ฉันมีคำถามสำหรับคุณ และฉันต้องการคำตอบใช่หรือไม่ใช่ เมื่อฉันถูก "ครบกำหนด" ในปลายปีนี้ ฉันจะมีเงินประมาณ 150,000 เหรียญสหรัฐฯ ระหว่างเงินที่ยกเลิกบริการกับเงินออม และจะเป็นหนี้บ้านของฉันประมาณ 70,000 เหรียญ ฉันควรจะไปข้างหน้าและจ่ายเงินออกหรือไม่? เป็นหนี้รายเดียวของฉันและฉันอายุ 59 ปี
เรียนแซม:
ฉันชอบคำถาม "ใช่หรือไม่" แต่นี่ไม่ใช่คำถามเดียว หลังจาก 30 ปีของการเป็นมืออาชีพทางการเงิน ฉันได้เรียนรู้ว่าการตัดสินใจทางการเงินส่วนบุคคลมีตัวแปรที่ซับซ้อน
การเลิกราสามารถนำมาซึ่งความอุ่นใจด้วยการวางแผนที่ถูกต้องแต่มาก ขึ้นอยู่กับ เกี่ยวกับบุคคล คุณมีงานอื่นรออยู่ไหม คุณตั้งใจทำงานหรือเปล่า เกษียณเต็มที่? หรือเริ่มต้นธุรกิจ? คุณมีค่าใช้จ่ายในครอบครัวที่จะเกิดขึ้นเช่นค่าธรรมเนียมวิทยาลัยหรือไม่?
นอกจากนี้ คุณต้องเข้าใจการจ่ายเงินที่คุณได้รับจากนายจ้างและวิธีการใช้เงินให้เกิดประโยชน์สูงสุด นอกเหนือจากเช็คเงินเดือนปกติของคุณแล้ว คุณอาจได้รับเงินนอกเวลา (PTO) และค่าชดเชย
ตามที่ Heather Rider Hammond จาก Gravel & Shea PC ใน Burlington, Vt.: "ค่าชดเชยเป็นค่าตอบแทนที่จ่ายให้กับพนักงานตามเกณฑ์หลังเลิกงาน ไม่ใช่การชำระค่าบริการ จึงไม่ถือว่าเป็น มีคุณสมบัติ ค่าตอบแทน."
ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องกำหนดจำนวนเงินและระยะเวลาของเช็คล่าสุดเหล่านี้และวางแผนเงินสดบางส่วน
มีห้าด้านที่ต้องให้ความสนใจก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้ายของคุณ:
ประเมินความต้องการกระแสเงินสด: ความต้องการเงินสดในอนาคตของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณกำลังทำ ตัวอย่างเช่น การสร้างธุรกิจมักมีต้นทุนในการเริ่มต้นอยู่เสมอ กันไว้เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้น เช่นเดียวกับเงินสดบางส่วนเพื่อดำรงชีวิตเมื่อคุณทำธุรกิจ หากหางานอื่น คุณต้องการเงินสดจนกว่าเช็คเงินเดือนถัดไปจะมาถึง
หากคุณจะเกษียณอายุ ให้เก็บเงินสดไว้ใช้จนถึงปี 2023 การเริ่มถอนเงินเพื่อเกษียณในปีภาษีใหม่จะช่วยให้คุณประหยัดภาษีเงินได้ ที่สำคัญกว่านั้น เวลาที่ล่วงเลยไปจะทำให้คุณมีความคิดที่เป็นจริงเกี่ยวกับความต้องการเงินสดรายเดือนของคุณหลังเลิกงานเพื่อตั้งค่าการเบิกจ่ายเงินเกษียณรายเดือน
อ่าน: ฉันสามารถเกษียณได้หรือไม่? ไม่ใช่ก่อนที่คุณจะรู้คำตอบสำหรับคำถามใหญ่นี้
สร้างบัญชีเงินสดที่สำคัญ: บัญชีความปลอดภัยเป็นสิ่งจำเป็นในการวางแผนทางการเงินที่ดีสำหรับทุกคน แม้ว่าคุณจะเกษียณอายุแล้วก็ตาม
นอกจากนี้ จัดสรรเงินบางส่วนสำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจมาก: รถคันต่อไปของคุณ งานสำคัญรอบบ้าน ค่ารักษาพยาบาล เงินก้อนแบบครั้งเดียวนี้เป็นโอกาสที่หาได้ยากในการสร้างความมั่นคงในอนาคตของคุณ
เช็คอินด้วยทรัพยากรบุคคล: พูดคุยกับพวกเขาถึงตัวเลือกของคุณและทำการเปลี่ยนแปลงต่อไปนี้
— เพิ่มเงินสมทบเกษียณอายุให้ถึงค่าสูงสุดก่อนเลิกจ้าง: ในวัยของคุณ คุณสามารถรับเงิน 27,000 ดอลลาร์ในปีนี้ (สูงสุดก่อนอายุ 50 ปีคือ $20,500) อย่างไรก็ตาม การเพิ่มขึ้นนี้ไม่สามารถทำด้วยเงินชดเชยของคุณได้ มีเพียงคุณเท่านั้น มีคุณสมบัติ เช็คเงินเดือนที่ได้รับ. ตามที่ Hammond กล่าว: “เป็นไปได้ที่พนักงานที่ออกเดินทางจะเลื่อน 'เช็คเงินเดือนล่าสุด' (รวมถึงการจ่ายเงิน PTO ของเธอ) เป็น 401 (k) ของเธอ แต่ไม่ใช่เงินชดเชย”
— ปรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพของคุณ: หากคุณมีบัญชีในที่ทำงาน ให้ใช้จ่ายสูงสุด เช่น 401 (k) ของคุณ ก่อนที่คุณจะเลิกจ้างผ่านการหักเงินเดือนเพื่อผลประโยชน์ก่อนหักภาษี สำหรับคุณ นี่หมายถึง $4,650 (พร้อมเงินสะสม $1,000) และ $8,300 สำหรับครอบครัว (พร้อมเงินที่ตามมา $1000) เป็นอีกครั้งที่เงินชดเชยของคุณไม่สามารถทำได้ ดังนั้นให้วางแผนการจ่ายเงินสมทบครั้งสุดท้ายของคุณตามนั้น
— ถามเกี่ยวกับตัวเลือกต่อไปนี้:
คุณสามารถรับการชำระเงินเป็นงวดได้หรือไม่? การรับเงินของคุณเกินสองปีอาจช่วยคุณประหยัดภาษีเงินได้ ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของนายจ้างหากมีการเลิกจ้าง แต่โดยทั่วไปจะไม่เกิดขึ้นหากมีการขายธุรกิจหรือการควบรวมกิจการ
บริจาคเวลาป่วยหรือเวลาพักร้อนให้กับธนาคารที่ทำงานหรือไม่? ระบบสมัครใจนี้มีให้ในบริษัทไม่กี่แห่ง คุณจะละทิ้งรายได้แต่จะลดรายได้ของคุณ (และภาษี) ในขณะที่ทำดีเพื่อคนอื่น
จ่ายสำหรับเงินกู้ 401(k) ประกัน หรือผลประโยชน์อื่นๆ ที่เสนอผ่านการทำงานเท่านั้น การหักเงินที่มากขึ้นหมายถึงค่าใช้จ่ายที่น้อยลงในอนาคต และบางส่วนอาจยังถือเป็นเงินสมทบก่อนหักภาษี
พูดคุยกับนักบัญชีของคุณ (หรือปรึกษาอย่างใดอย่างหนึ่ง): พวกเขาจะรู้ว่าการชดเชยนี้จะช่วยให้คุณเข้าสู่กรอบภาษีอื่นหรือไม่ และวิธีที่ดีที่สุดในการปรับ W-4 ของคุณตอนนี้ คุณจะได้ไม่ต้องแปลกใจในฤดูใบไม้ผลิหน้า นอกจากนี้ พวกเขาจะสามารถบอกคุณได้ว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินทุนสำหรับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) หรือไม่ การให้เงินสนับสนุน Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมในปี 2022 และปี 2023 ช่วยให้เงินของคุณเติบโตปลอดภาษี หากคุณมีตัวเลือกสำหรับ IRA แบบดั้งเดิม จะสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ เนื่องจากคุณอายุมากกว่า 50 คุณ สามารถเก็บได้ $7,000. (จำกัด $6,000 สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 50 ปี)
ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ : ตรวจสอบกับแผนกแรงงานของรัฐเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการว่างงานหรือไม่ แต่ละรัฐมีกฎเกณฑ์ที่แตกต่างกัน
