เรียน MarketWatch
ภรรยาและฉันเช่ามาหลายปีแล้ว และเราคิดว่าถึงเวลาที่จะซื้อบ้านหลังแรกของเราแล้ว เราอาศัยอยู่ใน Westchester County, NY และเรากำลังมองหาบ้านในช่วงราคา $450,000 ถึง $475,000
เราทั้งคู่มี 401(k)s — ภรรยาของฉันมีเงินประมาณ $450,000 ใน 401(k) ของเธอ และของฉันมีเงิน $200,000
การล้าง 401 (k) ของฉันซึ่งเป็นอันที่เล็กกว่าเพื่อวางเงินดาวน์ในบ้านจะเป็นความคิดที่ไม่ดีหรือไม่? ฉันรู้ว่าฉันจะต้องเสียภาษี แต่หวังว่าฉันจะสามารถครอบคลุมได้ ฉันอายุเกิน 59 ปีและฉันหวังว่าจะเกษียณอายุในหกปี ภรรยาของฉันอาจเกษียณก่อนเวลาเล็กน้อย
ขอขอบคุณ,
รอในเวสต์เชสเตอร์
'The Big Move' เป็นคอลัมน์ MarketWatch ที่ดูรายละเอียดของอสังหาริมทรัพย์ตั้งแต่การนำทางค้นหาบ้านใหม่ไปจนถึงการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย
คุณมีคำถามเกี่ยวกับการซื้อหรือขายบ้านหรือไม่? คุณต้องการทราบว่าการย้ายครั้งต่อไปของคุณควรอยู่ที่ใด? ส่งอีเมลถึง Jacob Passy ที่ [ป้องกันอีเมล].
เรียนรอ
ฉันไม่ชอบบอกผู้อ่านว่าไม่ การซื้อบ้านเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณและภรรยา โดยธรรมชาติแล้วการมีที่ที่สามารถโทรหาคุณได้จะให้ความรู้สึกมั่นคงและมั่นคงเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณและปรับตัวเข้ากับรายได้คงที่ แต่เมื่อความคิดโบราณดำเนินไป ตามแนวทางของ The Rolling Stones เราไม่สามารถได้สิ่งที่เราต้องการเสมอไป
ฉันนำเสนอสถานการณ์สมมตินี้แก่นักวางแผนทางการเงิน แทบทุกคนต่างเตือนเรื่องนี้ บางคนทื่อมากกว่าคนอื่น
“นี่คือข้อมูลเชิงลึกของผู้เชี่ยวชาญของฉันเกี่ยวกับเรื่องนี้: ไม่ ไม่ ไม่ ไม่ ไม่!” Peter Palion ผู้ก่อตั้ง Master Plan Advisory ซึ่งเป็นบริษัทวางแผนทางการเงินในนิวยอร์กกล่าว
เช่นเดียวกับผู้ซื้อบ้านที่คาดหวังรายอื่น ๆ คุณอาจเห็นอัตราการจำนองเพิ่มขึ้นและรู้สึกว่าจำเป็นต้องล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงในขณะที่คุณยังคงทำได้ และในระดับหนึ่ง มีข้อโต้แย้งที่ต้องทำว่าการออมที่รับประกันในรูปแบบของดอกเบี้ยต่ำนั้นคุ้มค่าที่จะพลาดโอกาสเติบโตของเงินนั้นผ่านการลงทุน แคลคูลัสเปลี่ยนไปเมื่อเราอายุมากขึ้น และใกล้เกษียณ
“ในขณะที่ไม่รับประกันอัตราและการเติบโต แต่แบบจำลองการวางแผนทางการเงินจะแสดงให้เห็นว่าการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณ XNUMX ใน XNUMX ของคุณเพื่อซื้อบ้านใหม่ในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุจะสร้างรายได้ทิ้งน้อยลงในการเกษียณอายุสุทธิจากการชำระเงินจำนอง” ฌอนกล่าว Pearson นักวางแผนทางการเงินกับ Ameriprise Financial Services ในเพนซิลเวเนีย
คุณอยู่ในจุดหนึ่งในชีวิตที่เป้าหมายควรจะเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณของคุณให้สูงสุด เหตุผลหนึ่งที่เพียร์สันตั้งข้อสังเกตก็คือ เงินเหล่านั้นจะมีประโยชน์เมื่อคุณและภรรยาของคุณมีสุขภาพไม่ดี คุณต้องการมีทรัพยากรเพียงพอสำหรับค่าครองชีพในอนาคต
"'แบบจำลองการวางแผนทางการเงินจะแสดงให้เห็นว่าการใช้เงินออม XNUMX ใน XNUMX ของเงินออมเพื่อเกษียณอายุเพื่อซื้อบ้านใหม่ในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุจะสร้างรายได้ทิ้งน้อยลงในการเกษียณ'"
นี่เป็นความจริงของการเป็นเจ้าของบ้านด้วย แน่นอนว่าการชำระเงินดาวน์เป็นอุปสรรค์แรก แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าบำรุงรักษาต่อไปแม้หลังจากชำระค่าจำนองแล้วก็ตาม แล้วจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่มีเงินเพียงพอในช่วงเกษียณอายุ? ฉันสงสัยว่าคุณหรือภรรยาของคุณคงอยากจะเสี่ยงกับการยึดสังหาริมทรัพย์หรืออยู่ในความสกปรกบนท้องถนน
ฉันยังกังวลด้วยว่าคุณกำลังเล่นไม่เก่งเรื่องภาษีที่อาจเกิดขึ้นที่นี่ 401(k)s บางส่วนอนุญาตให้แจกจ่ายในขณะที่คุณยังคงทำงานอยู่ ในบางกรณีจะไม่มีการปรับภาษี 10% หากบุคคลนั้นอายุเกิน 59.5 ปี ถึงกระนั้นการแจกจ่ายใด ๆ จากบัญชีของคุณจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ การเพิ่มรายได้ 200,000 ดอลลาร์ผ่านบัญชีเกษียณของคุณจะทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นได้อย่างง่ายดายซึ่งเป็นข้อเสนอที่มีราคาแพงมาก และจริงๆ แล้ว เมื่อรวมภาษีเข้าด้วยกันแล้ว คุณจะไม่ได้รับ 200,000 ดอลลาร์เลย
นักวางแผนทางการเงินบางคนแนะนำว่าคุณสามารถกู้เงิน 401(k) ได้ โดยการทำเช่นนี้ คุณจะต้องให้กู้ยืมเงินแก่ตัวคุณเองโดยพื้นฐานแล้ว และคุณจะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ย เงินกู้แบบนี้ไม่ถือเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี พอล วินเทอร์ นักวางแผนทางการเงินกล่าวว่า “พวกเขาสามารถยืมเงินได้มากถึง 50,000 ดอลลาร์ต่อรายในลักษณะนี้ ซึ่งน่าจะช่วยประหยัดเงินดาวน์สำหรับคู่รักโดยเหลือเวลาอีกไม่กี่ปีจนกว่าจะเกษียณอายุและไข่รังอีก 600,000 ดอลลาร์” ยูทาห์
อีกครั้ง การนำเงินออกจากบัญชีเกษียณของคุณเพื่อนำไปจ่ายเงินดาวน์มีค่าใช้จ่ายด้านโอกาสสูง - ไม่น่าจะได้รับผลตอบแทนมากเท่ากับการลงทุนในบ้านเช่นเดียวกับการลงทุนในตลาด
ในท้ายที่สุด หากการซื้อบ้านจะช่วยคุณประหยัดเงินในระยะยาว คุณอาจต้องพิจารณาเงินดาวน์ที่น้อยกว่า แม้ว่านั่นหมายถึงคุณต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยก็ตาม คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์ 20% เพื่อซื้อบ้าน และคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินต้นได้เร็วขึ้นเมื่อซื้อโดยการชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อหักล้างค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
หากคุณและภรรยาของคุณไม่ทำเช่นนั้น ฉันจะนั่งคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อวางแผนเกษียณอายุของคุณ พวกเขาสามารถเรียกใช้การวิเคราะห์เกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุในปัจจุบันของคุณเพื่อประเมินว่าพวกเขาจะยืดออกได้ไกลแค่ไหน และจากนั้นคุณสองคนสามารถตัดสินใจได้ว่าการซื้อบ้านเหมาะสมหรือไม่ คุณทั้งคู่สมควรได้รับการเกษียณอย่างสงบสุขและสนุกสนาน และการพิจารณาว่าจะใช้จ่ายเงินของคุณอย่างไรในอีกไม่กี่ปีข้างหน้านี้สามารถช่วยรับประกันได้
การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Company ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-down-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo