ความคิดเห็น: อัตราการประกันของฟลอริดาเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าในช่วงห้าปีที่ผ่านมา แต่บริษัทประกันภัยยังคงสูญเสียเงิน – และเหตุผลก็ร้ายกาจกว่าพายุเฮอริเคน

อะไรทำให้ผู้ประกันตนในฟลอริดาอยู่รอดได้ยาก

อัตราการประกันของฟลอริดามี เกือบสองเท่าในห้าปีที่ผ่านมาแต่บริษัทประกันภัยยังคงสูญเสียเงินด้วยเหตุผลหลักสามประการ

หนึ่งคือความเสี่ยงจากพายุเฮอริเคนที่เพิ่มขึ้น พายุเฮอริเคนแมทธิว (2016), เออร์มา (2017) และไมเคิล (2018) ล้วนแล้วแต่เป็นการทำลายล้าง แต่ความเสียหายจากพายุเฮอริเคนในฟลอริดาส่วนใหญ่มาจากน้ำ ซึ่งครอบคลุมโดย โครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติมากกว่าการประกันภัยทรัพย์สินส่วนตัว

อีกเหตุผลหนึ่งคือราคาประกันต่อกำลังสูงขึ้น นั่นคือการประกันสำหรับบริษัทประกันภัยที่จะช่วยเมื่อค่าสินไหมทดแทนพุ่งสูงขึ้น

แต่เหตุผลเดียวที่ใหญ่ที่สุดคือ “การจัดสรรผลประโยชน์” ปัญหาที่เกี่ยวข้องกับผู้รับเหมาหลังเกิดพายุ มันเป็นส่วนหนึ่ง การหลอกลวง และบางส่วนใช้ประโยชน์จากกฎระเบียบที่หลวมและการตัดสินของศาลที่ส่งผลกระทบต่อบริษัทประกันภัย

โดยทั่วไปแล้วจะมีลักษณะดังนี้: ผู้รับเหมาจะเคาะประตูและบอกว่าพวกเขาสามารถเอาหลังคาใหม่ให้เจ้าของบ้านได้ ค่าใช้จ่ายของหลังคาใหม่อาจอยู่ที่ 20,000-30,000 เหรียญ ดังนั้นผู้รับเหมาจึงตรวจสอบหลังคา บ่อยครั้งไม่มีความเสียหายมากนัก ผู้รับเหมาสัญญาว่าจะดูแลทุกอย่างหากเจ้าของบ้านมอบหมายผลประโยชน์การประกัน ผู้รับเหมาสามารถเรียกร้องสิ่งที่พวกเขาต้องการจาก บริษัท ประกันภัยโดยไม่ต้องได้รับความยินยอมจากเจ้าของบ้าน

หากบริษัทประกันภัยกำหนดว่าความเสียหายไม่ได้รับการคุ้มครอง ผู้รับเหมาจะฟ้อง

ดังนั้น บริษัท ประกันภัยจึงติดอยู่กับการต่อสู้คดีหรือการตัดสิน ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็มีราคาแพง

คดีอื่นๆ อาจเกี่ยวข้องกับเจ้าของบ้านที่ไม่มีประกันน้ำท่วม เท่านั้น เกี่ยวกับ 14% ของเจ้าของบ้านในฟลอริดาจ่ายค่าประกันอุทกภัยซึ่งส่วนใหญ่มีให้ผ่านโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติของรัฐบาลกลาง บางคนที่ไม่มีประกันอุทกภัยจะฟ้องเรียกค่าเสียหายกับบริษัทประกันทรัพย์สินโดยอ้างว่าลมทำให้เกิดปัญหา

คดีเหล่านี้แพร่หลายมากเพียงใด?

โดยรวมแล้วตัวเลขค่อนข้างโดดเด่น

ประมาณ 9% ของการอ้างสิทธิ์ในทรัพย์สินของเจ้าของบ้านทั่วประเทศถูกฟ้องในฟลอริดา 79% ของคดีความ ที่เกี่ยวข้องกับการเรียกร้องทรัพย์สินมีการยื่นที่นั่น

ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายในปี 2019 คือ มากกว่า $ 3 พันล้าน สำหรับบริษัทประกันภัยที่ต่อสู้กับคดีความเหล่านี้ ทั้งหมดนี้จะส่งต่อไปยังเจ้าของบ้านด้วยต้นทุนที่สูงขึ้น

บริษัทประกันภัยมีมากกว่า ขาดทุนจากการจัดจำหน่าย 1 พันล้านดอลลาร์ ในปี 2020 และอีกครั้งในปี 2021 แม้ว่าเบี้ยประกันจะสูงขึ้นมาก พวกเขาก็ยังขาดทุนในฟลอริดาด้วยเหตุนี้ และนั่นเป็นเหตุผลส่วนหนึ่งที่ทำให้หลายๆ บริษัทตัดสินใจลาออก

การจัดสรรผลประโยชน์มีแนวโน้มที่จะแพร่หลายมากขึ้นในฟลอริดามากกว่ารัฐอื่น ๆ ส่วนใหญ่ เนื่องจากมีโอกาสมากขึ้นจากความเสียหายของหลังคาทั้งหมดจากพายุเฮอริเคน กฎระเบียบของรัฐยังค่อนข้างอ่อนแอ สภานิติบัญญัติอาจแก้ไขเรื่องนี้ได้ในที่สุด แต่ต้องใช้เวลาและกลุ่มต่างๆ กำลังวิ่งเต้นต่อต้านการเปลี่ยนแปลง ใช้เวลานานกว่าจะผ่านกฎหมายว่า ค่าทนายต้องจำกัด.

สถานการณ์ของผู้ประกันตนเป็นอย่างไร?

เราเคยเห็นมาประมาณสิบกว่าบริษัทแล้ว ถูกประกาศล้มละลาย หรือออกตั้งแต่ต้นปี 2020 อย่างน้อย หกหลุดออกไป ปีนี้ปีเดียว

อีกสามสิบรายการอยู่ในรายการเฝ้าดูของ Florida Office of Insurance Regulation ประมาณ 17 รายมีแนวโน้มว่าจะเป็นหรือถูกลดระดับจากระดับ A ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่ได้รับการพิจารณาว่ามีฐานะการเงินที่ดีอีกต่อไป

การปรับลดอันดับเครดิตมีผลกระทบต่อตลาดอสังหาริมทรัพย์ เพื่อรับเงินกู้จากผู้ให้กู้จำนองของรัฐบาลกลาง เฟรดดี้แมค และ  แม่ Fannie, ต้องทำประกัน. แต่ถ้าบริษัทประกันถูกดาวน์เกรดให้ต่ำกว่า A เฟรดดี้ แม็คและแฟนนี่ เมจะไม่ยอมรับ

ฟลอริดาก่อตั้ง a กองทุนประกันต่อ 2 พันล้านดอลลาร์ ในเดือนพฤษภาคมที่สามารถช่วยเหลือบริษัทประกันภัยขนาดเล็กในสถานการณ์เช่นนี้ได้ หากพวกเขาถูกดาวน์เกรด การประกันภัยต่อสามารถทำหน้าที่เหมือนการร่วมลงนามในเงินกู้เพื่อให้ผู้ให้กู้จำนองยอมรับได้

แต่เป็นตลาดที่เปราะบางมาก

เอียนอาจเป็นหนึ่งในพายุเฮอริเคนที่แพงที่สุดในประวัติศาสตร์ฟลอริดา ฉันได้เห็นการประมาณการของ ขาดทุน 40 พันล้านดอลลาร์ถึง 60 พันล้านดอลลาร์. ฉันจะไม่แปลกใจเลยถ้าบางบริษัทที่อยู่ในรายการเฝ้าระวังออกไปหลังจากพายุนี้ จะยิ่งกดดัน การประกันภัยทรัพย์สินของพลเมือง,ผู้ประกันตนของรัฐที่พึ่งสุดท้าย.

พาดหัวข่าวบางฉบับแนะนำว่าผู้ประกันตนสุดท้ายของฟลอริดาก็ประสบปัญหาเช่นกัน มีความเสี่ยงจริงหรือไม่และจะมีความหมายต่อผู้อยู่อาศัยอย่างไร?

ประชาชนไม่ได้เผชิญกับการล่มสลายด้วยตนเอง ปัญหาของพลเมืองก็คือมัน ตัวเลขนโยบายมักจะเพิ่มขึ้นหลังจากเกิดวิกฤติ เพราะในขณะที่บริษัทประกันรายอื่นเลิกกิจการ นโยบายของพวกเขาก็เปลี่ยนไปเป็นพลเมือง ขายนโยบายเหล่านั้นให้กับบริษัทขนาดเล็ก จากนั้นเกิดวิกฤตอีกครั้งและตัวเลขนโยบายก็เพิ่มขึ้นอีกครั้ง

เมื่อสามปีที่แล้ว พลเมืองมี ครึ่งล้านนโยบาย. ตอนนี้มี สองครั้งนั้น. บริษัทประกันทั้งหมดเหล่านี้ที่ลาออกในช่วงสองปีที่ผ่านมา กรมธรรม์ของพวกเขาถูกย้ายไปยังพลเมือง

เอียนจะมีค่าใช้จ่ายสูง แต่พลเมืองกำลังล้างด้วยเงินสดในขณะนี้ เนื่องจากมีการเพิ่มเบี้ยประกันภัยจำนวนมากและ สร้างสำรองขึ้น.

ประชาชนยังมี backstop อีกมาก

มันมี กองทุนภัยพิบัติเฮอริเคนฟลอริดา ก่อตั้งในปี 1990 หลังพายุเฮอริเคนแอนดรูว์ ก็เหมือนประกันภัยต่อแต่ได้รับการยกเว้นภาษีจึงสามารถสร้างเงินสำรองได้เร็วยิ่งขึ้น เมื่อถึงทริกเกอร์ พลเมืองสามารถไปที่กองทุนภัยพิบัติและรับเงินคืน

ที่สำคัญกว่านั้น ถ้าพลเมืองหมดเงิน ก็มีอำนาจที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับนโยบายของทุกคน ไม่ใช่แค่นโยบายของตัวเองเท่านั้น แต่ยังมีนโยบายการประกันทั่วฟลอริดา นอกจากนี้ยังสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการประกันประเภทอื่นๆ เช่น ประกันชีวิตและประกันภัยรถยนต์ หลังจากพายุเฮอริเคนวิลมาในปี 2005 ประชาชนบังคับใช้ ค่าธรรมเนียม 1% สำหรับนโยบายเจ้าของบ้านทั้งหมด.

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถประกันตัวประชาชนได้ในระดับหนึ่ง แต่ถ้าการจ่ายเงินเป็นการสูญเสียหลายหมื่นล้านดอลลาร์ ก็อาจจะได้รับเงินช่วยเหลือจากรัฐด้วย

ดังนั้นฉันจึงไม่กังวลเรื่องพลเมืองมากนัก เจ้าของบ้านจะต้องได้รับความช่วยเหลือ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่มีประกัน ฉันคาดว่าสภาคองเกรสจะอนุมัติเงินทุนพิเศษบางอย่าง เช่นเดียวกับในอดีตสำหรับพายุเฮอริเคนเช่น แคทรีนา และ  แซนดี้เพื่อให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้อยู่อาศัยและชุมชน

Shahid S. Hamid เป็นศาสตราจารย์ด้านการเงินที่ Florida International University ในไมอามี เผยแพร่ครั้งแรกโดย สนทนา -“เหตุผลใหญ่ที่บริษัทประกันในฟลอริดาล้มเหลวไม่ใช่แค่ความเสี่ยงจากพายุเฮอริเคนเท่านั้น แต่ยังเป็นการฉ้อโกงและการฟ้องร้องอีกด้วย"