หากคุณได้รับเงินชดเชยเป็นงวดในช่วงปี 2022 และ 2023 การทำเช่นนี้อาจทำให้คุณมีทางเลือกมากขึ้นในการเก็บเงินเพื่อการเกษียณและประหยัดภาษีเงินได้ นอกจากนี้ยังอาจทำให้ความสามารถในการรวบรวมการว่างงานของคุณล่าช้า
หลังจากรวบรวมข้อมูลข้างต้นแล้ว คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะเหลืออะไรและนำไปจำนองของคุณ เพียงจำไว้ว่าคุณยังคงต้องจ่ายค่าประกันบ้านและภาษีอสังหาริมทรัพย์ทุกปี
การถูกเลิกจ้างทำให้เกิดอารมณ์ และไม่มีใครในพวกเราตัดสินใจได้ดีที่สุดภายใต้ความเครียด (ฮันส์ เซย์เลส พิสูจน์ผลกระทบทางสรีรวิทยาของความเครียดต่อการตัดสินใจในช่วงทศวรรษที่ 1930) หากคุณเลือกที่จะชะลอการตัดสินใจเกี่ยวกับผลตอบแทนจากการจำนองไปจนถึงสองสามเดือนในชีวิตใหม่ของคุณ สิ่งนี้สามารถเข้าใจได้และฉลาด
ในด้านอารมณ์ การจ่ายจำนองจะรู้สึกดีเสมอไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในชีวิตหรือในโลก เป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ดี (ที่นี่ฉันเห็นพ.อ. พอตเตอร์เรื่อง “M*A*S*H” เผาเอกสารจำนองของเขาในเกาหลี)
อย่าลดชีวิตหรือการตัดสินใจครั้งสำคัญของคุณให้เป็นภาพขาวดำที่เรียบง่าย การตัดสินใจที่ดีเกิดขึ้นกับผู้ที่รอและมีข้อมูลทั้งหมด
CD Moriarty เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง คอลัมนิสต์ของ MarketWatch และวิทยากรด้านการเงินส่วนบุคคล เธอบล็อกที่ มันนี่พีซ.
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
ความคิดเห็น: ผู้เกษียณอายุก่อนเกษียณอายุนี้เพิ่งถูกเลิกจ้างในที่ทำงาน - คุ้มค่าที่จะชำระหนี้จำนองด้วยเงินชดเชยหรือไม่?
เรียนคุณ MoneyPeace:
ฉันมีคำถามสำหรับคุณ และฉันต้องการคำตอบใช่หรือไม่ใช่ เมื่อฉันถูก "ครบกำหนด" ในปลายปีนี้ ฉันจะมีเงินประมาณ 150,000 เหรียญสหรัฐฯ ระหว่างเงินที่ยกเลิกบริการกับเงินออม และจะเป็นหนี้บ้านของฉันประมาณ 70,000 เหรียญ ฉันควรจะไปข้างหน้าและจ่ายเงินออกหรือไม่? เป็นหนี้รายเดียวของฉันและฉันอายุ 59 ปี
เรียนแซม:
ฉันชอบคำถาม "ใช่หรือไม่" แต่นี่ไม่ใช่คำถามเดียว หลังจาก 30 ปีของการเป็นมืออาชีพทางการเงิน ฉันได้เรียนรู้ว่าการตัดสินใจทางการเงินส่วนบุคคลมีตัวแปรที่ซับซ้อน
การเลิกราสามารถนำมาซึ่งความอุ่นใจด้วยการวางแผนที่ถูกต้องแต่มาก ขึ้นอยู่กับ เกี่ยวกับบุคคล คุณมีงานอื่นรออยู่ไหม คุณตั้งใจทำงานหรือเปล่า เกษียณเต็มที่? หรือเริ่มต้นธุรกิจ? คุณมีค่าใช้จ่ายในครอบครัวที่จะเกิดขึ้นเช่นค่าธรรมเนียมวิทยาลัยหรือไม่?
นอกจากนี้ คุณต้องเข้าใจการจ่ายเงินที่คุณได้รับจากนายจ้างและวิธีการใช้เงินให้เกิดประโยชน์สูงสุด นอกเหนือจากเช็คเงินเดือนปกติของคุณแล้ว คุณอาจได้รับเงินนอกเวลา (PTO) และค่าชดเชย
ตามที่ Heather Rider Hammond จาก Gravel & Shea PC ใน Burlington, Vt.: "ค่าชดเชยเป็นค่าตอบแทนที่จ่ายให้กับพนักงานตามเกณฑ์หลังเลิกงาน ไม่ใช่การชำระค่าบริการ จึงไม่ถือว่าเป็น มีคุณสมบัติ ค่าตอบแทน."
ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องกำหนดจำนวนเงินและระยะเวลาของเช็คล่าสุดเหล่านี้และวางแผนเงินสดบางส่วน
มีห้าด้านที่ต้องให้ความสนใจก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้ายของคุณ:
ประเมินความต้องการกระแสเงินสด: ความต้องการเงินสดในอนาคตของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณกำลังทำ ตัวอย่างเช่น การสร้างธุรกิจมักมีต้นทุนในการเริ่มต้นอยู่เสมอ กันไว้เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้น เช่นเดียวกับเงินสดบางส่วนเพื่อดำรงชีวิตเมื่อคุณทำธุรกิจ หากหางานอื่น คุณต้องการเงินสดจนกว่าเช็คเงินเดือนถัดไปจะมาถึง
หากคุณจะเกษียณอายุ ให้เก็บเงินสดไว้ใช้จนถึงปี 2023 การเริ่มถอนเงินเพื่อเกษียณในปีภาษีใหม่จะช่วยให้คุณประหยัดภาษีเงินได้ ที่สำคัญกว่านั้น เวลาที่ล่วงเลยไปจะทำให้คุณมีความคิดที่เป็นจริงเกี่ยวกับความต้องการเงินสดรายเดือนของคุณหลังเลิกงานเพื่อตั้งค่าการเบิกจ่ายเงินเกษียณรายเดือน
อ่าน: ฉันสามารถเกษียณได้หรือไม่? ไม่ใช่ก่อนที่คุณจะรู้คำตอบสำหรับคำถามใหญ่นี้
สร้างบัญชีเงินสดที่สำคัญ: บัญชีความปลอดภัยเป็นสิ่งจำเป็นในการวางแผนทางการเงินที่ดีสำหรับทุกคน แม้ว่าคุณจะเกษียณอายุแล้วก็ตาม
นอกจากนี้ จัดสรรเงินบางส่วนสำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจมาก: รถคันต่อไปของคุณ งานสำคัญรอบบ้าน ค่ารักษาพยาบาล เงินก้อนแบบครั้งเดียวนี้เป็นโอกาสที่หาได้ยากในการสร้างความมั่นคงในอนาคตของคุณ
เช็คอินด้วยทรัพยากรบุคคล: พูดคุยกับพวกเขาถึงตัวเลือกของคุณและทำการเปลี่ยนแปลงต่อไปนี้
— เพิ่มเงินสมทบเกษียณอายุให้ถึงค่าสูงสุดก่อนเลิกจ้าง: ในวัยของคุณ คุณสามารถรับเงิน 27,000 ดอลลาร์ในปีนี้ (สูงสุดก่อนอายุ 50 ปีคือ $20,500) อย่างไรก็ตาม การเพิ่มขึ้นนี้ไม่สามารถทำด้วยเงินชดเชยของคุณได้ มีเพียงคุณเท่านั้น มีคุณสมบัติ เช็คเงินเดือนที่ได้รับ. ตามที่ Hammond กล่าว: “เป็นไปได้ที่พนักงานที่ออกเดินทางจะเลื่อน 'เช็คเงินเดือนล่าสุด' (รวมถึงการจ่ายเงิน PTO ของเธอ) เป็น 401 (k) ของเธอ แต่ไม่ใช่เงินชดเชย”
— ปรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพของคุณ: หากคุณมีบัญชีในที่ทำงาน ให้ใช้จ่ายสูงสุด เช่น 401 (k) ของคุณ ก่อนที่คุณจะเลิกจ้างผ่านการหักเงินเดือนเพื่อผลประโยชน์ก่อนหักภาษี สำหรับคุณ นี่หมายถึง $4,650 (พร้อมเงินสะสม $1,000) และ $8,300 สำหรับครอบครัว (พร้อมเงินที่ตามมา $1000) เป็นอีกครั้งที่เงินชดเชยของคุณไม่สามารถทำได้ ดังนั้นให้วางแผนการจ่ายเงินสมทบครั้งสุดท้ายของคุณตามนั้น
— ถามเกี่ยวกับตัวเลือกต่อไปนี้:
คุณสามารถรับการชำระเงินเป็นงวดได้หรือไม่? การรับเงินของคุณเกินสองปีอาจช่วยคุณประหยัดภาษีเงินได้ ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของนายจ้างหากมีการเลิกจ้าง แต่โดยทั่วไปจะไม่เกิดขึ้นหากมีการขายธุรกิจหรือการควบรวมกิจการ
บริจาคเวลาป่วยหรือเวลาพักร้อนให้กับธนาคารที่ทำงานหรือไม่? ระบบสมัครใจนี้มีให้ในบริษัทไม่กี่แห่ง คุณจะละทิ้งรายได้แต่จะลดรายได้ของคุณ (และภาษี) ในขณะที่ทำดีเพื่อคนอื่น
จ่ายสำหรับเงินกู้ 401(k) ประกัน หรือผลประโยชน์อื่นๆ ที่เสนอผ่านการทำงานเท่านั้น การหักเงินที่มากขึ้นหมายถึงค่าใช้จ่ายที่น้อยลงในอนาคต และบางส่วนอาจยังถือเป็นเงินสมทบก่อนหักภาษี
พูดคุยกับนักบัญชีของคุณ (หรือปรึกษาอย่างใดอย่างหนึ่ง): พวกเขาจะรู้ว่าการชดเชยนี้จะช่วยให้คุณเข้าสู่กรอบภาษีอื่นหรือไม่ และวิธีที่ดีที่สุดในการปรับ W-4 ของคุณตอนนี้ คุณจะได้ไม่ต้องแปลกใจในฤดูใบไม้ผลิหน้า นอกจากนี้ พวกเขาจะสามารถบอกคุณได้ว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินทุนสำหรับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) หรือไม่ การให้เงินสนับสนุน Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมในปี 2022 และปี 2023 ช่วยให้เงินของคุณเติบโตปลอดภาษี หากคุณมีตัวเลือกสำหรับ IRA แบบดั้งเดิม จะสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ เนื่องจากคุณอายุมากกว่า 50 คุณ สามารถเก็บได้ $7,000. (จำกัด $6,000 สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 50 ปี)
ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ : ตรวจสอบกับแผนกแรงงานของรัฐเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการว่างงานหรือไม่ แต่ละรัฐมีกฎเกณฑ์ที่แตกต่างกัน
หากคุณได้รับเงินชดเชยเป็นงวดในช่วงปี 2022 และ 2023 การทำเช่นนี้อาจทำให้คุณมีทางเลือกมากขึ้นในการเก็บเงินเพื่อการเกษียณและประหยัดภาษีเงินได้ นอกจากนี้ยังอาจทำให้ความสามารถในการรวบรวมการว่างงานของคุณล่าช้า
หลังจากรวบรวมข้อมูลข้างต้นแล้ว คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะเหลืออะไรและนำไปจำนองของคุณ เพียงจำไว้ว่าคุณยังคงต้องจ่ายค่าประกันบ้านและภาษีอสังหาริมทรัพย์ทุกปี
การถูกเลิกจ้างทำให้เกิดอารมณ์ และไม่มีใครในพวกเราตัดสินใจได้ดีที่สุดภายใต้ความเครียด (ฮันส์ เซย์เลส พิสูจน์ผลกระทบทางสรีรวิทยาของความเครียดต่อการตัดสินใจในช่วงทศวรรษที่ 1930) หากคุณเลือกที่จะชะลอการตัดสินใจเกี่ยวกับผลตอบแทนจากการจำนองไปจนถึงสองสามเดือนในชีวิตใหม่ของคุณ สิ่งนี้สามารถเข้าใจได้และฉลาด
ในด้านอารมณ์ การจ่ายจำนองจะรู้สึกดีเสมอไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในชีวิตหรือในโลก เป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ดี (ที่นี่ฉันเห็นพ.อ. พอตเตอร์เรื่อง “M*A*S*H” เผาเอกสารจำนองของเขาในเกาหลี)
อย่าลดชีวิตหรือการตัดสินใจครั้งสำคัญของคุณให้เป็นภาพขาวดำที่เรียบง่าย การตัดสินใจที่ดีเกิดขึ้นกับผู้ที่รอและมีข้อมูลทั้งหมด
CD Moriarty เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง คอลัมนิสต์ของ MarketWatch และวิทยากรด้านการเงินส่วนบุคคล เธอบล็อกที่ มันนี่พีซ.
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo