ความคิดเห็น: ลืมวงเงิน $22,500 ไปได้เลย พนักงานบางคนสามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุรอการตัดบัญชีได้สูงสุด 265,000 ดอลลาร์ในปี 2023

พื้นที่ IRS เพิ่งประกาศระดับเงินสมทบเกษียณอายุสูงสุดใหม่สำหรับปี 2023และคนส่วนใหญ่ให้ความสำคัญกับจำนวนเงินที่อนุญาตให้เลื่อนเวลาพนักงานในแผน 401(k) ซึ่งจะเท่ากับ 22,500 เหรียญสหรัฐฯ และเพิ่มอีก 7,500 เหรียญสหรัฐฯ สำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับ IRAs และ Roths แบบดั้งเดิม จะมีมูลค่า 6,500 เหรียญสหรัฐฯ และเพิ่มอีก 1,000 เหรียญสำหรับการตามทัน

คุณจะได้รับตัวเลขที่มากขึ้นเมื่อคุณอยู่ในตำแหน่งที่เป็นทั้งลูกจ้างและนายจ้าง สำหรับ SEP IRAs หรือ แผนโซโล 401(k)ซึ่งออกแบบมาสำหรับผู้ที่ยื่นตาราง C สำหรับรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ คุณสามารถเลื่อนออกไปได้ถึงขีดจำกัดทั้งหมดที่อนุญาตสำหรับทั้งพนักงานและนายจ้าง ซึ่งจะเท่ากับ 66,000 ดอลลาร์ในปี 2023 บวกกับเงินสมทบ 7,500 ดอลลาร์ที่ได้รับ สำหรับแผนบำเหน็จบำนาญเงินสด ประเภทของแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ซึ่งคุณสามารถตั้งค่าสำหรับตัวคุณเองในฐานะผู้ปฏิบัติงานเดี่ยวได้ IRS กล่าวว่าคุณสามารถเลื่อนออกไปได้ถึง 265,000 ดอลลาร์ 

Tom Balcom ที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการรับรองซึ่งดำเนินการ 1650 Wealth Management ในเมือง Lauderdale-by-the-Sea รัฐฟลอริดา กล่าวว่า "ไม่ใช่ทุกคนที่จะสามารถเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณได้มากกว่านี้ แต่ถ้าทำได้ มันจะเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถพักพิงได้" และผู้ที่ใช้แผนบำเหน็จบำนาญเงินสดเพื่อการออมเพื่อการเกษียณของเขาเอง 

ขีดจำกัดที่สูงขึ้นสำหรับผู้มีรายได้สูง

เหตุผลที่คุณสามารถมีวงเงินสูงสำหรับแผนบำเหน็จบำนาญเงินสดได้เนื่องจากระบบคำนวณโดยระบบที่แตกต่างจากมาตรฐาน 401 (k) แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้จะเน้นที่จำนวนผลประโยชน์ และใช้การคำนวณทางคณิตศาสตร์ประกันภัยตามอายุและรายได้ของผู้เข้าร่วมเพื่อกำหนดว่าเงินสมทบจะเป็นเท่าไรสำหรับปี ดังนั้นบุคคลที่มีอายุมากกว่าที่ทำเงินได้เป็นจำนวนมากสามารถนำไปใช้ได้มากกว่าคนที่อายุน้อยกว่าที่ได้รับเงินเดือนเริ่มต้น 

ถ้ามันฟังดูซับซ้อนก็เพราะมันใช่ คุณไม่สามารถคำนวณทางคณิตศาสตร์ประกันภัยได้ด้วยตัวเอง ดังนั้นคุณต้องจ้างผู้ดูแลระบบบุคคลที่สามโดยมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ต่อปี

ผู้ประกอบการเดี่ยวที่ทำการย้ายนี้มักจะพิจารณาหลังจากผ่านตัวเลือกแผนอื่นๆ พวกเขาอาจเริ่มต้นในช่วงอายุยังน้อยด้วยแผนที่มีจำนวนเงินที่เลื่อนออกไปน้อยกว่า จากนั้นจึงเปลี่ยนเมื่ออายุและรายได้เหมาะสมกับจำนวนที่มากขึ้น 

แน่นอนว่าส่วนใหญ่ไม่ได้เริ่มต้นเลย เท่านั้น 13% ของผู้ประกอบอาชีพอิสระมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุ เทียบกับ 75% ของคนงานดั้งเดิม ตามการวิเคราะห์โดย Pew Charitable Trusts

การสิ้นสุดด้วยแผนดุลเงินสดไม่จำเป็นต้องได้รับการชำระเงินแบบรายปีเหมือนที่คุณต้องการด้วยเงินบำนาญ รายได้ของคุณสะสมในบัญชีเหมือนกับ 401 (k) และผู้ใช้ส่วนใหญ่วางแผนที่จะนำเงินไปหมุนเวียนใน IRA เมื่อเกษียณอายุและจัดการบัญชีด้วยตนเอง 

“ความยืดหยุ่นในการนำไปใช้กับ IRA นั้นยอดเยี่ยมในระยะยาว” Balcom กล่าว "ฉันสามารถสร้างรายได้ด้วยวิธีการจัดโครงสร้างพอร์ตโฟลิโอ"

การเปิดและบำรุงรักษา SEP IRA หรือ Solo 401 (k) นั้นง่ายกว่ามาก ตัวอย่างเช่น คุณสามารถเริ่มแผน Single (k) Plus ได้ที่ Ubiquity Retirement + Savings ในราคา 350 ดอลลาร์ โดยมีค่าธรรมเนียมรายเดือน 35 ดอลลาร์และค่าธรรมเนียมการลงทุนที่เกิดขึ้นประจำ Chad Parks ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ การเกษียณอายุที่แพร่หลาย + การออม. คุณยังสามารถรับแผนเหล่านี้ได้จากโบรกเกอร์รายใหญ่ส่วนใหญ่ เช่น Fidelity, Schwab และ Vanguard โดยมีคุณสมบัติและค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการ

สำหรับแผนเหล่านี้ คุณสามารถบริจาคได้สูงสุด $22,500 จำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตในฐานะพนักงานก่อน จากนั้นคุณสามารถบริจาคเพิ่มในฐานะนายจ้างได้ สำหรับ SEP จะเป็น 25% ของรายได้สุทธิจากการประกอบอาชีพอิสระของคุณจนถึงขีด จำกัด รวมสูงสุด $66,000 สำหรับปี 2023 สำหรับคนเดียว 401 (k) คุณสามารถบริจาครายได้จากการประกอบอาชีพอิสระทั้งหมดของคุณ สูงสุด $66,000 รวมกันสูงสุดใน ปี 2023 ดังนั้น ส่วนใหญ่แล้ว การทำเช่นนี้จะเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่า SEP 

หากคุณมีเงินเร่งรีบที่คุณต้องการบริจาค อย่าลืมประสานงานกับเงินที่คุณและนายจ้างหลักของคุณกำลังทำในบัญชีอื่น Sean Mullaney นักวางแผนทางการเงินและ CPA ใน Woodland Hills, Calif. และ ผู้เขียน หนังสือเล่มใหม่ในโซโล 401(k)s. “ข้อจำกัดเป็นต่อคน ไม่ใช่ตามแผน” มัลลานีย์กล่าว 

Mullaney คำนวณว่าจะต้องใช้เวลาประมาณ 230,000 ดอลลาร์ในรายได้ตามตาราง C เพื่อให้ได้โซโล 401 (k) สูงสุดในปี 2023 สำหรับผู้ที่ยื่นฟ้องกับ บริษัท S พวกเขาสามารถสร้างรายได้ W-174,000 ได้สูงสุด 2 ดอลลาร์

สิทธิประโยชน์ทางภาษีมากยิ่งขึ้น

ผู้ที่ได้รับประโยชน์สูงสุดจากแนวทางนี้สร้างรายได้มากกว่า 20% การหักรายได้ทางธุรกิจที่ผ่านการรับรอง (QBI)ซึ่งดำเนินการในปี 2018 โดยเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการลดหย่อนภาษีและการจ้างงาน วงเงินดังกล่าวอยู่ที่ 170,050 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นแบบรายเดียวและ 340,100 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นแบบร่วมในปี 2022 

“มืออาชีพที่มีรายได้สูงจำนวนมากถูกปิดกั้น” มัลลานีย์กล่าว 

นั่นคือสิ่งที่การวางแผนภาษีเข้ามาเล่น หากคุณเลื่อนรายได้มากพอที่จะอยู่ภายใต้วงเงินสูงสุด คุณจะได้รับส่วนลดเพิ่มอีก 20% จากใบเรียกเก็บภาษีของคุณ 

“เกมกลายเป็นการหัก หัก หักในขณะที่คุณทำงาน” มัลลานีย์กล่าว

ยังมีเวลาที่จะบดขยี้รายได้ปี 2022 ของคุณและวางแผนเลื่อนการเกษียณอายุสำหรับการจ้างงานตนเองก่อนสิ้นปีนี้ หากคุณตั้งค่าประเภทของแผนที่คุณต้องการตอนนี้ คุณมีเวลาจนถึงกำหนดยื่นภาษีเพื่อบริจาคเงินในปี 2022 จากนั้นคุณสามารถขยายไปสู่ปี 2023 ด้วยขีดจำกัดใหม่ที่สูงขึ้น

เพิ่มเติมจาก MarketWatch

แฮ็ค iPhone ที่ง่ายและฟรีนี้อาจเป็นการวางแผนทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่คุณทำ

ขีด จำกัด สำหรับการบริจาค 401 (k) จะเพิ่มขึ้นเกือบ 10% ในปี 2023 แต่ก็ไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะลงทุนสูงสุดเพื่อการเกษียณของคุณ

ไม่ได้มี 13 ล้านเหรียญ? การยกเว้นภาษีที่ดินและของขวัญตลอดชีพสำหรับปี 2023 ยังคงมีความสำคัญสำหรับคุณ