เพียงพอและการเตรียมพร้อมสำหรับค่ารักษาพยาบาลก็มีความสำคัญเท่าเทียมกันในการออมเพื่ออนาคต
ด้วยเหตุนี้ นายจ้างจึงมีโอกาสพิจารณาแนวทาง "กรอบเพนนี" สำหรับบัญชีออมทรัพย์ เช่น การออมฉุกเฉิน บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ และผลประโยชน์ของพนักงาน
ตัวอย่างเช่น กองทุนฉุกเฉินสามารถสร้างขึ้นโดยใช้การผสมผสานระหว่างกรอบเพนนีและการเพิ่มขึ้นทีละน้อย โดยที่บุคคลสามารถขอให้ประหยัดเงินหนึ่งเพนนีจากทุกๆ ดอลลาร์ที่ได้รับสำหรับเหตุฉุกเฉินในปีนี้ สองเพนนีในปีหน้าและต่อๆ ไป จนกว่าจะมี กองทุนสำรองเลี้ยงชีพได้
ไม่ว่าวิธีการของคุณจะเป็นอย่างไร นายจ้างก็มีโอกาสที่ชัดเจนในการช่วยให้ความก้าวหน้าอย่างต่อเนื่องในการลดช่องว่างการออมเพื่อการเกษียณอายุ การทำวิจัยเกี่ยวกับผลกระทบของการปรับโครงสร้างสถาปัตยกรรมที่สามารถแสดงผลการออมที่ดีขึ้นในท้ายที่สุด นายจ้างสามารถช่วยกำหนดพนักงานของตนบนเส้นทางที่มากขึ้นสู่การเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ
Rick Mason เป็นผู้อำนวยการสถาบัน Voya Financial Behavioral Finance for Innovation และเป็นนักวิจัยอาวุโสที่ Carnegie Mellon University ใน Pittsburgh
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ฉันควรใช้ 401 (k) หรือ IRA เพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่? บัญชีแบบดั้งเดิมหรือรุ่น Roth? นี่คือสิ่งที่ต้องรู้
Robo-advisers ให้คำแนะนำทางการเงินที่ดีในราคาถูก
ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่ มาดูกันว่าการเงินของคุณมาถูกทางแล้วหรือยัง
ทำแบบทดสอบความรู้ทางการเงินปี 2022 ของ MarketWatch คุณจะได้ 10/10 ไหม
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo