ฉันและสามีเช่าบ้านหลังที่สองให้กับลูกชายและภรรยาของเขา ตอนนี้เราต้องการให้เขาเป็นเจ้าของบ้านนี้ แต่คงอัตราจำนอง 2.5% ของเราไว้ เราจะทำอย่างนั้นได้อย่างไร?

พวกเขาเพิ่งจบวิทยาลัยและเพิ่งเริ่มต้นอาชีพ พวกเขาทำให้บ้านหลังนี้เป็นบ้านของพวกเขา และเป็นข้อตกลงที่ยอดเยี่ยมที่พวกเขาครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมด และได้ทำการบำรุงรักษาและแม้แต่ปรับปรุงทรัพย์สิน

แต่ตอนนี้ เนื่องจากพวกเขามีรายได้ดี พวกเขาจึงอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง พวกเราทั้งสี่คนต้องการเปลี่ยนสัญญาเช่านี้เป็นสถานการณ์ที่พวกเขาเป็นเจ้าของบ้าน

เนื่องจากอัตรา 2.5% พวกเราไม่มีใครสนใจที่จะขายบ้านและรับอัตราของเราสูงถึง 7%

เรากำลังพิจารณาที่จะจำนองภายใต้ชื่อของเรา และทำหน้าที่เป็นธนาคาร และให้ลูกชายของเราเป็นคนจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมด และสำหรับบ้านที่จะเป็นของเขา นี่คือแผนที่เราคิดไว้ และจะทำข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรอย่างเป็นทางการ

"'เรากำลังพิจารณาที่จะเก็บค่าจำนองไว้ภายใต้ชื่อของเราแทน และทำหน้าที่เป็นธนาคาร และให้ลูกชายจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดและบ้านเป็นของเขา'"

เมื่อเขาตัดสินใจขายในที่สุด เราจะได้เงินดาวน์ ค่าใช้จ่าย และส่วนของผู้ถือหุ้นคืนมาเล็กน้อย พวกเขาจะเก็บส่วนที่เหลือไว้

ตอนนี้บ้านมีมูลค่าประมาณ 50,000 ดอลลาร์ ณ จุดนี้

นี่คือคำถามของฉัน: นี่เป็นความคิดที่ไม่ดีหรือไม่? เรารู้ว่าต้องมีผลกระทบทางภาษีและข้อผิดพลาดอื่นๆ แต่ดูเหมือนเราจะไม่เข้าใจเรื่องนี้

เก็บไว้ใช้ในครอบครัว

'การเคลื่อนไหวครั้งใหญ่' เป็นคอลัมน์ MarketWatch ที่เจาะลึกรายละเอียดของอสังหาริมทรัพย์ ตั้งแต่การค้นหาบ้านใหม่ไปจนถึงการยื่นขอสินเชื่อบ้าน

คุณมีคำถามเกี่ยวกับการซื้อหรือขายบ้านหรือไม่? คุณต้องการที่จะรู้ว่าการย้ายครั้งต่อไปของคุณควรจะอยู่ที่ไหน? ส่งอีเมลถึง Aarthi Swaminathan ที่ [ป้องกันอีเมล].

เรียน รักษา,

แผนนี้สมเหตุสมผลสำหรับฉัน ถ้าลูกชายของคุณเป็นคนจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับบ้านอย่างสม่ำเสมอ รวมถึงค่าประกันและค่าจดจำนองโดยที่คุณทำหน้าที่เป็นคนคอยสนับสนุน ฉันก็ไม่เห็นว่าจะมีปัญหาใหญ่โตอะไร

“ใครก็ตามสามารถช่วยพ่อแม่หรือบุคคลอื่นในการชำระเงินจำนองได้” Melissa Cohn รองประธานระดับภูมิภาคของ William Raveis Mortgage กล่าวกับ MarketWatch

แต่ตรวจสอบว่าการจำนองของคุณเป็น สินเชื่อสมมติ หากเป็นเงินกู้ที่คาดเดาได้ หมายความว่าลูกชายของคุณสามารถซื้อบ้านได้โดยการรับช่วงการจำนองของคุณ Aaron Kovac นายหน้าจำนองในออสตินกล่าวกับ MarketWatch

แต่การจำนองทั่วไปส่วนใหญ่ไม่สามารถคาดเดาได้ เขากล่าวเสริม

และพิจารณาผลกระทบทางภาษีด้วย หากลูกชายของคุณกำลังชำระหนี้จำนองของคุณ อาจถือเป็นของขวัญมูลค่าสูงถึง 17,000 ดอลลาร์ในปี 2022 อ้างอิงจาก สรรพากรบริการ. และเนื่องจากคู่สมรสสามารถให้เงินได้สองเท่า หลังจาก 34,000 ดอลลาร์ไปแล้ว เขาจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการชำระเงินสำหรับปีนั้น

แต่ในขณะเดียวกันก็มีข้อเสียที่ลูกชายของคุณต้องชำระหนี้จำนอง

แม้ว่าจะไม่มีข้อห้ามในการทำเช่นนั้น แต่เขาจะไม่ได้รับเครดิตสำหรับการชำระเงิน ดังนั้นเขาอาจต้องการพิจารณาว่า

นอกจากนี้เขายังจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากการชำระเงินอีกด้วย Cohn กล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่ง เขาจะไม่สามารถเรียกร้องการหักดอกเบี้ยจำนองจากการคืนภาษีของเขาได้

และสุดท้าย โปรดทราบว่าท้ายที่สุดแล้วคุณจะต้องรับผิดชอบค่าจำนองในวัยชราของคุณ โดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

หากคุณทำหน้าที่เป็นธนาคาร และลูกชายของคุณจบลงด้วยการไม่จ่ายเงินด้วยเหตุผลบางอย่างในอนาคต คุณจะเป็นเครือข่ายที่ปลอดภัย และคุณต้องชำระเงินกู้ส่วนที่เหลือ

ลองนึกภาพว่าคุณอยู่ในวัย 80 และข้อตกลงนี้ยังคงอยู่ หากลูกชายของคุณต้องตกอยู่ในสถานการณ์ที่เขาไม่สามารถจ่ายเงินได้ คุณก็ยังตกที่นั่งลำบากเพราะเงินกู้เป็นชื่อของคุณ

และในสถานการณ์นั้น คุณจะต้องดูแลเขาในวัยชรา โดยไม่คำนึงว่าจำนวนเงินต่อเดือนนั้นจะมากเพียงใด

ดังนั้นพูดคุยกับเขาว่าเขาวางแผนที่จะแก้ไขสถานการณ์ดังกล่าวอย่างไรเมื่อมันเกิดขึ้น

โดยรวมแล้ว แผนของคุณดูเหมือนจะสมเหตุสมผล แม้ว่าจะมีข้อเสียอยู่บ้าง 

แต่ตามที่ Cohn กล่าว เมื่อพิจารณาถึงอัตราที่สูงขึ้นในปัจจุบัน ประโยชน์ของการสูญเสียการหักภาษีเพื่อแลกกับการรักษาอัตราการจำนองที่ต่ำในอดีตนั้นชัดเจนอย่างแน่นอน 

โดยการส่งอีเมลคำถามของคุณ แสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่คำถามเหล่านั้นบน MarketWatch โดยไม่เปิดเผยตัวตน การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Company ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.