ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้ใช้จ่ายไม่เกิน 30% ของเงินซื้อบ้านเพื่อซื้อบ้าน ฉันใช้ชีวิตตามกฎนี้มาโดยตลอด และตอนนี้มีเงินออมได้ 750,000 ดอลลาร์ แต่ตอนนี้ฉันต้องเคลื่อนไหวครั้งใหญ่ มีข้อยกเว้นนี้ที่สมเหตุสมผลหรือไม่?
ฉันกับภรรยาเพิ่งรู้ว่าเรากำลังตั้งท้องลูกคนที่สอง เราต้องการย้ายไปอยู่กับครอบครัวเพื่อเลี้ยงดูบุตรมากขึ้นเพราะคนโตของเรายังอายุ 22 เดือนและไม่สามารถรับเลี้ยงเด็กได้ด้วยเหตุผลทางการแพทย์
เราอาศัยอยู่ในบ้านเดี่ยวในย่านที่ดีในลอสแองเจลิส เราซื้อบ้านในราคา 758,000 ดอลลาร์ในปี 2016 เราวางเงินดาวน์ 200,000 ดอลลาร์และจัดหาเงินทุนส่วนที่เหลือ 568,000 ดอลลาร์ ค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนของเรา รวมถึงการจำนอง ภาษี ประกัน และค่าสาธารณูปโภค รวมประมาณ 3,400 ดอลลาร์ต่อเดือน ฉันและภรรยาต่างก็ทำงานเต็มเวลา รายได้รวมของเราต่อเดือนอยู่ที่ 12,200 ดอลลาร์
เราอยากย้ายเข้าไปอยู่ในบ้านที่ใกล้ชิดกับครอบครัวมากขึ้น ญาติมีบ้านว่างอยู่และเทียบได้กับบ้านปัจจุบันของเรา เธอเคยเช่ามาในราคา 6,000 ดอลลาร์ แต่ยินดีเสนอให้เราในราคา $4,600 เมื่อพิจารณาจากค่าสาธารณูปโภคด้านน้ำและพลังงานแล้ว ฉันประเมินว่าต้นทุนที่อยู่อาศัยใหม่ของเราอยู่ที่เกือบ 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือน เธอกล่าวว่าเงิน 4,600 ดอลลาร์ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเธอ และเธอยินดีที่จะให้ส่วนลดเพื่อแลกกับการไม่ต้องจัดการกับปัญหาของผู้เช่า การเปลี่ยนจากการจ่ายเงิน 3,400 ดอลลาร์เป็น 5,000 ดอลลาร์ถือเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ นอกเหนือจากครอบครัวที่กำลังเติบโตและค่าดูแลเด็กที่สูงขึ้น ฉันยังกังวลเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อที่ทำให้ต้นทุนสินค้าและบริการในชีวิตประจำวันสูงขึ้น กล่าวโดยสรุป ฉันไม่รู้สึกว่าเราสามารถหรือควรจะจ่ายเงิน 45% ของรายได้ที่เราซื้อกลับบ้านเพื่อเป็นที่อยู่อาศัยเมื่อเรามีลูกระหว่างทาง
บางทีฉันสามารถเช่าบ้านปัจจุบันของเราเพื่อให้ครอบคลุมการจำนองและภาษีในปัจจุบันของเรารวมถึงกระแสเงินสดเพื่อช่วยค่าดูแลเด็กใหม่เมื่อทารกครบกำหนดในฤดูร้อนนี้ อย่างไรก็ตาม การรับมือกับทารกใหม่ที่กำลังมาและลูกวัยเตาะแตะของเราที่ยังไม่โตพอที่จะไปโรงเรียนจะเป็นงานหลัก เราจะไม่มีพลังงานหรือแรงจูงใจในการจัดการกับการจัดการทรัพย์สินในอนาคตอันใกล้
"'การรับมือกับทารกใหม่ที่กำลังมาและลูกวัยเตาะแตะของเราที่ยังไม่โตพอที่จะไปโรงเรียนจะเป็นงานใหญ่'"
อีกทางหนึ่ง ฉันเชื่อว่าฉันสามารถขายบ้านได้ในราคา 1.4 ล้านเหรียญสหรัฐ — ฉันได้รับเงินสดมูลค่า 1.3 ล้านเหรียญ ดังนั้นฉันจึงมีศักยภาพในการขายบ้านในตลาดมากขึ้น การขายบ้านและใช้เงินที่ได้มาเพื่อช่วยครอบคลุมค่าบ้านใหม่ $5,000 ต่อเดือนจะช่วยฉันได้ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า และอาจช่วยให้เราเป็นเจ้าของอีกครั้งได้หากโอกาสในการซื้อเกิดขึ้นภายในสามถึงสี่ปี
สถานการณ์ของเราจะเป็นข้อยกเว้นสำหรับกฎ 30% หรือไม่ ฉันรู้สึกว่าฉันจะขยายครอบครัวด้วยเงิน หากเราไม่เพิ่มรายได้ค่าเช่าหรือรายได้จากการขายบ้าน เนื่องจากฉันไม่คิดว่าฉันจะทนภาระของการเป็นเจ้าของบ้านได้
ที่ดีที่สุด
พบว่ามันยากที่จะเลิกล้มกฎ 30%
'การเคลื่อนไหวครั้งใหญ่' เป็นคอลัมน์ MarketWatch ที่เจาะลึกรายละเอียดของอสังหาริมทรัพย์ ตั้งแต่การค้นหาบ้านใหม่ไปจนถึงการยื่นขอสินเชื่อบ้าน
คุณมีคำถามเกี่ยวกับการซื้อหรือขายบ้านหรือไม่? คุณต้องการทราบว่าการย้ายครั้งต่อไปของคุณควรอยู่ที่ใด? ส่งอีเมลถึง Jacob Passy ที่ [ป้องกันอีเมล].
เรียนหา,
ฉันคิดว่าการใส่สถานการณ์ของคุณในบริบทอาจเป็นประโยชน์ ณ ปี 2019 ผู้เช่า 46% เป็นภาระค่าใช้จ่ายในระดับประเทศ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาใช้เงินไปมากกว่า 30% ของรายได้เพื่อซื้อบ้าน ตามรายงานt จากศูนย์ร่วมการศึกษาการเคหะแห่งมหาวิทยาลัยฮาร์วาร์ด ซึ่งเท่ากับประมาณ 20.4 ล้านคน และผู้เช่าเกือบหนึ่งในสี่มีภาระหนักมาก โดยใช้จ่ายมากกว่า 50% ของค่าซื้อบ้านเป็นค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัย
โดยธรรมชาติแล้ว ครัวเรือนที่มีรายได้ไม่เกิน 30,000 ดอลลาร์ต่อปีมีแนวโน้มที่จะรู้สึกเครียดมากขึ้น แต่เป็นส่วนแบ่งของผู้เช่าที่มีรายได้ปานกลาง — ผู้ที่มีรายได้ระหว่าง $30,000 ถึง $74,999 ต่อปี — ซึ่งเห็นภาระค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นมากที่สุดระหว่างปี 2014 ถึง 2019 ก่อนเกิด COVID-19 41% ของผู้เช่าเหล่านี้ต้องใช้จ่ายมากกว่า 30% ของผู้เช่า รับเงินกลับบ้านค่าที่อยู่อาศัย
ในตลาดปัจจุบัน สามารถพูดได้อย่างปลอดภัยว่าสถานการณ์จะไม่ดีขึ้นมากนัก ราคาเช่าเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเป็นประวัติการณ์ พร้อมกับอัตราเงินเฟ้อที่แย่ลงในวงกว้าง ที่เกิดขึ้นไม่นานหลังจากที่ประเทศกำลังเผชิญกับวิกฤตการขับไล่ครั้งใหญ่ท่ามกลางการระบาดใหญ่ ผู้เช่ามากกว่า 11% กล่าวว่าไม่มั่นใจว่าจะสามารถจ่ายค่าเช่าเดือนหน้าได้ตั้งแต่ต้นเดือนกุมภาพันธ์ ตามแบบสำรวจ ข้อมูลจากสำนักสำรวจสำมะโนสหรัฐ
"41% ของผู้เช่าที่มีรายได้ปานกลางใช้จ่ายมากกว่า 30% ของรายได้ต่อปีไปกับค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัย"
ฉันไม่ได้บอกคุณทั้งหมดนี้เพื่อทำให้คุณรู้สึกละอายใจ ในทางกลับกัน ฉันหวังว่าคุณจะรู้สึกซาบซึ้งเมื่อพิจารณาข้อเท็จจริงเหล่านั้น คุณอยู่ในตำแหน่งที่สามารถตัดสินใจได้ ซึ่งไม่เหมือนกับหลาย ๆ ครัวเรือนที่ต้องตกอยู่ในสถานการณ์ที่พวกเขาต้องใช้เงินก้อนใหญ่เพื่อซื้อบ้าน
คุณมีสิทธิ์ที่จะเข้าถึงสถานการณ์ด้วยความระมัดระวัง แต่ฉันคิดว่าคุณสามารถ (ตามตัวอักษร) ได้ (ตามตัวอักษร) เพื่อลดความหย่อนยาน ฉันนำเสนอสถานการณ์ของคุณต่อที่ปรึกษาทางการเงิน และความรู้สึกที่ท่วมท้นคือสิ่งนี้: กฎ 30% นั้นไม่ยากและรวดเร็ว เป็นแนวทางปฏิบัติ เป้าหมายที่มีประโยชน์ที่ควรคำนึงถึง และเป็นเครื่องมือสำคัญในการกำหนดนโยบายสาธารณะเกี่ยวกับความสามารถในการจ่ายที่อยู่อาศัย แต่มันไม่ใช่แนวทางเดียวที่จำเป็นต้องมี
“สิ่งที่สำคัญไม่ใช่สิ่งที่เรียกว่ากฎ 30%” George Gagliardi ผู้ก่อตั้งบริษัทที่ปรึกษา Coromandel Wealth Management ในแมสซาชูเซตส์กล่าว Gagliardi กล่าวว่าสิ่งที่สำคัญคือมีกระแสเงินสดและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ
ไข่ที่ทำรังมูลค่า 750,000 ดอลลาร์ของคุณนั้นน่าชื่นชม และก่อนอื่นผมขอแนะนำว่าเมื่อทำแผนที่กระแสเงินสดของคุณเมื่อคุณย้าย คุณต้องแน่ใจว่าคุณจะสามารถสร้างแหล่งเงินออมต่อไปได้ ไม่เพียงเท่านั้น แต่อย่าลืมคำนึงถึงการออมเพื่อการศึกษาของบุตรหลานด้วย
ดูค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณและค้นหาว่ามีห้องเลื้อยอยู่ที่ใด วิธีนี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้จริงหรือไม่
“ฉันกังวลอยู่เสมอเกี่ยวกับครอบครัวที่ 'คนจนในบ้าน' เพราะมันจำกัดพวกเขาในด้านอื่นๆ ของชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเด็กเล็ก” เจนนิเฟอร์ เวเบอร์ รองประธานฝ่ายการวางแผนทางการเงินของ Weber Asset Management ในนิวยอร์กกล่าว “ค่าครองชีพรายวันของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นตามเวลา แต่มันยากกว่ามากในการเปลี่ยนแปลงหรือลดค่าใช้จ่ายคงที่ เช่น ค่าเช่าหรือค่าจำนอง”
การเคลื่อนไหวนี้น่าจะหมายถึงการลดของฟุ่มเฟือยบางอย่างเช่นการรับประทานอาหารนอกบ้านหรือวันหยุดพักผ่อน ตัดสินใจว่าคุณสามารถอยู่กับการประนีประนอมนั้นได้หรือไม่
"'ค่าครองชีพรายวันจะเพิ่มขึ้นตามเวลา แต่มันยากกว่ามากในการเปลี่ยนแปลงหรือลดค่าใช้จ่ายคงที่เช่นค่าเช่าหรือค่าจำนอง'"
อีกสิ่งหนึ่งที่ควรคำนึงถึงในขณะทำการเลือกนี้คือสิ่งที่คุณจะใช้ในการดูแลเด็กหากคุณไม่ได้ใกล้ชิดกับครอบครัวมากขึ้น Landon Tan นักวางแผนทางการเงินในบรู๊คลินชี้ว่า การดูแลเด็กมักจะเกิน 1,600 ดอลลาร์ต่อเดือนในหลายพื้นที่ของประเทศ ทางเลือกจะมีลักษณะและค่าใช้จ่ายอย่างไร? หากแผนสำรองของคุณคือการจ้างพี่เลี้ยงหรือผู้ดูแลที่บ้าน โอกาสที่ค่าใช้จ่ายรายเดือนต่างกันอาจไม่มาก
ในเวลาเดียวกัน คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณสามารถให้การสนับสนุนอย่างมืออาชีพกับลูก ๆ ของคุณได้ หากครอบครัวของคุณไม่สามารถช่วยเหลือได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม
หากคุณตัดสินใจที่จะย้าย ที่ปรึกษาหลายคนแนะนำให้พิจารณาขายบ้านเก่าของคุณ ตามที่คุณพูดถึงตัวเอง คุณจะไม่มีเวลาหรือพลังงานในการจัดการทรัพย์สิน การจ่ายเงินให้บริษัทภายนอกทำนั้นเป็นทางเลือกหนึ่ง แต่ก็มีค่าใช้จ่าย การขายบ้าน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่มีการแข่งขันสูงในปัจจุบัน จะช่วยให้คุณมีแหล่งเงินทุนอื่นเพื่อชดเชยการตีรายเดือน
คำแนะนำที่ดีที่สุดของฉันสำหรับคุณ: พูดคุยกับภรรยาของคุณเกี่ยวกับโอกาสนี้ต่อไป ดูเหมือนว่าการเคลื่อนไหวจะเป็นประโยชน์ต่อครอบครัวของคุณและให้ความอุ่นใจ - เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ปกครอง
ดังที่ Brett Maikowski ตัวแทนที่ปรึกษาการลงทุนของ THM Wealth Management ในเท็กซัสกล่าวอย่างชาญฉลาดว่า: “การวางแผนทางการเงินที่ดีคือการปรับเงินของคุณให้สอดคล้องกับสิ่งที่สำคัญสำหรับคุณ”
หากสิ่งสำคัญที่สุดสำหรับครอบครัวของคุณในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าคือการชดเชยความเครียดในการดูแลเด็ก การย้ายนั้นก็จะคุ้มค่า แต่คุณอาจตัดสินใจว่าการแลกเปลี่ยนความเครียดในการเลี้ยงลูกวัยเตาะแตะสองคนที่มีทรัพยากรใกล้เคียงน้อยลงสำหรับความเครียดจากการเงินที่ตึงตัวไม่คุ้มค่า นั่นเป็นการตัดสินใจที่คุณและภรรยาเท่านั้นที่ทำได้ แต่ถ้าคุณยังคงใช้วิธีวัดผลนี้ต่อไป ฉันแน่ใจว่าคุณจะเลือกทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับครอบครัวของคุณ ฉันขอให้ทุกท่านโชคดี
การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Company ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.
Source: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-have-750-000-in-savings-and-a-second-baby-on-the-way-can-we-afford-to-spend-over-30-of-our-income-on-housing-11647009873?siteid=yhoof2&yptr=yahoo