ความคิดเห็น: ประตูระบายน้ำเปิดให้ปู่ย่าตายายประหยัดเงินในวิทยาลัยขนาดใหญ่สำหรับหลาน

การจัดหาเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายจำนวนมหาศาลสำหรับวิทยาลัยอาจเป็นเรื่องยากเมื่อคุณก้าวไปไกลกว่าครอบครัวเดี่ยว ไม่ใช่ทุกเจเนอเรชันที่มีความมั่งคั่งในระดับเดียวกัน และการขึ้นๆ ลงๆ ของพวกเขาก็ไม่ได้สอดคล้องกันเสมอไป การคำนวณความช่วยเหลือทางการเงิน. คุณอาจต้องการเริ่มออมเมื่อเด็กแรกเกิด เป็นต้น แต่คุณไม่รู้ว่าสถานการณ์ทางการเงินของครอบครัวขยายจะเป็นอย่างไรในอีก 17 ปีต่อมา 

นักวางแผนทางการเงิน วิลเลียม เบวินส์ คุยกับปู่ย่าตายายตลอดว่าอยากช่วยแต่ไม่รู้วิธีที่ดีที่สุด

“มันก็เหมือนกับเรื่องอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับภาษี เราต้องทำให้แน่ใจว่าเราพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของเรา” Bevins ซึ่งตั้งอยู่ใกล้แนชวิลล์ รัฐเทนน์กล่าว

Ascensus ซึ่งเป็นผู้ดูแลระบบของแผน 529 ไม่ได้ติดตามความสัมพันธ์อย่างเป็นทางการระหว่างเจ้าของบัญชีและผู้รับผลประโยชน์ แต่ข้อมูลของมันแสดงความสัมพันธ์ที่ชี้ให้เห็นถึงการชนกันของปู่ย่าตายายเล็กน้อยเมื่อเทียบกับผู้ปกครองที่สันนิษฐานไว้

ข้อมูลของ Ascensus ยังแสดงให้เห็นว่ากระแสการเป็นเจ้าของไม่ได้เปลี่ยนไปตั้งแต่ปี 2011 และปู่ย่าตายายที่มีที่ปรึกษาทางการเงินมักจะเปิดบัญชีมากกว่าผู้ที่เปิดบัญชีเอง 

ความเป็นเจ้าของบัญชีผู้ปกครองกับปู่ย่าตายาย

การเงินของวิทยาลัยใช้หมู่บ้าน

Eคำแนะนำที่มีอยู่เกี่ยวกับการปู่ย่าตายายเปิดบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 — หรือบัญชีการลงทุนใด ๆ การดูแลหรืออื่น ๆ มาพร้อมกับข้อแม้มากมาย: เงินใด ๆ จากผู้ที่ไม่ใช่ผู้ปกครองที่มอบให้กับนักเรียนในขณะที่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือสามารถนับเป็นรายได้ของนักเรียนและประเมินในอัตราที่สูงกว่าทรัพย์สินของผู้ปกครอง ทำให้ถูกต้องต้องมีการสื่อสาร 

สมมติว่าคุณให้เงิน 5,000 ดอลลาร์แก่ผู้สำเร็จการศึกษาระดับมัธยมปลายเป็นของขวัญในเดือนพฤษภาคม 2022 พวกเขาควรจะรายงานว่าเป็นรายได้ในแอปพลิเคชันฟรีสำหรับ Federal Student Aid (FAFSA) ในปีนี้สำหรับแพ็คเกจความช่วยเหลือปีที่สองของพวกเขา และผลลัพธ์ที่เป็นไปได้ก็คือ วิทยาลัยลดรางวัลลง 2,500 ดอลลาร์ หากผู้ปกครองรายงานว่าประหยัดได้ $5,000 ทางวิทยาลัยจะหักเพียง 5.6% หรือ $280 เพื่อใช้เป็นค่าเล่าเรียน 

บางครอบครัวหลีกเลี่ยงสิ่งนี้โดยรอที่จะใช้เงินจากปู่ย่าตายายและญาติคนอื่นๆ จนกระทั่งหลังปีที่สอง ซึ่งเป็นช่วงพ้นหน้าที่ในการรายงาน แต่การวางกลยุทธ์จะไม่จำเป็น โดยเริ่มจาก FAFSA สำหรับปีการศึกษา 2024-2025 (กรอกในฤดูใบไม้ร่วง 2023) เมื่อนักเรียนไม่ต้องรายงานเงินสนับสนุนภายนอกอีกต่อไป 

ดังนั้นตั้งแต่ปีหน้าเป็นต้นไป “ปู่ย่าตายายสามารถใช้ 529s และเริ่มใช้ประโยชน์จากการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ได้” Robert Farrington ผู้ก่อตั้งกล่าว นักลงทุนวิทยาลัย. 

ข้อแม้ประการหนึ่งยังคงอยู่: สิ่งนี้ใช้กับ FAFSA เท่านั้น และบางโรงเรียนใช้รายงานความช่วยเหลือทางการเงินรองที่เรียกว่าโปรไฟล์ CSS ซึ่งอาจยังคงถามเกี่ยวกับการบริจาคภายนอกและพิจารณาว่าเป็นรายได้ของนักเรียน 

สิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับปู่ย่าตายาย

สิทธิประโยชน์ทางภาษีในทันทีที่สุดของการมีส่วนร่วมกับแผน 529 คือในปีปัจจุบันของคุณ ภาษีของรัฐ หากคุณอาศัยอยู่ในหนึ่งใน 30 รัฐบวกและ District of Columbia ที่เสนอการหักเงินโดยตรง แรงจูงใจเพิ่มเติมสำหรับการบริจาคก่อนสิ้นปีนี้คือเนื่องจากทั้งสองหุ้น
SPX,
-0.89%
และพันธบัตร
TMUBMUSD10Y,
ลด 3.858%
ยังคงลง คุณจะ เริ่มต้นบัญชีของคุณด้วยการซื้อในราคาต่ำ. 

ผลประโยชน์ระยะยาวหลักคือการเติบโตที่ปลอดภาษี ตราบใดที่คุณใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (หรือต้องเผชิญกับค่าปรับ 10% และภาษีจากการเติบโต) ด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์เข้ามาสำหรับผู้ที่สามารถมีส่วนร่วมสำคัญ - มากถึงห้าปีเท่าของวงเงินของขวัญประจำปีของ IRS สำหรับปู่ย่าตายายคู่หนึ่ง จะเพิ่มขึ้นเป็น 160,000 ดอลลาร์ต่อหลานในปี 2022 (170,000 ดอลลาร์ในปี 2023)  

ปู่ย่าตายายที่มีหลานอายุน้อยจะสนใจการเปลี่ยนแปลงกฎนี้มากที่สุด เพราะคุณจะได้รับผลตอบแทนสูงสุดจากการเติบโตแบบปลอดภาษีเมื่อคุณเริ่มต้นเร็ว ๆ นี้ และปล่อยให้มันสะสมไปเรื่อย ๆ หลายปี สำหรับผู้ที่เคยผ่านเรื่องนี้มาก่อนกับเด็กโต Bevins คิดว่าพวกเขาจะรู้สึกไม่มีข้อจำกัด

“มันจะทำให้ปู่ย่าตายายบางคนต้องการเงินทุนมากขึ้นกว่าที่เคยเป็นมา พวกเขาจะมองว่าของขวัญชิ้นนี้เข้าถึงได้อย่างเต็มที่และมีมูลค่าเต็มที่ ในขณะที่ก่อนหน้านี้พวกเขาจะถูกลงโทษ” เขากล่าว 

529s เทียบกับตัวเลือกอื่นๆ

ในขณะที่เซฟเวอร์บางคนไม่ชอบแง่มุมของ 529 ที่ล็อคเงินไว้เพื่อการศึกษา แต่จริงๆ แล้วบัญชีค่อนข้างยืดหยุ่น หากคุณมีลูกหลานที่อายุไล่เลี่ยกัน คุณสามารถโอนเงินจากผู้รับผลประโยชน์คนหนึ่งไปยังอีกคนหนึ่งได้ตามดุลยพินิจของคุณ หรือใช้สำหรับค่าเล่าเรียนโรงเรียนเอกชน คุณสามารถออมตอนนี้สำหรับทารกที่ยังไม่เกิด และเพียงแค่ตั้งชื่อพวกเขาในบัญชีเมื่อพวกเขามาถึง สำหรับลูกหลานที่สำเร็จการศึกษาแล้ว คุณสามารถช่วยให้พวกเขาชำระเงินกู้ได้สูงสุดคนละ 10,000 ดอลลาร์ เช่นเดียวกับเงินส่วนตัวของคุณ โครงการให้อภัยสินเชื่อนักเรียน. คุณสามารถใช้เงินเพื่อตัวคุณเองได้หากคุณเข้าเรียนในชั้นเรียนที่มีคุณสมบัติเหมาะสม 

แต่ก็ยังมีตัวเลือกอื่นในการบันทึกโดยไม่มีพารามิเตอร์ดังกล่าว Ascensus กล่าวว่าปู่ย่าตายายบางคนบอกพวกเขาว่าพวกเขาไม่ต้องการทำงานเป็นเจ้าของบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยและอยากจะให้เงินเพียงอย่างเดียว จนถึงตอนนี้ในปี 2022 Ascensus ได้ดำเนินการไปแล้วกว่า 250 ล้านดอลลาร์ในปี 529 ผ่านโปรแกรม Ugift โดยมีมูลค่าเกือบ 2.7 พันล้านดอลลาร์นับตั้งแต่เปิดตัวคุณลักษณะนี้ในปี 2007 

ปู่ย่าตายายสามารถออมได้โดยตรงสำหรับผู้เยาว์ในบัญชีคุมขัง ซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ธนาคารหรือบริษัทนายหน้า แต่ควรระวังกฎที่บัญชีเหล่านี้โอนไปยังผู้รับผลประโยชน์เมื่อมีอายุครบ 18 ปี ซึ่งในบางกรณีอาจถึง XNUMX ปี หนึ่งคือ เป็นบริการหนึ่งที่ช่วยให้ครอบครัวตั้งค่าบัญชีเหล่านี้ ส่วนใหญ่สำหรับผู้ปกครอง แต่มีตัวเลือกการมอบของขวัญที่ง่ายดายสำหรับญาติ Ksenia Yudina ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ UNest Advisors กล่าวว่ายอดคงเหลือเฉลี่ยสำหรับบัญชี UNest คือ $700 และจำนวนของขวัญเฉลี่ยอยู่ที่ $80 นั่นคือ เทียบกับ $25,000 สำหรับ 529sตามเครือข่ายแผนการออมของวิทยาลัย

“เราเห็นปู่ย่าตายายจำนวนมากให้ของขวัญคริสต์มาส วันเกิด และฮัลโลวีน” ยูดินากล่าว 

ปู่ย่าตายายยังสามารถบันทึกในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ ข้อได้เปรียบด้านภาษีการซื้อขายเพื่อความยืดหยุ่น แต่ข้อควรพิจารณาประการสุดท้ายคือในแผนส่วนใหญ่ ไม่มีการจำกัดระยะเวลาที่คุณต้องเก็บเงินไว้ในบัญชี 529 ก่อนใช้จ่าย ดังนั้นคุณสามารถรอและได้รับการลดหย่อนภาษีจากรัฐเป็นอย่างน้อยหากคุณมีสิทธิ์ 

เพิ่มเติมจาก MarketWatch

มันยากสำหรับฉันที่จะดูยอดคงเหลือ 529 ของฉันมากกว่า 401(k) เพราะฉันมีนักเรียนมัธยมต้น ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำสำหรับผู้ปกครองที่มีช่วงเวลาใกล้เคียงกัน

หาก FAFSA ทำให้คุณดูรวยเกินไป นี่คือ 4 ขั้นตอนในการเพิ่มความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัย

การปรับปรุงโครงการให้อภัยนักเรียน - เงินกู้นักเรียนที่มีปัญหาอาจทำให้ข้าราชการหลายคนมีโอกาสครั้งที่สองในการบรรเทาหนี้นักเรียน