ความคิดเห็น: ระบบเงินกู้นักเรียนของเราต้องแก้ไข - และการเปลี่ยนแปลงนี้จะฉลาดกว่าการให้อภัยหนี้

หากประธานาธิบดีไบเดนยกเลิกหนี้นักศึกษาคงค้าง จะไม่ช่วยให้นักศึกษาไม่ต้องพึ่งพาการกู้ยืมในอนาคต อันที่จริง หากเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาได้รับการอภัย ผู้ปกครองบางคนอาจได้รับแจ้งการยกเลิกเงินกู้นักเรียนในวันเดียวกันกับที่บุตรธิดาลงนามในสัญญาเงินกู้ของตนเอง

อ่าน: นี่คือวิธีที่ Biden สามารถยกเลิกเงินกู้นักเรียนได้

คนส่วนใหญ่ที่ออกจากโรงเรียนมัธยมปลายต้องการเข้าวิทยาลัยด้วยเหตุผลที่ดี และผู้ปกครองส่วนใหญ่ไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้ ผู้ใหญ่ที่กลับไปโรงเรียนเพื่อปรับปรุงโอกาสทางการตลาดแรงงานไม่ค่อยมีเงินสดจ่ายล่วงหน้า แม้ว่ารัฐบาลจะให้ความช่วยเหลือในการให้เงินช่วยเหลือและเงินอุดหนุนแก่วิทยาลัยของรัฐ ในฐานะที่เป็นสังคม เราค่อนข้างชัดเจนว่าไม่ต้องการจ่ายภาษีในระดับที่จำเป็นในการเลือกแท็บสำหรับผู้ที่ไม่สามารถจ่ายได้

การกู้ยืมเพื่อการลงทุนที่มีอัตราผลตอบแทนที่คาดหวังสูงนั้นสมเหตุสมผล ผู้ประกอบการที่มีแผนธุรกิจทำเช่นนี้ทุกวัน และเช่นเดียวกับการศึกษาระดับอุดมศึกษาในปัจจุบัน การลงทุนที่สำคัญอื่นๆ ในเรื่องการเติบโตทางเศรษฐกิจของสหรัฐฯ เช่น การรถไฟ เคมีภัณฑ์ ไฟฟ้า ได้อาศัยเงินอุดหนุนเงินกู้จากรัฐบาลกลาง แค่ถาม Elon Musk: Tesla เป็นผู้รับผลประโยชน์รายใหญ่จากเงินอุดหนุนจากรัฐบาลในช่วงปีแรกๆ 

เงินให้กู้ยืมที่รัฐบาลสนับสนุนเป็นองค์ประกอบหลักของการจัดหาเงินทุนเพื่อการศึกษาระดับอุดมศึกษาในสหรัฐอเมริกาเนื่องจาก Lyndon Johnson ให้เงินกู้ของรัฐบาลกลางเป็นศูนย์กลางในความพยายามของเขาในการขจัดอุปสรรคทางการเงินในการศึกษาระดับวิทยาลัยผ่านพระราชบัญญัติการอุดมศึกษาปี 1965

การตระหนักถึงความจำเป็นของระบบเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทำให้การออกแบบระบบนั้นอยู่ในระดับแนวหน้า ระบบปัจจุบันมีข้อบกพร่องอย่างมาก สามารถเสริมสร้างความเข้มแข็งเพื่อให้นักเรียนสามารถเข้าถึงเงินทุนที่สำคัญนี้ต่อไปโดยไม่ต้องเผชิญกับภาระที่เกินควรเมื่อถึงเวลาชำระคืน

การเปลี่ยนแปลงที่เป็นไปได้ต่อไปนี้จะเปลี่ยนระบบเงินกู้นักเรียนของเรา เพื่อให้สามารถปรับปรุงโอกาสสำหรับนักเรียนจากทุกพื้นเพ

ประการแรก การศึกษาระดับอุดมศึกษามีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยสูง แต่ไม่ได้ให้ผลตอบแทนสำหรับทุกคน นักเรียนบางคนออกจากโรงเรียนโดยไม่มีใบรับรองและไม่เคยได้รับรายได้ตามที่หวังไว้ บางคนได้วุฒิภาวะที่ผลตอบแทนไม่ดี ไม่ว่าจะเป็นเพราะอาชีพที่เลือกได้ค่าจ้างต่ำหรือเพราะหางานดีๆ ไม่ได้

แผนการจัดหาเงินทุนที่ดีจะลดส่วนแบ่งของผู้กู้ที่การลงทุนไม่จ่ายออกไปโดยถือสถาบันที่รับผิดชอบต่อผลการเรียนของนักเรียน ยกเว้นโรงเรียนที่ไม่ได้ให้บริการนักเรียนอย่างดีจากคุณสมบัติสำหรับโครงการช่วยเหลือนักเรียนของรัฐบาลกลาง รัฐบาลกลางควรเคลื่อนไหวอย่างแข็งขันเพื่อบังคับใช้ข้อจำกัดดังกล่าว

แต่การประกันผลลัพธ์ที่ไม่ดีเป็นข้อกำหนดสำหรับระบบเงินกู้ที่ไม่ปล่อยให้วิกฤตส่วนตัวเกิดขึ้น ด้วยเหตุผลนี้ เงินให้สินเชื่อที่อาจเกิดขึ้น (ICL) ซึ่งการชำระเงินรายเดือนจำกัดอยู่ที่ส่วนแบ่งรายได้ของผู้กู้ที่ไม่แพง ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นทั้งในสหรัฐอเมริกาและในประเทศอื่นๆ โดยทั่วไป โปรแกรม ICL จะจัดให้มียอดเงินที่ยังไม่ได้ชำระหลังจากผ่านไปหลายปี

ในสหรัฐอเมริกา เราได้ทำการปฏิรูปทีละน้อย โดยผู้กู้เลือกจากแผนการชำระคืนที่สับสน รายได้บางส่วนอาจเกิดขึ้นและบางส่วนมีการชำระเงินรายเดือนคงที่

ในสหราชอาณาจักรและออสเตรเลีย ผู้กู้ทั้งหมดจะถูกโอนเข้า ICL โดยอัตโนมัติ การชำระเงินจะถูกรวบรวมผ่านระบบภาษีและปรับทันทีเมื่อผู้กู้ตกงานหรือประสบกับการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญอื่นๆ ในรายได้ของพวกเขา

ในสหรัฐอเมริกา หนึ่งในสามของผู้กู้ที่ได้ทำตามขั้นตอนเพื่อลงทะเบียนใน ICL จะต้องจัดเตรียมเอกสารทุกปีเพื่อยืนยันรายได้ของพวกเขา หลายคนล้มเลิกแผนเพราะข้อกำหนดนี้ หลายคนยังคงผิดนัดชำระหนี้ แม้ว่าจะมีส่วนแบ่งน้อยกว่าแผนอื่นๆ

การทำให้ ICL เป็นแบบอัตโนมัติจะลบผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลที่รัฐบาลกลางทำสัญญาเพื่อให้คำแนะนำแก่ผู้กู้และดำเนินการชำระเงิน ระบบนี้เต็มไปด้วย ปัญหาที่เกิดขึ้น ของความไร้ประสิทธิภาพและการทุจริต

แต่โครงสร้างการชำระเงินยังต้องปรับเปลี่ยน มีบ่อย เรียกร้องให้ลดลง การชำระเงินที่คาดหวัง สถานการณ์ส่วนตัวของผู้กู้บางรายทำให้การจ่ายเงินเป็นภาระ แต่สำหรับส่วนใหญ่ในปัจจุบัน 10% ของรายได้ที่เกิน 150% ของระดับความยากจนนั้นไม่เป็นภาระหนัก

ที่กล่าวว่าการเพิ่มเกณฑ์การชำระเงินเริ่มต้นเป็น 200% ของระดับความยากจน จะเข้ามาใกล้การประเมินรายได้ที่มากกว่าผู้สำเร็จการศึกษาระดับมัธยมศึกษาตอนปลายทั่วไปเท่านั้น

นอกจากนี้:

• ผู้กู้ที่ชำระเงินรายเดือนไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจะเห็นยอดเงินกู้ของพวกเขาเพิ่มขึ้น แม้ว่าจะอยู่ในสถานะที่ดีก็ตาม การจำกัดจำนวนดอกเบี้ยที่สามารถสะสมได้จะช่วยบรรเทาปัญหานี้ได้

• สัดส่วนที่ไม่สมส่วนของการให้อภัยสินเชื่อภายใต้ ICL คือ ที่คาดการณ์ ให้กับผู้ที่ยืมไปศึกษาต่อในระดับบัณฑิตศึกษา คนส่วนใหญ่ที่อยากได้เงินอุดหนุนจากสาธารณะที่มากขึ้นสำหรับนักเรียนไม่ได้นึกถึงนักเรียนเหล่านี้ แม้ว่าจะมีข้อจำกัดที่เข้มงวดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่นักศึกษาระดับปริญญาตรีสามารถกู้ยืมจากรัฐบาลกลางได้ แต่นี่ไม่ใช่กรณีสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา การกำหนดข้อจำกัดดังกล่าวจะช่วยลดต้นทุนของผู้เสียภาษีและทำให้ระบบมีเป้าหมายที่เท่าเทียมกันมากขึ้นในการเพิ่มการเข้าถึงและความสำเร็จในการศึกษาระดับปริญญาตรี

• สำหรับผู้กู้ที่ชำระหนี้ไม่ครบถ้วนก่อนที่จะมีการยกหนี้ให้ (โดยปกติหลังจาก 20 ปีสำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรี) จำนวนเงินที่ชำระคืนจะขึ้นอยู่กับเส้นทางรายได้เท่านั้น ไม่ใช่จำนวนเงินที่ยืม นี่เป็นของแจกสำหรับผู้ที่มีหนี้จำนวนมากและไม่เป็นธรรมกับผู้ที่พยายามระงับการกู้ยืม การให้เวลากับการให้อภัยกับจำนวนเงินที่ยืมมาสามารถแก้ปัญหานี้ได้

เรามีแนวทางโดยละเอียดเพิ่มเติมสำหรับการเสริมสร้างระบบ ICL ที่อื่น ๆ ในสภาพแวดล้อมที่การบรรเทาปัญหาในปัจจุบันเกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้มีความสำคัญทั้งทางการเมืองและเศรษฐกิจ เราควรรักษาวัตถุประสงค์พื้นฐานของเงินกู้นักเรียน ซึ่งจะช่วยให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นเข้าเรียนและประสบความสำเร็จในวิทยาลัย ทั้งในระดับแนวหน้าและระดับกลาง เพื่อให้บรรลุผลดังกล่าว เราจำเป็นต้องทำงานได้ดีขึ้นในการขับไล่นักเรียนออกจากทางเลือกทางการศึกษาที่จะให้บริการพวกเขาได้ไม่ดี ในขณะเดียวกันก็ดูแลให้นักเรียนที่มีการศึกษาได้ช่วยให้พวกเขาประสบความสำเร็จในการชำระคืนเงินกู้

นอกจากการเปลี่ยนแปลงอย่างมากของระบบภาษีของเราและทรัพยากรที่สามารถจ่ายสำหรับการศึกษาระดับอุดมศึกษาและเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของนักเรียนในขณะที่อยู่ในโรงเรียน การกำจัดเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางจะจำกัดโอกาสทางการศึกษาในสหรัฐอเมริกาอย่างรุนแรง การแก้ไขระบบปัจจุบันเป็นแนวทางที่ดีที่สุด การรักษาและเพิ่มโอกาสเหล่านั้น

Sandy Baum เป็นผู้อาวุโสนอกประเทศที่ศูนย์ข้อมูลการศึกษาและนโยบายที่ Urban Institute และศาสตราจารย์กิตติคุณด้านเศรษฐศาสตร์ที่ Skidmore College ใน Saratoga Springs นิวยอร์ก Michael McPherson เป็นประธานกิตติคุณของ Spencer Foundation และ Macalester College ใน Saint Paul, Minn พวกเขาเป็นผู้เขียน “วิทยาลัยสามารถปรับระดับสนามเด็กเล่นได้หรือไม่? อุดมศึกษาในสังคมที่ไม่เท่าเทียมกัน".

ตอนนี้อ่าน: วัยรุ่นที่ไปเรียนวิทยาลัยในปีนี้อาจต้องเผชิญกับหนี้เกือบ 40 ดอลลาร์ และผู้ปกครองจำนวนมากขึ้นต้องแบกรับภาระนี้

บวก: 'ฉันได้รับการปฏิบัติอย่างไม่เป็นธรรมจากทุกคน': คดีเงินกู้นักเรียนอ้างว่ารัฐบาลและนักสะสมต้องเสียภาษีผู้กู้และเช็คประกันสังคม